城商行如何與大行競(jìng)爭(zhēng)？中資、外資、合資保險(xiǎn)各自怎樣發(fā)揮優(yōu)勢(shì)？看行業(yè)大咖經(jīng)驗(yàn)分享

每經(jīng)編輯 易啟江    

金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國金融發(fā)展論壇暨2019中國金鼎獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”在京舉行。上午，在銀保資管與金融科技分論壇上，廊坊銀行副行長陳樹軍、廈門國際銀行信息副總監(jiān)張宏、中英人壽副總裁馬旭、同方全球人壽總經(jīng)理助理、首席人力資源及行政官王前進(jìn)等行業(yè)大咖就“中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型與社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)”展開圓桌對(duì)話。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

主持人（每日經(jīng)濟(jì)新聞金融頻道主編向江林）：前段時(shí)間我還在跟一些銀行交流，現(xiàn)在大行動(dòng)作非常大，業(yè)務(wù)向下沉力度也很大，對(duì)我們中小銀行或者區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)上有沒有一些沖擊？或者說服務(wù)實(shí)體方面有哪些可以分享的內(nèi)容，我想先請(qǐng)銀行領(lǐng)導(dǎo)做一個(gè)分享。

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廊坊銀行副行長陳樹軍：非常感謝每日經(jīng)濟(jì)新聞！有機(jī)會(huì)參加論壇，也跟專家學(xué)習(xí)，跟各位領(lǐng)導(dǎo)交流，難得的一次學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)！我來自于廊坊銀行，我在廊坊銀行做副行長，廊坊位與北京、天津和雄安等邊三角形的中心，我把它總結(jié)為一二四的優(yōu)勢(shì)，一是京津冀一體化，廊坊在京津冀一體化最核心的位置，原來叫京津走廊，我們?cè)诒本┖吞旖蛑g的走廊，現(xiàn)在變成等邊三角形的中心；第二個(gè)是我們現(xiàn)在緊鄰北京和天津，北京和天津的外溢和聯(lián)動(dòng)跟廊坊比較近。有一個(gè)北京哥們打拼了大半輩子在北京郊區(qū)買了房子，剛準(zhǔn)備給家里報(bào)信，一看手機(jī)：“河北移動(dòng)歡迎您！”我們離北京近，有地緣優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是北京副中心，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)自貿(mào)區(qū)，還有雄安新區(qū)。廊坊銀行是廊坊市政府在2000年設(shè)立的，我們是居民健康卡和人才卡的承辦行，也是主辦行，總資產(chǎn)2000多億，在河北省位列第二，總員工2400人。這是我們的基本情況?；氐街鞒秩藙偛耪f的話題，城商行要回到當(dāng)?shù)胤?wù)，我想講兩個(gè)方面，一個(gè)方面，這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府的要求，也是當(dāng)時(shí)設(shè)立商業(yè)銀行的本原。

今年3月份，人民銀行副行長潘行長在讀書會(huì)論壇上提出來說，城商行要回歸當(dāng)?shù)亍⒈镜?。一個(gè)是立足本地，一個(gè)要立足小微，這個(gè)時(shí)候我想，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)說的很清楚了，要回歸本地，但是我認(rèn)為，城商行回歸到本地也應(yīng)該成為商業(yè)銀行自己主動(dòng)的選擇，為什么？因?yàn)楸镜鼐褪悄愕难影?，每個(gè)城商行都要把本地打造成延安。當(dāng)年我們共產(chǎn)黨為什么選擇延安？當(dāng)時(shí)有4個(gè)有利：

一個(gè)是靠近蘇聯(lián)，跟當(dāng)時(shí)最前端的組織靠近，我想城商行在本地和政府的關(guān)系肯定是最好的，所以你可以跟組織上有很多的互動(dòng)，組織上可以幫助你。

第二個(gè)，延安有群眾基礎(chǔ)，山丹丹開花紅艷艷，延安群眾基礎(chǔ)好，城商行在本地因?yàn)闀r(shí)間長，所以當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)、老百姓的客戶基礎(chǔ)非常好，長期在這邊生根，老百姓對(duì)你有感情。所以，幾乎每個(gè)城商行都會(huì)打出一個(gè)口號(hào)：某某銀行，本地的銀行。我們也打的這個(gè)口號(hào)，廊坊銀行，廊坊人自己的銀行。自然有親近的感覺。

第三個(gè)，有地理的優(yōu)勢(shì)，什么是地理的優(yōu)勢(shì)呢？大行它在這邊是分行，甚至是二級(jí)分行，但是對(duì)你來講這是你的主戰(zhàn)場(chǎng)，所以說，你有一個(gè)總行的資源來守一個(gè)地方，而別人用一個(gè)二級(jí)分行打這個(gè)地方，力量當(dāng)然是不夠的，從戰(zhàn)略縱深來講，你能把這個(gè)地方守住，這個(gè)是地理的優(yōu)勢(shì)。

前面這三個(gè)優(yōu)勢(shì)靠近組織，有群眾基礎(chǔ)，也有地緣優(yōu)勢(shì)，還有最后一個(gè)優(yōu)勢(shì)，你在本地的人才，當(dāng)?shù)氐你y行往往會(huì)吸收當(dāng)?shù)氐囊恍┍容^優(yōu)秀的人，大家可以利用本地的人才優(yōu)勢(shì)來再服務(wù)本地，形成一個(gè)正向循環(huán)。所以說，我認(rèn)為商業(yè)銀行尤其是城商行回到本地，立足本地，既是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的希望，也是城商行經(jīng)營邏輯下的自然選擇。

主持人：謝謝陳行長，我們廊坊銀行應(yīng)該說區(qū)位上還是比較有特點(diǎn)，也比較有優(yōu)勢(shì)，接下來有請(qǐng)廈門國際銀行張宏總來分享一下。

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廈門國際銀行信息副總監(jiān)張宏：大家好，我叫張宏，來自廈門國際，我主要從事科技方面工作，包括科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的工作，廈門國際銀行，大家也不是太了解，最早的第一家合資銀行，后來改制了，改制了以后不管在管理上，還是內(nèi)部流程上面，保留外資管理的方式，也保留我們很有國際化的特色。我們現(xiàn)在除了內(nèi)地外，在澳門有一家附屬銀行，香港也有一家銀行，2017年才并購的，這是我們不同于其他銀行的地方。

我們銀行過去一直以來比較強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理、質(zhì)量管理，過去13年來把不良率壓到1%以下，現(xiàn)在整個(gè)包括銀行家排名，今年我忘了多少，200名左右，從整體上來看，跟廊坊（比較），我們還沒有像他那么接地氣，我們區(qū)域里還有廈門銀行，還有海峽銀行，他們更像是傳統(tǒng)的城商行，他們也有政府關(guān)系，不像我們偏市場(chǎng)化一些，我們?cè)诒本?、上海，原來布局方面，也是在北京上海、廣東這幾個(gè)地方布下了網(wǎng)點(diǎn)，這是我們?cè)瓉碚w上希望總的外資銀行打法，所以，在剛回到服務(wù)小微、更多依賴于科技方面的事情，希望能夠有所作為，從很早以前我們開始強(qiáng)調(diào)科技引領(lǐng)，大概介紹一下我們銀行怎么來做這些事情。

第一個(gè)，我們現(xiàn)在在執(zhí)行我們的第四個(gè)五年規(guī)劃，2016—2020年，我們制定規(guī)劃的時(shí)候，2015年的時(shí)候已經(jīng)定下來，創(chuàng)新應(yīng)有零售這一塊，生活圈的建設(shè)，交易平臺(tái)的生態(tài)圈建設(shè)，實(shí)際上，現(xiàn)在提的產(chǎn)品化，產(chǎn)品化的服務(wù)要把自己的服務(wù)嵌入到零售客戶公司客戶的交易過程，生活場(chǎng)景中去?，F(xiàn)在也在為自己定一個(gè)定位的口號(hào)，希望找到一個(gè)，現(xiàn)在大家選擇了一個(gè)叫做金融至上，我除了提供金融服務(wù)以外，希望融入到大家生活當(dāng)中去，生產(chǎn)當(dāng)中去，為您提供更多價(jià)值，希望通過科技手段實(shí)現(xiàn)，不僅僅是說設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品或者某種單獨(dú)的服務(wù)，我們現(xiàn)在圍繞小微，也把科技力量放進(jìn)去，我們推出國行一體，我們是為小微企業(yè)提供了一款A(yù)PP，除了有金融服務(wù)外，幫助實(shí)現(xiàn)所有辦公管理，包括考勤管理，還有日常的商城訂購機(jī)票、采購管理這些。其實(shí)我們?cè)谕菩∥⑵髽I(yè)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，很多小微就沒有系統(tǒng)建設(shè)能力，他很希望有一種工具幫助他，來自銀行的工具相對(duì)比較穩(wěn)定，比較可靠，所以我們是需要提供這樣的綜合性的服務(wù)，一方面通過媒體拉近銀行和小微企業(yè)之間的關(guān)系，同時(shí)通過更多的關(guān)系，我們也可以積累數(shù)據(jù)的，通過數(shù)據(jù)分析，提供個(gè)性化服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)提供依靠稅務(wù)數(shù)據(jù)，和各個(gè)地方稅務(wù)局打通，這是一種信用貸款，靠稅務(wù)數(shù)據(jù)以及其他工商數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)提供貸款，為商戶提供商戶貸，利用的是采購的，也是和平臺(tái)合作，通過他們的數(shù)據(jù)來為他們提供商戶貸款，實(shí)際上也下沉的很厲害，最小貸一筆達(dá)到幾十萬，商戶貸幾萬或者多少，通過科技的力量實(shí)現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

圍繞我們自己戰(zhàn)略，從科技上，我們從2016年開始建設(shè)平臺(tái)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，金融服務(wù)平臺(tái)，主要是一種開放式的，為線上服務(wù)的平臺(tái)，然后大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，這主要是把傳統(tǒng)的，從銀行層面把數(shù)據(jù)打通，而且是架構(gòu)在整個(gè)大數(shù)據(jù)的技術(shù)基礎(chǔ)上，還有一個(gè)智能認(rèn)知平臺(tái)，主要是人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)，從識(shí)別到語意理解到機(jī)器學(xué)習(xí)，然后是云計(jì)算。我想，大家都聽說過這個(gè)詞——云計(jì)算，更偏向于科技一些，能夠?yàn)樾∥⒒蛘邚V大的各種客戶服務(wù)提供技術(shù)的支持，我們現(xiàn)在也落地了，主要跟騰訊合作。剛才講的這幾個(gè)平臺(tái)，最后一個(gè)是智能交易協(xié)同管理平臺(tái)，為內(nèi)部提高效率。所有這些平臺(tái)，到今年都是按照規(guī)劃基本上落地了。在這些平臺(tái)的基礎(chǔ)上，我們來支持剛才講的為實(shí)體提供的服務(wù)，科技創(chuàng)新方面主要碰到的問題還是銀行的制度體制這方面的問題，會(huì)制約，因?yàn)橐坏閺V大的普遍的小微提供服務(wù)，市場(chǎng)變化很快，怎么應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，實(shí)際上要求中后臺(tái)包括科技方面能夠靈活應(yīng)對(duì)，所以我們一方面在機(jī)制上做改革，包括從立項(xiàng)階段孵化哪些產(chǎn)品，資金的投入怎么支持它，一直到敏捷團(tuán)隊(duì)的成立。按照傳統(tǒng)銀行內(nèi)部4流程決策實(shí)際上是很慢的，線上貸款你決策完，市場(chǎng)機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)某個(gè)商機(jī)，按照傳統(tǒng)的流程寫報(bào)告，中后臺(tái)征求意見走到上面，領(lǐng)導(dǎo)去批，機(jī)會(huì)都已經(jīng)過去了。你要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)！我們也在試點(diǎn)成立了線上貸款工作室，里面集合了前中后臺(tái)資源，專門開發(fā)線上貸款這個(gè)事情，工作室之上，我們把相關(guān)部門包括風(fēng)險(xiǎn)、科技、業(yè)務(wù)相關(guān)部門主管專家小組作為決策機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)，該決策的決策，該改制度的改制度，推向市場(chǎng)，類似于建立一種敏捷的機(jī)制?？萍既瞬诺呐囵B(yǎng)，團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，還是比較重要的。在人才培養(yǎng)方面，所有的城商行都面臨著人才缺乏的問題，你想要依靠科技，我們也是正在走這個(gè)過程，像線上貸款建設(shè)，最終目的是自主風(fēng)控，自主建模。一方面，我們?cè)谡袕?fù)合型人才，另一方面，我們看邯鄲銀行有兩百多萬數(shù)據(jù)，我們?cè)瓉硎菍?duì)公為主，實(shí)際上我們連數(shù)據(jù)都缺，第一步，要積累數(shù)據(jù)，和別人合作，通過合作引進(jìn)人家模型，直接把數(shù)據(jù)積累下來；第二步，聯(lián)合建模，我們一起來對(duì)模型進(jìn)行建模；第三步，建模同時(shí)還有一個(gè)團(tuán)隊(duì)，我自己也在建，兩邊去比較，把我的模型團(tuán)隊(duì)做起來，以后是自主建模，全部建設(shè)起來，所以我想我們銀行主要是說比較強(qiáng)調(diào)自主能力，希望通過科技手段來實(shí)現(xiàn)為實(shí)體的服務(wù)。

主持人：張總說了比較多科技方面的，我們還有一個(gè)話題也是說科技，再次感謝張總分享，今天參與研討的還有兩位來自保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，保險(xiǎn)最新的一輪排頭兵。我們來了兩位嘉賓都是合資性質(zhì)的公司，兩位怎么看新一輪中國保險(xiǎn)業(yè)開放之下，中小保險(xiǎn)公司尤其是合資保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展路徑？先請(qǐng)馬旭馬總。

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中英人壽副總裁馬旭：非常感謝有機(jī)會(huì)參與這樣一個(gè)活動(dòng)，剛才幾位銀行領(lǐng)導(dǎo)講的，特別是鄭總講的，對(duì)我深有啟發(fā)，非常有感觸，大家也能感覺到，實(shí)際上銀行保險(xiǎn)基本上無非就是錢的來源有點(diǎn)不同，真正的經(jīng)營模式還基本在后端資產(chǎn)管理方面，所以在這些地方，我覺得還是組織這樣一個(gè)活動(dòng)，特別對(duì)大家有互相借鑒的作用?；氐絼偛胖鞒秩苏f到的題目，這個(gè)經(jīng)歷了全過程，我從業(yè)也是25周年了，因?yàn)楫?dāng)時(shí)我畢業(yè)論文，在國外的時(shí)候，當(dāng)時(shí)寫了法國的市場(chǎng)組織和中國市場(chǎng)潛力，當(dāng)時(shí)希望把組織框架和市場(chǎng)潛力結(jié)合到一起，這個(gè)可能也是一開始大家都認(rèn)為外資來了就是所謂的狼來了的原因，后來根本不是狼來了，連羊都算不上，后來領(lǐng)導(dǎo)說的話也是很深刻，一開始覺得外資有技術(shù)，中方懂市場(chǎng)，一合作，市場(chǎng)就能拿下，后來合作以后發(fā)現(xiàn)，外方不懂中國市場(chǎng)，中國合作伙伴不懂技術(shù)，這樣兩個(gè)人合到一塊天天打架，至少在前十年合資公司狀況都不太好，大家可以看到，中英發(fā)展的不是特別快，但是非常穩(wěn)健，某種程度上體現(xiàn)了中國前期在WTO狀態(tài)之下市場(chǎng)開放的成果，大家知道，外方強(qiáng)是強(qiáng)在哪呢，特別在保險(xiǎn)行業(yè)，強(qiáng)于風(fēng)控，他們保險(xiǎn)業(yè)兩三百人，我們合作伙伴三百年歷史，幾乎可以說所有市場(chǎng)截止到現(xiàn)在遇見過的風(fēng)險(xiǎn)狀況，都遇見了，他們風(fēng)控體系非常完善，甚至國內(nèi)監(jiān)管體系也能見到影子。這樣的風(fēng)控體系是不是適合于中國，其實(shí)這就是個(gè)問題了，因?yàn)樵谑澜缟?，整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀態(tài)，大家都在說，因?yàn)榇蠹也辉敢庥每舆@個(gè)詞，都是用缸，實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行可能是比如十個(gè)缸在那，這是十個(gè)問題，我們只有5、6個(gè)缸蓋，你站在上面，一定要讓運(yùn)轉(zhuǎn)速度足夠快，比走的快，你才能在走到缸之前別掉下去，這也是描述中國經(jīng)濟(jì)狀況，GDP達(dá)不到一定速度的話，一定會(huì)掉到缸里。這個(gè)也就是外國人唱衰中國好幾十年唯一的渠道。

但是實(shí)際上，外資最大的問題是不懂中國市場(chǎng)，以后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)中國處理問題、處理危機(jī)、處理各種風(fēng)險(xiǎn)方法和手段不了解，不了解中國的體制，中國既有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)又有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之下，克服困難解決問題的時(shí)候有充分足夠的手段處理這些問題，中國依然在穩(wěn)固發(fā)展，現(xiàn)在，我個(gè)人感覺終于想明白了，中國有自己的特色，必須要趕快進(jìn)來，再不進(jìn)來，在市場(chǎng)上什么也分不到了。中國現(xiàn)在大家可以感受到，華為炒的熱熱鬧鬧的，越控制投入越大，投入越大解決問題速度越快，你再想來的時(shí)候根本不可能了，金教授有一個(gè)講演特別好玩，平衡車在荷蘭發(fā)明的時(shí)候8萬美元一臺(tái)，后來賠本賣不出去，賣給美國，美國通過各種成本控制最后變成五萬多，依然賣不出去，后來說賣給中國，中國馬上就有一個(gè)企業(yè)兩萬多美元做出來了，后來到了義烏，義務(wù)說怎么兩萬多呢，最后七百塊錢上市了，中國高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)外國人不明白，再不進(jìn)來就來不及了，我相信隨著近一期改革開放不斷加強(qiáng)，特別對(duì)外資，我覺得他們一定會(huì)加速進(jìn)來，我作為局中人，我也是請(qǐng)大家放心，他們和中國機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，特別是像咱們?cè)谧魑凰^的中小銀行和他們的競(jìng)爭(zhēng)，根本不在一個(gè)層次上，因?yàn)樗麄兯季S還需要進(jìn)一步在中國市場(chǎng)上去學(xué)習(xí)，去進(jìn)步。有些機(jī)構(gòu)在國外聘請(qǐng)一個(gè)所謂國家的保險(xiǎn)公司總裁來中國做管理，這個(gè)國家是哪呢？是捷克。捷克應(yīng)該比河北小很多，他們的思維和狀態(tài)都還在縣域的狀況，中國純市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還是有差距，特別在金融服務(wù)方面。

主持人：謝謝馬總作為親歷者的分享，接下來有請(qǐng)同方全球王總，王總也是我們的老朋友了。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

同方全球人壽總經(jīng)理助理、首席人力資源及行政官王前進(jìn)：這次對(duì)話非常好，以往都是保險(xiǎn)單獨(dú)的論壇，今天很榮幸銀行保險(xiǎn)坐在一起，這是國家發(fā)展趨勢(shì)也是行業(yè)的發(fā)展態(tài)度，非常榮幸參加今天論壇和活動(dòng)，我是同方全球人壽王前進(jìn)，我們公司2003年成立，馬總我們也認(rèn)識(shí)，多年老朋友，中英人壽跟我們差不多時(shí)間，本土經(jīng)營十多年時(shí)間，時(shí)間上也不斷。非常贊同馬總的分享，中國保險(xiǎn)開放實(shí)際上是比較早，進(jìn)入WTO以后第一次第一波的外資開放，進(jìn)來很多保險(xiǎn)，這個(gè)之前最早進(jìn)入中國本土領(lǐng)域都知道，美國友邦1992年進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，帶來營銷員的體制，后面到現(xiàn)在，營銷員渠道是本土市場(chǎng)保險(xiǎn)行業(yè)主要的經(jīng)營渠道。第一波進(jìn)來以后，開始大家以為是狼來了，后面說水土不服，到底怎么一個(gè)情況？我自己在行業(yè)里從業(yè)時(shí)間也蠻長，我們合資公司外資公司時(shí)間都很長，他們外方股東三百多年歷史，我們荷蘭全球人壽也有將近兩百多年歷史，國外保險(xiǎn)公司歷史發(fā)展都很長，長期的積淀下來有豐富的經(jīng)驗(yàn)，科技的能力，產(chǎn)品開發(fā)能力，包括馬總講的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，進(jìn)入中國快速市場(chǎng)怎么經(jīng)營，怎么結(jié)合中國國情發(fā)展，是擺在合資公司面前非常重要的課題。國外看到過去發(fā)展時(shí)間很長，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知比較嚴(yán)謹(jǐn)，比較謹(jǐn)慎，對(duì)中國現(xiàn)在國情過程當(dāng)中經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各方面投資沒有碰到過，西方一兩百年，一戰(zhàn)二戰(zhàn)各方面并購發(fā)展都經(jīng)歷過，中國現(xiàn)階段發(fā)展比較快速，快有利有弊，外資進(jìn)來可以綜合這方面情況，雖然大家看到，從我們保險(xiǎn)規(guī)?？?，我們壽險(xiǎn)公司現(xiàn)在在行業(yè)上有90多家，大陸的市場(chǎng)上外資公司28家，我們保費(fèi)占比只有6點(diǎn)幾的水平。從保費(fèi)規(guī)模占比看雖然不高，2018年到今年上半年，從凈利潤市場(chǎng)排名前20名看，外資公司接近一半的水平，外資公司在市場(chǎng)經(jīng)營方面不注重規(guī)模的發(fā)展，注重價(jià)值的發(fā)展，老外的核心理念，從產(chǎn)品開發(fā)到投資到風(fēng)險(xiǎn)管控，都是這樣理念，這樣的理念雖然發(fā)展慢，在中國市場(chǎng)能持續(xù)推動(dòng)發(fā)展。這幾年銀保監(jiān)會(huì)提到，回歸保障，回歸本原，也是這個(gè)核心。從去年到今年，市場(chǎng)上的保費(fèi)規(guī)模增長是降速的，這也是符合目前發(fā)展，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到在發(fā)展過程中還是要注重價(jià)值。西方，從外資公司長期經(jīng)營理念和發(fā)展是吻合的，這方面發(fā)展，為什么進(jìn)行第二波，進(jìn)一步加大對(duì)外資開放，包括安聯(lián)在中國有壽險(xiǎn)有財(cái)險(xiǎn)有健康險(xiǎn)，今年剛批了安聯(lián)集團(tuán)，也是第一家外資集團(tuán)進(jìn)入中國。除了安聯(lián)以外，還有資產(chǎn)公司也批示了。我們?cè)谖磥戆l(fā)展是高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)國家金融體系，未來更健康更長遠(yuǎn)發(fā)展是非常重要的，這些對(duì)于合資公司對(duì)于外資公司是優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，能夠進(jìn)一步引進(jìn)保險(xiǎn)、銀行、證券、基金，進(jìn)一步豐富我們金融體系的管理，能夠使我們?cè)诳焖侔l(fā)展過程當(dāng)中做得更扎實(shí)一點(diǎn)，可以幫助我們行業(yè)發(fā)展。我也同意馬總觀點(diǎn)，我們?cè)谶^去的十多年將近二十年，合資公司或者外資公司發(fā)展過程當(dāng)中也碰到了很多瓶頸，有些是機(jī)制上的問題，比如說50：50，很多外資合資公司股權(quán)只有兩家股東50%的體制，決策方面會(huì)受到影響，有一些股權(quán)發(fā)生變化試圖改變這種體系，能夠適應(yīng)更好在中國落地本土化發(fā)展的方式，很多的改變能夠進(jìn)一步推動(dòng)，既能夠吸收西方長期價(jià)值經(jīng)營的理念，同時(shí)能夠借助中方對(duì)于市場(chǎng)本土化認(rèn)知，這幾家外資合資公司過去幾年發(fā)展的相對(duì)比較快。我們還是50：50，我覺得還要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，清華同方2015年也進(jìn)行了一次股權(quán)變更，原來是中海油換成清華同方，我們管理體制雖然是50：50，我們從董事會(huì)角度決定，我們都沒有派人，全部聘請(qǐng)市場(chǎng)上15年以上具有行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和營銷經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的管理者作為公司的管理層，這樣更好的能夠接地氣，把外方先進(jìn)的東西跟本土實(shí)際情況更好的結(jié)合。過去幾年，我們公司同方全球也是秉承這樣。過去幾年持續(xù)發(fā)展，不管從經(jīng)營價(jià)值、品質(zhì)，還是從贏利方面，都得到很好發(fā)展；第二階段，進(jìn)一步發(fā)展過程當(dāng)中，外資公司會(huì)發(fā)揮更好更大的作用，同時(shí)能夠給客戶、給我們市場(chǎng)帶來更好的服務(wù)，更好的產(chǎn)品，幫助市場(chǎng)進(jìn)一步更好的發(fā)展，謝謝。

主持人：謝謝王總，現(xiàn)在一說金融都會(huì)提到另外一個(gè)詞科技，科技賦能金融的確是大勢(shì)所趨，我們下一場(chǎng)主題是金融科技，我們簡單說一下銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，先請(qǐng)陳行長分享一下廊坊銀行現(xiàn)在金融科技手段比較多，更看重哪一方面，哪一方面投入比較大一些？

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

廊坊銀行副行長陳樹軍：金融科技對(duì)銀行有三個(gè)方面提高，第一個(gè)，提高經(jīng)營管理能力，不管資產(chǎn)負(fù)債管理還是風(fēng)險(xiǎn)管理，推行轉(zhuǎn)型，打造輕型銀行，打造敏捷銀行，最終執(zhí)行通過科技更有利于實(shí)現(xiàn)，考勤現(xiàn)在都是人臉識(shí)別了，甚至有的銀行有的企業(yè)都不用了，用定位功能就知道你在哪里了。金融科技可以提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力，第二個(gè)，金融科技可以提高商業(yè)銀行的精準(zhǔn)營銷能力。應(yīng)用科技還把地域延伸了，原來銀行是網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在不用網(wǎng)點(diǎn)，各種綜合的電子手段，就可以服務(wù)客戶了。再一個(gè)，希望服務(wù)客戶的準(zhǔn)確性特別高，從貸款來講，很多銀行都推白名單預(yù)售性，為什么？你掌握客戶的一些數(shù)據(jù)，能夠給客戶做精準(zhǔn)的金融服務(wù)，依賴于科技的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)，包括智能風(fēng)控技術(shù)。第三個(gè)，我覺得金融科技幫助銀行提高了服務(wù)的能力?，F(xiàn)在客戶跟銀行互動(dòng)已經(jīng)不是打一個(gè)客服電話了，銀行用微信跟客戶交流和互動(dòng)，客戶通過商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，通過一些新的科技手段，能夠便捷的獲得金融服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量提高了，貸款做到310了，實(shí)際上比310還要好，甚至是000，你不用審批，提前告訴你你能貸多少錢，三分鐘申請(qǐng)一分鐘審批，都是毫秒級(jí)的就批了，服務(wù)能力提高了。

商業(yè)銀行做好金融科技，用好金融科技，我認(rèn)為要“三個(gè)跟上”：

一、理念要跟上，中小商業(yè)銀行要擁抱金融科技，把金融科技當(dāng)成紅利，為什么呢？原來科技是大銀行的專利，大行有人才有費(fèi)用，投入很大，掌握了很多技術(shù)，現(xiàn)在幸虧有很多金融科技企業(yè)存在，把科技做的很便宜地給中小銀行使用，所以說，那很高大上的人臉識(shí)別、語音識(shí)別、表情識(shí)別、智能風(fēng)控，智能投顧，中小銀行以較低的成本采購進(jìn)來就可以使用，理念上，首先要認(rèn)可金融科技，要把這個(gè)當(dāng)成紅利來去主動(dòng)的擁抱，主動(dòng)的使用。再一個(gè)，你別瞎用，別投入過度也不能說不投入，你要適度的用好科技，而不是說紛紛上，要根據(jù)業(yè)務(wù)需求來，要根據(jù)客戶需求來，有計(jì)劃的，一般銀行會(huì)做金融科技規(guī)劃，有規(guī)劃的有步驟的去提升這家銀行的金融科技水平。

第二個(gè)跟上，費(fèi)用要跟上，金融科技必須要花錢，很多銀行，說實(shí)話，口號(hào)喊得很高，投入的時(shí)候跟不上了，金融科技畢竟還要投入很大的經(jīng)費(fèi)，每年在市場(chǎng)中，金融科技投入上千億上萬億，每家都是真金白銀投入。

第三，人才要跟上，沒有人才這事情干不了，所以要有一批像張總這樣的專家型的人才，有好的科技部、團(tuán)隊(duì)，這里面有各類人才，有做核心的，有做大數(shù)據(jù)的，有做風(fēng)控技術(shù)的，有各種業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，都需要一定的專業(yè)人員來管控。所以，我認(rèn)為商業(yè)銀行三個(gè)跟上就能用好，像廊坊銀行這樣的中小城商行，怎么用好科技呢？我認(rèn)為我們中小銀行在科技上要有所為，有所不為，因?yàn)槲覀冑Y源有限，所以我們一定要把我們有限的資源放到我們的主航道上，如果我們主航道是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微，我們就在這個(gè)方面下工夫。如果有些銀行主航道是做公司金融，交易銀行，把經(jīng)費(fèi)主要投在這，中小銀行最忌諱不聚焦，什么地方都投，最后發(fā)現(xiàn)每個(gè)都沒投好，這是我的一點(diǎn)感受，謝謝。

主持人：謝謝陳行長，剛才張總已經(jīng)比較詳細(xì)的分享了我們廈門國際銀行在科技方面的一些做法，我想再補(bǔ)充一個(gè)問題，比如說我們銀行在跟外部合作，我看剛才張總提到合作建模，怎么處理中間的信息安全問題，監(jiān)管合規(guī)問題？

廈門國際銀行信息副總監(jiān)張宏：信息安全確實(shí)是提到很高的尺度，特別關(guān)于客戶隱私、介入這些問題，我們跟外部合作的話，一個(gè)是說我們有外部數(shù)據(jù)，用外部數(shù)據(jù)是否合規(guī)方面我們要做調(diào)查，一開始要做進(jìn)一步調(diào)查，中間還會(huì)有監(jiān)控，我們有專門的部門會(huì)監(jiān)控，公司有什么問題，出現(xiàn)這種情況必須要去處理，我們?cè)谡麄€(gè)過程當(dāng)中都會(huì)控制，跟人家合作，要進(jìn)來做一些外包，我們行內(nèi)怎么保護(hù)數(shù)據(jù)，也是用一些技術(shù)上的手段，包括使用，一方面是技術(shù)上的損耗，一方面是銀行的環(huán)境，有一些特別敏感的。我們對(duì)信息安全這一塊還是很重視的，特別是現(xiàn)在這個(gè)階段，從技術(shù)上以及包括外部合作協(xié)議，除了合作協(xié)議以外，更多的關(guān)注這些事情是去監(jiān)測(cè)。

主持人：謝謝張總，我們還有兩位保險(xiǎn)界朋友，我知道今年保險(xiǎn)科技應(yīng)該說真的是風(fēng)生水起，還不像過去其他領(lǐng)域停留在一些說法上，保險(xiǎn)有很好的落地的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)流程出來，接下來請(qǐng)馬總來做一個(gè)分享。

中英人壽副總裁馬旭：謝謝主持人。我說這個(gè)意思不是反駁您的問題，從保險(xiǎn)發(fā)展三百多年來看，一直是科技引領(lǐng)，之前講座的時(shí)候也探討過這個(gè)問題。90年代的時(shí)候，我服務(wù)的公司有一個(gè)子公司，他已經(jīng)有戰(zhàn)略問題，可能在其他國家還真是聽到比較少，戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)基于新技術(shù)的快速整合，這里頭有一個(gè)小知識(shí)，實(shí)際上法國在70年代的時(shí)候已經(jīng)在全國通用的東西，和咱們有點(diǎn)類似，但是是只在法國內(nèi)部，每個(gè)人生下來有一個(gè)號(hào)，在70年代，所以這方面做的時(shí)候做的非常到位，但是同時(shí)我也有個(gè)觀念，應(yīng)該是所謂的互聯(lián)網(wǎng)+炒的比較熱，我的意見是行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)，不是互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)。最后一個(gè)，我個(gè)人認(rèn)為中國尤其是保險(xiǎn)業(yè)在做市場(chǎng)營銷的時(shí)候，受的誤導(dǎo)太多了，在座的各位董事長層級(jí)的，各位公司總經(jīng)理層級(jí)才能討論到4個(gè)P、4個(gè)C，今天鄭行長在他的內(nèi)容里大量的都是這種內(nèi)容。內(nèi)容才是真正現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上能夠做到的，實(shí)實(shí)在在的一些東西。因?yàn)樵谡麄€(gè)服務(wù)體系里，我個(gè)人認(rèn)為有兩種，一種非常固化的，我覺得這部分是非常需要系統(tǒng)來處理，但是還有很多是需要有彈性，有彈性是需要在提出問題的時(shí)候給他一些人性化關(guān)懷的東西，至于內(nèi)容本身是yes、no，這時(shí)候不是特別重要了，在科技進(jìn)步的時(shí)候，結(jié)合咱們廢棄的所謂的人和人之間的交流，因?yàn)闊o論是銀行還是保險(xiǎn)都是定位于服務(wù)，定位于服務(wù)的話，大家設(shè)想一下，點(diǎn)菜的時(shí)候上來就是機(jī)器人，兩個(gè)人吃飯點(diǎn)了200份菜還夸你好，這完全不是服務(wù)的初衷了，鄭行長說的時(shí)候從品牌角度、市場(chǎng)角度全部是人工智能服務(wù)，這個(gè)從我們公司來說，有很多界定成分，多少是人和人的服務(wù)，多少是新科技，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講，科技在產(chǎn)品方面有推動(dòng)作用，有引領(lǐng)作用，服務(wù)方面有很好的支持。

主持人：謝謝馬總，王總怎么看？

同方全球人壽總經(jīng)理助理、首席人力資源及行政官王前進(jìn)：金融科技現(xiàn)在也是比較熱，我覺得你們今天定的主題“構(gòu)建新生態(tài) 金融讓生活更美好”也是金融科技想達(dá)到的一個(gè)目的，我是這么看目前金融科技的情況，一個(gè)方面，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，第一步要做到的，或者現(xiàn)在正在做的，是把現(xiàn)有的流程進(jìn)行科技化，包括銷手端，包括服務(wù)端各個(gè)層面，進(jìn)行一些系統(tǒng)化科技的改革，另一方面，我們真正的進(jìn)行一些重構(gòu)，保險(xiǎn)雖然是傳統(tǒng)行業(yè)，但是我覺得它是跟銀行有些不一樣，特別壽險(xiǎn)公司，更多面向個(gè)體客戶，對(duì)公比較少，面向百姓，面向客戶，更多的是現(xiàn)在在保險(xiǎn)創(chuàng)新里面重構(gòu)它的流程。重構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)，銷售端、服務(wù)端甚至商業(yè)模式，目前出現(xiàn)很多跨界融合，大家去看一下，現(xiàn)在很多第三方平臺(tái)上，都會(huì)跨界到保險(xiǎn)，有一些直接是跟保險(xiǎn)公司合資合作，有一些是深入到保險(xiǎn)作為銷售的平臺(tái)上。這些跨界，會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)我們保險(xiǎn)行業(yè)真的是讓客戶更美好，體驗(yàn)更好。產(chǎn)品上能夠面向客戶定制化開發(fā)，從服務(wù)端更好的體驗(yàn)，特別我們現(xiàn)在的80后、90后，他們已經(jīng)是生下來就是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，他們習(xí)慣于通過網(wǎng)上接受服務(wù)，現(xiàn)在有很多意識(shí)方面，他第一想到的是通過網(wǎng)上看看比比，怎樣去做，他買一下也要做一下推廣，試試這個(gè)流程體驗(yàn)好不好，這是新的社會(huì)發(fā)展變化對(duì)于金融行業(yè)、對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的新生態(tài)，這些新的生態(tài)逐步在構(gòu)成過程當(dāng)中。這些是推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，能夠?qū)鹘y(tǒng)行業(yè)和新科技、新技術(shù)來結(jié)合得非常好的情景。另一方面，也要提醒行業(yè)和客戶去關(guān)注，科技會(huì)帶來一些變化，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，新的技術(shù)可以抵御一些風(fēng)險(xiǎn)，帶來一些不可預(yù)測(cè)或者以往沒有出現(xiàn)過的奉獻(xiàn)，我感覺行業(yè)，包括從監(jiān)管上，注意到這些問題，有新的規(guī)定，還有研討一些方式出來，進(jìn)一步幫助我們行業(yè)在跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，跟金融科技結(jié)合，能夠更好的保障。剛才也講到客戶信息的安全，對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)特別是壽險(xiǎn)是長期的，一年以后就有結(jié)果，壽險(xiǎn)有些是終生的，這個(gè)過程當(dāng)中的奉獻(xiàn)對(duì)未來判斷非常重要，新的技術(shù)手段下購買完了以后有什么風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)怎么管，現(xiàn)在銀保監(jiān)底下有一個(gè)中保系統(tǒng)，對(duì)大數(shù)據(jù)整合發(fā)揮很大作用，保證我們未來客戶真的是能夠享受到保險(xiǎn)帶來的保障，他未來風(fēng)險(xiǎn)的管理，讓未來生活更美好。

主持人：謝謝王總，王總點(diǎn)了一下我們整場(chǎng)論壇的主題，再次感謝我們今天參加研討的四位嘉賓，本場(chǎng)研討會(huì)到此結(jié)束，謝謝大家。

（根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言整理，未經(jīng)嘉賓審閱）