每經(jīng)專(zhuān)訪(fǎng)微眾銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)李南青：從“提升效率”到“促進(jìn)公平與可持續(xù)”，未來(lái)數(shù)字金融的使命將發(fā)生根本性變化

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

3月春至，中國(guó)進(jìn)入“兩會(huì)時(shí)間”，世界迎來(lái)“中國(guó)時(shí)間”。

今年的政府工作報(bào)告在促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提到，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力，更好賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展、豐富人民生活。

誠(chéng)然，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新戰(zhàn)略機(jī)遇期背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展被提到新高度。

今年1月份，國(guó)務(wù)院在印發(fā)的“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中指出：

“十四五”時(shí)期數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展要以數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合為主線(xiàn),加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，培育新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%，數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合取得顯著成效。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為其中的重要參與方，也在積極投身于數(shù)字化建設(shè)、助力數(shù)字金融發(fā)展的歷程中?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是中國(guó)金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物，在助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)有哪些？未來(lái)的發(fā)力重點(diǎn)在哪些方面？如何依靠數(shù)字化實(shí)力提升金融服務(wù)的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？對(duì)此，每日經(jīng)濟(jì)新聞（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“NBD”）記者專(zhuān)訪(fǎng)了國(guó)內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)李南青。

 助力國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

金融機(jī)構(gòu)需思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價(jià)值

NBD:在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是金融業(yè)的選擇題，而是所有金融機(jī)構(gòu)的必答題，是時(shí)代賦予的重要機(jī)遇，您對(duì)此是怎么看待的？

李南青：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新，日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域全過(guò)程。習(xí)近平總書(shū)記曾強(qiáng)調(diào)，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)意義重大，是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇。

聚焦在金融領(lǐng)域，數(shù)字金融快速發(fā)展，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行著前所未有的重塑和再造。

2021年以來(lái)，無(wú)論是監(jiān)管部門(mén)，還是金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，都開(kāi)始關(guān)注到金融科技快速發(fā)展所帶來(lái)的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇，包括綠色低碳、科技倫理、隱私保護(hù)和反市場(chǎng)壟斷等方面。在立法層面和行業(yè)監(jiān)管層面也針對(duì)這些熱點(diǎn)問(wèn)題和重要關(guān)切進(jìn)行了深層次的研究和整肅治理，比如相繼出臺(tái)數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法、征信業(yè)務(wù)管理辦法，將數(shù)據(jù)治理納入監(jiān)管評(píng)級(jí)等。

而面對(duì)宏觀(guān)環(huán)境的變化以及一系列新的監(jiān)管要求，站在從業(yè)者視角，不難發(fā)現(xiàn)，未來(lái)數(shù)字金融的使命將發(fā)生根本性的變化，從之前的“提升效率”過(guò)渡到“促進(jìn)公平與可持續(xù)”，更好地滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，助力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

NBD:在您看來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)在助推數(shù)字金融發(fā)展、增強(qiáng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的適配性方面做了哪些努力？

李南青：在過(guò)去幾年的發(fā)展之中，數(shù)字金融、金融科技已充分印證了自身的獨(dú)有價(jià)值。從業(yè)界實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字金融、金融科技有效提高了金融服務(wù)的效率，改善了用戶(hù)體驗(yàn)，提升了金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿(mǎn)意度，有力支持了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)還大幅降低了成本與風(fēng)險(xiǎn)。

特別是在新冠疫情的特殊時(shí)期，數(shù)字金融所支持的“非接觸金融服務(wù)”有效助力疫情防控，加快了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也在不斷加大對(duì)金融科技的重視和投入，體現(xiàn)在不斷提升科技投入占營(yíng)收的比例、持續(xù)加大科技員工占比、紛紛成立金融科技子公司等。

因此，我們需要更多地思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價(jià)值，為實(shí)現(xiàn)一系列的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)而努力，如推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)共同富裕；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，彌合“數(shù)字鴻溝”；實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和，向全面綠色低碳轉(zhuǎn)型；加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)等。

NBD:實(shí)體興則經(jīng)濟(jì)興，實(shí)體強(qiáng)則經(jīng)濟(jì)強(qiáng)。作為立足深圳、面向全國(guó)的首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是如何筑牢實(shí)體經(jīng)濟(jì)根基、持續(xù)將金融活水灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)的？

李南青：作為國(guó)內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是中國(guó)金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物。七年多來(lái)，我們始終堅(jiān)持普惠金融的定位不變，堅(jiān)持差異化競(jìng)爭(zhēng)的特色不變，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)不變，堅(jiān)持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不變，積極運(yùn)用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式。通過(guò)不懈的努力，至今我們累計(jì)服務(wù)的個(gè)人客戶(hù)超過(guò)了3億人、小微企業(yè)法人客戶(hù)超過(guò)270萬(wàn)家。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，針對(duì)小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求和“融資難、融資貴”的特點(diǎn)，微眾銀行在2017年研發(fā)推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)全線(xiàn)上、純信用的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”， 四年來(lái)為全國(guó)近60萬(wàn)家小微企業(yè)法人發(fā)放貸款，占全國(guó)對(duì)公有貸戶(hù)的比例達(dá)6%；累計(jì)發(fā)放貸款金額超過(guò)1萬(wàn)億元，管理貸款余額超過(guò)2600億元，不良貸款率僅約0.9%。“微業(yè)貸”推出四年來(lái)，我們的普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)降低，累計(jì)降幅達(dá)到382BP。

 助力共同富裕、經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字金融大有可為

NBD:隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)是銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行如何依靠數(shù)字化實(shí)力提升金融服務(wù)的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？

李南青：首先，數(shù)字金融可以助力共同富裕，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。

在數(shù)字金融的支持下，2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額50萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬(wàn)億元，同比增速24.9%。

不少銀行機(jī)構(gòu)基于前沿技術(shù)，挖掘農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價(jià)值，為其上下游供應(yīng)商提供服務(wù)；還有一些銀行基于小微養(yǎng)殖戶(hù)與核心企業(yè)的交易記錄、納稅記錄等可信數(shù)據(jù)，為其提供信用貸款服務(wù)，有效支持了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。我們看到，基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品溯源、基于AI的農(nóng)業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)等領(lǐng)域大有可為。

其次，數(shù)字金融可以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效彌合“數(shù)字鴻溝”，讓金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有8500萬(wàn)殘障人士，其中1700萬(wàn)視障者、2700萬(wàn)聽(tīng)障者；另外還有1.76億65歲以上老年人。這些群體的信息無(wú)障礙改造受到關(guān)注。

目前，不少銀行開(kāi)展了移動(dòng)金融APP的無(wú)障礙改造，通過(guò)AI語(yǔ)音合成、加速度傳感器、人臉邊緣檢測(cè)、光線(xiàn)活體、實(shí)時(shí)圖像處理等技術(shù)，為視障、聽(tīng)障及有語(yǔ)言障礙客戶(hù)提供更切合其體驗(yàn)的服務(wù)。

包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行機(jī)構(gòu)在其APP內(nèi)全面升級(jí)適老化功能，讓老年用戶(hù)可以更便捷地使用數(shù)字金融產(chǎn)品。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，相信還可以通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在“個(gè)人信息可攜帶權(quán)”的框架下，促進(jìn)數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動(dòng)；或通過(guò)隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；同時(shí)提升數(shù)據(jù)治理能力，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全。

再者，數(shù)字金融亦可以助力“雙碳”目標(biāo)的達(dá)成。過(guò)去，不少銀行已將綠色可持續(xù)發(fā)展理念融入日常運(yùn)營(yíng)之中，逐步探索實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化和無(wú)紙化，并嘗試從根源上實(shí)現(xiàn)綠色環(huán)保。

以微眾銀行的實(shí)踐為例，在實(shí)現(xiàn)流程數(shù)字化和無(wú)紙化的同時(shí)，還通過(guò)分布式架構(gòu)提升了服務(wù)器資源使用效率、降低功耗，實(shí)現(xiàn)低排放。伴隨著科技發(fā)展和應(yīng)用場(chǎng)景的增加，金融科技可進(jìn)一步支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向更加綠色的經(jīng)營(yíng)模式。而隨著分布式架構(gòu)的廣泛采用，金融機(jī)構(gòu)還可以考慮發(fā)揮分布式架構(gòu)的資源靈活調(diào)度優(yōu)勢(shì)，將算力遷移至低PUE數(shù)據(jù)中心、或是通過(guò)容器化等云原生技術(shù)進(jìn)一步提升效能，進(jìn)一步助力“雙碳”戰(zhàn)略的落實(shí)。

最后，數(shù)字金融更可以助力“信創(chuàng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，例如通過(guò)推動(dòng)開(kāi)源等舉措，促進(jìn)自主可控技術(shù)發(fā)展。

此前，銀保監(jiān)會(huì)等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開(kāi)源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將開(kāi)源技術(shù)應(yīng)用納入自身信息化發(fā)展規(guī)劃，積極參與開(kāi)源生態(tài)建設(shè)。

微眾銀行目前已推出涵蓋ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，我們簡(jiǎn)稱(chēng)為ABCD）等領(lǐng)域的30多個(gè)開(kāi)源項(xiàng)目，其中最大的區(qū)塊鏈開(kāi)源項(xiàng)目FISCO BCOS已有超過(guò)7萬(wàn)社區(qū)開(kāi)發(fā)者、200多個(gè)標(biāo)桿應(yīng)用投入生產(chǎn)。

未來(lái)，期待越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將金融科技的核心技術(shù)開(kāi)源，助力緩解機(jī)構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展鴻溝，積極輸出開(kāi)源實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)助力“信創(chuàng)”工作，并主動(dòng)參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定，促進(jìn)中國(guó)的金融科技技術(shù)與應(yīng)用實(shí)踐成為國(guó)際“事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)”。

NBD:微眾銀行在助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)有哪些？未來(lái)的發(fā)力重點(diǎn)在哪些方面？

李南青：通過(guò)不懈的努力，我們正在探索出一條成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

開(kāi)業(yè)之初，我們集中資源進(jìn)行關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，搭建起國(guó)內(nèi)首個(gè)具備完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級(jí)客戶(hù)和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。

微眾銀行的科技人員占全員比例始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重超10%。我們還積極將金融科技前沿技術(shù)運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)拓展和客戶(hù)服務(wù)等方面。全方位的科技運(yùn)用使微眾銀行成為國(guó)內(nèi)首家獲得國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的商業(yè)銀行，也使我們的各項(xiàng)成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務(wù)小微奠定并夯實(shí)了基礎(chǔ)。

站在“兩個(gè)一百年“奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展將迎來(lái)更多機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，我們也將進(jìn)一步思考如何更好地發(fā)揮數(shù)字金融的能力和價(jià)值，實(shí)現(xiàn)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，彌合“數(shù)字鴻溝”；助力碳達(dá)峰、碳中和等國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)。

記者：潘婷

編輯：廖丹

視覺(jué)：鄒利

排版：廖丹 馬原