央行出手加強(qiáng)支付受理終端管理：個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

10月13日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測等方面提出具體要求，并自2022年3月1日起施行。

記者注意到，針對近年來得到廣泛運(yùn)用的個(gè)人收款條碼，《通知》明確，對具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼。另外，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。

央行表示，《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。長遠(yuǎn)來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。

五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)，防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)

在銀行卡受理終端方面，《通知》要求，1臺(tái)銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)，1臺(tái)銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個(gè)特約商戶。同時(shí)，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等5個(gè)要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)均需對受理終端進(jìn)行管理，具體來看：

一方面，秉承“誰的終端誰負(fù)責(zé)”，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立終端序列號(hào)與五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，受理終端使用期間變更任一要素的，應(yīng)重新履行相關(guān)審核手續(xù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識(shí)別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯。

另一方面，秉承“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”，壓實(shí)清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護(hù)責(zé)任。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)組織成員機(jī)構(gòu)對本網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)終端進(jìn)行全面梳理、評(píng)估，對不符合通知要求的終端按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)限期清退或升級(jí)改造。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款

在條碼支付受理終端方面，《通知》遵循同類業(yè)務(wù)同等標(biāo)準(zhǔn)的原則，結(jié)合條碼支付受理終端與傳統(tǒng)銀行卡受理終端的異同點(diǎn)，對特約商戶的條碼支付受理終端實(shí)施分類管理。

具體來看，對于與傳統(tǒng)銀行卡受理終端類似，可采集主要支付信息、參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，如卡碼復(fù)合智能終端等，執(zhí)行與銀行卡受理終端同等的監(jiān)管要求。

對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付輔助受理終端，如掃碼槍或盒子、顯碼設(shè)備、靜態(tài)碼牌等，考慮條碼支付的普惠性，要求通過建立商戶與收單核心要素對應(yīng)關(guān)聯(lián)關(guān)系、加強(qiáng)監(jiān)測手段等方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

值得一提的是，近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，在提高小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)資金收付效率的同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。“例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用‘跑分平臺(tái)’，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客‘點(diǎn)對點(diǎn)’線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭‘資金鏈’追溯機(jī)制的實(shí)效。”央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人如是表示。

對此，為在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出以下針對性要求：

一是對具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量；

二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道；

三是對通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求；

四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”

近年來，央行不斷健全支付受理終端安全管理體系。例如，2016年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》和《銀行卡受理終端安全規(guī)范》；2017年1月發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理的通知》；2018年4月起施行《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》等。

而與此同時(shí)，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理也面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。例如，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導(dǎo)致交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機(jī)。還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。

為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，保障社會(huì)公眾利益，央行制定了上述《通知》。

記者注意到，近年來隨著支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，公安部門也屢屢重拳出擊相關(guān)黑產(chǎn)。

例如，今年上半年，江蘇省連云港市公安機(jī)關(guān)摧毀一個(gè)跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪團(tuán)伙，抓獲境內(nèi)涉案人員205名，扣押涉案計(jì)算機(jī)136臺(tái)、手機(jī)109部、銀行卡1900余張、涉案車輛10輛，查獲涉案資金流水16.7億元。

據(jù)了解，該犯罪團(tuán)伙通過技術(shù)手段將境外賭博和境內(nèi)聚合支付平臺(tái)對接，采用“碼商”注冊聚合支付用戶，“碼隊(duì)”操作具體的聚合支付行為，“碼農(nóng)”利用身份證件大量注冊虛假店鋪，“金主”向境外賭博平臺(tái)提供保證金，從而組成了一個(gè)龐大的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，吸引大量人員和資金參與賭博、非法洗錢等犯罪活動(dòng)。截至2020年11月，專案指揮部共對系列案件涉及的17429個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)商戶落實(shí)封控措施，累計(jì)凍結(jié)涉案資金5900余萬元，從而徹底斬?cái)嗔诉@一由境內(nèi)向境外輸送賭博資金、非法洗錢的渠道。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)