央行行長易綱：要求支付回歸本源 斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品不當(dāng)連接

每經(jīng)編輯 杜宇

據(jù)央行網(wǎng)站9月18日消息，央行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會(huì)議開幕致辭中表示，中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵(lì)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。一是堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；同時(shí)要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。二是強(qiáng)化反壟斷，出臺(tái)《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷》指南，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)。三是落實(shí)審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)。

全文如下

尊敬的魏德曼行長，女士們，先生們：

歡迎大家參加中德央行合辦的“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景”聯(lián)合研討會(huì)。正如魏德曼行長所言，此次會(huì)議是2019年第二次中德財(cái)金高級(jí)別對話的成果之一，因疫情原因推遲至今。雖然不能身臨美麗的美因河畔，但視頻會(huì)議的形式使我們可以邀請更多的中德機(jī)構(gòu)參會(huì)，擴(kuò)大會(huì)議的受眾和影響力。除中方發(fā)言嘉賓外，我們還邀請了人民銀行有關(guān)司局、銀行、金融科技公司、支付機(jī)構(gòu)等50多個(gè)單位的代表。借此機(jī)會(huì)，很高興與大家分享中國金融科技實(shí)踐和我的一些思考。魏德曼行長剛才在演講中提到了央行數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣研究所的穆長春所長稍后將分享中國數(shù)字人民幣的經(jīng)驗(yàn)。

一、金融科技有效助力普惠金融

近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等技術(shù)持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。

電子支付特別是移動(dòng)支付的普及不斷提升基本金融服務(wù)的覆蓋面。對于部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)，存在著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的“長尾客戶”。金融科技公司提供服務(wù)的邊際成本較低，可為這些客戶提供移動(dòng)支付等金融服務(wù)。2015年至2019年，以支付寶、微信支付為代表的非銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)復(fù)合增長率達(dá)75%，移動(dòng)支付普及率達(dá)86%。目前，中國的存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費(fèi)蓬勃發(fā)展，城鄉(xiāng)居民生活更加方便。

金融科技從根本上改善了對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款服務(wù)。在數(shù)字技術(shù)賦能下，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)審批、風(fēng)控等信貸全流程的數(shù)字化、線上化，具有服務(wù)速度快、風(fēng)險(xiǎn)控制準(zhǔn)、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，減少了對抵押物的依賴，較好滿足了小微企業(yè)“少、頻、急”的融資需求。截至今年7月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體3800多萬戶，有效促進(jìn)了就業(yè)，普惠小微貸款同比增長近30%。

金融科技的發(fā)展也有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。運(yùn)用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、區(qū)塊鏈等技術(shù)可動(dòng)態(tài)監(jiān)測農(nóng)林牧漁等農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營，推動(dòng)資金流、物流、商流深度融合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。針對農(nóng)民“數(shù)字足跡”缺失等問題，還可利用數(shù)字化手段完善農(nóng)村信用信息體系，從而有助于擴(kuò)大信貸覆蓋范圍。

金融科技的發(fā)展為脫貧攻堅(jiān)作出了巨大貢獻(xiàn)。人民銀行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用人工智能、云計(jì)算等數(shù)字化手段，分析企業(yè)的日常經(jīng)營、金融風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況等行為特征，探索精準(zhǔn)扶持手段，引導(dǎo)金融資源流向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)能力。截至今年7月末，全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放超7100億元，不良貸款率整體可控?？偟膩砜?，全國扶貧小額信貸在有少量財(cái)政貼息的情況下，保持了較低的不良貸款率，整體可持續(xù)。

金融科技還有力地支持了中國的防疫抗疫。新冠疫情發(fā)生以來，無接觸式的金融服務(wù)成為緊迫需求，金融科技的賦能使得物理的“面對面”轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M的“面對面”，金融消費(fèi)者仍能得到一致性和穩(wěn)定性的金融服務(wù)，這對于降低疫情對于小微企業(yè)、弱勢群體等的不利影響發(fā)揮了重大作用。

下一步，我們將繼續(xù)鞏固、推廣好數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。中國與德國都是二十國集團(tuán)（G20）框架下普惠金融全球合作伙伴（GlobalPartnershipforFinancialInclusion,GPFI）的重要成員，未來我們愿與德方在普惠金融的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)方面加強(qiáng)交流。

圖片來源：視覺中國

二、金融科技的發(fā)展將對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來影響

金融科技在全球范圍內(nèi)興起，在顯著提升銀行服務(wù)水平和經(jīng)營效率的同時(shí)，從根本上改變了銀行業(yè)原有的競爭環(huán)境。商業(yè)銀行在服務(wù)場景和渠道、客戶信息以及資金等方面的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)。越來越多的金融交易與客戶消費(fèi)或工作生活場景相關(guān)聯(lián)，平臺(tái)企業(yè)掌握大量的客戶行為數(shù)據(jù)，并可據(jù)此推導(dǎo)出客戶的金融需求和財(cái)務(wù)狀況，各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展也加速了銀行存款的分流。

為應(yīng)對急劇變化的競爭環(huán)境，許多大型銀行都已投入大量資金用于金融科技的開發(fā)與應(yīng)用。銀行可通過移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)拓寬服務(wù)渠道，減少對人工服務(wù)的需求，提高金融機(jī)構(gòu)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力，降低合規(guī)等運(yùn)營成本。

中小銀行面臨著較大挑戰(zhàn)。中小銀行自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，可能導(dǎo)致負(fù)債端和資產(chǎn)端的獲客能力和產(chǎn)品競爭力減弱。我們應(yīng)關(guān)注對大型科技公司依賴度上升對中小銀行經(jīng)營活動(dòng)的影響，以及大型科技公司金融科技服務(wù)的集中度過高帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。中國有超過4000家中小銀行，金融科技變革將給其金融服務(wù)、銀行存款等領(lǐng)域帶來挑戰(zhàn)。

三、不斷強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

中國的金融科技起步較早，在興起之初，中國的金融管理部門就通過打造審慎包容的監(jiān)管環(huán)境，助推中國金融科技發(fā)展。中國在金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，也凸顯了一些問題，包括支付機(jī)構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供保險(xiǎn)、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性；大型金融科技公司“贏者通吃”的屬性可能引發(fā)市場壟斷、降低創(chuàng)新效率等。

在此背景下，中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵(lì)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

一是堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；同時(shí)要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。

二是強(qiáng)化反壟斷，出臺(tái)《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷》指南，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)。三是落實(shí)審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)。

下一步，我們將始終堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，支持和促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)守正創(chuàng)新、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。一方面，激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力，促進(jìn)平臺(tái)企業(yè)不斷提升金融服務(wù)，鞏固和增強(qiáng)國際競爭力；另一方面，堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管和公平監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)及個(gè)人隱私，維護(hù)公平競爭的金融市場秩序。

此外，金融科技與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營等特征，需要世界各國監(jiān)管部門共同應(yīng)對。未來，我們愿進(jìn)一步加強(qiáng)與德方在內(nèi)的各國監(jiān)管當(dāng)局在反壟斷、數(shù)據(jù)監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)等方面的合作，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，與國際社會(huì)一道，共同打造開放、包容、安全的金融科技生態(tài)環(huán)境。

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。金融科技應(yīng)立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，賦能金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，我們也應(yīng)主動(dòng)應(yīng)對金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，努力縮小“數(shù)字鴻溝”，建立具有適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。相信今天的研討會(huì)會(huì)在如何更好地推動(dòng)金融與科技融合發(fā)展方面涌現(xiàn)出更多有益建議。

最后，預(yù)祝大會(huì)圓滿成功！

封面圖片來源：視覺中國