普通型人身保險精算規(guī)定出爐 風(fēng)險保障類產(chǎn)品有望降價

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

2月6日，銀保監(jiān)會發(fā)布消息稱，已于近期印發(fā)《普通型人身保險精算規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，調(diào)整了部分保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值參數(shù)、提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標準。該新規(guī)將彌補行業(yè)沒有單獨精算制度的空白，同時，提升風(fēng)險保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值、下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品費率，對消費者帶來切實的實惠。

華泰金融表示，新規(guī)從推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展、整合和細化監(jiān)管規(guī)定、填補監(jiān)管制度空白幾個監(jiān)管導(dǎo)向入手，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，其中通過調(diào)整最低現(xiàn)金價值參數(shù)、附加費用率上限的途徑來實現(xiàn)成本的降低，進而激活市場需求與供給積極性。

調(diào)整保障類產(chǎn)品現(xiàn)金價值

相比普通險此前沿用《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕90號）等文件的相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》更注重推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展，同時也呈現(xiàn)出三項重要變化。

其中，新規(guī)調(diào)整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值參數(shù)。同時，《規(guī)定》也下調(diào)了年金保險、多數(shù)躉交保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限，據(jù)監(jiān)管測算，此類產(chǎn)品價格也將下降3%-5%。

與《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》中規(guī)定相比，一些產(chǎn)品的平均附加費用率上限有所降低，例如躉交產(chǎn)品中，定期壽險、終身壽險、健康保險、意外傷害保險的預(yù)定附加費用率上限由20%降至18%。年金保險該數(shù)據(jù)也從10%降至8%。期繳產(chǎn)品中，年金保險的第一年、第三年及以后的預(yù)定附加費用率上限的下降幅度為5-10個百分點。

此外，此次規(guī)定還提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標準，據(jù)測算，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價值將提升5%-10%。與此同時，銀保監(jiān)會正在積極推動重大疾病保險定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺意外傷害保險純風(fēng)險發(fā)生率表，進一步推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費需求。

“原有的普通型人身保險精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前保險市場快速發(fā)展的需要?！兑?guī)定》整合長期普通型人身保險和短期普通型人身保險的相關(guān)規(guī)定，對長期險和短期險的保費、現(xiàn)金價值、責(zé)任準備金等分別規(guī)定了科學(xué)合理的處理方法。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，《規(guī)定》結(jié)合產(chǎn)品自身特點，細化相關(guān)規(guī)定，通過差別設(shè)定參數(shù)，支持健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展，體現(xiàn)了保險姓保的監(jiān)管導(dǎo)向。此外，《規(guī)定》整合了對不同保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，同時涵蓋保險期限一年及以下的普通型人身保險，監(jiān)管體系更加健全，監(jiān)管政策更加清晰。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，此次《規(guī)定》也填補幾項監(jiān)管制度空白。其中包括補充了健康保險相關(guān)精算規(guī)定，新增對健康保險評估假設(shè)的相關(guān)要求；補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，促進此類產(chǎn)品健康發(fā)展；適應(yīng)當(dāng)前市場快速變化，新增了非平準保費未到期責(zé)任準備金等相關(guān)要求。

有助于推動人身險業(yè)發(fā)展

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，目前，全國上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)之中，社會大眾的健康意識和風(fēng)險保障需求大幅提升。為進一步保護保險消費者權(quán)益，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，銀保監(jiān)會印發(fā)《規(guī)定》，可助推人身保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。該《規(guī)定》與《分紅保險精算規(guī)定》、《萬能保險精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。

至于《規(guī)定》的出臺對市場會產(chǎn)生什么影響，銀保監(jiān)會也從三方面給出了解答：一是更好地保護保險消費者合法權(quán)益?！兑?guī)定》有助于推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品和長期儲蓄類產(chǎn)品價格進一步下降，消費者將切實得到實惠，購買意愿將進一步增強，風(fēng)險保障需求得到更好的滿足；二是助推人身保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！兑?guī)定》有助于進一步提升保險公司開發(fā)和銷售風(fēng)險保障類產(chǎn)品的積極性，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)和可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展；三是有助于進一步完善監(jiān)管政策體系?！兑?guī)定》整合了已有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合不同產(chǎn)品特點細化和完善了監(jiān)管制度，填補了監(jiān)管空白，有助于強化政策引導(dǎo)，提升監(jiān)管科學(xué)性和有效性。

中信建投非銀金融研究分析稱，本次新規(guī)對保險行業(yè)發(fā)展的總體引導(dǎo)思路是：通過促進保障型產(chǎn)品發(fā)展來“保障民生”，通過降低價格和提高儲蓄型產(chǎn)品現(xiàn)金價值來“讓利于民”。

“對于保險行業(yè)來說，中長期有利于保費的快速增長。”中信建投非銀金融研究指出，首先在疫情蔓延的時間窗口，居民對于健康保障有迫切的需求，這個時點順應(yīng)監(jiān)管思路降價銷售保障型產(chǎn)品，會增強保障型產(chǎn)品發(fā)展的驅(qū)動力；其次，隨著居民理財需求的快速增長，長期儲蓄型保險的增長空間仍然很大，但理財產(chǎn)品市場的競爭較為激烈，降低產(chǎn)品價格和提升產(chǎn)品現(xiàn)金價值均能夠提升產(chǎn)品吸引力，從而促進保費增長。對于保險公司而言，龍頭險企具有較強的產(chǎn)品定價能力以及成本管控能力，因此產(chǎn)品降價銷售的壓力相對較小。但仍需關(guān)注的是，部分險企可能通過低價策略掠奪市場份額，但鑒于各項監(jiān)管規(guī)定對于后端準備金有所約束，在一定程度上防范了惡性競爭。

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