商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)征言：單戶消費貸授信額度不超過20萬

每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖丹    

5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），正式向社會公開征求意見。

《辦法》明確規(guī)定：“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，銀保監(jiān)會表示，制定《辦法》是完善我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于彌補制度短板，防范金融風險、提升金融服務質(zhì)效。下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)社會各界反饋意見，進一步修改完善《辦法》并適時發(fā)布實施。

多措防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示：“現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。”

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應及時預警。

三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

四是對風險數(shù)據(jù)、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。

五是強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，《辦法》明確規(guī)定：“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

對此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，這反應了監(jiān)管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費需求。而大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

他進一步指出：“在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設置為20萬，既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠桿率的增速，一舉多得。”

對商業(yè)銀行開展合作立規(guī)

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。

為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作，防止合作機構(gòu)風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。具體來看：

一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估，合作機構(gòu)資質(zhì)應和其承擔的職能相匹配。

二是商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責、風險分擔、客戶權(quán)益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。

三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關(guān)系。

薛洪言認為，此次征求意見稿并未就銀行與合作機構(gòu)的業(yè)務比例進行管控，順應了整個消費貸款行業(yè)分工細化、合作開放的潮流，同時，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機構(gòu)精準施策，能更好地推動創(chuàng)新與防風險的平衡。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門責任人指出：“在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方。”《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

此外，為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期?！掇k法》實施之日起，新增業(yè)務應當符合《辦法》規(guī)定。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。

圖片來源：攝圖網(wǎng)圖