"6.14信用記錄關(guān)愛日"，央行發(fā)聲！我國(guó)已建立全球規(guī)模最大征信系統(tǒng)，違法渠道刪負(fù)面征信行不通

央行副行長(zhǎng)朱鶴新、征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知、征信中心副主任王曉蕾出席吹風(fēng)會(huì)，就我國(guó)征信體系在解決小微企業(yè)融資難融資貴所發(fā)揮的作用、征信業(yè)對(duì)外開放等情況回答記者提問。

朱鶴新表示，我國(guó)已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，征信數(shù)據(jù)已經(jīng)深度嵌入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程中。在世界銀行《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》中，“信用信息指數(shù)”是其中一項(xiàng)重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)。2007年我國(guó)信用信息指數(shù)僅為3分。隨著征信體系建設(shè)深入推進(jìn)，我國(guó)信用信息指數(shù)已經(jīng)連續(xù)三年達(dá)到滿分8分，領(lǐng)先于部分發(fā)達(dá)國(guó)家。

目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。下一步，我國(guó)將加快建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，堅(jiān)持征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展方向，發(fā)揮“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢(shì)；切實(shí)維護(hù)信息主體的同意權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、投訴權(quán)、訴訟權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)厲打擊侵犯信息主體合法權(quán)益的行為，對(duì)違法采集、查詢和使用個(gè)人信息征信違法行為采取行政處罰，下發(fā)整改意見書、約談、通報(bào)、暫停查詢權(quán)限等監(jiān)管措施，加大懲處力度形成的有效震懾。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

企業(yè)征信系統(tǒng)中一半以上是小微企業(yè)

“商業(yè)機(jī)構(gòu)在做信貸業(yè)務(wù)時(shí)，征信數(shù)據(jù)已經(jīng)嵌入到信貸流程當(dāng)中，我們必查征信系統(tǒng)。客戶在商業(yè)銀行的貸款記錄是決定是否發(fā)放貸款的一個(gè)重要因素。”朱鶴新稱。

征信系統(tǒng)主要收錄了企業(yè)和個(gè)人在銀行等放貸機(jī)構(gòu)的借款等金融數(shù)據(jù)，這類被業(yè)內(nèi)稱作“強(qiáng)金融數(shù)據(jù)”的信息是銀行等放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款決策時(shí)的重要依據(jù)。小微企業(yè)在獲得貸款融資時(shí)，銀行同樣需要參考征信數(shù)據(jù)，但因小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵押物少等特點(diǎn)，央行也在探索適用于小微企業(yè)的征信數(shù)據(jù)。

據(jù)朱鶴新介紹，征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮主力軍作用，央行征信中心建立的企業(yè)征信系統(tǒng)納入了1370萬(wàn)戶小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%。其中有371萬(wàn)戶的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬(wàn)億。另一方面，現(xiàn)在抵押登記當(dāng)中有一個(gè)弱項(xiàng)，就是關(guān)于動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押登記問題，征信中心已經(jīng)做了探索，目前已經(jīng)在開展相關(guān)工作。

“大家關(guān)注小微企業(yè)，小微企業(yè)實(shí)際和大中型企業(yè)是聯(lián)系在一起的，是一個(gè)供應(yīng)鏈，圍繞核心企業(yè)有上下游的關(guān)系，容易形成應(yīng)收應(yīng)付賬款，應(yīng)收賬款對(duì)小微企業(yè)來說非常重要，征信中心建立了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。”朱鶴新稱，應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)已注冊(cè)小微企業(yè)7.6萬(wàn)戶，發(fā)生應(yīng)收賬款融資7萬(wàn)筆，金額為3.1萬(wàn)億，占平臺(tái)融資總額的37%。

朱鶴新表示，目前除了征信中心之外，還有一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信，還有132家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，共同構(gòu)成了“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信市場(chǎng)組織格局，征信通過廣泛的信息共享，有效緩解銀企信息不對(duì)稱，提升了小微企業(yè)融資的便利程度。

通過違法渠道刪除征信負(fù)面信息行不通

央行征信系統(tǒng)目前基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)放貸機(jī)構(gòu)的全面覆蓋，同時(shí)在社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議框架下，政府部門掌握的一些公共信用信息，也通過政府信息公開的渠道來實(shí)現(xiàn)共享，全社會(huì)信用體系建設(shè)正在不斷完善，逃廢債、失信行為也將面臨更多限制和處罰。

萬(wàn)存知稱，征信中心是在銀行業(yè)放貸信息共享的基礎(chǔ)上開展服務(wù)，銀行業(yè)以外的一些新型放貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在由一些市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行覆蓋。一些市場(chǎng)化的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，通過央行頒發(fā)相關(guān)資質(zhì)，采集信息并提供服務(wù)。同時(shí)在社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議框架下，政府部門掌握的一些公共信用信息，也通過政府信息公開的渠道來實(shí)現(xiàn)共享，以全面判斷企業(yè)和個(gè)人在履行法定義務(wù)過程中的信用行為。征信在社會(huì)信用體系建設(shè)中是一個(gè)基礎(chǔ)的信息服務(wù)，通過信息共享能夠促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信，維持良好的信用，使整個(gè)社會(huì)保持良好的誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境。

“我們征信中心和市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，包括相關(guān)的政府信息共享平臺(tái)都有一套共享機(jī)制，每一個(gè)個(gè)人、每一個(gè)企業(yè)，只要開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，你的行為是可以記錄的，是可以跟蹤的，逃廢債是很難的。如果有逃廢債行為、失信行為，會(huì)受到各個(gè)方面的限制。”萬(wàn)存知稱。

不過，雖然征信數(shù)據(jù)是銀行決定是否發(fā)放貸款的一個(gè)重要因素，但并非唯一因素。如果企業(yè)和個(gè)人有了不良記錄，并不意味著無法在銀行等放貸機(jī)構(gòu)再借到錢。

“征信系統(tǒng)是放貸機(jī)構(gòu)決策的一個(gè)重要參考，但不是唯一的依據(jù)。貸和不貸，是由銀行、放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)征信記錄自己定，因?yàn)槊考毅y行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、管理水平不一樣。”萬(wàn)存知稱，在有不良記錄的情況下要獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，當(dāng)事人和相關(guān)的貸款申請(qǐng)人要和銀行保持良好的溝通，充分解釋，有的放貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)各方面進(jìn)行評(píng)估，所以不能說沒有良好的信用記錄，或者是有欠錢不還的記錄就在哪兒都貸不了款、在哪兒都受限，還是需要當(dāng)事人和相關(guān)銀行、放貸機(jī)構(gòu)做溝通。

萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，例如創(chuàng)業(yè)企業(yè)失敗后有了負(fù)債行為很普遍，但要認(rèn)賬并采取積極的措施，不能逃債。有的人想通過違法渠道，刪除負(fù)面信息，這種僥幸心理是不對(duì)的，而且也行不通。

擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開放，服務(wù)對(duì)象尊重商業(yè)選擇

征信是現(xiàn)代金融體系的組成部分，擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開放是貫徹落實(shí)金融對(duì)外開放戰(zhàn)略的一個(gè)非常重要的組成部分，近年來，外資企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)加快進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，先后有多家外資企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行備案，包括美國(guó)的鄧白氏，英國(guó)的益博睿等國(guó)際企業(yè)征信巨頭在華設(shè)立了子公司。

美國(guó)標(biāo)普、惠譽(yù)和穆迪三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已分別在北京注冊(cè)獨(dú)資的法人評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并向相關(guān)部門提交備案和業(yè)務(wù)申請(qǐng)，其中，2019年1月標(biāo)普成為首家獲準(zhǔn)在中國(guó)開展業(yè)務(wù)的外資評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

朱鶴新表示，擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開放，鼓勵(lì)具有特色和專長(zhǎng)外資企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的征信技術(shù)、業(yè)務(wù)模式和管理經(jīng)驗(yàn)，這有利于促進(jìn)形成內(nèi)外資良性競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的市場(chǎng)格局，同時(shí)也有利于培育具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下一步，央行將堅(jiān)持征信業(yè)高水平開放戰(zhàn)略，引入優(yōu)質(zhì)信息技術(shù)資源，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向提升內(nèi)功，完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系。

此外，對(duì)于征信業(yè)對(duì)外開放后，內(nèi)外資監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)有調(diào)整的問題，萬(wàn)存知表示，外資和內(nèi)資在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上是一致的，在開展哪些業(yè)務(wù)、服務(wù)對(duì)象、客戶選擇上完全是尊重商業(yè)選擇，沒有區(qū)別。例如，標(biāo)普在國(guó)內(nèi)做信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，完全是取決于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和被評(píng)對(duì)象之間商業(yè)選擇，這方面在政策上沒有特別的要求。在政策選擇上，一個(gè)是開放情況下，內(nèi)資外資在監(jiān)管政策上一致的；同時(shí)，監(jiān)管要保證公平競(jìng)爭(zhēng)，保持政策的連續(xù)性。

券商中國(guó) 孫璐璐