瞄準非標準體人群“投保難” “帶病投?！眲?chuàng)新產(chǎn)品成健康險新風(fēng)口

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

世界衛(wèi)生組織一項全球性調(diào)查結(jié)果顯示，全球75%的人均處于“亞健康”狀態(tài)。以高血壓、糖尿病患者為例，眾多的亞健康人群有著更強的保障意識和需求，卻因為投保和核保要求更高，長期面臨著“投保難”的尷尬。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于在數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控能力上存在難點，以往保險行業(yè)較少嘗試帶病投保產(chǎn)品的創(chuàng)新。在近年來不斷發(fā)展的過程中，健康險創(chuàng)新逐漸進入深水區(qū)，也讓更多非標準體人群擁有了獲得保障的機會。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在甲狀腺、糖尿病等單病種帶病人群保險創(chuàng)新后，綜合型“帶病投保”產(chǎn)品應(yīng)運而生。近期前海再保險與水滴保引入非標準體人群自動核保系統(tǒng)，上線首款非標準體人群可投保的重疾險產(chǎn)品。此前善診聯(lián)合國泰產(chǎn)險推出的老年醫(yī)療保險，將保障年齡覆蓋到了60-80歲的群體，實現(xiàn)這個年齡段的不限病種保障。

承保人群不斷擴容

以往，健康險產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，傳統(tǒng)的人工核保以及初級的智能核保，處理方式缺乏個性化、差異化的評估標準，僅接受標準體客戶，很多非標準體和帶病客戶仍然無險可保。

不過，在業(yè)內(nèi)看來，當下行業(yè)搶灘“標準體”階段過后，更廣大的“非標準體”才是決勝健康險市場的關(guān)鍵所在。

水滴銷售副總裁李佳表示：“我們通過數(shù)據(jù)可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產(chǎn)品，而且是合理加費，大部分客戶能夠承擔(dān)得起的保險產(chǎn)品。”

據(jù)悉，前海再保險和水滴保合作開發(fā)的首款產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”目前已上線，由愛心人壽承保，針對亞健康人群投保難的行業(yè)痛點，產(chǎn)品引入了前海再首創(chuàng)的非標體人群自動核保系統(tǒng)，直接連接產(chǎn)業(yè)價值鏈的始末端，形成閉環(huán)。

與常見的重疾險產(chǎn)品不同的是，包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者投保時，只需要通過線上的智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可以實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。據(jù)悉，自動加費功能待今年7月份正式上線，記者測試發(fā)現(xiàn)，目前“帶病投保”的投保結(jié)果顯示為兩類情況，“正常投保”和“除外承保”。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，由于缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持，國內(nèi)再保險業(yè)對于長期重疾險的再保支持一直較為謹慎。

前海再保險總經(jīng)理范偉書表示：“前海再保險一直以來就將亞健康人群的風(fēng)險解決方案作為重要的戰(zhàn)略方向之一，投入了大量的人力和資源進行研發(fā)，此次與水滴合作的產(chǎn)品是一個階段性成果。”

健康險創(chuàng)新駛?cè)肷钏畢^(qū)

億歐智庫在研究報告中也表示，健康險創(chuàng)新方向是提升產(chǎn)品的保障深度，產(chǎn)品保障期將延長，產(chǎn)品的服務(wù)將優(yōu)化；增加產(chǎn)品的覆蓋廣度，深入帶病人群。

從中期來看，產(chǎn)品將進一步覆蓋帶病人群，但以數(shù)據(jù)積累較為豐富的癌癥、慢病為主的單病種短期健康險為主。從更長期而言，伴隨產(chǎn)品的數(shù)據(jù)積累，多類帶病人群的保險將得到保障，非標體的保險產(chǎn)品的保障限期將延長。單病種帶病人群保險將會向綜合型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

近年來，業(yè)內(nèi)推出了不少覆蓋慢病人群的醫(yī)療險和重疾險，比如針對甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓等患者可帶病投保的短期健康險。在不斷發(fā)展的過程中，醫(yī)療險重疾險產(chǎn)品的核保要求逐漸放寬，也讓更多非標體人群擁有了獲得保障的機會。

泰康在線副總裁丁峻峰曾表示，過去商業(yè)保險公司更傾向承保健康人群，健康人群對健康管理和醫(yī)療服務(wù)的需求都不迫切，另一方面，過去的商業(yè)保險產(chǎn)品也更多是疾病給付型，而不是醫(yī)療費用補償型。因此在醫(yī)療、藥品和健康管理上無法發(fā)揮支付方的作用。伴隨著長壽時代的來臨，未來長壽老人帶病長期生存成為常態(tài)。

“做真正的帶病體保險是很有價值的，這也是用戶的最大痛點。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興此前對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，再進一步展望，現(xiàn)在保險機構(gòu)比拼的是風(fēng)險識別和定價能力，但在未來有望介入到風(fēng)險干預(yù)，其市場空間將更為廣闊。如果保險公司具備數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)控能力，可以對“非標準體”進行除外承保、或者帶病承保；用更長遠眼光看，通過風(fēng)險干預(yù)還能讓“不行”變成“行”。

水滴保也表示，將探索保險產(chǎn)品與體檢、護理、醫(yī)藥等醫(yī)療資源進行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價格，獲得包括健康保障、健康風(fēng)險評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)