?解析平安聚財寶：兼顧保障和收益，精準匹配財富增值需求

對當代社會人而言，追求小康到富裕是為一大拼搏方向。不過目標是美好的，道路卻往往是崎嶇的。

以固定資產(chǎn)為例，10月23日，全國人民代表大會常務委員會授權國務院在部分地區(qū)開展房地產(chǎn)稅改革試點工作。尤其是熱門城市監(jiān)管趨嚴，房地產(chǎn)交易遇冷。

而人們熟知的非固定資產(chǎn)，如基金股票等又充滿了不確定性，以本年度基金持倉凈收益0.25%為例，付出了近一年時間精力操盤后，利率成功輸給余額寶，但是就這個成績居然還跑贏了市場。

（來源：支付寶理財測算數(shù)據(jù)）

總聽說，“你不理財，財不理你”，但是真的想好好操持一下自己的資產(chǎn)，又發(fā)現(xiàn)并非易事，那么還有什么安全穩(wěn)健，回報喜人，又不用操心的理財產(chǎn)品嗎？

01萬能型終身壽險，當之為資管“黑馬”

保險，作為金融的三駕馬車之一，本身具備金融資產(chǎn)屬性。市場上的“萬能型”險種，通常為萬能型年金保險或萬能型終身壽險，以搭配的普通年金給付的生存保險金作為保費，以保險公司的萬能賬戶投資業(yè)績?yōu)橐罁?jù)，實現(xiàn)保單價值的遞增。

通俗講就是“終身壽險（萬能型）”虧本風險極小，而且其結算利率和所在保險公司的投資實力掛鉤。也正基于此，在市場上琳瑯滿目的萬能型險種中，選擇利率高位穩(wěn)定的那一個，與資產(chǎn)增值而言才更具建設性。

以下圖同類且各方面條件近似的終身壽險（萬能型）為例，雖然在不同的時期，每個產(chǎn)品的利率都或焦灼不下或各領風騷，但真要問起消費者最愿意選擇哪個，絕大多數(shù)人都沒有過多猶豫地選擇了橙色線條代表的產(chǎn)品。

（數(shù)據(jù)來自各大官網(wǎng)披露，時間為發(fā)布日期非結算日期）

這就是利率“高位穩(wěn)定”的魅力。

而擁有足夠投資實力，能夠維系這份“高位穩(wěn)定”的幕后玩家真身不禁令人好奇。其實不難猜測，這種漂亮的答卷往往出自平安手筆，而穩(wěn)健的橙色趨勢線則來自于“平安聚財寶（20）終身壽險（萬能型）”（以下簡稱“聚財寶”）。

02“高位穩(wěn)定”，萬能型終身壽險的自我修養(yǎng)

萬能型終身壽險，雖然有理財功能，但歸根結底還是保險產(chǎn)品，它不會是實現(xiàn)暴利的渠道，卻是一種兼顧保障和收益的理想資管方式。

而“聚財寶”恰是高位穩(wěn)健的典型。通過前述趨勢圖可見，從2020年初至今，“聚財寶”都保持著穩(wěn)定的趨勢，任憑國際貿(mào)易動蕩、市場波云詭譎、疫情不利影響等因素干擾，其波動率很低，且以上時段只是不完全統(tǒng)計，溯本求源其穩(wěn)健程度更甚。

至于利率如何，“聚財寶”除了少數(shù)幾個月利率為4.9%，多數(shù)情況下都穩(wěn)健地維持在5%，和我們同樣熱衷的安全有保障的銀行定期相比，孰高孰低結論不言而喻。

（數(shù)據(jù)來自各大官網(wǎng)或媒體披露）

不過“聚財寶”此類險種被稱之為“萬能”，除了“高位穩(wěn)定”還體現(xiàn)在“靈活支取”和“智慧傳承”上。“聚財寶”創(chuàng)新打造了“雙賬戶”，其中之一的“終身壽險賬戶”可以靈活變現(xiàn)、貸款，作為教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、醫(yī)療等多種費用，滿足各項不時之需。

且聚財寶終身壽險賬戶還擁有“雙被保人”的獨特權益，例如，保險期延長至兩個被保人中最后身故的人，拉長收益期限，實現(xiàn)更長時間享受聚財寶收益；還可通過投保人變更，刪減被保人，掌控財富生前分配；或是減少雙被保人之一，調(diào)整財富用途。

此類靈活設計為財富的智慧傳承提供了更多元的選擇。此外，“雙被保人”還可設定為夫妻、親子、或者多子，可更加精準匹配客戶財富增值等個性化需求。

而另一個賬戶“養(yǎng)老年金賬戶”，作為平安又一大“創(chuàng)新”，更有幫助用戶實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的功能。雙管齊下，讓客戶在不同的人生階段，通過一份保單，滿足多重需求。

03“雙管齊下”萬能型終身壽險的一技之長

深挖聚財寶的“雙賬戶”，簡單看來就是聚財寶的“終身壽險賬戶”和“養(yǎng)老年金賬戶”。

例如，平安御享財富等產(chǎn)品就可以附加聚財寶的“雙賬戶”，而在保障期間內(nèi)，其“終身壽險賬戶”可以靈活支取賬戶內(nèi)的費用作為各項資金，達到約定的領取開始年齡后（男60-80歲、女55-80歲），可將聚財寶終壽的全部或部分賬戶價值，根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃個性化設置轉(zhuǎn)入金額比例，規(guī)劃為養(yǎng)老年金領取。

這時候的“養(yǎng)老年金賬戶”，除了一樣享有高位穩(wěn)定利率，還能為我們科學做好養(yǎng)老規(guī)劃，以匹配自身的方式在合理的時間得到合理的養(yǎng)老資金，保質(zhì)保量定向給付，例如：

?養(yǎng)老年金領取起止時間，養(yǎng)老金保底金額，具有確定性。

?年金跟隨“高位穩(wěn)定”的結算利率，與企業(yè)投資實力掛鉤，可安全抵御通脹。

?支取計劃個性化定制，幫助用戶掌握養(yǎng)老主動權。

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免于“養(yǎng)老儲備縮水”，“投資失利折本”，“一時糊涂花掉”等風險，為我們的養(yǎng)老風險打好預防針。

養(yǎng)老是一項值得社會各界肩負責任的事業(yè)，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就曾在第十屆中國社科院社會保障論壇暨《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2020》發(fā)布時表示：

目前居民手中并不是沒有錢，主要的就是缺乏養(yǎng)老用途和養(yǎng)老功能的長錢，有短錢，但是缺乏長錢，需要通過有效的引導和改革，將個人儲蓄和個人投資的一部分資金轉(zhuǎn)化為商業(yè)養(yǎng)老資金。目前各方面的基礎和條件都已經(jīng)比較成熟，大力發(fā)展我們國家商業(yè)養(yǎng)老金融具有非常重大而現(xiàn)實的意義。

誠然，畢竟不是人人都能做好長遠打算，如果自己不會做、做不好，那以專業(yè)的外力幫助自己做好養(yǎng)老規(guī)劃，又何樂而不為呢？

04萬能型終身壽險，憑什么真正“萬能”？

平安打造的聚財寶“雙賬戶”，其實背后歷經(jīng)“千錘百煉”。作為備受行業(yè)矚目的平安手筆，緣何能為用戶們帶來實打?qū)嵉?ldquo;萬能”保障？

首先，愿意做。據(jù)悉，平安人壽2020年累計賠付352億元，累計賠付件數(shù)388萬件，其中“閃賠”賠付超32億元，最快僅用17秒即可為用戶完成賠付……平安投入重金研發(fā)科技，追求更快地讓用戶拿到理賠，從這些予客戶以方便的點來看，其對客戶的心意便可想而知。

平安作為高度市場化的頭部機構，更是投入了核心資源，用于預判市場波動，穩(wěn)守風控底線，以此充分保全用戶利益。以疫情、貿(mào)易戰(zhàn)等重大不可抗因素為例，即便是大環(huán)境不好的情況下，也未曾削減以“聚財寶”回報率為代表的用戶利益，始終保持回報率的高位穩(wěn)定，以實際行動對用戶負責。

同時，可以做。平安擁有大規(guī)模的資金保有量，投資實力雄厚，近10年投資收益率均值位列上市險企前列，自2015-2019年間更是4次斬獲冠軍。

且平安以機構身份投資，可投資個人無法企及，門檻更高的國家重大工程、民生工程等優(yōu)質(zhì)項目，2020年投資組合規(guī)模高達1.5萬億元。比如已連續(xù)多年盈利的京滬高鐵項目，上市時，作為第二大股東的平安險資，首日浮盈就超過了90億元。

此外平安大力發(fā)展科技，據(jù)平安財報顯示，截至2021年6月末，平安的科技專利申請數(shù)累計超3.4萬項。其中金融科技專利申請數(shù)更達到了全球首位。正是在這種硬實力的加持下，“聚財寶”高位穩(wěn)定的回報才能水到渠成。

再者，想做好。作為用戶巨額資產(chǎn)的管理員，嚴管風控、未雨綢繆不僅是職責所在，更該是從業(yè)信仰。而平安正是一貫緊抓投資風險管理內(nèi)控機制，從底層建設，到戰(zhàn)略執(zhí)行，充分將風險前置管理做到最大化，以確保在發(fā)生罕見市場沖擊時保險資金投資組合的安全性。

有一句投資名言“不要把所有雞蛋放進一個籃子里”。即便面臨市場動蕩，平安通過良好的風險前置管理，可以做到提前預判。事前，通過優(yōu)化資產(chǎn)配置規(guī)避不利影響。事后，通過多面布局的投資配置，將負面影響降到極低，給客戶資產(chǎn)以最大保障。

小小一張保單，緩緩一個不怎么變化的利率，背后可能是險企嘔心瀝血的投入，兼顧平臺、系統(tǒng)、工具研發(fā)和頂層設計、流程再造、運營支撐，即“硬+軟”的雙重投入，既要滿足客戶的利益與需求，又要保障龐大資產(chǎn)的安全與拓展，不論外界如何描述，平安都以實際行動做到了。

保險行業(yè)不乏“巨人”，那么，站在巨人肩膀上的“聚財寶”們將如何“萬能”，事實會給我們，并且可能已經(jīng)給了我們答案。

（理財有風險，投資需謹慎。投資者據(jù)此操作，風險自擔。）