征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)后 夫妻共同負(fù)債影響征信？這些變化你要了解一下

每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

作為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信報(bào)告的重要性不言而喻。小到申請(qǐng)信用卡、分期購(gòu)物，大到買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，甚至是丈母娘挑女婿都要查征信報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢(xún)量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

據(jù)了解，人民銀行正在對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化工作，市場(chǎng)上流傳出了不少誤讀。

4月22日，人民銀行征信中心權(quán)威回應(yīng)：征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無(wú)明確的上線(xiàn)時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢(xún)的信用報(bào)告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

此外，僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類(lèi)沒(méi)有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

那么，目前正在內(nèi)測(cè)的新版征信報(bào)告有哪些變化？個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)是否被納入其中？是否會(huì)影響個(gè)人買(mǎi)房？

離婚再買(mǎi)房有啥影響？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。

所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

按照《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。

市場(chǎng)傳言，“新版征信報(bào)告會(huì)如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買(mǎi)房也屬于有房有貸，無(wú)法享受首套房的各種優(yōu)惠。”

對(duì)此，中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，“征信系統(tǒng)只是記錄事實(shí)，事實(shí)就是合同，合同上的借款人是兩個(gè)人的名字那就是兩個(gè)人的征信報(bào)告都會(huì)有記錄；如果合同上的借款人只有一個(gè)人的名字，那就是只有一個(gè)人的征信報(bào)告會(huì)記錄這項(xiàng)信息。不過(guò)，目前的征信報(bào)告中就有“婚姻狀況”的信息，金融機(jī)構(gòu)可以據(jù)此觸及到這些合同。”

她強(qiáng)調(diào)，征信系統(tǒng)只是反映一個(gè)事實(shí)，這個(gè)事實(shí)在不同的信貸時(shí)期、不同的政策之下，不同的金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)信貸數(shù)據(jù)的處理方式可能會(huì)是不同。如果合同借款人由兩個(gè)人變成了一個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)上報(bào)后，征信系統(tǒng)會(huì)及時(shí)變更。

展示5年還款記錄有啥影響？

新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

王曉蕾表示，間接地把個(gè)人按時(shí)借錢(qián)還錢(qián)的信息也展現(xiàn)出來(lái)了，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是正面信息。新版征信報(bào)告把個(gè)人5年正常的借款還款信息非常清晰地羅列了出來(lái)，有利于個(gè)人信用財(cái)富地積累。

值得注意的是，征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息要采集？

與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫(kù)并對(duì)外提供查詢(xún)。

征信中心自2006年開(kāi)始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。

根據(jù)國(guó)際實(shí)踐和全球趨勢(shì)，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒(méi)有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

從我國(guó)情況看，目前仍有4.6億自然人沒(méi)有信貸記錄。對(duì)這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

征信信息有誤怎么辦？

信息采集范圍的擴(kuò)大，就不可避免地涉及到個(gè)人信息的保護(hù)。值得注意的是，征信報(bào)告有時(shí)會(huì)出現(xiàn)某些當(dāng)事人并沒(méi)有發(fā)生過(guò)的信貸活動(dòng)，或者是部分信息出錯(cuò)。這種情況下當(dāng)事人該如何處理呢？

王曉蕾表示，如果當(dāng)事人不知情的話(huà)，可以向征信中心提出異議。征信中心會(huì)與數(shù)據(jù)源單位進(jìn)行協(xié)商，如果確實(shí)搞錯(cuò)了會(huì)進(jìn)行更正；如果金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人意見(jiàn)不一致，建議走法院訴訟程序，根據(jù)法院判決做出相應(yīng)的調(diào)整。

據(jù)了解，2018年，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。王曉蕾提示，“在對(duì)外的經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，個(gè)人和企業(yè)一定要對(duì)自己的簽字負(fù)責(zé)，充分認(rèn)識(shí)到把自己的名字寫(xiě)到具有法律效力的文件上，會(huì)帶來(lái)什么樣的影響。每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都要對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)身份充分地珍惜、愛(ài)惜。在達(dá)成一個(gè)合同之前，一定要清楚會(huì)對(duì)個(gè)人、對(duì)企業(yè)可能會(huì)有哪些影響，要做最壞的打算，當(dāng)承諾對(duì)另一方擔(dān)保時(shí)，對(duì)方真的不能還錢(qián)的時(shí)候，能替它還嗎？”

同時(shí)，征信中心提醒，要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

（封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）