樂(lè)信副總裁趙明：互聯(lián)網(wǎng)金融興盛時(shí)容易泥沙俱下，嚴(yán)監(jiān)管下行業(yè)更健康

每經(jīng)記者 董興生    每經(jīng)編輯 宋思艱    

新消費(fèi)已經(jīng)成為近年來(lái)最熱的詞匯之一，對(duì)這個(gè)詞，樂(lè)信副總裁趙明有獨(dú)特的見(jiàn)解。11月8日下午，在由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019第八屆中國(guó)上市公司高峰論壇”之“2019中國(guó)消費(fèi)創(chuàng)新與服務(wù)業(yè)發(fā)展論壇”期間，趙明接受了記者專(zhuān)訪，詳細(xì)談了他理解的新消費(fèi)。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

在趙明看來(lái)，伴隨著95后、00后消費(fèi)人群的崛起，新的消費(fèi)需求正在變得越來(lái)越旺盛。在此背景之下，分期消費(fèi)成為年輕消費(fèi)者的首選。對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)而言，篩選出優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)目標(biāo)人群，過(guò)濾可能造成壞賬的次貸人群，成為當(dāng)務(wù)之急。

新消費(fèi)潛力巨大，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供澎湃動(dòng)力

在不少場(chǎng)合，趙明都提到了新消費(fèi)這個(gè)概念。接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪時(shí)，他再次表示：新消費(fèi)的潛力是巨大的。

“消費(fèi)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要牽引力，根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)，三駕馬車(chē)中，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率占76.2%，遠(yuǎn)超投資和出口。”趙明說(shuō)。但與之相反的是，中國(guó)居民消費(fèi)占GDP的比重，始終保持在50%左右，低于日本社會(huì)的70%，更低于歐洲和美國(guó)。

因此，在趙明看來(lái)，中國(guó)消費(fèi)潛力巨大，“尤其是新消費(fèi)潛力是巨大的”。新消費(fèi)的潛力，還表現(xiàn)在新消費(fèi)人群和趨勢(shì)的崛起。“95后和00后開(kāi)始成為新的消費(fèi)動(dòng)力，這一代人對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展和自身發(fā)展的信心指數(shù)高，對(duì)品質(zhì)的需求也更高，悅己型消費(fèi)、投資型消費(fèi)和娛樂(lè)消費(fèi)明顯更多。”

在這種背景下，樂(lè)信和其他消費(fèi)金融企業(yè)，都從中發(fā)現(xiàn)了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。以分期方式賦能新消費(fèi)人群，“讓他們更有愿望去消費(fèi)”。也是依靠這一背景，起步于分期樂(lè)的樂(lè)信，在6年時(shí)間里，發(fā)展成為涵蓋數(shù)十萬(wàn)種商品的綜合電商平臺(tái)，平臺(tái)交易額從幾百萬(wàn)元沖到了1150億元。

“1999年個(gè)人消費(fèi)信貸開(kāi)啟以來(lái)，住房和汽車(chē)已經(jīng)很難再提供新的動(dòng)力，而消費(fèi)金融的發(fā)展，表現(xiàn)出澎湃動(dòng)力。”趙明提供了一組數(shù)據(jù)，2014年到2019年，中國(guó)在線消費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)117.92%，2019年在線消費(fèi)規(guī)模達(dá)3.6萬(wàn)億元。

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，2018年，消費(fèi)金融增速達(dá)30%，超過(guò)絕大多數(shù)行業(yè)。

清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任、中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院院長(zhǎng)李稻葵曾表示，2019年消費(fèi)金融相關(guān)政策已經(jīng)出現(xiàn)了本質(zhì)性、方向性調(diào)整，在政策的引領(lǐng)下，消費(fèi)金融行業(yè)將在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮更重要的作用。

“現(xiàn)在的年輕人越來(lái)越喜歡分期消費(fèi)或在線消費(fèi)。”趙明表示，盡管旗下還有橘子理財(cái)和資產(chǎn)管理品牌，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融品牌分期樂(lè)是樂(lè)信的主營(yíng)業(yè)務(wù)。在他看來(lái)，對(duì)于有分期消費(fèi)需求，渴望過(guò)品質(zhì)生活的人群，分期樂(lè)提供了另外一種解決方案。

同時(shí)，樂(lè)信也吸引了包括網(wǎng)易嚴(yán)選、聚美優(yōu)品、洋碼頭等在內(nèi)的眾多電商平臺(tái)入駐。“華為、蘋(píng)果、OPPO在分期樂(lè)商城的出貨量，僅次于京東和天貓，去年賣(mài)了一百多萬(wàn)臺(tái)以上的蘋(píng)果設(shè)備。”趙明介紹稱(chēng)，樂(lè)信提供的分期消費(fèi)的解決方案，降低了這些商品的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻。

然而，直至現(xiàn)在，消費(fèi)金融也避不開(kāi)兩個(gè)問(wèn)題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融，在近年來(lái)，消費(fèi)金融也不可避免地遭受不少質(zhì)疑。“互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，有主流也有支流，在一個(gè)行業(yè)的興盛期，肯定會(huì)出現(xiàn)泥沙俱下的情況，比如出現(xiàn)了不同的金融概念，包括P2P、現(xiàn)金貸等。”趙明說(shuō)，這些支流對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，造成了非常壞的影響。“但隨著監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)的共同努力，行業(yè)慢慢走向越來(lái)越健康。”

另一方面，分期消費(fèi)也往往被視為過(guò)度消費(fèi)，勢(shì)必會(huì)增加年輕人的消費(fèi)杠桿率。對(duì)此，趙明的看法是，人們對(duì)年輕人金融杠桿率的認(rèn)知，與真實(shí)情況存在偏差，“遠(yuǎn)沒(méi)有外界認(rèn)知的那么高”。“從我們的調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，除去房貸和車(chē)貸，年輕人真正有負(fù)債的人群不到20%，而在負(fù)債的人群中，97%左右的年輕人，信貸狀況都非常良好。”這就給消費(fèi)金融帶來(lái)了非常大的空間。

用科技手段篩選優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)

作為消費(fèi)金融平臺(tái)，如何篩選、降低壞賬率，是最首要的問(wèn)題。在這一點(diǎn)上，樂(lè)信與其他平臺(tái)沒(méi)有區(qū)別。

“有一部分人群不是我們的服務(wù)對(duì)象，35歲以下的年輕人才是我們的服務(wù)對(duì)象。”趙明把樂(lè)信的服務(wù)人群稱(chēng)之為“優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)人群”。具體來(lái)講，“優(yōu)質(zhì)，學(xué)歷得高，信用需求得高。這些人有更高消費(fèi)需求的時(shí)候，要依賴(lài)信用消費(fèi)”，另一方面，目標(biāo)人群對(duì)自己的收入預(yù)期要高于社會(huì)平均水平。

只有滿(mǎn)足了這兩個(gè)條件，才符合樂(lè)信對(duì)優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)人群的定義，只有這部分人群，才不容易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。

而如何篩選出目標(biāo)服務(wù)人群，過(guò)濾掉次貸人群，才是真正的考驗(yàn)。“進(jìn)入新消費(fèi)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI技術(shù)的出現(xiàn)，能確保一個(gè)人不違規(guī)。”趙明告訴記者，有賴(lài)于科技技術(shù)的支撐，可以準(zhǔn)確掌握目標(biāo)人群的收入模型和借貸狀況，并預(yù)測(cè)用戶(hù)的還款能力。用趙明的話(huà)說(shuō)，新技術(shù)讓新消費(fèi)潛力變成了實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)動(dòng)力。

而這背后，需要平臺(tái)具備極強(qiáng)的技術(shù)能力。趙明說(shuō)，這也是樂(lè)信有別于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的地方。“我們的科研人員達(dá)1000多人，最早把AI應(yīng)用到全鏈條。”以2018年第三季度為例，樂(lè)信研發(fā)投入達(dá)到9360萬(wàn)，比上年同期的6710萬(wàn)增長(zhǎng)39.6%，占運(yùn)營(yíng)支出的三分之一以上。

樂(lè)信金融科技的優(yōu)勢(shì)，還表現(xiàn)在，樂(lè)信自主研發(fā)的“鷹眼”和“蟲(chóng)洞”技術(shù)。“簡(jiǎn)單來(lái)講，鷹眼是一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，通過(guò)7500多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，能識(shí)別一個(gè)人是不是會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，把優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)人群篩查出來(lái)；而蟲(chóng)洞，是通過(guò)一端連接消費(fèi)者，一端連接銀行等金融機(jī)構(gòu)，迅速匹配消費(fèi)者的消費(fèi)需求。”

趙明介紹，目前，借助“鷹眼”系統(tǒng)，可以做到98%的訂單“零人工”干預(yù)，日均處理100萬(wàn)筆訂單。同時(shí)，其精準(zhǔn)度也越來(lái)越高，促成的消費(fèi)借款壞賬率能夠控制在1.5%以?xún)?nèi)。而“蟲(chóng)洞”系統(tǒng)已對(duì)接80多家金融機(jī)構(gòu)，匹配訂單數(shù)累計(jì)超1億筆。過(guò)去一年，樂(lè)信累計(jì)為金融機(jī)構(gòu)推送200多億優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融資產(chǎn)。“目前樂(lè)信平臺(tái)上來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金已占到促成借款金額的70%以上。”

趙明說(shuō)，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)共享金融科技，讓合作伙伴廣泛參與，“共同生成新消費(fèi)平臺(tái)，才能共贏新消費(fèi)時(shí)代”。樂(lè)信希望做的是，串聯(lián)起整個(gè)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。在這一理念主導(dǎo)下，對(duì)于年輕的用戶(hù)群體，樂(lè)信也希望延續(xù)他們的信用周期。

“我們做的是長(zhǎng)期的生意，我們不是掙產(chǎn)品的錢(qián)，而是希望將來(lái)能夠把這部分年輕人留在我們的平臺(tái)，能夠給他們持續(xù)服務(wù)，在以后的時(shí)間，慢慢地把利潤(rùn)掙回來(lái)。”趙明說(shuō)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)