小微信貸從“有沒有”到“夠不夠”，風控技術(shù)如何進化？

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 陳星    

小微金融環(huán)境正在發(fā)生變化，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國數(shù)字信貸解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。有調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網(wǎng)絡經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬日前表示。

事實上，從金融機構(gòu)的角度來看，對小微經(jīng)營者的了解程度，決定了其小微金融服務的上限。然而了解小微并不容易，行業(yè)差異大、數(shù)字化程度低、需求細分度高等因素決定了這一領域的金融服務需要做到“千人千面”。

那么，如何解決個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整？

記者了解到，已有機構(gòu)開始探尋新的科技風控模式。7月18日，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)，是行業(yè)內(nèi)首次將人機互動技術(shù)應用于信貸審批。區(qū)別于過往金融機構(gòu)從第三方獲得用戶信息，百靈系統(tǒng)中，小微企業(yè)主可以自己把合同、發(fā)票、店面等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)基于材料識別并分析其經(jīng)營實力，判斷更為合適的貸款額度。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，從“他證”到“自證”，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

數(shù)字信貸從“他證”到“自證”

隨著《個人信息保護法》《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)務管理辦法》的陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機構(gòu)從別的機構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構(gòu)對自身的了解更加充分。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩如此表示。

不過，每個小微企業(yè)主手里能夠證明自己經(jīng)營實力的材料種類繁多，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，要識別出來，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

這也意味著，僅憑幾張照片就能證明自身經(jīng)營狀況的背后，離不開AI信審強大的科技支撐。

就百靈系統(tǒng)而言，當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。據(jù)了解，百靈系統(tǒng)目前已支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，準確率達到95%以上。

差異化管控風險

金融實踐中，如何平衡小微貸款增量擴面與信貸風險防控，長久以來都是業(yè)界普遍關注的焦點。當前疫情防控常態(tài)化對小微企業(yè)融資需求有何影響，金融機構(gòu)又如何調(diào)整小微信貸風險管控？

孫曉冬提到，對比國外小微企業(yè)，我國小微企業(yè)融資需求更為謹慎，疫情期間不會盲目地貸款。而在疫情緩解之后，他們積極生產(chǎn)經(jīng)營的態(tài)度還是能夠迅速體現(xiàn)出來，這從近期宏觀經(jīng)濟逐步回暖、小微企業(yè)PMI指數(shù)有所回升等也能夠看出。

“從風險管理角度來看，評估小微企業(yè)的還款能力和還款意愿，不單單是短期的評估，也是一個中長期的評估。”孫曉冬表示，就疫情對小微企業(yè)帶來的影響，網(wǎng)商銀行從宏、中、微觀三個維度設計了一套風險管控模式。

宏、中觀層面，根據(jù)行業(yè)、區(qū)域等判定受疫情影響程度，以此來做差異化管理。“我們會差異化地調(diào)整整體授信的規(guī)模和體量，對于一些高風險的行業(yè)，我們會采取手段收緊風險敞口；對于一些低風險行業(yè)，我們加大信貸的投放，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”

微觀層面，網(wǎng)商銀行有很多個體店鋪級別的交易信息，據(jù)此判斷個體店鋪復工復產(chǎn)情況、持續(xù)經(jīng)營情況等，在店鋪級別來管理風險水平和授信情況。

“從2020年疫情來看，風險有一個快速拉升的情況，不過在疫情得到控制后，差不多6個月內(nèi)我們的風險就下降到了疫情之前的水平。”孫曉冬說。

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