疫情下投保熱情大增 險企增加產(chǎn)品供給：新冠肺炎不設(shè)等待期，意健險可賠付

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

“什么樣的保險能賠付新型冠狀病毒感染肺炎？”

疫情加劇，打破了歲月靜好的幻象，增強了人們的焦慮、恐懼和無力感，不少人積極尋求保險保障，以應(yīng)對因健康、生命問題給家庭財務(wù)帶來的風(fēng)險。

近期，一些保險公司對健康險、意外險積極擴展保險責(zé)任，或推出“新”產(chǎn)品、或?qū)ζ煜庐a(chǎn)品作理賠服務(wù)升級。不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，截至目前，險企針對新型冠狀病毒感染肺炎的商業(yè)險尚未有新產(chǎn)品條款獲批，僅為在固有條款上作出特別約定，包括針對新型冠狀病毒肺炎不設(shè)等待期、免賠額等。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

值得一提的是，2003年，原保監(jiān)會曾批復(fù)過一批針對“非典”保險新產(chǎn)品。未來是否有可能針對“新型冠狀病毒肺炎”的新產(chǎn)品面世呢？

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時認為，未來銀保監(jiān)會有可能會批復(fù)一些公司的新條款。他表示：“之前針對“非典”的新產(chǎn) 品，主要是以附加險的形式出現(xiàn)，保險責(zé)任主要包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險。”

不過，朱俊生還同時指出，目前保險公司大多數(shù)醫(yī)療保險與壽險其實已經(jīng)涵蓋了由疫情引發(fā)的醫(yī)療費用與死亡保障。

“新”產(chǎn)品實為增加特別約定

疫情下，為發(fā)揮保險保障功能，近日來，各家保險公司紛紛發(fā)布服務(wù)升級新舉措，拓展旗下產(chǎn)品責(zé)任范圍至新型冠狀病毒感染肺炎。

以平安健康險的新型冠狀病毒肺炎理賠服務(wù)升級為例，針對新冠肺炎，對旗下多款產(chǎn)品在保障范圍內(nèi)提供五項理賠服務(wù)：一是理賠無等待期，投保生效后不用再等30天；二是無免賠額，保障范圍內(nèi)花多少賠多少；三是無診療項目限制，所有診療、治療費都能賠；四是無藥品限制，所有藥品使用費用都能賠；五是無醫(yī)院限制。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述險企的此項服務(wù)升級涉及產(chǎn)品共八款，包括七款醫(yī)療險產(chǎn)品及一款“重疾+醫(yī)療+意外”組合型產(chǎn)品。

圖片來源：中國平安APP頁面截圖

此類產(chǎn)品升級也不乏以“新”產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。如天安財險近日上線的一款“新百萬醫(yī)療保險”，與此前市面上常見的30天等待期的百萬醫(yī)療險相比，可以當(dāng)天投保次日及承保，無免賠期的設(shè)計對投保人無疑是非常有利的。該產(chǎn)品截至目前銷售近1萬份。

朱俊生認為：“一些公司通過擴展責(zé)任等方式推出新產(chǎn)品，有助于滿足對疫情的保險需求，為有可能感染的患者及其家庭提供財務(wù)保障，減輕疫情給民眾帶來的焦慮、不安全感與恐懼。在其看來，疫情面前，公眾的風(fēng)險和保險意識提高，保險公司通過有效應(yīng)對疫情形象也會提升，加上一些公司及時開發(fā)相應(yīng)的險種，都提升了公眾對保險的需求，投保積極性提高。

事實上，除了較為常見的百萬醫(yī)療險拓展保險責(zé)任，還有意外險。比如交銀康聯(lián)團體守護保保險產(chǎn)品計劃中，其意外身故、傷殘的保險金擴展至感染新型冠狀病毒導(dǎo)致的身故、傷殘，100元保費對應(yīng)保額為10萬元。此外，該產(chǎn)品還涵蓋感染新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎至醫(yī)院接受體外膜肺氧合（ECMO）治療保險金。

圖片來源：交銀康聯(lián)產(chǎn)品頁面截圖

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，上述產(chǎn)品均不涉及新條款，僅為保險責(zé)任的升級，即在固有條款上對保險責(zé)任作出了特別的約定。

疫情可能激發(fā)壽險業(yè)務(wù)增長

除了由財政兜底的特殊醫(yī)保政策之外，市面上常見的商業(yè)險還可以在疫情中發(fā)揮什么作用呢？

明亞保險經(jīng)紀產(chǎn)品研究發(fā)展部總經(jīng)理衛(wèi)江山告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對于新型冠狀病毒感染肺炎這類保險責(zé)任，理賠的主要是兩大類保險：一是醫(yī)療險，包括現(xiàn)在熱銷的百萬醫(yī)療險；二是以死亡為給付條件的保險，由于一般意外險不包含在疾病情形下的身故賠付，因此主要是壽險賠付。

在其看來，醫(yī)療險屬于報銷性質(zhì)的保險產(chǎn)品，報銷金額以實際治療費為準。這意味著在其他情形下已減免、報銷治療費用的，醫(yī)療險可能并不會發(fā)生效用。

值得注意的是，在一些醫(yī)療險產(chǎn)品免責(zé)條款中，將法定傳染病甲類和乙類發(fā)生暴發(fā)流行疫情的情況也列入其中，也無法獲得相應(yīng)的保險金賠付。1月20日，國家衛(wèi)健委發(fā)布1號公告，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。

衛(wèi)江山還指出，若出現(xiàn)康復(fù)治療費用的情形也可能用到醫(yī)療險，但百萬醫(yī)療險一般含有1萬元免賠額的規(guī)定，即在免賠額之上可以獲得理賠。

對于重大疾病保險，一位保險理賠相關(guān)人士指出，雖然重大疾病保險只賠合同里約定的疾病并且要達到相應(yīng)的賠付條件，此次新冠肺炎目前尚不在市面上任何重疾險病種列表中，無法得到賠付，但是，如果因為新冠肺炎引起相關(guān)并發(fā)癥，如急性呼吸窘迫綜合征、膿毒性休克、深度昏迷等較為嚴重的后果時，重疾險則能夠?qū)ζ溥M行賠付。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會透露的數(shù)據(jù)，截至1月30日，已有20多家保險公司完成專屬賠付，賠付金額逾百萬元。

中國保險行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長邢煒介紹稱，保險業(yè)積極擴展現(xiàn)有保單的責(zé)任范圍，多家公司將新型冠狀病毒感染肺炎引起醫(yī)療、身故等責(zé)任納入保障范疇；其他比如意外險、旅游行程取消險等險種也考慮了感染肺炎的情況。

在衛(wèi)江山看來，對于新型冠狀病毒肺炎的保險保障，實質(zhì)性意義更大的或是壽險產(chǎn)品，疫情可能帶動今年行業(yè)壽險業(yè)務(wù)的增長。《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱產(chǎn)品條款了解到，壽險產(chǎn)品承保身故、全殘責(zé)任，無論風(fēng)險發(fā)生是否因新型冠狀病毒感染肺炎引起。

朱俊生也認為，（疫情下）投保積極性提升是必然的，是一個理性的現(xiàn)象，客觀上提升了對保險業(yè)的需求。

不得借疫情渲染炒作保險產(chǎn)品

值得一提的是，在2003年“非典”時期，原中國保監(jiān)會批復(fù)了一批針對“非典”的保險新產(chǎn)品，這在此后被市場視為一種短期行為?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，針對新型冠狀病毒感染肺炎，截至目前尚未有新產(chǎn)品條款獲批。

朱俊生表示：“之前針對‘非典’的新產(chǎn)品，主要是以附加險的形式出現(xiàn)，保險責(zé)任主要包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險。” 資料顯示，某保險公司在“非典”時期獲批的“附加傳染性非典型肺炎疾病保險”，附加的是疾病保險，對非典患者提供相應(yīng)的主合同約定的疾病給付金額。這相當(dāng)于購買了附加險之后，若患了非典，也可以按照主險的重大疾病賠付方式加以賠付。

“針對新型冠狀病毒肺炎，未來銀保監(jiān)會有可能會批復(fù)一些公司的新條款。”但朱俊生也強調(diào)，目前保險公司大多數(shù)醫(yī)療保險與壽險其實已經(jīng)涵蓋了由疫情引發(fā)的醫(yī)療費用與死亡保障。

事實上，有保險專家建議，投保人可以通過購買重大疾病保險、定期壽險產(chǎn)品，以覆蓋一般重大疾病和身故風(fēng)險，再補充購買報銷型的醫(yī)療險，就可以根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用按約定賠付。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，對于此次疫情的保險業(yè)理賠問題，相關(guān)部門已經(jīng)做出了對公眾負責(zé)任的表態(tài)。

2月1日，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中，提出“適當(dāng)擴展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。”此前，中國保險行業(yè)協(xié)會對會員單位的倡議，“對受疫情影響臨時調(diào)整的相關(guān)理賠業(yè)務(wù)，主動做好解釋說明，提供替代解決方案。”

為了避免銷售誤導(dǎo)等損害消費者利益的行為，2月3日，銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)了《關(guān)于做好財產(chǎn)保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務(wù)和保險產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，在強調(diào)有效提供保險供給的同時，還要求保險公司不得借疫情渲染炒作保險產(chǎn)品，不得銷售吸引眼球的噱頭類保險產(chǎn)品，不得銷售沒有精算定價基礎(chǔ)的單病種產(chǎn)品。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)