注意了！花唄逐步納入征信系統(tǒng)，用戶可關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后花唄將無(wú)法正常使用

每經(jīng)編輯 李澤東

近日，有多位花唄用戶反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》（以下簡(jiǎn)稱《授權(quán)書》），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息。 

圖片來(lái)源：花唄截圖

花唄方面回應(yīng)稱，在用戶授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。保持良好的使用習(xí)慣，不會(huì)影響征信記錄。

據(jù)證券日?qǐng)?bào)9月22日?qǐng)?bào)道，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者李冰表示，整體而言，對(duì)金融數(shù)據(jù)體系的完善產(chǎn)生利好。 

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

用戶不同意升級(jí)將影響花唄使用 

《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來(lái)源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。

具體來(lái)看，核心內(nèi)容主要有兩條：第一，同意被授權(quán)人向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告；第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報(bào)送至中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

圖片來(lái)源：花唄截圖

據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級(jí)花唄服務(wù)后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

若用戶遲遲不選擇升級(jí)，則可能會(huì)影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)，征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過(guò)關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后用戶的花唄將無(wú)法正常使用。

那么，用戶如何得知是否接入征信呢？在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”欄目中，若頁(yè)面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說(shuō)明的用戶則未接入征信。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該事件意味著個(gè)人用戶的信用體系場(chǎng)景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個(gè)人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來(lái)部分不良用戶的套利空間也將會(huì)降低。 

若拒還借款，對(duì)個(gè)人征信及個(gè)人貸款會(huì)有什么影響？

零壹研究院院長(zhǎng)于百程接受采訪表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會(huì)對(duì)用戶未來(lái)的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。不過(guò)，在不逾期的情況下，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)不會(huì)受任何影響。

王蓬博對(duì)此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場(chǎng)景逐漸補(bǔ)全。征信報(bào)告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個(gè)人的信用活動(dòng)，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個(gè)人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會(huì)影響到個(gè)人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

蘇筱芮強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個(gè)人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時(shí)，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的“鄙視鏈”，即過(guò)多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會(huì)對(duì)用戶申請(qǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品“頻頻出手”

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞此前報(bào)道，隨著金融科技公司的快速發(fā)展，其旗下平臺(tái)發(fā)行的眾多產(chǎn)品也逐漸引起各界關(guān)注，監(jiān)管也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品“頻頻出手”。

去年11月2日，監(jiān)管出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱：《新規(guī)》），小貸行業(yè)迎來(lái)監(jiān)管風(fēng)暴?！缎乱?guī)》中明確，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。而助貸或聯(lián)合貸款此前是螞蟻、騰訊等金融科技公司從事貸款業(yè)務(wù)的主要模式。

此外，《新規(guī)》還對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的放貸額度進(jìn)行了限制，首先，對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額。

此前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平也曾發(fā)文稱，從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來(lái)源。再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無(wú)本質(zhì)差別。

去年12月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講，他指出，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。對(duì)此，我們堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。

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