銀行加快布局5G技術應用 三大挑戰(zhàn)待破題

5月31日，中國銀行5G智能+生活館在北京正式開業(yè)，中行方面表示，該網點是銀行業(yè)首家深度融合5G元素和生活場景的智能網點。這并非第一家銀行嘗試在物理網點中引入5G技術，截至目前，工商銀行、浦發(fā)銀行都已對外宣布推出5G網點，建設銀行近日也透露將在今年6月在北京開業(yè)3家5G科技無人銀行，并計劃年底前在京推出10家5G科技無人銀行。

近年來，銀行紛紛加入數字化轉型的潮流中，持續(xù)加大對金融科技的投入。5G以其高帶寬、低延時、廣覆蓋的優(yōu)勢，不僅可使網絡傳輸大跨步提速，也將催生整個社會在商業(yè)邏輯、系統(tǒng)底層架構方面發(fā)生變革。不過，5G技術的場景應用目前仍處在小范圍的嘗試探索階段。對銀行業(yè)來說，將物理網點融入5G元素可以增加客流量日漸式微的銀行網點的人氣和體驗感，但金融業(yè)務要大規(guī)模應用5G技術仍有很長一段路要走，尤其是金融業(yè)對安全性要求較高，新技術大規(guī)模應用前仍有不少挑戰(zhàn)需逐一攻破。

融入生活元素 弱化傳統(tǒng)網點交易屬性

證券時報記者5月31日實地走訪了在北京開業(yè)的中行5G智能＋生活館，該網點引入無人全自助智能服務，運用生物識別、影像識別、人工智能、語義分析、VR、流程自動化等前沿科技，實現辦理金融業(yè)務的無人化和智能化，無需工作人員協(xié)助，客戶可以借助面部識別技術無卡、無證辦理業(yè)務。

從記者的親身體驗看，該網點除配備了常規(guī)的提供個人金融業(yè)務的智能柜臺機、智能機器人外，與常規(guī)的經智能化改造的物理網點最大的不同在于搭建5G網絡環(huán)境，運用于全球專家連線、遠程客服等場景中。如網點中專門設置了一個封閉的區(qū)域用于服務理財VIP客戶，客戶在門口經面部識別技術自動識別后，可進入理財室借助智能設備自助辦理各類金融業(yè)務，理財室還利用5G網絡進行高清視頻傳輸，隨時連線中行海內外分行及證券、保險、基金等業(yè)務專家，實現一對一實時服務，提供全球化資產配置建議。

“5G技術現在應用最多的，就是大容量、低延時的遠程信號傳輸。該網點應用5G技術實現實時全球專家連線，主要是想發(fā)揮中行國際化的優(yōu)勢，為客戶辦理跨境資產配置、跨境開戶、子女留學等跨境金融服務。”中行渠道與運營管理部智能網點建設主管張巖對記者表示。

此外，值得注意的是，銀行智慧網點改造的一個主流趨勢是，將生活、社交元素和場景嵌入網點，改變傳統(tǒng)物理網點辦理金融業(yè)務的單一功能。中行該網點之所以命名為“5G智能+生活館”，是因為網點除聚焦智慧、數字化的金融服務外，也融入了AR試穿購物、VR看車購車等生活元素。“我們希望改變網點的服務形態(tài)，弱化傳統(tǒng)網點交易處理的屬性，突出定制服務、產品體驗、社交互動的屬性，探索如何讓客戶再次回到銀行物理網點，體驗銀行最新應用的金融科技。”張巖稱。

未來5年 銀行業(yè)“群雄爭霸”分水嶺

近年來，銀行紛紛加入數字化轉型大軍，持續(xù)加大對金融科技的投入和應用。正如銀保監(jiān)會主席郭樹清近日指出，如今所有金融科技公司都與大中型銀行結成了合作伙伴關系，其它銀行也大力發(fā)展金融科技，與科技公司在資金籌集、賬戶開立、支付結算、普惠金融等方面開展全方位的合作，效果十分顯著。“金融科技在中國發(fā)展迅速、應用廣泛，處于世界領先地位”。

中行副行長吳富林31日表示，“科技引領”居于中行發(fā)展戰(zhàn)略之首，對此中行提出“1234”的實施路線，即：一個主軸，打造數字化銀行；兩大架構，構建集團企業(yè)級業(yè)務架構和技術架構；三個平臺，搭建云計算、大數據、人工智能三大技術平臺；四個領域，聚焦業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大領域。

不論是趕鴨子上架還是主動擁抱，銀行進行數字化轉型都是一場不得不做的自我變革。麥肯錫中國金融機構咨詢業(yè)務負責人曲向軍曾對證券時報記者表示，全球銀行業(yè)正在邁入第四個重大發(fā)展階段——數字化時代。如果數字化沖擊如我們預期，且銀行不采取任何應對措施，那么全球銀行的凈資產收益率（ROE）將從現在的8%-9%跌至2025年的5.2%；銀行業(yè)若能夠把握好提升數字化生產力的機遇，則到2025年可捕獲3500億美元的機會。

麥肯錫的報告中也指出金融科技的七大重點投資領域：第一，零售銀行，尤其是為零售客戶提供數字化的新型銀行信貸、信用卡等服務；第二，中小企業(yè)金融，包括P2P企業(yè)貸款平臺、中小企業(yè)貸款業(yè)務、數字現金管理系統(tǒng)以及貿易融資平臺四大業(yè)務模式；第三，資本市場業(yè)務，主要應用于交易軟件、數據分析及投資銀行服務；第四，支付，包括移動支付、國際匯兌、移動POS設備以及支付處理四大創(chuàng)新業(yè)務模式；第五，財富管理，包括智能投資理財顧問、社會責任投資、眾籌以及跨區(qū)域投資等新模式；第六，保險科技，涉及車載信息服務、社交整合、物聯網及聯網設備以及事故預防；第七，基礎設施技術與運營，主要應用包括區(qū)塊鏈技術、基于大數據的風險管理以及人工智能化的運營推動更便宜、更高效的數字化基礎設施架構。

“國內的銀行也已經開始積極嘗試數字化轉型，但實踐效果喜憂參半。未來5年將是國內銀行業(yè)群雄爭霸的關鍵分水嶺。相信只有那些真正將數字化與創(chuàng)新融入基因的銀行，才能在新的市場競爭環(huán)境下脫穎而出，立于不敗之地。”曲向軍稱。

銀行應用5G三大挑戰(zhàn)

實際上，5G只是繼大數據、人工智能、區(qū)塊鏈后，銀行探索應用的另一項技術。盡管已有多家銀行對外宣布推出5G網點，但目前仍處于小范圍應用的摸索階段。

“銀行多年以前就在進行網點的智能化改造，自助機器等硬件設施的配置并不難，設備程序應用等軟件支撐才是關鍵，尤其是其反應速度和運用的便利程度是客戶體驗的核心。”北京一銀行業(yè)人士對記者表示，目前銀行網點覆蓋5G網絡，更多的是利用其寬帶提速的性能進行業(yè)務信息傳輸，應用場景并不多。

工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首個5G網點，主要是實現網點業(yè)務通過高速5G網絡承載。在營業(yè)網點組建5G網絡，將網點業(yè)務流量切換至5G，網點柜員辦理業(yè)務可用帶寬提升了10倍以上。

建行相關負責人也對證券時報記者表示，銀行應用5G技術也存在多方面挑戰(zhàn)：首先是技術的成熟度。例如，5G網絡切片技術的具體實施方案尚不成熟，無法評估其對金融行業(yè)應用的支持力度。

其次是安全。金融行業(yè)對安全性的要求較高，而5G帶來的海量數據連接，對數據安全和網絡安全都提出了較大的挑戰(zhàn)。據了解，建行5G無人銀行為了保障數據安全，搭建了5G網絡專用數據通道，將重要業(yè)務加密傳輸。

最后，在業(yè)務方面，目前基于5G技術的應用場景尚在探索中，尤其是要尋找與4G有本質差異的場景，能夠提升用戶體驗的場景，才能保證業(yè)務形態(tài)的持續(xù)發(fā)展。

不過，即便“銀行＋5G”還存在多方面挑戰(zhàn)，但確定的是，銀行會進一步加大對5G應用的探索。工行北京分行相關負責人對證券時報記者透露，該行初步定于年內加速推出一家基于5G技術的無人銀行。工行將加快推進5G技術在銀行業(yè)務領域的應用落地工作，重點研究5G與大數據、云計算、人工智能、物聯網等前沿技術融合，將5G的三大技術優(yōu)勢與支付、投資、理財、普惠金融等金融服務場景充分結合。

證券時報記者 孫璐璐