專(zhuān)訪保險(xiǎn)查查創(chuàng)始人林洪祥： 探索“AI智能+保險(xiǎn)”新業(yè)態(tài) 擺脫完全依賴(lài)代理人的信息獲取方式

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

長(zhǎng)久以來(lái)，因供需兩側(cè)的信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)被業(yè)內(nèi)視為典型的“檸檬市場(chǎng)”。難以在用戶(hù)和保險(xiǎn)服務(wù)方之間建立起信任，成為行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的一大痛點(diǎn)。能否打破信息壁壘，把保險(xiǎn)服務(wù)的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)完全交還給客戶(hù)？

“必須要跳出保險(xiǎn)返傭的收入模式。”保險(xiǎn)查查創(chuàng)始人林洪祥在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪時(shí)表示：“傳統(tǒng)經(jīng)代難以走出以銷(xiāo)售為核心的模式，通過(guò)利用AI引擎建立保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)，能將人為干擾降至最小化，有望打造出一個(gè)全新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這一保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)將在社交化信任鏈上完成交易和傳播。”

這一創(chuàng)新也面臨諸多挑戰(zhàn)，比如在不以銷(xiāo)售為驅(qū)動(dòng)的新模式下公司如何盈利與生存，面向C端的平臺(tái)當(dāng)如何建立更廣泛的用戶(hù)信任感？不過(guò)資本已向該模式探索拋出橄欖枝，成立于2019年的保險(xiǎn)查查上線一年獲得了兩輪千萬(wàn)級(jí)融資。

保險(xiǎn)查查創(chuàng)始人林洪祥 圖片來(lái)源：受訪者供圖

用AI智能解決信息不對(duì)稱(chēng)

作為資深大數(shù)據(jù)技術(shù)專(zhuān)家，林洪祥曾就職于IBM和百度，從事高級(jí)研發(fā)、大數(shù)據(jù)和人工智能架構(gòu)研發(fā)、社區(qū)大數(shù)據(jù)技術(shù)負(fù)責(zé)人等研發(fā)和管理工作。2014年，林洪祥曾作為聯(lián)合創(chuàng)始人共同創(chuàng)立知名的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大特保。對(duì)于“二次創(chuàng)業(yè)”項(xiàng)目的定位，林洪祥告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，科技對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值鏈的改變更加深入，而非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)1.0時(shí)代下的渠道效應(yīng)。

“保險(xiǎn)查查”，顧名思義，其主要功能是幫助用戶(hù)自主查詢(xún)保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司信息。“就像保險(xiǎn)行業(yè)的汽車(chē)之家，保險(xiǎn)查查聚集了市面上所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括線上的以及線下的，用戶(hù)可以通過(guò)保險(xiǎn)查查獲取最詳細(xì)的產(chǎn)品信息和最真實(shí)的用戶(hù)評(píng)價(jià)，輔助購(gòu)買(mǎi)決策，擺脫了完全依賴(lài)代理人的信息獲取方式。”林洪祥介紹稱(chēng)。

差異之處在于，為了保證基礎(chǔ)信息的客觀公正性，保險(xiǎn)查查放棄了為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)導(dǎo)流的收入模式——這一度能為初創(chuàng)平臺(tái)帶來(lái)短期的盈虧平衡。但林洪祥認(rèn)為，更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這背離了項(xiàng)目初衷。“（平臺(tái)設(shè)立）是為了解決消費(fèi)者面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，唯有跳出傳統(tǒng)經(jīng)代模式，才能真正實(shí)現(xiàn)以用戶(hù)為中心。”

為什么“AI智能+保險(xiǎn)”能夠做到？林洪祥舉例稱(chēng)，如用戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)很關(guān)注“理賠靠不靠譜”，AI智能檢測(cè)功能就提前掌握相關(guān)產(chǎn)品最容易產(chǎn)生糾紛的條款。AI智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析了幾萬(wàn)起歷史保險(xiǎn)理賠糾紛案例，抽象出容易發(fā)生糾紛的300多個(gè)維度，以此對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“全身體檢”，把其中最容易產(chǎn)生糾紛的條款標(biāo)記出來(lái)。

就產(chǎn)品而言，林洪祥認(rèn)為，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的同質(zhì)化問(wèn)題誠(chéng)然存在，但從平臺(tái)用戶(hù)需求分析中可以看到，或許是幸存者偏差，“非標(biāo)準(zhǔn)體”的健康險(xiǎn)需求更大。“我們知道如果健康狀況有瑕疵很難買(mǎi)保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司的健康告知條款專(zhuān)業(yè)，在海量產(chǎn)品庫(kù)中為一個(gè)非標(biāo)體找到十幾款甚至幾十款產(chǎn)品很復(fù)雜。同樣的，在同質(zhì)化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，不同保險(xiǎn)公司的服務(wù)差異依靠‘人’難以分辨，依靠AI智能整合信息無(wú)疑更具優(yōu)勢(shì)。”

在合規(guī)前提下進(jìn)行部分商業(yè)化探索

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司、第三方機(jī)構(gòu)紛紛下場(chǎng)，試水AI智能賦能保險(xiǎn)業(yè)，為用戶(hù)定制保險(xiǎn)方案。在林洪祥看來(lái)，這與保險(xiǎn)查查作為保險(xiǎn)科技平臺(tái)有明顯差異。“一是量級(jí)不同，既往的AI智能方案產(chǎn)品庫(kù)有限，使用的是輕量數(shù)據(jù)；二是規(guī)則不同，保險(xiǎn)查查科學(xué)地整合信息，連接信息差異的價(jià)值，解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供需矛盾，而非簡(jiǎn)單的結(jié)果輸出。”

業(yè)務(wù)模式上，進(jìn)入保險(xiǎn)查查的用戶(hù)可以在AI智能保顧的幫助下快速判斷和選擇產(chǎn)品，并在有需要的時(shí)候經(jīng)由平臺(tái)推薦獲得一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員跟進(jìn)后續(xù)投保服務(wù)。

據(jù)了解，在查詢(xún)保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司信息維度，平臺(tái)積累了超過(guò)1000萬(wàn)條的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，涵蓋全球200多家保險(xiǎn)公司與市面上超過(guò)10萬(wàn)款保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，根據(jù)用戶(hù)需求定制出最優(yōu)的保險(xiǎn)方案。林洪祥強(qiáng)調(diào)，這種推薦機(jī)制不同于搜索引擎，也不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)，不會(huì)因?yàn)閺V告費(fèi)或傭金高就傾向某款產(chǎn)品。

“我們希望在AI智能迭代中，逐漸降低人為干擾因素，更多地為用戶(hù)呈現(xiàn)真實(shí)的、客觀的信息。”林洪祥表示。據(jù)介紹，智能團(tuán)隊(duì)中技術(shù)研發(fā)人員占據(jù)80%以上。

融資方面，2020年初，保險(xiǎn)查查獲得由中金匯財(cái)領(lǐng)投的1000萬(wàn)元人民幣天使輪融資。2020年底，平臺(tái)完成逾千萬(wàn)級(jí)Pre-A輪融資，此輪融資由多位保險(xiǎn)行業(yè)資深人士發(fā)起，融資資金將用于平臺(tái)的產(chǎn)品打磨與AI保險(xiǎn)科技智能推薦引擎的研發(fā)。

談及“AI智能+保險(xiǎn)”的市場(chǎng)認(rèn)可度，林洪祥認(rèn)為，這將是一個(gè)長(zhǎng)周期的過(guò)程。“保險(xiǎn)查查希望在解決信息不對(duì)稱(chēng)的基礎(chǔ)上，能打造在社交化信任鏈上完成交易和傳播的全新保險(xiǎn)市場(chǎng)，重新塑造用戶(hù)信任感，平臺(tái)自身將堅(jiān)持初心關(guān)注客戶(hù)滿意度，在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行部分商業(yè)化探索。”