普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定出爐 風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品有望降價(jià)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

2月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，已于近期印發(fā)《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，調(diào)整了部分保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)、提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。該新規(guī)將彌補(bǔ)行業(yè)沒有單獨(dú)精算制度的空白，同時(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值、下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率，對(duì)消費(fèi)者帶來切實(shí)的實(shí)惠。

華泰金融表示，新規(guī)從推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展、整合和細(xì)化監(jiān)管規(guī)定、填補(bǔ)監(jiān)管制度空白幾個(gè)監(jiān)管導(dǎo)向入手，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，其中通過調(diào)整最低現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)、附加費(fèi)用率上限的途徑來實(shí)現(xiàn)成本的降低，進(jìn)而激活市場(chǎng)需求與供給積極性。

調(diào)整保障類產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值

相比普通險(xiǎn)此前沿用《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕90號(hào)）等文件的相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》更注重推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，同時(shí)也呈現(xiàn)出三項(xiàng)重要變化。

其中，新規(guī)調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)。同時(shí)，《規(guī)定》也下調(diào)了年金保險(xiǎn)、多數(shù)躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限，據(jù)監(jiān)管測(cè)算，此類產(chǎn)品價(jià)格也將下降3%-5%。

與《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》中規(guī)定相比，一些產(chǎn)品的平均附加費(fèi)用率上限有所降低，例如躉交產(chǎn)品中，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的預(yù)定附加費(fèi)用率上限由20%降至18%。年金保險(xiǎn)該數(shù)據(jù)也從10%降至8%。期繳產(chǎn)品中，年金保險(xiǎn)的第一年、第三年及以后的預(yù)定附加費(fèi)用率上限的下降幅度為5-10個(gè)百分點(diǎn)。

此外，此次規(guī)定還提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價(jià)值將提升5%-10%。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)重大疾病保險(xiǎn)定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率表，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費(fèi)需求。

“原有的普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。《規(guī)定》整合長(zhǎng)期普通型人身保險(xiǎn)和短期普通型人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、責(zé)任準(zhǔn)備金等分別規(guī)定了科學(xué)合理的處理方法。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《規(guī)定》結(jié)合產(chǎn)品自身特點(diǎn)，細(xì)化相關(guān)規(guī)定，通過差別設(shè)定參數(shù)，支持健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，體現(xiàn)了保險(xiǎn)姓保的監(jiān)管導(dǎo)向。此外，《規(guī)定》整合了對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)涵蓋保險(xiǎn)期限一年及以下的普通型人身保險(xiǎn)，監(jiān)管體系更加健全，監(jiān)管政策更加清晰。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《規(guī)定》也填補(bǔ)幾項(xiàng)監(jiān)管制度空白。其中包括補(bǔ)充了健康保險(xiǎn)相關(guān)精算規(guī)定，新增對(duì)健康保險(xiǎn)評(píng)估假設(shè)的相關(guān)要求；補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，促進(jìn)此類產(chǎn)品健康發(fā)展；適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)快速變化，新增了非平準(zhǔn)保費(fèi)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金等相關(guān)要求。

有助于推動(dòng)人身險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，全國(guó)上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)之中，社會(huì)大眾的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升。為進(jìn)一步保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《規(guī)定》，可助推人身保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。該《規(guī)定》與《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。

至于《規(guī)定》的出臺(tái)對(duì)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生什么影響，銀保監(jiān)會(huì)也從三方面給出了解答：一是更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益?！兑?guī)定》有助于推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者將切實(shí)得到實(shí)惠，購(gòu)買意愿將進(jìn)一步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)保障需求得到更好的滿足；二是助推人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！兑?guī)定》有助于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)和可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展；三是有助于進(jìn)一步完善監(jiān)管政策體系?！兑?guī)定》整合了已有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合不同產(chǎn)品特點(diǎn)細(xì)化和完善了監(jiān)管制度，填補(bǔ)了監(jiān)管空白，有助于強(qiáng)化政策引導(dǎo)，提升監(jiān)管科學(xué)性和有效性。

中信建投非銀金融研究分析稱，本次新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的總體引導(dǎo)思路是：通過促進(jìn)保障型產(chǎn)品發(fā)展來“保障民生”，通過降低價(jià)格和提高儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值來“讓利于民”。

“對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，中長(zhǎng)期有利于保費(fèi)的快速增長(zhǎng)。”中信建投非銀金融研究指出，首先在疫情蔓延的時(shí)間窗口，居民對(duì)于健康保障有迫切的需求，這個(gè)時(shí)點(diǎn)順應(yīng)監(jiān)管思路降價(jià)銷售保障型產(chǎn)品，會(huì)增強(qiáng)保障型產(chǎn)品發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力；其次，隨著居民理財(cái)需求的快速增長(zhǎng)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的增長(zhǎng)空間仍然很大，但理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，降低產(chǎn)品價(jià)格和提升產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值均能夠提升產(chǎn)品吸引力，從而促進(jìn)保費(fèi)增長(zhǎng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，龍頭險(xiǎn)企具有較強(qiáng)的產(chǎn)品定價(jià)能力以及成本管控能力，因此產(chǎn)品降價(jià)銷售的壓力相對(duì)較小。但仍需關(guān)注的是，部分險(xiǎn)企可能通過低價(jià)策略掠奪市場(chǎng)份額，但鑒于各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定對(duì)于后端準(zhǔn)備金有所約束，在一定程度上防范了惡性競(jìng)爭(zhēng)。

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