民生銀行廣州分行：“科技+數(shù)據(jù)”賦能小微企業(yè)

擁有“千年商都”之稱的廣州，專業(yè)市場(chǎng)、商圈林立，各類檔口、小商戶眾多，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)活躍。針對(duì)眾多小微企業(yè)旺盛的金融需求，民生銀行廣州分行從2008年啟動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)以來(lái)，始終如一深耕小微金融，取得了累累碩果。

截至2019年6月末，民生銀行廣州分行服務(wù)小微商戶數(shù)逾66萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2300億元；超過(guò)1000名客戶經(jīng)理專注于小微金融領(lǐng)域，服務(wù)足跡遍布珠三角100多個(gè)商圈、1000多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)；16萬(wàn)多小微商戶安裝了民生銀行“樂(lè)收銀”收單機(jī)具，創(chuàng)造了20余萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

11年來(lái)，民生銀行從“商貸通”品牌為代表的小微1.0，到流程再造與效率提升的小微2.0，再到以大數(shù)據(jù)、新科技為支撐、打造綜合化金融服務(wù)的小微3.0，民生小微人開啟了助力小微成長(zhǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全新征程。

小微融資服務(wù)多元化

在大數(shù)據(jù)支持下，民生銀行不僅可以為存活時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)卓越的小微企業(yè)提供富有彈性的融資方案，還能依托數(shù)據(jù)集成，為更多初創(chuàng)小微企業(yè)提供多樣化、個(gè)性化的便捷融資支持。

一是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上貸款產(chǎn)品。民生銀行廣州分行緊跟時(shí)代脈搏，推出“云”系列融資產(chǎn)品：

“云快貸”：這是一款全線上抵押貸款產(chǎn)品，客戶通過(guò)網(wǎng)上自助申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審批，最快2天即可完成放款，為急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)主提供高效快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的信貸服務(wù)。

“云抵押”：客戶在網(wǎng)上輸入房產(chǎn)信息，系統(tǒng)自動(dòng)顯示評(píng)估價(jià)，免去線下評(píng)估的繁瑣手續(xù)，實(shí)時(shí)評(píng)估、實(shí)時(shí)貸款辦理進(jìn)度查詢，助力客戶及時(shí)做好資金安排。

二是基于大數(shù)據(jù)的融資模型。通過(guò)客戶資金流水、結(jié)算、稅務(wù)、工商等數(shù)據(jù)，自主研發(fā)客戶篩選及審批模型，形成白名單并給予預(yù)授信額度，有效解決客戶小額周轉(zhuǎn)的需求。

“網(wǎng)樂(lè)貸”：通過(guò)模型篩選目標(biāo)客戶，給予最高50萬(wàn)預(yù)授信額度，網(wǎng)銀或手機(jī)銀行自助提款，從申請(qǐng)到放貸只需5分鐘，隨借隨還，自助循環(huán)使用。

“增值貸”：通過(guò)模型篩選，對(duì)優(yōu)質(zhì)抵押貸款客戶附加最高100萬(wàn)的信用額度，讓房產(chǎn)的剩余價(jià)值變?yōu)殡S時(shí)可用的流動(dòng)資金，讓不動(dòng)產(chǎn)“動(dòng)”起來(lái)。

三是首創(chuàng)“小微紅包”，為融資減負(fù)。民生銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶體驗(yàn)上的成功經(jīng)驗(yàn)，在主動(dòng)降低企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，創(chuàng)新推出“小微紅包”，從多方面著力解決小微企業(yè)的“融資貴”問(wèn)題。

四是首推“e登記”，優(yōu)化傳統(tǒng)抵押貸款流程。借助該行遠(yuǎn)程面簽系統(tǒng)，客戶安坐家中便可完成貸款簽約及抵押登記相關(guān)手續(xù)，大幅減少往返銀行及房地產(chǎn)登記中心的次數(shù)。

首創(chuàng)“智慧”系列解決方案

民生銀行廣州分行順應(yīng)移動(dòng)支付趨勢(shì)，創(chuàng)新垂直行業(yè)客群經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，推出“樂(lè)收銀+”智慧結(jié)算系列產(chǎn)品，包括智慧教育、智慧餐飲、智慧收租、智慧啟護(hù)、智慧物業(yè)社區(qū)等一系列行業(yè)解決方案。

針對(duì)房屋租賃、餐飲、學(xué)校、月子中心、物業(yè)管理等行業(yè)特點(diǎn)，該系列方案以“降低成本，提升效率”為核心，將微信、支付寶支付、智能POS、小微貸款結(jié)合起來(lái)，為不同行業(yè)的小微商戶提供一攬子綜合金融解決方案。

比如，借助民生銀行“智慧教育—校付通”，學(xué)校只需通過(guò)微信公眾號(hào)向家長(zhǎng)推送學(xué)費(fèi)收繳通知，家長(zhǎng)點(diǎn)擊通知鏈接，即可線上支付費(fèi)用，學(xué)校無(wú)需進(jìn)行額外系統(tǒng)改造；借助“智慧收租—享樂(lè)租”，房東或物業(yè)公司可實(shí)現(xiàn)一鍵抄表、一鍵催收租，無(wú)需出租方改造現(xiàn)有管理系統(tǒng)、無(wú)需租客開通新的支付渠道。

在東莞市某教育城，由于有300多間出租場(chǎng)地，物業(yè)方以前需雇傭10個(gè)員工負(fù)責(zé)抄水電表、計(jì)算費(fèi)用、催收租。在上線民生銀行“享樂(lè)租”后，一個(gè)人即可完成上述工作，人力得到有效解放。

此外，為了使眾多存量“樂(lè)收銀”機(jī)具客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)，民生銀行廣州分行搭建“統(tǒng)一結(jié)算服務(wù)管理平臺(tái)”，將原來(lái)人工處理的售后服務(wù)全部轉(zhuǎn)移到線上。商戶日常經(jīng)營(yíng)中遇到的信息變更、送紙、故障排除、撤機(jī)等需求，只需通過(guò)線上申報(bào)，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)分配、對(duì)接人員跟進(jìn)，商戶即可實(shí)時(shí)收到處理結(jié)果。

政銀合作開創(chuàng)發(fā)展新局面

2018年8月，廣東省金融辦與民生銀行廣州分行聯(lián)合發(fā)布《小微企業(yè)金融服務(wù)方案》，由省金融辦提供政府層面的政策信息及項(xiàng)目推介等支持，民生銀行廣州分行出臺(tái)12項(xiàng)措施，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。

這12項(xiàng)措施包括：確保小微貸款投放、建立全方位風(fēng)控體系、加強(qiáng)政策性擔(dān)保合作、積極運(yùn)用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、完善小微客戶標(biāo)簽體系、構(gòu)建小微服務(wù)的專門組織架構(gòu)、落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸、提供綠色審批通道、創(chuàng)新小微企業(yè)結(jié)算產(chǎn)品、提高小微客戶財(cái)富管理意識(shí)、提供個(gè)性化金融服務(wù)、加強(qiáng)放款后跟蹤服務(wù)等。

小微金融服務(wù)專業(yè)化、個(gè)性化

通過(guò)總行的移動(dòng)金融平臺(tái)，民生銀行廣州分行向廣大小微企業(yè)主推出“小微手機(jī)銀行”，努力讓該行APP在小微企業(yè)家手里高頻率使用，進(jìn)而成為提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理的智能終端和財(cái)富管理的利器，實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少往返”。

該行還下大力氣打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，一批持有AFP、CFP、CFA等證書的營(yíng)銷人員在融資、結(jié)算、財(cái)富管理等方面隨時(shí)隨地提供專屬建議，打造一站式資產(chǎn)管理通道。

此外，基于小微企業(yè)主能力建設(shè)、管理提升、事業(yè)拓展等需求，民生銀行廣州分行還創(chuàng)新非金融特色服務(wù)，定期為客戶舉辦有關(guān)稅務(wù)、傳承、家庭保障等內(nèi)容的財(cái)富大課堂，全方位陪伴小微企業(yè)成長(zhǎng)。 文/楊揚(yáng)