?解析平安聚財(cái)寶：兼顧保障和收益，精準(zhǔn)匹配財(cái)富增值需求

對(duì)當(dāng)代社會(huì)人而言，追求小康到富裕是為一大拼搏方向。不過(guò)目標(biāo)是美好的，道路卻往往是崎嶇的。

以固定資產(chǎn)為例，10月23日，全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)授權(quán)國(guó)務(wù)院在部分地區(qū)開(kāi)展房地產(chǎn)稅改革試點(diǎn)工作。尤其是熱門(mén)城市監(jiān)管趨嚴(yán)，房地產(chǎn)交易遇冷。

而人們熟知的非固定資產(chǎn)，如基金股票等又充滿(mǎn)了不確定性，以本年度基金持倉(cāng)凈收益0.25%為例，付出了近一年時(shí)間精力操盤(pán)后，利率成功輸給余額寶，但是就這個(gè)成績(jī)居然還跑贏(yíng)了市場(chǎng)。

（來(lái)源：支付寶理財(cái)測(cè)算數(shù)據(jù)）

總聽(tīng)說(shuō)，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，但是真的想好好操持一下自己的資產(chǎn)，又發(fā)現(xiàn)并非易事，那么還有什么安全穩(wěn)健，回報(bào)喜人，又不用操心的理財(cái)產(chǎn)品嗎？

01萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)之為資管“黑馬”

保險(xiǎn)，作為金融的三駕馬車(chē)之一，本身具備金融資產(chǎn)屬性。市場(chǎng)上的“萬(wàn)能型”險(xiǎn)種，通常為萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)或萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，以搭配的普通年金給付的生存保險(xiǎn)金作為保費(fèi)，以保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶(hù)投資業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)，實(shí)現(xiàn)保單價(jià)值的遞增。

通俗講就是“終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”虧本風(fēng)險(xiǎn)極小，而且其結(jié)算利率和所在保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力掛鉤。也正基于此，在市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的萬(wàn)能型險(xiǎn)種中，選擇利率高位穩(wěn)定的那一個(gè)，與資產(chǎn)增值而言才更具建設(shè)性。

以下圖同類(lèi)且各方面條件近似的終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）為例，雖然在不同的時(shí)期，每個(gè)產(chǎn)品的利率都或焦灼不下或各領(lǐng)風(fēng)騷，但真要問(wèn)起消費(fèi)者最愿意選擇哪個(gè)，絕大多數(shù)人都沒(méi)有過(guò)多猶豫地選擇了橙色線(xiàn)條代表的產(chǎn)品。

（數(shù)據(jù)來(lái)自各大官網(wǎng)披露，時(shí)間為發(fā)布日期非結(jié)算日期）

這就是利率“高位穩(wěn)定”的魅力。

而擁有足夠投資實(shí)力，能夠維系這份“高位穩(wěn)定”的幕后玩家真身不禁令人好奇。其實(shí)不難猜測(cè)，這種漂亮的答卷往往出自平安手筆，而穩(wěn)健的橙色趨勢(shì)線(xiàn)則來(lái)自于“平安聚財(cái)寶（20）終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“聚財(cái)寶”）。

02“高位穩(wěn)定”，萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)的自我修養(yǎng)

萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，雖然有理財(cái)功能，但歸根結(jié)底還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不會(huì)是實(shí)現(xiàn)暴利的渠道，卻是一種兼顧保障和收益的理想資管方式。

而“聚財(cái)寶”恰是高位穩(wěn)健的典型。通過(guò)前述趨勢(shì)圖可見(jiàn)，從2020年初至今，“聚財(cái)寶”都保持著穩(wěn)定的趨勢(shì)，任憑國(guó)際貿(mào)易動(dòng)蕩、市場(chǎng)波云詭譎、疫情不利影響等因素干擾，其波動(dòng)率很低，且以上時(shí)段只是不完全統(tǒng)計(jì)，溯本求源其穩(wěn)健程度更甚。

至于利率如何，“聚財(cái)寶”除了少數(shù)幾個(gè)月利率為4.9%，多數(shù)情況下都穩(wěn)健地維持在5%，和我們同樣熱衷的安全有保障的銀行定期相比，孰高孰低結(jié)論不言而喻。

（數(shù)據(jù)來(lái)自各大官網(wǎng)或媒體披露）

不過(guò)“聚財(cái)寶”此類(lèi)險(xiǎn)種被稱(chēng)之為“萬(wàn)能”，除了“高位穩(wěn)定”還體現(xiàn)在“靈活支取”和“智慧傳承”上。“聚財(cái)寶”創(chuàng)新打造了“雙賬戶(hù)”，其中之一的“終身壽險(xiǎn)賬戶(hù)”可以靈活變現(xiàn)、貸款，作為教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、醫(yī)療等多種費(fèi)用，滿(mǎn)足各項(xiàng)不時(shí)之需。

且聚財(cái)寶終身壽險(xiǎn)賬戶(hù)還擁有“雙被保人”的獨(dú)特權(quán)益，例如，保險(xiǎn)期延長(zhǎng)至兩個(gè)被保人中最后身故的人，拉長(zhǎng)收益期限，實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)時(shí)間享受聚財(cái)寶收益；還可通過(guò)投保人變更，刪減被保人，掌控財(cái)富生前分配；或是減少雙被保人之一，調(diào)整財(cái)富用途。

此類(lèi)靈活設(shè)計(jì)為財(cái)富的智慧傳承提供了更多元的選擇。此外，“雙被保人”還可設(shè)定為夫妻、親子、或者多子，可更加精準(zhǔn)匹配客戶(hù)財(cái)富增值等個(gè)性化需求。

而另一個(gè)賬戶(hù)“養(yǎng)老年金賬戶(hù)”，作為平安又一大“創(chuàng)新”，更有幫助用戶(hù)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的功能。雙管齊下，讓客戶(hù)在不同的人生階段，通過(guò)一份保單，滿(mǎn)足多重需求。

03“雙管齊下”萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)的一技之長(zhǎng)

深挖聚財(cái)寶的“雙賬戶(hù)”，簡(jiǎn)單看來(lái)就是聚財(cái)寶的“終身壽險(xiǎn)賬戶(hù)”和“養(yǎng)老年金賬戶(hù)”。

例如，平安御享財(cái)富等產(chǎn)品就可以附加聚財(cái)寶的“雙賬戶(hù)”，而在保障期間內(nèi)，其“終身壽險(xiǎn)賬戶(hù)”可以靈活支取賬戶(hù)內(nèi)的費(fèi)用作為各項(xiàng)資金，達(dá)到約定的領(lǐng)取開(kāi)始年齡后（男60-80歲、女55-80歲），可將聚財(cái)寶終壽的全部或部分賬戶(hù)價(jià)值，根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃個(gè)性化設(shè)置轉(zhuǎn)入金額比例，規(guī)劃為養(yǎng)老年金領(lǐng)取。

這時(shí)候的“養(yǎng)老年金賬戶(hù)”，除了一樣享有高位穩(wěn)定利率，還能為我們科學(xué)做好養(yǎng)老規(guī)劃，以匹配自身的方式在合理的時(shí)間得到合理的養(yǎng)老資金，保質(zhì)保量定向給付，例如：

?養(yǎng)老年金領(lǐng)取起止時(shí)間，養(yǎng)老金保底金額，具有確定性。

?年金跟隨“高位穩(wěn)定”的結(jié)算利率，與企業(yè)投資實(shí)力掛鉤，可安全抵御通脹。

?支取計(jì)劃個(gè)性化定制，幫助用戶(hù)掌握養(yǎng)老主動(dòng)權(quán)。

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免于“養(yǎng)老儲(chǔ)備縮水”，“投資失利折本”，“一時(shí)糊涂花掉”等風(fēng)險(xiǎn)，為我們的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)打好預(yù)防針。

養(yǎng)老是一項(xiàng)值得社會(huì)各界肩負(fù)責(zé)任的事業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就曾在第十屆中國(guó)社科院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2020》發(fā)布時(shí)表示：

目前居民手中并不是沒(méi)有錢(qián)，主要的就是缺乏養(yǎng)老用途和養(yǎng)老功能的長(zhǎng)錢(qián)，有短錢(qián)，但是缺乏長(zhǎng)錢(qián)，需要通過(guò)有效的引導(dǎo)和改革，將個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人投資的一部分資金轉(zhuǎn)化為商業(yè)養(yǎng)老資金。目前各方面的基礎(chǔ)和條件都已經(jīng)比較成熟，大力發(fā)展我們國(guó)家商業(yè)養(yǎng)老金融具有非常重大而現(xiàn)實(shí)的意義。

誠(chéng)然，畢竟不是人人都能做好長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，如果自己不會(huì)做、做不好，那以專(zhuān)業(yè)的外力幫助自己做好養(yǎng)老規(guī)劃，又何樂(lè)而不為呢？

04萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，憑什么真正“萬(wàn)能”？

平安打造的聚財(cái)寶“雙賬戶(hù)”，其實(shí)背后歷經(jīng)“千錘百煉”。作為備受行業(yè)矚目的平安手筆，緣何能為用戶(hù)們帶來(lái)實(shí)打?qū)嵉?ldquo;萬(wàn)能”保障？

首先，愿意做。據(jù)悉，平安人壽2020年累計(jì)賠付352億元，累計(jì)賠付件數(shù)388萬(wàn)件，其中“閃賠”賠付超32億元，最快僅用17秒即可為用戶(hù)完成賠付……平安投入重金研發(fā)科技，追求更快地讓用戶(hù)拿到理賠，從這些予客戶(hù)以方便的點(diǎn)來(lái)看，其對(duì)客戶(hù)的心意便可想而知。

平安作為高度市場(chǎng)化的頭部機(jī)構(gòu)，更是投入了核心資源，用于預(yù)判市場(chǎng)波動(dòng)，穩(wěn)守風(fēng)控底線(xiàn)，以此充分保全用戶(hù)利益。以疫情、貿(mào)易戰(zhàn)等重大不可抗因素為例，即便是大環(huán)境不好的情況下，也未曾削減以“聚財(cái)寶”回報(bào)率為代表的用戶(hù)利益，始終保持回報(bào)率的高位穩(wěn)定，以實(shí)際行動(dòng)對(duì)用戶(hù)負(fù)責(zé)。

同時(shí)，可以做。平安擁有大規(guī)模的資金保有量，投資實(shí)力雄厚，近10年投資收益率均值位列上市險(xiǎn)企前列，自2015-2019年間更是4次斬獲冠軍。

且平安以機(jī)構(gòu)身份投資，可投資個(gè)人無(wú)法企及，門(mén)檻更高的國(guó)家重大工程、民生工程等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，2020年投資組合規(guī)模高達(dá)1.5萬(wàn)億元。比如已連續(xù)多年盈利的京滬高鐵項(xiàng)目，上市時(shí)，作為第二大股東的平安險(xiǎn)資，首日浮盈就超過(guò)了90億元。

此外平安大力發(fā)展科技，據(jù)平安財(cái)報(bào)顯示，截至2021年6月末，平安的科技專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)超3.4萬(wàn)項(xiàng)。其中金融科技專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)更達(dá)到了全球首位。正是在這種硬實(shí)力的加持下，“聚財(cái)寶”高位穩(wěn)定的回報(bào)才能水到渠成。

再者，想做好。作為用戶(hù)巨額資產(chǎn)的管理員，嚴(yán)管風(fēng)控、未雨綢繆不僅是職責(zé)所在，更該是從業(yè)信仰。而平安正是一貫緊抓投資風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制，從底層建設(shè)，到戰(zhàn)略執(zhí)行，充分將風(fēng)險(xiǎn)前置管理做到最大化，以確保在發(fā)生罕見(jiàn)市場(chǎng)沖擊時(shí)保險(xiǎn)資金投資組合的安全性。

有一句投資名言“不要把所有雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里”。即便面臨市場(chǎng)動(dòng)蕩，平安通過(guò)良好的風(fēng)險(xiǎn)前置管理，可以做到提前預(yù)判。事前，通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)配置規(guī)避不利影響。事后，通過(guò)多面布局的投資配置，將負(fù)面影響降到極低，給客戶(hù)資產(chǎn)以最大保障。

小小一張保單，緩緩一個(gè)不怎么變化的利率，背后可能是險(xiǎn)企嘔心瀝血的投入，兼顧平臺(tái)、系統(tǒng)、工具研發(fā)和頂層設(shè)計(jì)、流程再造、運(yùn)營(yíng)支撐，即“硬+軟”的雙重投入，既要滿(mǎn)足客戶(hù)的利益與需求，又要保障龐大資產(chǎn)的安全與拓展，不論外界如何描述，平安都以實(shí)際行動(dòng)做到了。

保險(xiǎn)行業(yè)不乏“巨人”，那么，站在巨人肩膀上的“聚財(cái)寶”們將如何“萬(wàn)能”，事實(shí)會(huì)給我們，并且可能已經(jīng)給了我們答案。

（理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）