月收入3000元的她竟欠下百萬(wàn)巨款！警惕出現(xiàn)在你身邊的這種人

每經(jīng)編輯 李凈翰 杜波    

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局近日提示消費(fèi)者，警惕違法辦理信用卡的“黑中介”，應(yīng)理性消費(fèi)量入為出。

北京銀保監(jiān)局在官網(wǎng)公布的案例顯示：

大學(xué)剛畢業(yè)的小王在CBD一座高級(jí)寫(xiě)字樓的物業(yè)前臺(tái)工作，雖然環(huán)境優(yōu)越、形象光鮮，但每個(gè)月實(shí)際月收入僅有3000多元。每天迎來(lái)送往，看著寫(xiě)字樓里進(jìn)進(jìn)出出的白領(lǐng)們精致的衣著，小王心里既羨慕又嫉妒，她十分渴望也過(guò)上這樣的生活。

正在苦悶之時(shí)，某信用卡中介小張來(lái)“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請(qǐng)到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達(dá)20萬(wàn)。刷卡的感覺(jué)真是太好了，想買(mǎi)的東西只要輕輕一刷，都不在話(huà)下。于是，小王又陸續(xù)通過(guò)小張申請(qǐng)了好幾家金融機(jī)構(gòu)的信用卡，授信總額度高達(dá)80萬(wàn)元。積累已久的消費(fèi)欲如開(kāi)閘的洪水，一發(fā)不可收拾。

在透支百萬(wàn)余元后，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔(dān)不起這么高的還款金額，嚴(yán)重影響了她的正常生活。

值得一提的是，監(jiān)管層已經(jīng)注意到信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行也在近期對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整。

北京銀保監(jiān)局：警惕辦卡“黑中介”

北京銀保監(jiān)局表示，在小王信用卡透支超百萬(wàn)的案例中，致使悲劇發(fā)生的因素主要有以下兩點(diǎn)：

一是通過(guò)“黑中介”違規(guī)辦卡。當(dāng)下不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號(hào)，利用微信群、網(wǎng)頁(yè)、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過(guò)偽造收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等方式，幫助目標(biāo)客戶(hù)獲得超過(guò)其償付能力的授信額度。部分消費(fèi)者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費(fèi)用，以達(dá)到辦理大額信用卡的目的。 二是信用卡使用不當(dāng)。信用卡是一把“雙刃劍”，在方便支付的同時(shí)可以享受更多的優(yōu)惠活動(dòng)，但如果過(guò)度消費(fèi)，持卡人會(huì)淪為“卡奴”，給自己帶來(lái)無(wú)法挽回的經(jīng)濟(jì)損失，影響個(gè)人征信，甚至危及正常的生活。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)（圖文無(wú)關(guān)）

對(duì)此，北京銀保監(jiān)局也提示：

一是非法中介要遠(yuǎn)離。非法中介打著“辦理高額信用卡”的旗號(hào)，收取信用卡額度5%-20%的手續(xù)費(fèi)，一張額度2萬(wàn)元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費(fèi)。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)收取任何費(fèi)用，且能夠根據(jù)申請(qǐng)人的真實(shí)資信情況進(jìn)行授信，切勿通過(guò)中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。 

二是取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎。消費(fèi)者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會(huì)產(chǎn)生利息和手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)的利息一般為按日計(jì)息，利率為萬(wàn)分之五，折合年利率為18.25%。此外還有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，一般為取現(xiàn)金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續(xù)費(fèi)，如果按12期分期付款來(lái)計(jì)算，實(shí)際手續(xù)費(fèi)可達(dá)7%以上。因此，在使用信用卡取現(xiàn)、分期前，應(yīng)首先判斷產(chǎn)生費(fèi)用是否在自身經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，切勿沖動(dòng)操作。 

三是盲目消費(fèi)要杜絕。刷卡消費(fèi)時(shí)看不到現(xiàn)金，很多人就沒(méi)有“心疼”的感覺(jué)，也不會(huì)提前考慮自身還款能力。廣大消費(fèi)者應(yīng)建立正確的消費(fèi)觀(guān)，合理辦卡用卡，在理性消費(fèi)的同時(shí)，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務(wù)，切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補(bǔ)西墻”等方式盲目消費(fèi)，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管已著手調(diào)控信用卡風(fēng)險(xiǎn)

目前，監(jiān)管部門(mén)也已著手調(diào)控逐漸顯現(xiàn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

9月4日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，今年7月底，監(jiān)管召集部分銀行分管管理層前往北京開(kāi)會(huì)，要求銀行控制信用卡業(yè)務(wù)，下半年不得新增規(guī)模，不得下發(fā)考核指標(biāo)。“主要還是控制風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在嚴(yán)查信貸資金流向，重點(diǎn)監(jiān)管違規(guī)信貸。”

圖片來(lái)源：北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，在今年8月底，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)》，在13條監(jiān)管措施中有5條直指信用卡業(yè)務(wù)，包括：

加強(qiáng)授信審批審慎管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)客戶(hù)名下的多個(gè)信用卡賬戶(hù)授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶(hù)名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來(lái)源，建立合理的收入償債比例控制機(jī)制；對(duì)于信用卡專(zhuān)項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，不得因合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施而放松審批條件。

加強(qiáng)授信額度動(dòng)態(tài)管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對(duì)客戶(hù)授信額度進(jìn)行重檢，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的客戶(hù)應(yīng)加大重檢頻次。同時(shí)合理設(shè)定臨時(shí)額度的調(diào)升頻率、有效期和時(shí)間間隔，單次臨時(shí)調(diào)升額度不得超過(guò)一個(gè)賬單周期，且不得無(wú)審批循環(huán)使用。

審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得對(duì)單筆交易拆分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)，出現(xiàn)逾期時(shí)，應(yīng)以最長(zhǎng)逾期天數(shù)確認(rèn)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果。轄內(nèi)商業(yè)銀行不得對(duì)已辦理分期的透支余額再次辦理分期，有個(gè)性化分期還款協(xié)議的除外；簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的透支余額應(yīng)直接劃分為次級(jí)或可疑類(lèi)資產(chǎn)。

加強(qiáng)信用卡資金流向監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶(hù)提供發(fā)票等購(gòu)物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)。

在此背景下，近期多家銀行也發(fā)布了信用卡分期業(yè)務(wù)調(diào)整的公告。

9月10日，中信銀行信用卡中心公告，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年10月26日起，中信對(duì)新辦理信用卡現(xiàn)金提?。ㄈ‖F(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，持卡人需按賬單所示金額還款，避免因未能及時(shí)償還最低還款額而產(chǎn)生違約金等費(fèi)用。

9月3日，招商銀行信用卡中心公告，調(diào)整信用卡最低還款額標(biāo)準(zhǔn)。

招行信用卡調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)為，在2019年12月及之后的賬單中列示的預(yù)借現(xiàn)金本金將全額計(jì)入最低還款額。在2019年11月賬單日（不含）之前辦理的預(yù)借現(xiàn)金本金不受影響，仍將按10%計(jì)入最低還款額。例如，若賬單日為每月2日，則在12月賬單中列示的預(yù)借現(xiàn)金（如11月6日辦理的預(yù)借現(xiàn)金）本金將100%計(jì)入最低還款額；而在上一期賬單中及更早時(shí)間辦理的預(yù)借現(xiàn)金（如11月1日辦理的預(yù)借現(xiàn)金）本金仍會(huì)按照10%計(jì)入最低還款額。此外，從2019年12月賬單（含）起，消費(fèi)交易（不包含預(yù)借現(xiàn)金交易、分期交易、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金以及規(guī)定的其它交易及費(fèi)用）的最低還款額比例將從10%調(diào)整至5%。

信用卡新增發(fā)卡量降速

央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第二季度末，我國(guó)信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.04%。而在去年同期，我國(guó)信用卡（包括借貸合一卡）發(fā)卡量環(huán)比增速為4.07%。

圖片來(lái)源：央行《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》

而從上市銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)可以看到，部分大行的發(fā)卡量增速明顯放緩。

從國(guó)有大行來(lái)看，截至2019年上半年，工行、建行、農(nóng)行、中行4家的信用卡累計(jì)發(fā)卡量均已突破1億張，其中工行信用卡客戶(hù)數(shù)率先破億。

制圖：每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）

不過(guò)，在發(fā)卡量增速上有不同表現(xiàn)：工行、建行、中行較年初的增長(zhǎng)均僅為個(gè)位數(shù)，分別為2.28%、5.43%和6.93%，工行新增發(fā)卡僅345萬(wàn)張，建行、中行分別為660萬(wàn)張、767萬(wàn)張。

農(nóng)行則實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，上半年累計(jì)發(fā)卡量1.14億張，新增發(fā)卡1090.38萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)10.6%。同時(shí)，該行信用卡透支金額4546.75億元，較上年末大幅增長(zhǎng)19.43%。信用卡消費(fèi)額為9598.51億元，較去年同期增長(zhǎng)13.96%。農(nóng)行在半年報(bào)中表示，上半年加快信用卡移動(dòng)化、場(chǎng)景化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)ETC信用卡互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行等。

股份制銀行中，截至2019年6月末，招行、中信、光大上半年發(fā)卡量均超過(guò)600萬(wàn)張，其中，中信新增發(fā)卡超700萬(wàn)張，平安、民生、興業(yè)銀行發(fā)卡量超400萬(wàn)張。而從信用卡發(fā)卡量增速上來(lái)看，股份行也在放緩，比如中信、招商、平安和興業(yè)4家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，而4家銀行2018年上半年對(duì)應(yīng)增速均在15%以上。

制圖：每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）

據(jù)國(guó)際金融報(bào)，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，信用卡發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)放緩，可能是因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力和金融強(qiáng)監(jiān)管政策下，以及互金領(lǐng)域的共債風(fēng)險(xiǎn)使得銀行主動(dòng)調(diào)整策略，對(duì)于信用卡的策略不再那么激進(jìn)。而業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)承載著貢獻(xiàn)業(yè)績(jī)、提高客戶(hù)黏性等重要作用，銀行對(duì)其的重視程度并不會(huì)改變。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（記者：辛繼召）、國(guó)際金融報(bào)（記者：范佳慧）、每經(jīng)APP