備付金存管辦法征求意見(jiàn) 銀行資產(chǎn)門檻降至1000億

每經(jīng)記者 謝婧    每經(jīng)編輯 易啟江    

4月3日，央行起草并對(duì)外發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》分為總則、賬戶管理、客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)、監(jiān)督管理、罰則及附則六章，共五十二條。

與原備付金管理辦法相比有四大變化：《辦法》增加備付金集中交存后存管相關(guān)內(nèi)容，梳理了備付金集中存管后賬戶體系及業(yè)務(wù)流程，增加處罰條款，刪除相應(yīng)備付金存管銀行等不適用內(nèi)容。

明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存要求

此次《辦法》中規(guī)定，除預(yù)付卡發(fā)行或充值業(yè)務(wù)產(chǎn)生的備付金外，支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金應(yīng)全額、直接交存至開(kāi)立在人民銀行的備付金集中存管賬戶；預(yù)付卡發(fā)行與充值產(chǎn)生的備付金應(yīng)通過(guò)開(kāi)立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進(jìn)行交存。

事實(shí)上央行已經(jīng)宣布，2019年1月已完成客戶備付金全部集中存管工作。此次《辦法》出臺(tái)也為加強(qiáng)集中交存后的客戶備付金監(jiān)管，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益提供了保證。

此外，《辦法》中對(duì)備付金賬戶體系進(jìn)行了規(guī)范。其中提到，一是規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在人民銀行開(kāi)立一個(gè)備付金集中存管賬戶。

二是明確獲得預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)可在符合要求的備付金銀行開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶。

三是明確支付機(jī)構(gòu)跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生資金為待結(jié)算資金，應(yīng)全額存放于在滿足備付金銀行條件的商業(yè)銀行開(kāi)立的特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

其中，跨境人民幣及基金銷售支付業(yè)務(wù)可開(kāi)立一個(gè)待結(jié)算資金專用存款賬戶，跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶數(shù)量遵守外匯局相關(guān)規(guī)定?！掇k法》規(guī)定，如確有需要，從事跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)可再選擇一家滿足備付金銀行條件的商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，這份文件為非銀行支付機(jī)構(gòu)在合作機(jī)構(gòu)選擇、業(yè)務(wù)指令操作等方面提供了詳實(shí)的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確了備付金業(yè)務(wù)的各方主體，非銀行支付機(jī)構(gòu)、備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)、特定業(yè)務(wù)銀行，通過(guò)規(guī)范他們的權(quán)力和義務(wù)來(lái)暢通整個(gè)備付金存管流程，有利于備付金業(yè)務(wù)流程保質(zhì)保量，在促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，也能夠?yàn)橹Ц稑I(yè)務(wù)的客戶提供相應(yīng)保護(hù)。

備付金銀行總資產(chǎn)要求，降低至1000億元

值得注意的是，此次《辦法》中，對(duì)備付金銀行總資產(chǎn)要求進(jìn)行了降低。《辦法》規(guī)定，適當(dāng)降低備付金銀行總資產(chǎn)要求，由2000億元降低至1000億元，擴(kuò)大備付金銀行選擇范圍。

《辦法》還明確了備付金清算要求，其中包括：需設(shè)立清算機(jī)構(gòu)從事備付金業(yè)務(wù)基本要求；以及明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行；支付機(jī)構(gòu)只能通過(guò)清算機(jī)構(gòu)向其客戶和商戶的結(jié)算賬戶、備案的自有資金賬戶和特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶和其他人民銀行認(rèn)可的賬戶出金。

“此次《辦法》明確了第三方支付機(jī)構(gòu)直接資金不能互轉(zhuǎn)，還有預(yù)付卡、基金等都要有?？钯~戶，這樣也是最大程度的劃清了紅線。”易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受采訪時(shí)說(shuō)道，“這也符合整體信貸寬松的預(yù)期，便于釋放定量的資金進(jìn)入社會(huì)。”

明確監(jiān)督主體，增加處罰條款

值得一提的是，《辦法》對(duì)監(jiān)督主體的職責(zé)也進(jìn)行明晰。不僅強(qiáng)化人民銀行分支機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管責(zé)任，要求分支機(jī)構(gòu)指定專人并持續(xù)監(jiān)測(cè)支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)，還明確清算機(jī)構(gòu)及備付金銀行分別承擔(dān)集中存管的備付金及備付金專用存款賬戶中的備付金的監(jiān)督職責(zé)，建立備付金相關(guān)交易事前、事中、事后監(jiān)測(cè)及監(jiān)督機(jī)制，指定專人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。此外，還要求由清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行分別與支付機(jī)構(gòu)建立備付金核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制，對(duì)備付金實(shí)施監(jiān)測(cè)和監(jiān)督。

《辦法》還對(duì)違反備付金相關(guān)行為明確了配套的處罰條款。支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認(rèn)為，此次征求意見(jiàn)的出臺(tái)，調(diào)整了現(xiàn)行做法和原有的辦法之間的沖突，處罰力度更高，對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)也是利好。

此前由于備付金利息可以獲取收益的誘惑，許多支付機(jī)構(gòu)選擇鋌而走險(xiǎn)。而此次《辦法》的出臺(tái)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有足夠的震懾力。

王蓬博認(rèn)為，在備付金被央行集中存管2年以后，出臺(tái)這樣的政策對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是利好信號(hào)，“畢竟備付金涉及到計(jì)息，也涉及到支付機(jī)構(gòu)和銀行談判的籌碼，未來(lái)的監(jiān)管趨勢(shì)應(yīng)該會(huì)以監(jiān)管條例為框架，以監(jiān)督檢查為主，更加明確不同責(zé)任人的身份。”

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）