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賣金融產(chǎn)品不能信口開河!央行、銀保監(jiān)、證監(jiān)會、外匯局出手下達(dá)"十一條"規(guī)范

每日經(jīng)濟新聞 2019-08-27 15:58:34

《征求意見稿》下發(fā)后,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為這對金融營銷提出了更嚴(yán)格的要求,要求金融機構(gòu)更嚴(yán)格負(fù)責(zé)地對待產(chǎn)品發(fā)行銷售全環(huán)節(jié),保護(hù)投資者的同時,也有助于行業(yè)的發(fā)展。

每經(jīng)記者 聶虹    每經(jīng)編輯 葉峰    

昨日(8月26日),央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局聯(lián)合發(fā)布通知,為切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益,現(xiàn)就進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為向社會公開征求意見。并下發(fā)《起草說明》和《中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知(公開征求意見稿)》(下簡稱《征求意見稿》)。《征求意見稿》重點內(nèi)容有哪些?對基金公司及相關(guān)金融市場有何影響呢?下面就向大家一一道來。

四大方面十一條規(guī)范

據(jù)悉,《征求意見稿》就金融營銷宣傳資質(zhì)、監(jiān)管部門職責(zé)、規(guī)范金融營銷宣傳行為和其他規(guī)定等四方面進(jìn)行了通知。

除具體的金融營銷宣傳行為規(guī)范外,主要規(guī)定了市場經(jīng)營主體須在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下方可自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。同時,各金融管理部門及其分支機構(gòu)或派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法定職責(zé)分工切實做好金融營銷宣傳行為監(jiān)督管理工作,并加強和相關(guān)部門的合作,確保后續(xù)監(jiān)管工作有效開展;此外,還要求明確金融管理部門對違法違規(guī)金融營銷宣傳活動采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

而在著墨最多的金融營銷宣傳行為規(guī)范方面提出了十一條要求,主要包括:

(一)建立健全金融營銷宣傳內(nèi)控制度和管理機制。(略)

(二)建立健全金融營銷宣傳行為監(jiān)測工作機制。(略)

(三)加強對合作第三方機構(gòu)金融營銷宣傳行為的監(jiān)督。

金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)依法審慎確定與合作第三方機構(gòu)的合作形式,明確約定本機構(gòu)與合作第三方機構(gòu)在金融營銷宣傳中的責(zé)任,共同確保相關(guān)金融營銷宣傳行為合法合規(guī)。除法律法規(guī)另有規(guī)定外,金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者不得以金融營銷宣傳行為非本機構(gòu)做出為由,轉(zhuǎn)移、減免其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(四)不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳。

金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者進(jìn)行金融營銷宣傳,應(yīng)當(dāng)提供能夠證明合法經(jīng)營資質(zhì)的材料,以便于相關(guān)金融消費者或合作第三方機構(gòu)等進(jìn)行查驗。證明材料包括但不限于經(jīng)營許可證、備案文件、行業(yè)自律組織資格等與金融產(chǎn)品或金融服務(wù)相關(guān)的身份資質(zhì)信息。金融營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與上述證明材料載明的經(jīng)營范圍保持形式和實質(zhì)上的一致。

(五)不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳。

金融營銷宣傳不得引用不真實、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料;不得隱瞞限制條件;不得對過往業(yè)績進(jìn)行虛假或夸大表述;不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益;不得對資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來效果、收益或與其相關(guān)情況作出保證性承諾,明示或暗示保本、無風(fēng)險或保收益;不得對不同類型產(chǎn)品進(jìn)行比較;不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)營銷宣傳手段。

(六)不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳。(略)

(七)不得利用政府公信力進(jìn)行金融營銷宣傳。(略)

(八)不得損害金融消費者知情權(quán)。

金融營銷宣傳應(yīng)當(dāng)通過足以引起金融消費者注意的文字、符號、字體、顏色等特別標(biāo)識對限制金融消費者權(quán)利和加重金融消費者義務(wù)的事項進(jìn)行說明。通過視頻、音頻方式開展金融營銷宣傳的,應(yīng)當(dāng)采取能夠使金融消費者足夠注意和易于接收理解的適當(dāng)形式披露告知警示、免責(zé)類信息。

(九)不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳。

利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融營銷宣傳,不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端,不得提供或利用應(yīng)用程序、硬件等限制他人合法經(jīng)營的廣告,干擾金融消費者自主選擇;以彈出頁面等形式發(fā)布金融營銷宣傳廣告,應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志,確保一鍵關(guān)閉;不得由從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者審核的金融營銷宣傳信息。

(十)不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷宣傳信息。

未經(jīng)金融消費者同意或請求,不得向其住宅、交通工具等發(fā)送金融營銷信息,也不得以電子信息方式向其反復(fù)發(fā)送金融營銷信息。以電子信息方式發(fā)送的,應(yīng)當(dāng)明確發(fā)送者的真實身份和聯(lián)系方式,并向接收者提供拒絕繼續(xù)接收的方式。

(十一)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認(rèn)定的其他違法違規(guī)金融營銷宣傳活動。

賣者盡責(zé),買者才自負(fù)

《征求意見稿》下發(fā)后,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為這對金融營銷提出了更嚴(yán)格的要求,要求金融機構(gòu)更嚴(yán)格負(fù)責(zé)地對待產(chǎn)品發(fā)行銷售全環(huán)節(jié),保護(hù)投資者的同時,也有助于行業(yè)的發(fā)展。

在過往采訪投資者的過程中,不少投資者表示,接受金融機構(gòu)不剛兌,但"不剛兌"不能成為金融機構(gòu)不賠付的擋箭牌。 秉承"賣者盡責(zé),買者自負(fù)"的原則,買者自負(fù)的前提應(yīng)該是賣者盡責(zé),而前期宣傳材料不實本身就是機構(gòu)未盡責(zé)的一種表現(xiàn)。

天相投顧基金評價中心負(fù)責(zé)人賈志認(rèn)為,規(guī)范金融營銷征求意見稿的推出,對金融營銷提出了更嚴(yán)格的要求,強調(diào)了賣者盡責(zé)的重要性。需要代銷機構(gòu)和基金公司認(rèn)真梳理自己的業(yè)務(wù)流程,審視宣傳推廣的細(xì)節(jié),準(zhǔn)確的識別投資者的風(fēng)險承受能力,踐行銷售適當(dāng)性。他表示,過往很長時間,金融機構(gòu)的推廣工作大多是營銷導(dǎo)向,片面的追求規(guī)模,追求客戶體驗,簡化了合規(guī)流程,忽視了客戶的真實需要。今后,在破剛兌凈值化的大背景下,資管機構(gòu)要實際做到賣者盡責(zé),才能實現(xiàn)買者自負(fù)。正確的認(rèn)識風(fēng)險,管理風(fēng)險,才能有效實現(xiàn)。

大成基金大類資產(chǎn)配置部首席FOF研究員王群航認(rèn)為,《通知》(公開征求意見稿)的發(fā)出,將對于進(jìn)一步規(guī)范資產(chǎn)管理行業(yè)的營銷宣傳具有非常重要的促進(jìn)意義。在大資管時代已經(jīng)闊步走來之際,"九大禁令"的提出具有很好的實操作用,給出了明確的金融營銷宣傳行為邊界,對于促進(jìn)市場的規(guī)范發(fā)展、保護(hù)投資者的合法權(quán)益影響深遠(yuǎn)。而就公募基金而言,其認(rèn)為公募基金是中國資產(chǎn)管理行業(yè)中的標(biāo)桿,法定的、規(guī)范的、及時的、全面的信息披露,是公募基金行業(yè)發(fā)展至今的最亮點所在。以此為基礎(chǔ),作為投顧,要加強學(xué)習(xí),并注意行為規(guī)范,除了專業(yè)方面的要求之外,更多的應(yīng)該是基本職業(yè)道德、職業(yè)素養(yǎng)等方面的不斷提高。

華南地區(qū)某大型基金公司基金業(yè)內(nèi)人士表示,目前暫時還沒有接到新的要求,但基金公司相比其他金融行業(yè)在這些規(guī)范上往往會更嚴(yán)格一些,而大公司合規(guī)方面往往更嚴(yán)。但他表示,條例的下發(fā)確實是進(jìn)一步充分保護(hù)了中小投資者,對部分合規(guī)不嚴(yán)打擦邊球的金融機構(gòu)而言影響會更大。

而某基金公司營銷人士看來,從基金公司營銷宣傳的角度來看,《征求意見稿》的推出是好事兒,因為合規(guī)監(jiān)管要求越嚴(yán),對投資者的保護(hù)也會越充分;同時,對從事基金營銷宣傳工作的人來說,明確規(guī)則有利于從內(nèi)部規(guī)范宣傳需求,某種程度上也有助于從源頭上避免過度宣傳。

同時也意味著,對于基金公司而言,和第三方的合作可能需要更加審慎。從基金銷售的角度而言,第三方機構(gòu)通常希望宣傳的內(nèi)容足夠有賣點、足夠有噱頭,或者足夠有煽動性,但這往往和監(jiān)管要求以及內(nèi)部合規(guī)會產(chǎn)生沖突,如何在合規(guī)尺度內(nèi)把握宣傳的度,對于基金公司營銷人員來說,始終是巨大的挑戰(zhàn)。隨著基金合規(guī)要求更趨嚴(yán)格,面臨的沖突和挑戰(zhàn)可能會更大。通常而言,代銷渠道內(nèi)部合規(guī)較基金公司合規(guī)監(jiān)管略微寬松,如果只對基金公司合規(guī)宣傳嚴(yán)格規(guī)管,可能還是無法杜絕過度宣傳和選擇性宣傳的問題。畢竟,相對于代銷渠道,基金公司相對更加弱勢,往往是配合為主,很難做到監(jiān)督。在這樣的情況下,如果在渠道代銷產(chǎn)品的過程中發(fā)生問題,要求基金公司承擔(dān)連帶責(zé)任,對基金公司是不利的。

現(xiàn)在《征求意見稿》要求,加強對合作第三方機構(gòu)金融營銷宣傳行為的監(jiān)督,"除法律法規(guī)另有規(guī)定外,金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者不得以金融營銷宣傳行為非本機構(gòu)做出為由,轉(zhuǎn)移、減免其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。" 這顯然要求金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者更審慎地確定與合作第三方機構(gòu)的合作形式,明確約定與合作第三方機構(gòu)在金融營銷宣傳中的責(zé)任。

金融營銷宣傳是否規(guī)范和我們每一個人息息相關(guān),目前,《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》尚處于意見征集階段。

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