預(yù)計今年底惠民保參保人數(shù)有望破億 業(yè)內(nèi)：多元化的資金支付來源有助于提高用戶投保意愿

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

2021年，惠民保發(fā)展勢頭較去年更盛。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省參與超過100個的城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過7000萬。中?？坡?lián)相關(guān)負責(zé)人預(yù)計，到今年年底該項目參保人數(shù)有望突破一個億。

值得一提的是，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還是處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。從產(chǎn)品迭代方向來看，今年10月18日進入續(xù)期階段的杭州西湖益聯(lián)保，理賠的起付線進行了下調(diào)，同時擴展了保障責(zé)任，對特定人群的保費進行了相應(yīng)調(diào)整。

作為社會保險和商業(yè)保險融合發(fā)展的創(chuàng)新模式，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險在爆發(fā)式增長的同時，也面臨長期可持續(xù)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。上述中?？坡?lián)相關(guān)負責(zé)人指出，參保率是衡量項目是否成功的一個重要指標，也是城市定制險是否能夠長期健康運營的基礎(chǔ)。參保率的提升是一個系統(tǒng)的工程，需要政府的支持、合理的制度設(shè)計，以及產(chǎn)品設(shè)計、運營推廣、科技平臺賦能三個抓手。

2020~2021年惠民保爆發(fā)式增長

不限戶籍、不限投保年齡、不限既往病癥、一頓飯錢即可獲得百萬保障……近年來，一種健康險領(lǐng)域的“爆款”產(chǎn)品趁勢而起，短時間內(nèi)席卷全國百余座城市，成為名副其實的“現(xiàn)象級網(wǎng)紅”，它就是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。

據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，2020年共有23個省份179個地市推出城市定制型醫(yī)療保險項目，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

2021年，惠民保熱度持續(xù)升溫。數(shù)據(jù)顯示，截止到2021年10月上旬，全國24個省，213個地市推出了城市定制險種，參保人數(shù)突破七千萬，保費超過70億元，相比2020年有非常大幅度的上升，預(yù)計到今年年底參保人數(shù)有望突破一個億。

近日，銀保監(jiān)會政策研究局負責(zé)人葉燕斐表示，惠民保實際上相當于對基本醫(yī)療保險的一個補充保險，但是是以商業(yè)化、市場化方式來運作的。這類產(chǎn)品拓展了我們現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險，在減輕政府負擔(dān)的同時，也為保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢提供了機遇，提供了平臺，是商業(yè)健康保險服務(wù)民生保障的一種新的探索。為構(gòu)建以基本醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民大病保險為主體、商業(yè)保險為補充、醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保險體系增添了新的內(nèi)容。

葉燕斐指出，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還是處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。這個業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損，這是探索的一個過程。

今年5月份，銀保監(jiān)會發(fā)文，對城市定制型醫(yī)療保險業(yè)務(wù)予以規(guī)范，對這類業(yè)務(wù)的保障方案制定、經(jīng)營風(fēng)險、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出明確要求。

葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)支持商業(yè)保險機構(gòu)通過多樣化的產(chǎn)品服務(wù)滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求，嚴格督促保險機構(gòu)科學(xué)制定保障方案，科學(xué)測定費率水平，加強業(yè)務(wù)的回溯，發(fā)揮自身業(yè)務(wù)和專業(yè)的優(yōu)勢，確?；菝瘛⒖沙掷m(xù)。

提升參保率需要政府支持

惠民保項目大致可分為兩大類：一類是政府主導(dǎo)的，一類由市場主導(dǎo)。政府指導(dǎo)的定制險通常允許醫(yī)保個賬支付，共保體聯(lián)合運營，產(chǎn)品既往癥可?？少r，通常支持一站式理賠，目前覆蓋的城市相對有限。市場主導(dǎo)的惠民保主要由一家或者多家保險機構(gòu)組織，產(chǎn)品的定價比較低，對既往癥賠付有一定的限制，不支持醫(yī)保個賬的購買，城市覆蓋率較高。

據(jù)了解，受多種因素影響，各地惠民保項目的投保率差別較大。中?？坡?lián)相關(guān)負責(zé)人介紹稱，參保率是衡量項目是否成功的一個重要指標，也是城市定制險是否能夠長期健康運營的基礎(chǔ)。參保率的提升是一個系統(tǒng)的工程，需要構(gòu)建“兩個基礎(chǔ)，三個抓手”。

“首先，需要政府的支持，這是項目成功的關(guān)鍵，因為在政策、產(chǎn)品、運營、宣傳、技術(shù)各層面都需要政府的大力支持，只有做好充分的溝通和協(xié)調(diào)，項目才有可能成功。其次，制定合理的市場結(jié)構(gòu)的遴選和運營的規(guī)則，一個透明、公平、共贏的制度設(shè)計可以充分調(diào)動市場主體的活力，促進項目快速拓面上量、長效經(jīng)營。”該負責(zé)人表示，三個抓手，是指在具體實施層面從產(chǎn)品設(shè)計、運營推廣到科技平臺賦能。

根據(jù)部分城市的銷售曲線來看，前兩周的銷售參保人數(shù)占全銷售周期的50%。“所以前兩周的銷售非常關(guān)鍵，需要進行科學(xué)的規(guī)劃，打有準備的仗。”上述負責(zé)人指出。

騰訊集團保險產(chǎn)品中心高級顧問兼騰訊微保副總裁尚教研表示，“微保本身也參與了很多城市的主運營工作，我們?nèi)ツ暌餐茝V過一些參保率非常高的項目。但是，我們會發(fā)現(xiàn)如果以騰訊的身份參與這件事情，之前的工作還是有進一步提升的空間的。最近，我們正在探索開放更多騰訊政務(wù)的支持能力，為行業(yè)搭建一個開放的、非商業(yè)化的聚合服務(wù)平臺，讓用戶享受更便捷的投保體驗，讓直保公司成本更低，讓平臺能夠更方便地把產(chǎn)品呈現(xiàn)到用戶面前。”

據(jù)了解，惠民保采用共保體模式，從最初的一家慢慢發(fā)展到4~5家，現(xiàn)在普遍的模式是8~12家，甚至出現(xiàn)了無主承的模式。中?？坡?lián)相關(guān)負責(zé)人表示，目前共保運作的模式不成熟，在過程中出現(xiàn)一系列的問題需要持續(xù)完善共保體管理制度。比如，對于共保比例如何分配，是能最有效地調(diào)動積極性，也避免部分保險公司躺平；目前大部分城市保險的平臺是由主承公司進行統(tǒng)一管理，客服、理賠、健康管理是否需要集中管理；長期來看理賠基金的管理托管由誰負責(zé)。

政府指導(dǎo)的城市定制險通?？梢允褂冕t(yī)保個賬資金進行支付，多元化的資金支付來源有助于提高用戶的投保意愿。無論是醫(yī)保實賬扣款，還是虛賬代扣的模式，只要打通線上實時支付，用戶的投保意愿都普遍比較強烈。上述負責(zé)人還提出，未來隨著定制險在省級層面的打通，將實現(xiàn)醫(yī)保個賬賬戶在省內(nèi)跨地市的家庭共濟，這也成為未來的創(chuàng)新點。

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