專家：購險需結合自身需求，充分考慮保額等因素

　　消費者如何選購一款適合自己的重疾險新產(chǎn)品？對消費者來說，生活習慣、生活環(huán)境等情況的不同，決定了重疾風險的不同。保險專家建議，購買重疾險首要看保險需求，建議結合自身的風險情況和收入情況，合理配置保障計劃。

大眾配置方案：核心責任+附加保障

推薦理由：消費者在選購重疾險的時候，應充分考慮保險的保額、理賠次數(shù)等因素，選擇能為自己發(fā)揮最大價值的產(chǎn)品。在提高保額的基礎上，盡可能大地增加保險責任，是重疾險配置的根本所在。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，6種必保疾病包括：惡性腫瘤——重度，較重急性心肌梗死，嚴重腦中風后遺癥，重大器官移植術或造血干細胞移植術，冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術），嚴重慢性腎衰竭。

保險公司理賠歷史數(shù)據(jù)顯示，6種必保疾病的理賠占比可達80%以上，其中惡性腫瘤的賠償概率最高，在60%~80%左右。這意味著，各家保險公司在重大疾病核心責任保障方面差異并不大。

在“核心責任”足額配置的基礎上，消費者可以按需附加其他保障內(nèi)容。比如對于關注的惡性腫瘤、腦中風、心梗等高發(fā)疾病增加“特定疾病保險金”“重大疾病多次賠付”，對于關注的中輕癥保障增加“中癥/輕癥賠付比例、次數(shù)升級”，還可以選擇“中癥/輕癥豁免剩余保費”“投保人重癥/全殘/身故豁免”等在內(nèi)的附加保障功能，充分解決重大疾病風險的后顧之憂。

防坑指南：1.附加惡性腫瘤二次賠付間隔期較長，賠付條件苛刻。

2.輕癥分組賠付，因高發(fā)輕癥組別設置不合理而降低賠付概率。

3.高發(fā)輕癥缺失，輕癥賠付比例過低。輕癥疾病標準不夠清晰一直是行業(yè)痛點，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增3種輕癥包括：惡性腫瘤——輕度，較輕急性心肌梗死，輕度腦中風后遺癥。除此之外，冠狀動脈介入手術、較小面積三度燒傷、輕度顱腦手術等亦是業(yè)內(nèi)公認的高發(fā)輕癥。

高需求人群配置方案：多次賠付重疾險

推薦理由：相對單次賠付的重疾險，一般而言，重大疾病賠付次數(shù)越多，保障也越充分。比如，現(xiàn)在年輕人確診患癌的案例不少見，若患癌后病情得到有效控制，在理賠發(fā)生后，單次賠付的重疾險保險責任終止，未來若發(fā)生癌癥轉移，或其他重大疾病，會因自身健康狀況問題而被保險公司拒之門外，面臨終身無法再購買保險的現(xiàn)實問題。憑借可進行多次重疾賠付的優(yōu)勢，多次賠付重疾險實現(xiàn)“一次選擇、多次保障”，受到客戶青睞。

保險專家建議，以下幾大人群可以優(yōu)先選擇多次賠付重疾險：一是存在家庭重疾多發(fā)，同時產(chǎn)品的健康告知沒有相關限制的情況；二是體檢時有多個器官發(fā)生異常，比如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常，但體檢醫(yī)師還沒有提出住院、手術的建議時，經(jīng)過保險公司的健康告知和核保環(huán)節(jié)，確認沒有拒?；蛐枰熑纬獾?；三是無社保人士和社保金額不足的人群，如果不幸出現(xiàn)了多次重疾的情形，治療、醫(yī)藥費用自擔會帶來更大的壓力。

防坑指南：1.賠付次數(shù)越多，并不意味著能享受的絕對保障越高，但賠付次數(shù)一般會和價格成正比。測評結果顯示，市面上銷售的某重大疾病5次賠付的重疾險A產(chǎn)品，與單次賠付重疾險B產(chǎn)品相比，在相同的保險方案下價格高出六成。

2.如果保險公司設置的賠付間隔太長，消費者的實際效用可能會大打折扣。不同的重疾險產(chǎn)品對于疾病賠付的間隔期規(guī)定不盡相同，對于短期內(nèi)出現(xiàn)癌癥復發(fā)、轉移的情形，在重疾險產(chǎn)品規(guī)定間隔期較長的情況下，可能無法得到第二次保險賠付。

3.分組賠付降低賠付概率。比如同樣是三次重疾賠付的重疾險，不分組的情況下能獲得的理賠概率顯然更高。分組重疾險若將高發(fā)疾病的分散在不同組別，是有利于消費者的。另外，相比于癌癥可以多次賠付的產(chǎn)品，癌癥僅分組賠付一次的產(chǎn)品保障程度低。

兼顧儲蓄人群配置方案：附加兩全保險的重疾險

推薦理由：兩全保險也稱“生死合險”，被保險人無論在保險期間死亡，還是保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。同時兩全保險的死亡保險金和生存保險金也可以不同，當被保險人在保險期間內(nèi)死亡時，保險人按合同約定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止；若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人應將保單約定的保險金額支付給被保險人。市面上一些重大疾病保險計劃將兩全保險和重大疾病保險打包銷售，將保險保障功能和保險儲蓄功能相結合，滿足消費者對于“保障+儲蓄”功能的需求。

防坑指南：按照不同兩全保險產(chǎn)品條款，有的返還保費，有的返還保額。

高端人群配置方案：服務特色鮮明的重疾險

推薦理由：在進一步提高保障責任之外，不斷升級的配套健康服務，也是新重疾險發(fā)展的一大趨勢。對于高端需求者而言，特色鮮明的服務將滿足此類人群日益升級的個性化、差異化服務需求。

服務特色：多家險企為其重疾險產(chǎn)品搭配了鮮明的健康服務。

如平安人壽系列服務有樂享RUN、尊享RUN、尊享RUN Plus三個版本。尊享RUN Plus定位高端市場，通過一對一專屬全科醫(yī)生、國家級職業(yè)健身教練、中國注冊營養(yǎng)師、國家二級心理咨詢師等專業(yè)化團隊，搭配體重管理、睡眠管理、食譜定制、控糖管理、重疾專案管理、特色體檢、就醫(yī)陪診、術后護理等服務舉措。

陽光人壽推出十年專屬醫(yī)療特權——“陽光醫(yī)無憂”健康管理計劃。該計劃為每一位客戶提供覆蓋就診全流程的健康管理服務并提供補助津貼。

友邦針對高凈值重疾險客戶推出“傳世愈從容”服務，將服務周期由原先的180天延長至1個自然年度?？蛻粼诖_診重癥后，將為客戶安排3次專家門診。同時，提供覆蓋成人和兒童、中國大陸地區(qū)和境外的多學科咨詢服務。

追求性價比人群配置方案：定期重疾險

推薦理由：近年來，“90后不敢看體檢報告”的話題在社交網(wǎng)絡上引發(fā)熱議。鑒于重大疾病的發(fā)生呈現(xiàn)出年輕化趨勢，建議消費者盡早為自己規(guī)劃配置重疾保險。90后尤其是95后群體正處于事業(yè)起步期，重疾險配置一步到位或許并不容易，應當以核心保障為首選，適當簡化保險責任以追求更高的性價比。比如高性價比的定期重疾險、一年期重疾險產(chǎn)品。

值得一提的是，此類產(chǎn)品保障期限較短，除了作為年輕群體的低配方案，在終身重疾險保額配置不充分下，也是非常適合消費者加保的一大產(chǎn)品選擇。

記者手記：重疾險新時代已然來臨

重疾險新舊換代落下帷幕。2020年末到2021年初，重疾險成了保險市場最受關注的險種。舊版重疾險在營銷造勢中迎來一波銷售熱潮。保險公司系統(tǒng)忙到崩潰、核保員工作池里單量井噴的現(xiàn)象讓人驚詫，“炒停售”的風潮，到底在多大程度上推動了重疾險需求的轉化，一切還需數(shù)據(jù)說話。

在過去幾個月里，保險公司緊鑼密鼓研發(fā)新品，市場對于新重疾險的形態(tài)猜想眾說紛紜。到今天，新產(chǎn)品陸續(xù)浮出水面，數(shù)量仍十分有限，記者試圖從幾家有代表性的大中型公司中，探尋重疾險換新的路徑。

幾款新產(chǎn)品意義不可謂不大。從表面上看，這意味著重疾險新時代已然來臨，在8000億元健康險市場上，占據(jù)著相當規(guī)模的重疾險，進入了下一個發(fā)展階段。從更深層次看，或許還代表著未來數(shù)年重疾險的發(fā)展方向，如大中型險企普遍打出的“產(chǎn)品+服務”策略。接下來，新產(chǎn)品能否承接舊產(chǎn)品的營銷勢頭，還有待進一步觀察。

存錢是老百姓心中的大事，特別是經(jīng)過新冠肺炎疫情影響的2020年，國人對于儲蓄和財產(chǎn)保值的需求日益旺盛。