每經(jīng)熱評｜短期健康險畸形發(fā)展必須踩剎車

每經(jīng)評論員 涂穎浩 

近日，一段保險公司代理人“怒懟”自己公司的視頻在網(wǎng)上火了，起因是公司此前熱銷的短期健康險停售。

這款熱銷的產(chǎn)品因何停售？說來也是事出有因。公眾所熟知的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療保險，目前正是監(jiān)管規(guī)范中的短期健康險的代表。因?yàn)榇蟛糠值陌偃f醫(yī)療險保險期間為一年，為了吸引消費(fèi)者，此類產(chǎn)品在銷售中打擦邊球的現(xiàn)象長期存在。比較常見的情形如：明明是一年期產(chǎn)品，但在宣傳頁面上卻赫然承諾“續(xù)保時最高年齡可至100歲”“不會因健康狀況改變而拒保”。更隱晦的方式還有，雖然保險條款明確是“非保證續(xù)保合同”，但消費(fèi)者在投保時仍有開通下一年“自動續(xù)保”的選項(xiàng)。 

就在今年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，不符合要求的，5月1日前停售。其中，對于“把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售”的誤導(dǎo)行為，更是堅(jiān)決整治，要求明確表述“不保證續(xù)保”條款。

不規(guī)范產(chǎn)品的“大限”將近，保險公司陸續(xù)發(fā)布了旗下產(chǎn)品的停售公告，市場因此出現(xiàn)了部分躁動情緒，這也是文章開頭所述事件的由來。

筆者認(rèn)為，大批產(chǎn)品面臨調(diào)整，暴露出的是網(wǎng)紅保險多年畸形發(fā)展的弊病。別家的產(chǎn)品這么宣傳銷量可觀，是不是我們也可以這么做？保費(fèi)驅(qū)動下同業(yè)之間盲目模仿，當(dāng)百萬醫(yī)療險的市場檸檬效應(yīng)顯現(xiàn)，規(guī)范的產(chǎn)品便難有立足之地。無論是宣傳用語上“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等表述，還是保險條款中偷工減料、語焉不詳，當(dāng)保險公司主動或被動地選擇故意混淆長險與短險的差異，整個市場猶如一場掩耳盜鈴的游戲。

更嚴(yán)重的是，保險公司在產(chǎn)品條款、宣傳頁面上放開了口子，經(jīng)過各級分公司各層級的產(chǎn)品培訓(xùn)、講師宣導(dǎo)，代理人傳達(dá)到客戶的信息就是言之鑿鑿的承諾，最終傷害的是客戶的利益。這樣的銷售誤導(dǎo)行為，在保險公司“炒停售”風(fēng)氣之下，危害不容小覷。 

百萬醫(yī)療險的“走紅”絕非偶然，相對于動輒數(shù)千元的傳統(tǒng)保險，高杠桿屬性的百萬醫(yī)療險的普惠優(yōu)勢極為突出。消費(fèi)者的熱捧也在一定程度上證明，其在保障重大醫(yī)療費(fèi)用支出上能發(fā)揮重大效用。但正所謂保險是“賠”出來的，而非“賣”出來的，時間是最好的證明，沉下心來做事者才能收獲認(rèn)可。實(shí)際上，筆者注意到，已有不少保險公司在產(chǎn)品上認(rèn)真打磨、服務(wù)上不斷升級，提升消費(fèi)者理賠體驗(yàn)，樹立良好的行業(yè)口碑。 

短期健康險畸形發(fā)展必須踩剎車，因?yàn)橹挥凶屖袌黾扔虚L期險提供穩(wěn)定保障，也有短期險作為有效補(bǔ)充，健康險市場才能百花齊放，獲得良性發(fā)展。保險公司須理性看待各類型產(chǎn)品經(jīng)營，長短搭配才能共同做大健康險市場。

在此次規(guī)范中，筆者也看到了監(jiān)管整治銷售誤導(dǎo)的決心。告別文字游戲，讓短期健康險走下無所不能的神壇，行業(yè)才有真正的未來可言。