銀保監(jiān)會：房地產(chǎn)合理貸款需求得到滿足，10月末銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款同比增長8.2%

每經(jīng)編輯 杜宇

一、今年前10個月銀行信貸投放情況如何？信貸結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)怎樣的特點？

答：前10個月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元，資金供給合理充裕，有效滿足了實體經(jīng)濟合理資金需求。

信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

一是制造業(yè)貸款增量超去年全年規(guī)模。前10個月，制造業(yè)貸款新增2.3萬億元，超過去年全年增量，其中82.6%為制造業(yè)中長期貸款。

二是信用貸款保持較快增長。前10個月，企業(yè)類信用貸款新增4.9萬億元，同比增長17.8%，明顯高于保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。

三是普惠型小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持高速增長。前10個月，普惠型小微企業(yè)貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各項貸款平均增速9.7個百分點；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增長27.6%，預(yù)計全年“兩增”目標可以完成。

四是民營企業(yè)貸款規(guī)模、覆蓋面持續(xù)擴大。前10個月，民營企業(yè)貸款新增5萬億元，新發(fā)放民營企業(yè)貸款占新發(fā)放企業(yè)類貸款的比重53.5%，較年初上升1.8個百分點；新發(fā)放民營企業(yè)貸款戶數(shù)同比增長28.2%。

五是房地產(chǎn)合理貸款需求得到滿足。10月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款同比增長8.2%，整體保持穩(wěn)定。個人住房貸款中90%以上用于支持首套房，投向住房租賃市場的貸款同比增長61.5%。

此外，前10個月，貸款成本持續(xù)下降，繼續(xù)讓利實體經(jīng)濟。普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個百分點；民營企業(yè)貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個百分點；制造業(yè)貸款年化利率3.94%，較年初下降0.13個百分點。

二、近期，媒體報道，在不知情的情況下，有的企業(yè)存單被商業(yè)銀行用于為銀行承兌匯票提供質(zhì)押，銀保監(jiān)會對相關(guān)事件是否了解，采取了哪些措施？

答：近期，個別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。銀保監(jiān)會對此高度重視，已第一時間要求相關(guān)銀保監(jiān)局組成工作組，進駐銀行開展現(xiàn)場調(diào)查。目前，調(diào)查工作正在加緊進行。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)行為，將依法依規(guī)嚴肅處罰問責。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪行為，將依法移交司法機關(guān)處理。案件相關(guān)方也已向公安機關(guān)報案，案件偵辦工作正在開展。

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在便利企業(yè)支付結(jié)算、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范、有章不循、內(nèi)控失效等問題。為有效防范和控制票據(jù)業(yè)務(wù)風險，促進票據(jù)市場范有序發(fā)展，人民銀行、銀保監(jiān)會強化了票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度建設(shè)，并不斷加大監(jiān)管執(zhí)法力度。近年來，銀保監(jiān)會先后組織開展了“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設(shè)”、市場亂象整治“回頭看”、“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”等工作，均將票據(jù)業(yè)務(wù)管理作為工作重點，督促商業(yè)銀行強化內(nèi)控建設(shè)，加強員工行為管控，強化銀行承兌匯票業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理，堅持貿(mào)易背景真實性要求，加強質(zhì)押存單的真實性、合規(guī)性及合理性審核，規(guī)范票據(jù)交易行為，嚴禁機構(gòu)和員工參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動。

各銀行機構(gòu)要不斷提升內(nèi)部控制水平，進一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理，按照“了解你的客戶”原則，嚴把業(yè)務(wù)準入標準，既要充分滿足金融消費者的服務(wù)需求，又要避免給不法分子留下任何可乘之機，侵害商業(yè)銀行及金融消費者合法權(quán)益。

三、近年來，銀保監(jiān)會在豐富老年人保險產(chǎn)品供給方面做了哪些工作，下一步打算如何為老年人提供更優(yōu)質(zhì)的保險保障服務(wù)？

答：近年來，銀保監(jiān)會認真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，高度重視老年人日益增長的養(yǎng)老保障和社會服務(wù)需求，加強頂層設(shè)計，完善政策支持，鼓勵保險機構(gòu)發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。

一是出臺長期醫(yī)療險相關(guān)政策。引入費率調(diào)整機制，規(guī)避因醫(yī)療費用上漲帶來的保險產(chǎn)品定價風險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險的問題。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

二是豐富老年人保險供給。引導(dǎo)保險業(yè)在風險可控的前提下，進一步放開相關(guān)產(chǎn)品投保年齡和續(xù)保年齡上限。目前可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。

三是編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。對各病種發(fā)生率表擴展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見病種（嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發(fā)性帕金森病）發(fā)生率表，為老年人保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供定價基礎(chǔ)。

截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率（購買商業(yè)保險的人數(shù)/人口總數(shù)）為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險業(yè)全部保單件數(shù)的11%。“十三五”期間，老年人保險累計實現(xiàn)保費收入1.4萬億元，承保人次、保費收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢，投保積極性明顯提高。

下一步，銀保監(jiān)會將督促保險機構(gòu)積極對接老年人保險需求，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，提高老年人保障水平：一是提高養(yǎng)老保障水平。積極引導(dǎo)和規(guī)范專屬養(yǎng)老險試點，支持保險公司發(fā)展提供終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，滿足長期養(yǎng)老資金管理需求；優(yōu)化老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險支持政策，為失獨、單身高齡等老年群體盤活養(yǎng)老資源。二是優(yōu)化老年人保險服務(wù)。引導(dǎo)保險公司在風險可控的前提下，放寬對老年人群的投保年齡限制、允許老年人在既往癥不賠的前提下帶病投保、提供保證續(xù)保。充分運用現(xiàn)代服務(wù)手段和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，簡化理賠流程。三是豐富老年人健康險供給。引導(dǎo)開發(fā)以心血管疾病、阿爾茨海默癥、帕金森氏病等老年人高發(fā)的特定疾病保險和醫(yī)療保險產(chǎn)品，加強保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務(wù)融合。

四、請問銀保監(jiān)會引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的主要進展，下一步在推動實現(xiàn)碳達峰碳中和目標上有什么具體考慮？

答：銀保監(jiān)會始終堅持以習(xí)近平生態(tài)文明思想為指引，堅定不移貫徹新發(fā)展理念，按照碳達峰碳中和目標要求，根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，持續(xù)完善金融支持政策，不斷推動提升綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)水平。

截至今年9月末，國內(nèi)21家主要銀行機構(gòu)綠色信貸余額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低于同期各項貸款整體不良水平。綠色信貸環(huán)境效益逐步顯現(xiàn)，按照信貸資金占綠色項目總投資的比例計算，21家主要銀行機構(gòu)預(yù)計每年節(jié)約標準煤超4億噸，減排二氧化碳當量超7億噸。應(yīng)該說，綠色信貸的發(fā)展不但有助于金融機構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進金融業(yè)提質(zhì)升級，而且也取得了比較明顯的減排效果。在保險方面，我們支持保險機構(gòu)規(guī)范創(chuàng)新推出符合綠色低碳發(fā)展需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)，目前，在近零碳車險、強降雨巨災(zāi)指數(shù)保險、農(nóng)作物化肥農(nóng)藥減量增效產(chǎn)量保險、綠色建筑性能保險和清潔能源保險等方面已有一些探索，對重點領(lǐng)域、行業(yè)的保險保障和風險補償功能不斷強化。

下一步，銀保監(jiān)會將提高政治站位，完善相關(guān)政策措施，加強形勢分析，督促銀行保險機構(gòu)持之以恒做好金融支持綠色低碳發(fā)展工作。

一是對實現(xiàn)碳達峰碳中和的戰(zhàn)略意義、重要性和艱巨性要有充分理性的認識，這是一件必須要做而且能夠做好的事情，銀行保險機構(gòu)責無旁貸。

二是完善綠色金融政策體系。健全綠色金融監(jiān)管辦法，制定綠色金融信息披露指引，為金融機構(gòu)全面衡量碳足跡、加強氣候和環(huán)境風險管理提供指導(dǎo)。

三是發(fā)揮政策激勵作用，加強與人民銀行碳減排支持工具的銜接，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對綠色低碳交通、綠色建筑、清潔可再生能源、新型電力系統(tǒng)和碳減排技術(shù)的金融支持力度，用好保險這個工具，提升對防災(zāi)減災(zāi)的風險保障水平，增強企業(yè)和居民抵御災(zāi)害的能力。

四是堅決做好能源安全保供工作，不搞“一刀切”“運動式”減碳，對符合條件的煤電、煤炭企業(yè)和項目給予合理信貸支持，不盲目抽貸、斷貸，加強對煤炭清潔高效利用的金融支持，促進更多資金投向能源安全保供和綠色低碳發(fā)展領(lǐng)域。

五是加強與相關(guān)部門的政策協(xié)調(diào)和工作聯(lián)動，為市場活動提供穩(wěn)定預(yù)期，推動銀行保險機構(gòu)更好服務(wù)綠色低碳發(fā)展。同時，我們也支持地方在滿足法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，穩(wěn)妥有序探索金融支持碳達峰碳中和的有效模式和路徑。

五、近年來，銀保監(jiān)會高度重視民營企業(yè)金融服務(wù)，做了很多工作，請問現(xiàn)在民營企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)情況如何？

答：近三年來，銀保監(jiān)會堅決貫徹習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神和黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持“兩個毫不動搖”，不斷完善金融服務(wù)民營企業(yè)政策體系，發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，多措并舉推動政策落實，民營企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升。

民營企業(yè)融資可得性不斷提高。一是公平開展民營企業(yè)金融服務(wù)，要求銀行機構(gòu)對各類所有制企業(yè)一視同仁、公平對待，貸款審批中不得對民營企業(yè)設(shè)置歧視性要求，同等條件下民營企業(yè)與國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致。二是加大正向激勵力度，要求明確民營企業(yè)服務(wù)年度目標，提高民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)在內(nèi)部績效考核中的權(quán)重，對于表現(xiàn)突出的分支機構(gòu)和個人予以獎勵。三是要求銀行機構(gòu)建立健全民營企業(yè)貸款盡職免責和容錯糾錯機制，設(shè)立內(nèi)部問責申訴通道，激發(fā)基層機構(gòu)和人員服務(wù)民營企業(yè)的內(nèi)生動力。

近三年來，民營企業(yè)貸款余額與戶數(shù)穩(wěn)步增長，2021年9月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)民營企業(yè)貸款余額53.1萬億元，較2018年末增加15萬億元；有貸款余額的民營企業(yè)戶數(shù)7762萬戶，較2018年末增加2584萬戶。新發(fā)放民營企業(yè)貸款在新發(fā)放公司類貸款的比重進一步提高，2021年前9個月，銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放企業(yè)類貸款中，民營企業(yè)貸款占比53.5%，較2018年上升2.1個百分點。

民營企業(yè)融資成本不斷降低。一是要求銀行綜合考慮資金成本、運營成本、服務(wù)模式、擔保方式以及實際風險水平等因素科學(xué)定價。二是減輕對抵押擔保的過度依賴，要求銀行機構(gòu)堅持審核第一還款來源，把主業(yè)突出、財務(wù)穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。三是加大減費讓利力度，持續(xù)規(guī)范銀行信貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費管理及行為，嚴肅查處資金“空轉(zhuǎn)”套利、違規(guī)推高企業(yè)融資成本等違法違規(guī)行為。四是努力降低民營企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本，要求銀行機構(gòu)主動對接企業(yè)續(xù)貸需求，研發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款等產(chǎn)品，有效滿足企業(yè)接續(xù)融資需求。

近三年來，民營企業(yè)信用貸款比重上升，2021年9月末，商業(yè)銀行民營企業(yè)信用貸款余額占比14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。民營企業(yè)融資成本下降，2021年前9個月，銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放的民營企業(yè)貸款年化利率5.3%，較2018年下降1.6個百分點。

民營企業(yè)金融服務(wù)不斷優(yōu)化。一方面，從實際出發(fā)幫助困難民營企業(yè)融資紓困。堅持區(qū)別對待、分類施策，要求銀行機構(gòu)對暫時遇到困難但仍有發(fā)展前景的民營企業(yè)，不得盲目抽貸斷貸。按照市場化法治化原則，通過組建債權(quán)人委員會、市場化債轉(zhuǎn)股等方式，“一企一策”采取支持處置措施。推動銀行機構(gòu)落實普惠型小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大對演出企業(yè)、旅行社、線下零售、住宿餐飲、外資外貿(mào)等受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)的金融支持。另一方面，要求銀行機構(gòu)根據(jù)民營企業(yè)融資需求特點，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，設(shè)計個性化產(chǎn)品滿足不同企業(yè)需求；并根據(jù)自身風險管理制度和業(yè)務(wù)流程，通過預(yù)授信、平行作業(yè)、簡化年審等方式，提高信貸審批效率。

下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)貫徹黨中央、國務(wù)院部署，堅持“兩個毫不動搖”，繼續(xù)推動金融服務(wù)民營企業(yè)各項政策落實落細，引導(dǎo)督促銀行保險機構(gòu)持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，切實提高民營企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。

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