投資錦囊第五發(fā)：學平險竟是雞肋？想要少兒有保障，三招“拆包”我最棒！

每經記者 涂穎浩    每經編輯 何劍嶺    

圖片來源：攝圖網

家里只要有上學的小朋友，大多都會同時擁有一份“學生平安保險產品”，也就是所謂“學平險”。因為費用不高，很多朋友在交這個保險的時候也就沒有過多深究，交了也就交了。不過，今天小編還是要較個真，本期《投資錦囊》就給大家理一理：這個保險到底是怎么回事？有什么樣的優(yōu)點和不足？還有更好的替代方案嗎？

“便宜”就是硬道理，但好像還少了點什么……

想當年，小編還是學生的時候，學平險在各中小學校、幼兒園均有銷售學平險，主要是保障孩子們在校期間的風險。最初是學平險可是學校強制讓買的，不過如今的家長們可以自行決定要不要買了，這下可難為了有“選擇困難癥”的家長。

單是從保費來看，學平險一學年一百來塊真心便宜??！不過學平險都保些什么項目呢？乍一看宣傳材料，保險責任簡直齊活了：意外、疾病身故賠付，意外傷殘給付金，意外醫(yī)療費用補償金，住院補貼金，還有重大疾病給付金……不僅有意外保險責任、疾病也能保，看起來的確是讓家長安心的居家必備之利器啊！

一張大鈔就能擁有，還要啥自行車？當然要買！不過，話說回來，“便宜”也正是學平險的硬傷……

就拿重疾保障舉例來說——等下，我沒看錯吧，只有2萬??！對于重大疾病來說，這連零頭都不夠吧？手術費完了還有抗癌藥啥的，因此而傾家蕩產的案例在朋友圈以及各種籌款平臺經常會上演呢。

再仔細看一眼，“保額不高”也正是學平險的通病。所有身故的給付都是8萬元；意外傷殘也是以8萬元為基數(shù)，按照傷殘比例確定最終的給付金。醫(yī)療呢，限額是3000塊，也不包括自費項目。（小編特意查了學平險的保險條款，白紙黑字寫著報銷范圍是“社會醫(yī)療保險范圍的住院醫(yī)療費用”）不過，住院補貼金的天數(shù)倒是蠻長，每天補貼30元，最多可以補貼180天。

這一項項看下來，小編也是明白了：“全才”就是無“專才”。學平險“大而泛”，其實落到每一項保障上面，都略顯雞肋。

不過回頭來想想也是，只花一百多塊就啥保障都有了，每個單項“保額低”也是在情理之中的。

學平險“拆包”之后，接下來可以“去粗存精”了

作為學子專屬保險，學平險的保障全面毋庸置疑。不過想要給子女買保險的要求再高一點，學平險就有點捉襟見肘了。那么，到底該買什么？別急，最好的模板一直都在那里。

我們還是先從學平險聊起：小編先做了個減法——拆解學平險。從上面提到的學生平安保險產品中不難發(fā)現(xiàn)，大而泛的保障實際上是由四大保障類險種組合而來的，分別是：定期重疾險、定期壽險、醫(yī)療險和意外險。

這里需要說明的是，定期壽險是單純以死亡為給付的保險產品，簡單來說，就是孩子用不到，最終是給孩子的家屬用的，所以小編在此不建議給孩子購買。說個題外話，要是擔心家庭“頂梁柱”倒了，給家人帶來沉重的負擔，定期壽險可是一個高杠桿且有意義的投保選擇。

言歸正傳，對于孩子而言，真正需要的正是另外三大險種：重疾險、醫(yī)療險和意外險。小編建議，有需求的家長們可以有針對性地購買一些相關保險產品，來豐富孩子的基礎保障。

看到這里，家長們就可以放心根據自己的要求進行選購啦。不熟悉保險產品的親們也不必著急，小編接下來手把手地教你。

“三步”選好三款產品，保障得到大幅提高

好人做到底，小編搜索了市面上熱度較高的定期重疾險、醫(yī)療險和意外險，從中各自篩選出一款高性價比、結合起來保險責任相對完善的產品，做了一套少兒保險一站式方案供家長們參考。（為避免廣告嫌疑，小編把承保人的名稱打了馬賽克，大家可以自己做功課了解。）

圖片來源：每經記者涂穎浩整理

（信息來源：各大平臺銷售保險產品條款，以實際投保為準。）

第一步，重疾險——期限靈活的“媽咪寶貝”重疾險

相對于保終身的產品而言，選擇定期的好處是能夠大大縮減你的保險預算。比如同樣是10年繳費，選擇保障期間20年，價格只有保終身的十分之一。這一方案是為4歲男孩投保“媽咪寶貝”，30萬保額，保障期間30年（保到孩子34歲），對應的保費是288元/年*20年。

第二步，醫(yī)療險——包含住院醫(yī)療的“菁英學子”學平險

方案選擇年繳費118元的保險計劃，對應住院醫(yī)療2萬元、意外醫(yī)療1萬元，此外住院補貼是30元/天，最高90天。與開篇提到的學平險“大而泛”不同，“菁英學子”的住院醫(yī)療保障較為突出，對于有醫(yī)保的被保險人，醫(yī)保范圍內報銷在扣除第三方補償、100元免賠額后按90%賠付。

第三步，意外險——短期綜合意外保險“小神童”

根據監(jiān)管要求，父母給未成年子女投保以死亡為給付條件的保險有限額規(guī)定，18歲以下不得超過50萬元，10歲以下不得超過20萬元。這一方案頂格選擇20萬元版本，對應保費是每年60元。“小神童”的亮點是意外醫(yī)療，包含意外住院和門急診和自費藥品費用，0免賠100%賠付。

這樣一來，按小編這套方案算下來，每年保費還不到500元（4歲男孩保費：288+118+60=466元），保障卻得到大幅提高：重疾——30萬元的重大疾病保險+15萬元的中癥+9萬元的輕癥；醫(yī)療——住院醫(yī)療2萬元、意外醫(yī)療2萬元（醫(yī)療險為費用報銷型保險，不重復理賠）；意外身故/傷殘——20萬元上限。

再跟開頭的學平險再做個對比：重疾保額從2萬元增至30萬元、意外身故和傷殘保險金從8萬元增至20萬元，意外醫(yī)療費用補充金從3000元增至2萬元，其中1萬元額度還能報銷醫(yī)保外藥品。當然，方案不再包含8萬元的重疾身故，住院津貼的天數(shù)減少到了90天。

挑選保險產品關鍵要看“核心保障”

目前市場上的保險產品宣傳亮點太多，條款繁雜難懂，如何避免看似有保障實際上保障不足的尷尬呢？

小編這里要告訴你們秘訣：抓住“核心保障”，盡量提高保額，在不差錢的前提下可以依次增加保障期間、擴大保障范圍。

就拿小編的方案舉例來說：家長們可以選擇更高的保額（最高到80萬元）、更長的保障期間（最長可至終身），根據需要增加二次重疾、少兒罕見病責任等，醫(yī)療險額度也可以繼續(xù)提高到5萬元以上。

此外，在小編的方案中，“菁英學子”醫(yī)療險有家長們關心的預防接種保障，不過醫(yī)療險還有100元免賠額的設置，且有一定的賠付比例要求。“小神童”增加了飛機等綜合交通工具意外保障，除了核心意外保障充足，“小神童”還包括無免賠的意外醫(yī)療，與“菁英學子”有所重復和互補，搭配購買價格也不貴。

近年來，我國保險市場快速發(fā)展，保障型產品更是得到了長足的發(fā)展，目前市面上的重疾險、醫(yī)療險、意外險等產品創(chuàng)新層出不窮，設計各有特色。到底選哪個產品好，其實不必犯糾結，重要的事情還得說三遍：核心保障要做足，同上，再同上！基礎保障做好了，家長們再根據個性化需求選擇產品即可！