一線對話|中部某省聯(lián)社信貸管理負責人親述農(nóng)商行生存現(xiàn)狀：大行貸款下沉搶奪客戶，農(nóng)商行部分業(yè)務(wù)“倒貼”

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

行遠登高，悉起膚寸。離開了細節(jié)和一線，詮釋輕易便走向了“超現(xiàn)實主義”，討論聲激昂，而事實往往愈加撲朔迷離。一線細節(jié)如此重要，但又如此稀缺，尤其是在這個信息快餐化、廉價化的時代。

《每日經(jīng)濟新聞》記者（下稱“NBD”）近日深度對話中部某省聯(lián)社信貸管理部負責人（下稱“信貸負責人”），罕見呈現(xiàn)當前金融體系最末端的運轉(zhuǎn)細節(jié)。在這位信貸負責人的親述中，一幕幕地方法人金融機構(gòu)競合的生態(tài)畫面漸次展開。

“連貧困戶貸款，我們農(nóng)商銀行都給他，而且給的是信用貸款，還有什么樣的客戶貸款，我們不能給他？”這位信貸負責人說，農(nóng)村商業(yè)銀行或者說農(nóng)村信用社，由于服務(wù)有區(qū)域限制，客戶經(jīng)理一天到晚，都是在鄉(xiāng)村和這些民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)主體打交道，不存在不愿貸、不敢貸的問題。

農(nóng)信社不存在不敢貸、不愿貸問題

不經(jīng)意間，“不敢貸、不愿貸”的口號已升級為“不敢貸、不愿貸、不會貸、不易貸”了，“四不貸”被市場熱議，而在普惠金融一線，真實情況究竟如何？

NBD：過去對于民營企業(yè)和小微企業(yè)，銀行存在不敢貸、不愿貸的問題，近期聽說這些現(xiàn)象在持續(xù)改善，具體是怎么做到的？

信貸負責人：這個提法，對股份制銀行、國有大型商業(yè)銀行可以用，但是對于全國的農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社來說，我覺得是一個很淡化的概念。

為什么？農(nóng)村商業(yè)銀行或者說農(nóng)村信用社，對他服務(wù)的客戶，由于有區(qū)域限制，不存在不愿意貸、不敢貸的問題。關(guān)鍵問題是什么？這個客戶要符合貸款的基本條件，包括他有民事行為能力等等。

在這個前提下，如果在農(nóng)村商業(yè)銀行或者說農(nóng)村信用社都不到貸款，可以這么說，在其他任何一家銀行，都不能貸到款。因為我們的貸款條件跟當?shù)厍闆r是結(jié)合在一起的。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，是敢貸、愿貸、能貸！為什么能達到這三條？因為我們的機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)到了鄉(xiāng)村，我們的客戶經(jīng)理一天到晚都是在鄉(xiāng)村和這些民營企業(yè)、農(nóng)村新興業(yè)態(tài)的主體在打交道。我們對他們是了解最深的。

對于這些客戶，如果在農(nóng)商行、農(nóng)信社都借不到貸款，那可以說，他就連基本的貸款條件都不符合，或者是盲目地做一些不符合實際的高風險項目。

作為銀行來說，一方面要給他貸款，更重要的是，還要幫助客戶把控風險。好比我這個客戶想養(yǎng)豬，他一沖動：啊，這個養(yǎng)豬能掙多少多少錢，我不能就立馬給他貸款，我知道非洲豬瘟還沒有消退，我現(xiàn)在給他貸款，一旦染上非洲豬瘟，后面問題就來了，到時候還不了貸款，就害了他。

所以說，銀行不是為了貸款而貸款，而是要和客戶一起，共同幫助他把控風險。所以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢就在這里，和“三農(nóng)”尤其是農(nóng)業(yè)種糧大戶、合作社等農(nóng)業(yè)主體緊密結(jié)合在一起。

NBD：但大家一直在說，對民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款是很難的事情。

信貸負責人：我在一線做，我知道其實不難。你看，這一個茶杯，這里面的水已經(jīng)裝了80%，還有20%空著，也就是還有20%的客戶沒有獲得貸款。獲得貸款的，他不覺得難，只有沒有貸到款或者貸得很少的，他叫難，這占到20%。

這個問題要客觀地分析，不能只是找銀行的原因，也需要找企業(yè)自身的原因，如果原因在于企業(yè)自身，基本上可以說，百分之百他的財務(wù)指標很差。他沒有還款能力，再有還款欲望也不行。

融資難、融資貴是一個世界性問題，這中間，要從雙方共同應(yīng)對的角度來考慮。對于銀行來說，現(xiàn)在選不到好的客戶，包括對于不符合條件的客戶，有時候銀行冒一點風險，都去給這個客戶貸款。所以我說，連貧困戶貸款農(nóng)商銀行都給他，而且給的是信用貸款，還有什么樣的客戶貸款我們不能給他。

而且全國85%以上的扶貧小額信貸都是農(nóng)商行、農(nóng)村信用社給的。連貧困戶這樣大風險的客戶都給了，可想而知，在農(nóng)村稍微有一點發(fā)展欲望、發(fā)展能力、還款能力的，能不給嗎？

大行貸款下沉，農(nóng)信社客戶“搬家”

近兩年間，國有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方向出現(xiàn)較大調(diào)整，把支持民營企業(yè)、小微企業(yè)作為最重要的任務(wù)之一，業(yè)務(wù)向中小微市場下沉。這一動作帶來的市場格局變化似乎少有人關(guān)注，但地方中小金融機構(gòu)卻有著切膚感受。

在農(nóng)商行、農(nóng)信社人眼里，國有大型商業(yè)銀行“挺進”中小微企業(yè)市場又是怎樣的一個行為？

NBD：國有大型商業(yè)銀行有指標要求，今年要保證小微企業(yè)貸款增長30%以上。請問農(nóng)商銀行也有相應(yīng)指標要求嗎？

信貸負責人：客觀地說，國有大行普惠金融貸款的下沉，對地方法人機構(gòu)包括農(nóng)商行、農(nóng)信社、城商行都是一個非常大的壓力，因為四大行承諾小微企業(yè)貸款要增長30%。那這些客戶，過去他們沒有做，現(xiàn)在卻要做。怎么做，怎么實現(xiàn)增長？就必須在價格、授信的條件上放寬。

所以今年初到現(xiàn)在，國有大型商業(yè)銀行下沉以后，從我們中間吸取了大量的客戶到他們那里去了。客戶搬家了。

吸取的手段，核心一點就是放松貸款條件、降低貸款利率，大部分就是基準利率。他不計成本，原來是4.35%，這一次LPR調(diào)整后，降了10個點，現(xiàn)在4.25%（注：對話時的利率）。

我們感覺到，地方法人機構(gòu)面對這種來勢洶洶的30%的承諾，壓力是很大的。就這么兩年，他一給基準利率，我的客戶就走了，都是我的好的客戶。我們農(nóng)商銀行資金成本很高，基準利率這種壓力下，我要生存……

NBD：你們給多高的利率？

信貸負責人：我們農(nóng)村、城鄉(xiāng)、城商這三塊，客戶群體的價格都不一樣。城商這一塊，大家都同臺競爭，所以價格趨于相似，波動很小。農(nóng)村這一塊，競爭小一點，可能相對高一點。就是這么一個概念。

我們對貸款利率的定價是多個方面的。第一個是客戶自身的資信狀況，跟我們合作時間長，而且很講信用，自動地成本就往下調(diào)，這是有定價體系的。

第二是和擔保抵押物有關(guān)。有有效的擔保，價格稍微底一點點。但是不看重這一點，更看重第一點，客戶自身一貫的信用狀況。

當然，特定的信用類貸款客戶除外，像扶貧小額信用貸款客戶、大學生助學貸款客戶，都是基準利率，國家都是這么規(guī)定的。

所以說，在農(nóng)商行、農(nóng)信社貸不到貸款，到哪里去都貸不到貸款了。

NBD：大行貸款下沉后，當?shù)仄栈萁鹑趹?yīng)該做得更充分了吧？

信貸負責人：從當?shù)貋砜?，大行新增的貸款客戶，和我們流失的客戶，基本上是相當?shù)?，只是把價格降下來了?？蛻艨赡芘R時從成本上獲得一些好處，但是從長遠來看，因為他不是一個穩(wěn)定的客戶，從定價體系上來說，以后他再回來，貸款成本可能不再是之前那么低了。

NBD：大行價格這么低，能賺錢嗎？

信貸負責人：大行的成本比我們低得多。因為我們在每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、每一個村，有這么多的網(wǎng)點在下面，這么多客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)村，生產(chǎn)成本、運營成本、人員成本都高。

這是一方面，第二就是資金成本高，農(nóng)村絕大部分老百姓喜歡定期存款，我們的存款超過80%是定期存款，城里的有幾個存定期？

所以，我們做很多業(yè)務(wù)，不掙錢，倒貼，但是不做不行。

就像金融扶貧，扶貧貸款利率4.35%，我本身的成本，包括資金成本、人員成本、運營成本，加在一起將近4%。如果這筆貸款不還了，那根本不掙錢。

而且，我們不良率比其他股份制銀行、國有大型商業(yè)銀行高。高就正常了，因為我服務(wù)的對象就是三農(nóng)客戶，他們抗風險能力很弱。我們的不良要是很低，就是在造假。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)