借疫情炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)休矣

每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩

戰(zhàn)“疫”正當(dāng)時(shí)，一些市場(chǎng)主體的營(yíng)銷行為分外惹人關(guān)注。近期，借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品的苗頭再起，對(duì)于“某些公司提到的開發(fā)專屬新冠肺炎的保險(xiǎn)保障”，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤明確表態(tài)：“由于缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類單一責(zé)任產(chǎn)品。”

筆者注意到，以某保險(xiǎn)公司近期向公眾銷售的一款針對(duì)新型冠狀病毒保障的意外健康保險(xiǎn)為例，以228元/年保費(fèi)，對(duì)應(yīng)50萬(wàn)元的身故保障及1萬(wàn)元的確診津貼。該產(chǎn)品正在監(jiān)管點(diǎn)名之列，截至目前，產(chǎn)品已下架不再銷售。單不說對(duì)產(chǎn)品期間設(shè)定為1年是否符合實(shí)際（疫情結(jié)束退還相應(yīng)保費(fèi)？），其產(chǎn)品定價(jià)顯然依據(jù)不充分。

疫情發(fā)生，本是保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)保險(xiǎn)理賠服務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能之時(shí)。若在理賠端無(wú)法觸發(fā)理賠責(zé)任，反而借勢(shì)在營(yíng)銷端發(fā)力，未免本末倒置。于公眾而言，近些年好不容易樹立起的保險(xiǎn)保障形象面臨拷問，這不能賠，那不能賠，那我的保險(xiǎn)買來(lái)又有何用？關(guān)鍵時(shí)期還不是讓我繼續(xù)買買買？

所以當(dāng)務(wù)之急是擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任。在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出倡議后，已有74家險(xiǎn)企向醫(yī)護(hù)人員等贈(zèng)送保險(xiǎn)總保額約9萬(wàn)億元；據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)每位醫(yī)護(hù)人員的累加保額已超過千萬(wàn)元。這是保險(xiǎn)業(yè)通過自己的方式，默默支持一線醫(yī)護(hù)人員抗疫之舉，也讓社會(huì)感受到了來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的溫暖。

對(duì)于既有保險(xiǎn)產(chǎn)品，險(xiǎn)企也正陸續(xù)拓展保險(xiǎn)責(zé)任。目前，相關(guān)公司擴(kuò)展責(zé)任后的既有保險(xiǎn)產(chǎn)品有400余款，擴(kuò)展責(zé)任以后，能夠涵蓋疫情防控期間新冠肺炎導(dǎo)致的重疾、殘疾和身故風(fēng)險(xiǎn)等。加之對(duì)新冠肺炎出險(xiǎn)客戶的一系列降低理賠標(biāo)準(zhǔn)的舉措，取消等待期、免賠額、給付比例和定點(diǎn)醫(yī)院等賠付限制，最大化做到“應(yīng)賠盡賠”。

筆者注意到，在監(jiān)管屢次督促保險(xiǎn)業(yè)拓展保險(xiǎn)責(zé)任、落實(shí)保險(xiǎn)理賠的情況下，開發(fā)所謂的“專屬新冠肺炎的保險(xiǎn)保障”已無(wú)必要。

實(shí)際上，目前保險(xiǎn)公司大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)涵蓋了由疫情引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用與死亡保障。梁濤建議，消費(fèi)者可以結(jié)合自身的支付能力或者需要，通過購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)保障更大疾病范圍的醫(yī)療費(fèi)用支出，或者通過購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，保障罹患重疾或者身故后的大額支出和家庭收入損失等。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)給大眾留下的固有印象之一就是借助熱點(diǎn)事件營(yíng)銷，比如發(fā)生重大公眾安全事故時(shí)，抑或是有名人意外身故、猝死事件發(fā)生。

有行業(yè)資深觀察人士就此提出擔(dān)憂，疫情的發(fā)生，肯定會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)影響代理人展業(yè)行為。長(zhǎng)期以來(lái)，代理人群體中的少數(shù)人屢屢產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo)、欺騙等違法違規(guī)行為，已經(jīng)對(duì)客戶產(chǎn)生了傷害，在社會(huì)上產(chǎn)生了不良影響，而這種影響，短時(shí)間里難以消除。保險(xiǎn)保障不能“變味”，全行業(yè)更應(yīng)在關(guān)鍵時(shí)期守護(hù)行業(yè)本源。

對(duì)于炒作行為，監(jiān)管部門的態(tài)度此次相當(dāng)明確，最近半個(gè)月來(lái)更是三令五申：利用疫情誘導(dǎo)客戶退舊買新，以商業(yè)為目的跟風(fēng)炒作，利用疫情事件營(yíng)銷，利用輿情熱點(diǎn)做廣告，這些行為統(tǒng)統(tǒng)被出示紅牌，將從嚴(yán)處罰，并進(jìn)行通報(bào)。

當(dāng)下，任何借疫情渲染炒作行為已無(wú)土壤，噱頭類保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)休矣。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)