實(shí)探北京、深圳、成都三地：多家銀行下調(diào)大額存單利率

每經(jīng)記者 肖世清 張祎 趙景致    每經(jīng)編輯 廖丹    

4月25日，正值央行年內(nèi)首次全面降準(zhǔn)落地。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地探訪了北京、深圳、成都三地國(guó)有大行、股份行及城商行，發(fā)現(xiàn)多家國(guó)有大行及股份行當(dāng)天下調(diào)了大額存單利率10個(gè)基點(diǎn)。另外，也有城商行表示，暫時(shí)未接到通知，何時(shí)調(diào)整也不知道。

值得關(guān)注的是，下調(diào)存款利率后會(huì)給銀行帶來(lái)哪些影響？市場(chǎng)融資環(huán)境能否得到改善？對(duì)此，每經(jīng)記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家，請(qǐng)他們解讀了上述問(wèn)題。

在實(shí)地探訪中，盡管多家大行、股份行大額存單利率已下調(diào)，但也有城商行推出了利率較高的普通存款產(chǎn)品 每經(jīng)記者 張祎 攝

北京：部分行大額存單利率下調(diào)

就北京豐臺(tái)區(qū)的情況來(lái)看，轄區(qū)內(nèi)多家國(guó)有大行及股份行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，當(dāng)天大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，下調(diào)幅度差不多10個(gè)BP左右，且多家銀行大額存單目前已經(jīng)售罄。

記者致電農(nóng)行豐臺(tái)區(qū)一支行，該支行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在20萬(wàn)元起存的大額存單，3年期利率為3.25%，2年期的為2.6%，之前這兩項(xiàng)產(chǎn)品利率為3.35%和2.7%。”記者進(jìn)一步詢問(wèn)有沒(méi)有其他在售的存款產(chǎn)品，對(duì)方表示：“現(xiàn)在收益可觀，又沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就是大額存單了。”

轄區(qū)內(nèi)，工行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者：“今天（注：25日）我們已經(jīng)降息了，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的話，可以咨詢一下銷(xiāo)售經(jīng)理。”隨后，該網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理告訴記者：“最新的利率，當(dāng)天已經(jīng)下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)，2年的存款產(chǎn)品利率是2.5%，3年的為3.15%。”

該銷(xiāo)售經(jīng)理進(jìn)一步告訴記者：“存款產(chǎn)品本身是按央行的基準(zhǔn)利率作調(diào)整，基本上都差不多，不會(huì)有突出的區(qū)別。如果理財(cái)?shù)脑?，我們現(xiàn)在推的主要是基金、保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品5年期的收益率大概是4.4%~4.5%，3年期也是3.14%~3.15%，跟定期差不多。按監(jiān)管要求，這類產(chǎn)品2%收益會(huì)寫(xiě)入合同實(shí)現(xiàn)保本，其他部分的收益基本上是低風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)市場(chǎng)情況走，但基本上我們的客戶到期都能實(shí)現(xiàn)收益。”

此外，轄區(qū)內(nèi)民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員也告訴記者，他們的大額存單利率也已經(jīng)下調(diào)了，3年期20萬(wàn)起存的大額存單利率現(xiàn)在調(diào)整為3.4%。

平安銀行豐臺(tái)區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，他們網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)沒(méi)有大額存單額度了。且大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，20萬(wàn)元起存，3年期產(chǎn)品利率由3.5%調(diào)整為3.4%，2年期產(chǎn)品調(diào)整為2.75%。

“現(xiàn)在在推的一款存款產(chǎn)品，3年期利率為3.4%，5000元起存，也是降息了，并且只能用我們銀行的卡購(gòu)買(mǎi)。”該工作人員告訴記者。

隨后，記者還致電了上海銀行豐臺(tái)區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)，其工作人員表示：“大額存單3年的已經(jīng)售罄了，可能過(guò)幾天還會(huì)發(fā)。大額存單產(chǎn)品3年期的利率為3.5%，2年期的為2.9%，現(xiàn)在就是這個(gè)利率，什么時(shí)候調(diào)還不清楚。”

另外，北京銀行工作人員也告訴記者：“大額存單已經(jīng)沒(méi)有額度了，手機(jī)銀行顯示沒(méi)有額度就是售罄了，現(xiàn)在關(guān)于利率下調(diào)我們還沒(méi)有收到報(bào)備。”記者打開(kāi)手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，該行目前2年期的大額存單產(chǎn)品已經(jīng)售罄，利率為2.9%。

深圳：有銀行3年期大額存單售罄

就深圳地區(qū)的情況來(lái)看，記者走訪時(shí)了解到，深圳已有銀行下調(diào)了三年期大額存單利率。也有目前暫未下調(diào)利率的銀行工作人員對(duì)記者表示，未來(lái)幾日將下調(diào)利率。

就下調(diào)的銀行來(lái)看，興業(yè)銀行目前大額存單利率已經(jīng)調(diào)到3.45%。該行手機(jī)銀行顯示，利率為3.45%的三年期大額存單20萬(wàn)起存。

目前，招商銀行深圳地區(qū)大額存單利率較低。招商銀行福田某支行工作人員向記者表示：“年前的時(shí)候三年期還是3.55%。”值得注意的是，目前該行三年期大額存單利率為2.9%，額度也是有限的，“當(dāng)前三年期存款產(chǎn)品供應(yīng)均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。”工作人員表示。

工商銀行龍華某支行工作人員對(duì)記者表示，昨天工行三年期大額存單利率為3.35%。記者從工行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，4月25日工行該產(chǎn)品利率已降為3.25%。“利率越來(lái)越低了。”工作人員表示，“現(xiàn)在每個(gè)銀行都在著手調(diào)利率。”

據(jù)了解，光大銀行目前3年期大額存單利率為3.5%，暫未下降。“下一期應(yīng)該會(huì)降到3.4%左右。”光大銀行福田某支行工作人員表示，目前利率為3.5%的大額存單已售罄，“如果是昨天來(lái)的話，還應(yīng)該有額度，這一期已經(jīng)沒(méi)有了，得等下一期了。”

有業(yè)內(nèi)人士在接受每經(jīng)記者電話采訪時(shí)表示，目前，存款利率略有下行，理財(cái)吸引力仍然不夠，市場(chǎng)波動(dòng)也比較大，就導(dǎo)致了部分居民資金流向了大額存單，供需關(guān)系推動(dòng)大額存單利率下行。

值得注意的是，記者注意到，在目前市場(chǎng)行情下，銀行理財(cái)經(jīng)理較傾向于向客戶推薦穩(wěn)健型資產(chǎn)配置方案，對(duì)保險(xiǎn)的推薦力度明顯上升。

成都：大行3年期利率降至3.25%

4月25日，每經(jīng)記者在走訪成都地區(qū)多家銀行過(guò)程中，得到的信息均為：已經(jīng)降息了！

“現(xiàn)在我們的3年期大額存單利率是3.25%，（利率）從25日開(kāi)始降的，頭一天還是3.35%。”在某一國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理表示，目前四大行3年期大額存單利率上限統(tǒng)一降成了3.25%，“其他小銀行跟我們一樣，也是下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。”

“銀行利率都在降。”在另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員告訴記者，該行目前起存金額20萬(wàn)起的3年期大額存單利率為3.25%。

不僅僅是大額存單利率降了。一國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理表示，該行3年期的定期存款利率也已從此前的3.25%降成了3.15%。

在某一股份行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理稱：“從25日開(kāi)始，全國(guó)所有的銀行都在降息。”據(jù)了解，該行定期存款利率也已進(jìn)行了下調(diào)。

雖然利率下行，但和股市、理財(cái)、基金等投資的不確定性相比，存款依然是當(dāng)下資金的一個(gè)好去處，大額存單等保本保收益的存款產(chǎn)品尤為搶手。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，不少銀行1年期、2年期甚至3年期的大額存單額度十分緊張，甚至有的已經(jīng)售罄。

在一股份行網(wǎng)點(diǎn)，記者了解到，當(dāng)天上午10點(diǎn)，該行剛放出3億元額度的大額存單，3年期利率超過(guò)3%，中午就已經(jīng)全部售完。

在一城商行網(wǎng)點(diǎn)，也已買(mǎi)不到任何期限的大額存單，“今年1月份，我們發(fā)了100個(gè)億，但是到4月份就已經(jīng)全部賣(mài)完了。”該行工作人員如是表示。

“現(xiàn)在大額存單的額度很緊俏，稍微有高點(diǎn)的利率，客戶都會(huì)趕緊去搶。”一家國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理向記者展示了該行掌上銀行的可轉(zhuǎn)讓大額存單情況，為在調(diào)息前鎖定收益，4月24日，該行掛網(wǎng)的可轉(zhuǎn)讓大額存單紛紛被客戶搶購(gòu)，目前轉(zhuǎn)讓界面已無(wú)任何待轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。“之前500萬(wàn)以上大額存單比較難轉(zhuǎn)讓出去，因?yàn)槠ヅ溥@么大金額的人比較少，但昨天也一下被搶空了。”

“我們有一個(gè)客戶，把股票市場(chǎng)里面的4000萬(wàn)放回來(lái)了，直接做了我們的定期存款。”某股份行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理稱，今年的股票市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)都不樂(lè)觀，所以現(xiàn)在客戶的心態(tài)是，保本最重要。

不僅僅是客戶如此認(rèn)為，就連銀行工作人員，也建議在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，盡量選擇存款。“現(xiàn)在這個(gè)階段，要三思而后行，在追求收益的情況下，保存實(shí)力最重要，存定期是最妥當(dāng)?shù)摹?rdquo;一國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，隨著今年以來(lái)基金和理財(cái)市場(chǎng)大幅波動(dòng)，她已經(jīng)建議很多客戶把資金存成了定期。

除了大額存單外，目前還有沒(méi)有其他較為穩(wěn)妥的理財(cái)方式呢？在走訪中，理財(cái)經(jīng)理們除了推薦風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)債外，也積極推薦可以長(zhǎng)期鎖利的偏理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者注意到，也有城商行推出了利率較高的普通存款產(chǎn)品。在走訪中，記者看到，四川銀行目前在售一款名為“定期寶”的存款產(chǎn)品，存款期限最短三個(gè)月、最長(zhǎng)五年期。其中，3年期利率為3.50%，不但高于四大行的3年期大額存單利率，而且與該行發(fā)售的3年期大額存單利率相比，也僅僅少了0.05個(gè)百分點(diǎn)。

專家：有助于降低銀行負(fù)債成本

對(duì)于下調(diào)存款利率會(huì)給銀行帶來(lái)的影響，多位專家表示，事實(shí)上，大額存單對(duì)銀行來(lái)講是一種負(fù)債，而利率的降低，有助于降低銀行的負(fù)債成本。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明接受每經(jīng)記者電話采訪時(shí)表示：“大額存單降息對(duì)銀行偏利好。在整個(gè)監(jiān)管鼓勵(lì)銀行下調(diào)存款利率10bp左右之后，這周一 開(kāi)始可能有不少銀行將兩年期、三年期定期存款及大額存單利率下調(diào)了10bp，對(duì)銀行中長(zhǎng)期定期存款的成本來(lái)講未來(lái)會(huì)有一個(gè)下降，幫助穩(wěn)定銀行存款成本，保持息差的相對(duì)平穩(wěn)，對(duì)銀行盈利會(huì)偏利好一些。”

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華接受每經(jīng)記者電話采訪時(shí)表示：“降低大額存單利率，總體來(lái)說(shuō)有助于降低銀行的負(fù)債成本。”周茂華認(rèn)為，這為資產(chǎn)端讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間，目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融管理部門(mén)也是希望為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。

值得注意的是，目前各家銀行大額存單利率均有一定的差別。

廖志明指出，監(jiān)管規(guī)定的是上限，大部分銀行都是按照上限來(lái)定價(jià)，“對(duì)于個(gè)別銀行，他的存款增長(zhǎng)比較好，便可能會(huì)明顯降低大額存單利率，客戶可能也會(huì)做一些選擇。”廖志明表示，“中小銀行包括股份行來(lái)看，存款的壓力也是比較大的，如果將利率調(diào)得過(guò)低，對(duì)存款的增長(zhǎng)會(huì)有比較大的挑戰(zhàn)。普遍來(lái)講，大家還是按照上限來(lái)定價(jià)的。”

“從具體效果來(lái)看，銀行之間肯定有一定的差別。”周茂華表示，目前部分銀行負(fù)債壓力仍很大，很難說(shuō)所有的銀行都對(duì)大額存單利率進(jìn)行調(diào)整，有可能會(huì)導(dǎo)致客戶的流失，這個(gè)銀行存單利率下調(diào)了，（客戶）就會(huì)到別的銀行看看，但總體來(lái)說(shuō)會(huì)降低銀行的負(fù)債成本。

那么大額存單利率是否還會(huì)再降？“利率進(jìn)一步大幅下調(diào)的可能性不大。”周茂華日前在接受每經(jīng)記者電話采訪時(shí)表示，目前發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體政策在轉(zhuǎn)向，外圍利率上升比較快，另外，全球通脹壓力目前還是比較大的，這些在一定程度上可能都會(huì)壓縮國(guó)內(nèi)降低利率的空間。

“（利率）短期保持相對(duì)平穩(wěn)，中長(zhǎng)期還是下行趨勢(shì)。”廖志明對(duì)記者表示，中國(guó)利率處于下行通道當(dāng)中。但短期來(lái)看，中美利率倒掛，海外也有很多經(jīng)濟(jì)體加息，這種情況下，國(guó)內(nèi)短期利息下降空間也比較小，會(huì)保持相對(duì)平穩(wěn)。