真普惠、真小微、真信用、真讓利 4000億元背后的平安秘訣

“關(guān)鍵時刻，沒想到平安銀行這么快就為我們發(fā)放了貸款，解決了資金的燃眉之急。”一家從事中成藥、抗生素、化學(xué)藥制劑等銷售的西安抗疫藥企負責(zé)人表示。

2021年歲末，西安突發(fā)新冠肺炎疫情。隨著防疫藥品、物資的需求陡然增大，該藥企急需200萬資金周轉(zhuǎn)。2021年12月22日，平安銀行了解到該企業(yè)的需求后，立刻召集相關(guān)部門進行線上溝通。2021年12月30日，這家藥企及時收到了平安銀行助微產(chǎn)品“新微貸”的200萬元資金。

這是平安銀行普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的一個縮影。平安銀行一方面以普惠于民的理念助力發(fā)展、服務(wù)民生，推動“真普惠、真小微、真信用、真讓利”落地，讓更多小微普惠主體真正獲利；另一方面，堅持創(chuàng)新驅(qū)動，以科技手段賦能普惠金融服務(wù)能力，打造“全時空、全方位、全產(chǎn)品”的平安模式，切實提升普惠服務(wù)質(zhì)效。就在近期，平安銀行普惠小微貸款余額突破4000億元，服務(wù)普惠小微客戶超87萬戶，戶均余額僅約45萬元，處于產(chǎn)業(yè)鏈最末端的小微企業(yè)主、個體工商戶占據(jù)絕對主體。同時，普惠小微貸款余額中信用貸款占比超過20%，小微客戶規(guī)模、普惠小微貸款余額中信用貸款占比在股份制銀行中皆處于領(lǐng)先水平。

“平安銀行將繼續(xù)貫徹國家戰(zhàn)略和監(jiān)管要求，加強科技運用、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，向小微企業(yè)提供成本低、體驗優(yōu)的金融產(chǎn)品，通過精準滴灌進一步支持小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，為國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展作出新的貢獻。”平安銀行董事長謝永林表示。

普惠理念貫穿始終

“平安銀行普惠業(yè)務(wù)發(fā)展至今已有13年。13年來，我們始終秉承‘全時空、全方位、全產(chǎn)品——更懂您的小微綜合解決方案’這一理念，將服務(wù)小微作為戰(zhàn)略重點，不斷提升普惠金融服務(wù)能力，持續(xù)探索普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展之路，為客戶提供有智慧、有溫度的金融服務(wù)。”平安銀行普惠金融團隊負責(zé)人表示。

據(jù)悉，平安銀行還采用多種方式讓利客戶，除連年壓降貸款利率外，在客戶的結(jié)算手續(xù)費、提前還款違約金、延期還本付息等方面，也積極響應(yīng)號召，落實應(yīng)減盡減、應(yīng)延盡延，切實幫助小微企業(yè)降本減負。

2021年全年，平安銀行為超過2.7萬戶小微客戶提供了延期還本付息服務(wù)，延期本金超300億元，延期利息超2億元，減免小微企業(yè)及個體工商戶各種手續(xù)費用超3800萬元，通過發(fā)放利息券形式累計減免利息超1.1億元。

科技賦能鍛造特色品牌

2021年12月7日12時12分，我國首枚金融機構(gòu)冠名的“谷神星·平安銀行數(shù)字口袋號”運載火箭在酒泉衛(wèi)星發(fā)射中心成功發(fā)射升空，成為國內(nèi)一箭多星商業(yè)發(fā)射的又一重大突破。這是平安銀行“星云物聯(lián)計劃”的又一落地舉措，為了讓金融服務(wù)在地上把根扎得更深，更好地實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，該行構(gòu)建了“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資”的開放銀行數(shù)字服務(wù)生態(tài)。

在與合作伙伴共同發(fā)射衛(wèi)星、火箭的背后，是平安銀行探索特色供應(yīng)鏈金融發(fā)展，破解鏈上小微企業(yè)融資困境的努力。

“20余年來，平安銀行持續(xù)深耕供應(yīng)鏈金融，為大量小微企業(yè)提供融資服務(wù)。但在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下，受限于技術(shù)水平，風(fēng)控抓手是核心企業(yè)信用。這客觀上導(dǎo)致了處于供應(yīng)鏈更末端的小微企業(yè)，由于缺乏核心企業(yè)增信，一直面臨著融資難題。”平安銀行董事長謝永林表示。

為此，平安銀行于2019年確定并實施“星云物聯(lián)計劃”，自主搭建智能物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺即“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”，通過布設(shè)物聯(lián)網(wǎng)終端采集企業(yè)真實生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，利用運營商網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星通信完成數(shù)據(jù)傳輸，并在銀行后臺部署物聯(lián)網(wǎng)中臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)加工、建模和應(yīng)用等，進而在創(chuàng)新技術(shù)連接的基礎(chǔ)上形成創(chuàng)新金融服務(wù)模式。2021年末，“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備總數(shù)突破1,100萬臺，日新增數(shù)據(jù)記錄5億條，落地智慧車聯(lián)、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧農(nóng)業(yè)、智慧物流等6大產(chǎn)業(yè)場景，服務(wù)企業(yè)客戶超12,000戶，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額超3,000億元。通過充分應(yīng)用“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”及海量多維數(shù)據(jù)，升級供應(yīng)鏈金融，有效解決銀企信息不對稱痛點，打破核心企業(yè)信用強依賴，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

“接下來，平安銀行將依托前期成立的‘Lambda’創(chuàng)新實驗室機制，持續(xù)強化在衛(wèi)星通信、物聯(lián)網(wǎng)終端、人工智能、邊緣計算等高精尖技術(shù)、軟硬件和商業(yè)模式創(chuàng)新方面的先發(fā)優(yōu)勢，并及時跟進5G/6G通信、量子信息、NFT數(shù)字資產(chǎn)加密、增強現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實等前沿科技的研究和金融場景的發(fā)掘，不斷提升金融服務(wù)的可獲得性、金融產(chǎn)品的普惠性以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全性。”平安銀行相關(guān)負責(zé)人表示。

創(chuàng)新驅(qū)動打造暖心服務(wù)

在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上，平安銀行通過覆蓋客戶人生各個階段的產(chǎn)品，為廣大小微企業(yè)用戶打造“初心、暖心、愛心、安心、舒心”的五心服務(wù)，切實擊破小微企業(yè)融資難貴瓶頸。

2021年，平安銀行推出“新微貸”貸款產(chǎn)品，以稅金為基礎(chǔ)，結(jié)合司法、工商、電信等第三方數(shù)據(jù)的應(yīng)用，通過統(tǒng)計模型、機器學(xué)習(xí)算法與專家判斷等多種方式構(gòu)建準入評分模型、核額模型等模型及各項決策判斷規(guī)則，不斷打磨升級、精準客戶畫像，為無法在傳統(tǒng)銀行獲取貸款的小微客戶提供信用貸款支持。

“在該產(chǎn)品中，我們還引入擔(dān)保模式創(chuàng)新，聯(lián)合擔(dān)保公司進一步擴大客戶的服務(wù)范圍和服務(wù)力度。在服務(wù)客群的方式上，我行依托集團科技和綜合金融服務(wù)優(yōu)勢，通過擴大觸客范圍，幫助小微企業(yè)從銀行渠道獲取融資，降低綜合融資成本，實現(xiàn)有溫度的小微服務(wù)。”平安銀行有關(guān)負責(zé)人說。對于抵押類貸款，平安銀行也致力于追求便捷體驗，支持客戶隨時隨地續(xù)上資金鏈。據(jù)了解，“抵押E貸”額度高達4000萬，通過引入第三方數(shù)據(jù)源，打造線上估值、在線辦押等線上化功能，構(gòu)建出“線上+線下”的極致體驗新模式，為小微企業(yè)打造一條暢通的融資渠道，支持無還本續(xù)貸。

同時，平安銀行深入社群提供普惠金融服務(wù)，開發(fā)“微e貸”產(chǎn)品，通過流程簡化、業(yè)務(wù)協(xié)同、科技賦能等方式，解決盡職調(diào)查時間長、人員技能要求高、客戶體驗不佳等問題，實現(xiàn)端到端全流程效率的提升。

“我們在盡職調(diào)查方面，通過精簡非必要調(diào)查項，提升盡職調(diào)查效率；在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，合規(guī)引入行內(nèi)、行外大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)，實現(xiàn)關(guān)鍵信息的自動收集，提升盡職調(diào)查的真實性、準確性；在科技賦能方面，通過中臺集中操作的形式協(xié)助客戶經(jīng)理完善數(shù)據(jù)錄入、開展非現(xiàn)場遠程審核、支持遠程補件及遠程勘察等替代現(xiàn)場審查，實現(xiàn)中臺集約化處理標(biāo)準化業(yè)務(wù)的目的。”上述負責(zé)人介紹說。

此外，為了使客戶能夠快速了解不同貸款產(chǎn)品，平安銀行還創(chuàng)新搭建“智貸星”平臺，并開創(chuàng)了“小微智貸星”產(chǎn)品模式，將信用貸款新一貸、新一貸快貸，抵押類貸款宅抵貸等全產(chǎn)品體系納入其中。通過融合行內(nèi)外各產(chǎn)品特征，結(jié)合金融、司法、工商、稅務(wù)、電信等行業(yè)數(shù)據(jù)，可實現(xiàn)企業(yè)線上一次申請系統(tǒng)多產(chǎn)品智能核額，并根據(jù)客戶特點為其提供最適合的信貸產(chǎn)品，最快15分鐘即可實現(xiàn)放款，為用戶帶來省心、省時又省錢的服務(wù)體驗。