京滬新房強制上保險，誰來買單？誰最受益？且看權(quán)威專家十問十答

這幾天，一條“北京新房即將強制上保險”的新聞，引發(fā)廣泛關(guān)注。起因是：近日，北京市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委、北京市地方金融監(jiān)管局、北京市銀保監(jiān)局聯(lián)合就《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險暫行管理辦法》（下稱《管理辦法》）公開征求意見。

《管理辦法》（征求意見稿）規(guī)定，住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險適用于北京市新建、改建、擴建的住宅工程。其中北京新建住宅工程項目，應在土地出讓合同中，將投保住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險列為土地出讓條件。

也就是說，投保住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI），成了新建住宅開發(fā)商拿地的前提條件之一。

其實，全國最早推行IDI制度的是上海。

2012年，開始試點；2016年，在前期試點的基礎(chǔ)上，開始在上海全市保障性住宅工程和浦東新區(qū)范圍內(nèi)的商品住宅工程中實施；2019年3月，在上海全市商品住宅和保障性住宅范圍內(nèi)實施。

據(jù)記者了解，除上海、北京之外，還有廣東等地也正在研究IDI制度。這個看似“冷門”的保險產(chǎn)品，因為可以給老百姓帶來真正的實惠，同時為政府優(yōu)化城市建設(shè)治理提供重要工具，而越來越受到各方關(guān)注。

對這一焦點性的話題，上海證券報也整理了10個市民最關(guān)注的問題，采訪了這方面的專家——平安產(chǎn)險風險研究與防控部總經(jīng)理袁勇民，予以權(quán)威解答。

一問：什么是建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險，保障范圍有哪些？買單的人是誰、受益的人又是誰？

答：建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險，是指由住宅工程的建設(shè)單位投保的，保險公司根據(jù)保險條款約定，對在保險范圍和保險期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行賠償義務的保險。

根據(jù)目前上海的實施方案和北京的征求意見稿，該險種保障范圍都是將地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程、保溫和防水工程作為主險責任，將建筑裝飾裝修工程、 建筑給水排水及供暖工程、通風與空調(diào)工程等作為附加險的。

該險種的投保人為建設(shè)單位（開發(fā)商），可以理解為建設(shè)單位為履行其質(zhì)量責任的一種方式。受益人和索賠權(quán)益人為業(yè)主，即住宅或其他建設(shè)工程所有權(quán)人，主要是指小業(yè)主。通過該保險機制的建立，小業(yè)主的權(quán)益得到了最大的保障。從這種意義上來說，住宅的建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險是一種民生保險。

二問：建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險屬于強制保險嗎？在中國推出有何創(chuàng)新？

答：按照上?！渡虾Ｊ薪ㄔO(shè)工程質(zhì)量和安全管理條例》和北京《北京市建設(shè)工程質(zhì)量條例》，建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險可以理解為法律意義上的強制保險，但在具體執(zhí)行中能否成為強制險種還要看兩地具體的實施細則。

如果要成為操作層面的強制保險，就要設(shè)立卡口，比如沒有保險就不能辦理施工許可。就像交強險，《交通法》規(guī)定為強制保險，還需要設(shè)置交警上路檢查、車輛年檢等環(huán)節(jié)，否則很多人可能會存在僥幸心理而不購買，也就無法實現(xiàn)真正意義上的強制。

這個險種在一些歐美國家、亞洲的日本等國家都屬于強制保險。最先實行強制的國家是法國。1978年法國頒布了《斯比那塔法》，強制規(guī)定建設(shè)單位必須購買建設(shè)工程潛在缺陷保險，一旦發(fā)生保險事故，保險公司先賠給小業(yè)主，然后可以取得代位追償權(quán)，向施工單位、設(shè)計公司進行追償。

從質(zhì)量風險控制角度來說，中國的建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險機制引入了由保險公司委托獨立第三方工程質(zhì)量風險管理機構(gòu)的質(zhì)量風險管理制度，較國外如法國由建設(shè)單位（開發(fā)商）委托技術(shù)勘查機構(gòu)（TIS）的做法更適合中國國情，有利于第三方工作的獨立、公正和客觀。

法國的TIS模式有點類似中國的工程監(jiān)理，都是由開發(fā)商出錢聘請，但這種拿甲方的錢又要監(jiān)控甲方工程質(zhì)量的模式，注定效果不會太好。

而中國模式由保險公司聘請第三方質(zhì)量風險管理機構(gòu)去檢查開發(fā)商的模式更為科學合理，因為保險公司要承保項目十年的質(zhì)量風險，一旦出現(xiàn)大的質(zhì)量事故，保險公司最壞情況可能破產(chǎn)（國外因IDI倒閉案例屢見不鮮），因此保險公司有強大的驅(qū)動力去事前管控好工程質(zhì)量。

另外，從保險責任范圍來說，無論是上海的實施方案和北京的征求意見稿，都對保險責任范圍進行了優(yōu)化，更加適合國內(nèi)的法律環(huán)境和我國國情。

三問：這個保險怎么買？費率是如何確定的？

答：按照目前的制度安排，在土地出讓合同中，將投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險列為土地出讓條件。建設(shè)單位在設(shè)計階段到施工許可前應完成險種的購買。各地在實施過程中都會明確可以開展該險種的保險公司名單。建設(shè)單位向這些保險公司購買就可以了。

至于這個保險產(chǎn)品的費率，理論上，保險公司應當按照法律法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，根據(jù)建設(shè)工程風險程度、工程技術(shù)復雜程度、參建單位企業(yè)資質(zhì)和誠信情況、風險管理要求、歷史理賠數(shù)據(jù)、再保險市場狀況等，厘定保險費用。

四問：投保后會不會增加開發(fā)商的負擔，進而轉(zhuǎn)嫁給老百姓推高房價？

答：北京的建設(shè)工程潛在缺陷保險還未真正實施，沒有數(shù)據(jù)。按上海目前的實施情況看，數(shù)據(jù)也不多?？紤]到這是開發(fā)商為自己購買的保險，而且能減少自己將來的維保費用，所以我們研究認為，這個成本不一定會轉(zhuǎn)嫁給消費者。如果單純計算保費對造價影響的話，保費大概增加造價30元至40元/平方米，相較于上海新房房價的平均水平而言，保費增加的成本幾乎可以忽略不計。  

五問：業(yè)主買的房子有了保險后，對業(yè)主有什么好處？

答：業(yè)主買的房子有了這個保險，好處是顯而易見的。我們國家因建筑質(zhì)量問題發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，與開發(fā)商相比，小業(yè)主屬于弱勢群體，花費在處理質(zhì)量問題上的時間與精力代價很大。

以前出了房屋質(zhì)量問題，要找開發(fā)商、施工單位，但現(xiàn)在很多項目開發(fā)都是項目公司制，項目開發(fā)完畢，開發(fā)公司就會解散。施工單位在期滿兩年、質(zhì)量保證金拿到手后將很難到場維修，而且也存在施工單位破產(chǎn)、改行等情況。對于小業(yè)主來說，就面臨找不到責任主體或推脫不進行維修等情況。

而根據(jù)中國的保險法，保險公司是不能破產(chǎn)的。有了建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，保險公司要進行及時維修或賠償，可以最大程度地保障業(yè)主權(quán)益。IDI成功的一個點就是：保險公司向小業(yè)主快速理賠，然后保險公司找施工單位等追償。

六問：出險以后如何理賠，會不會很麻煩？

答：這方面有很明確的快速理賠流程與規(guī)定。保險公司收到索賠申請后，應在兩日內(nèi)派員現(xiàn)場勘查。保險公司應在收到業(yè)主索賠申請后的七日內(nèi)做出核定；情形復雜的應在三十日內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果通知業(yè)主。

對屬于保險責任的，保險公司應自與建設(shè)單位達成賠償協(xié)議之日起七日內(nèi)履行維修或賠償義務。對不屬于保險責任的，保險公司應自作出核定之日起三日內(nèi)向業(yè)主發(fā)出不予賠償通知書，并說明不予賠償?shù)睦碛伞?/p>

從上面的理賠時效和要求看，理賠應該說不麻煩。隨著建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的實施，相信保險公司會集合社會資源，建立類似現(xiàn)在4S店的房屋維修中心，給業(yè)主提供更加專業(yè)、便捷的理賠服務。

七問：保險公司的介入對促進建設(shè)工程質(zhì)量的提高有何幫助？

答：主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是，保險公司因自身的風險管控需要，有強大的驅(qū)動力去進行質(zhì)量管控。

其委托獨立的第三方風險管理機構(gòu)進行設(shè)計、施工、竣工、運營（兩年期）全過程的質(zhì)量風險咨詢工作，有利于質(zhì)量問題的發(fā)現(xiàn)和整改，北京和上海的制度中都有類似“保險公司在最終評價報告中指出建設(shè)項目存在嚴重質(zhì)量缺陷，且在竣工時沒有得到實質(zhì)性整改的，建設(shè)單位不得通過竣工驗收”的表述。該政策的落實，有利于消除重大質(zhì)量問題。

二是，作為目前工程監(jiān)理體系的有益補充，除了監(jiān)控施工單位的施工質(zhì)量，也能側(cè)面反映項目監(jiān)理工作的好壞，對將來工程監(jiān)理制度的改革帶來新的思路。

三是，保險公司根據(jù)參建主體的資質(zhì)情況、企業(yè)誠信、以往項目的賠付情況進行差異化費率定價，甚至根據(jù)項目建設(shè)過程的質(zhì)量控制情況進行浮動化定價，實現(xiàn)對工程質(zhì)量的市場化調(diào)節(jié)，通過獎優(yōu)懲劣激勵各方主體自主地提升工程質(zhì)量。

四是，體現(xiàn)政府鼓勵多元主體參與社會治理的理念，更多利用市場化之手去管控工程質(zhì)量。由于保險的參與，讓政府管控建筑質(zhì)量多了一只有力的抓手。

八問：風險管理機構(gòu)如何監(jiān)督工程質(zhì)量？

答：風險管理機構(gòu)對工程質(zhì)量進行從設(shè)計、施工、竣工、運營的全過程風險咨詢和監(jiān)督。

在設(shè)計階段，要對設(shè)計圖紙進行研讀，發(fā)現(xiàn)設(shè)計中可能存在的質(zhì)量缺陷，前瞻性地分析設(shè)計和施工可能存在的沖突，從而給建設(shè)各方提出前瞻性風險解決建議，避免質(zhì)量風險在現(xiàn)場成為既定事實而無法整改的情況出現(xiàn)。這一點在原有的建設(shè)體系中是缺失的，風險管理機構(gòu)很好地進行了銜接。

在施工階段，風險管理機構(gòu)要根據(jù)設(shè)計特點和施工方的施工組織，分析出項目存在的重點質(zhì)量風險和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，拿出對應的工作計劃。根據(jù)計劃對這些重點質(zhì)量風險和關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行定期、不定期的檢查，提出改進建議和意見，幫助項目各方提升工程質(zhì)量。

在竣工驗收階段，風險管理機構(gòu)會參與相關(guān)檢查工作，并對存在的問題提出整改建議，提供竣工評估報告。風險管理機構(gòu)竣工評估報告將作為保險公司承保最終風險評估的重要依據(jù)。

在運營階段，竣工驗收后兩年期內(nèi)，風險管理機構(gòu)還要對住宅質(zhì)量進行回訪，督促施工單位兩年期內(nèi)及時維修已發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問題，劃清施工單位維修責任和保險公司保險責任的界限。

九問：保險公司提供的風險管理服務與監(jiān)理有什么區(qū)別？

答：首先，著眼點不同。保險公司委托的風險管理機構(gòu)以保險公司承保的質(zhì)量責任為依據(jù)，其著眼點是建筑質(zhì)量，要綜合考慮設(shè)計、施工、材料等與質(zhì)量相關(guān)的全方位質(zhì)量風險；而監(jiān)理工作的著眼點是施工質(zhì)量，即其只管施工階段質(zhì)量，確保按圖施工即可，對設(shè)計等可能造成的質(zhì)量問題不在其考慮范圍之內(nèi)。

其次，工作幅度不同。風險管理機構(gòu)的工作是設(shè)計、施工、竣工、運營的全過程風險咨詢和監(jiān)督；而監(jiān)理只是施工階段開展工作。

再者，工作頻次不同。風險管理機構(gòu)根據(jù)工作計劃，采用定期和不定期的檢查方式，采用的是抽檢和重點監(jiān)控相結(jié)合的方式；而監(jiān)理目前多采用的是旁站式監(jiān)督和檢查。

綜上所述，風險管理機構(gòu)和監(jiān)理公司的工作有少量重合，更多的是互補。

十問：這個保險未來市場空間有多大？

答：這個險種未來的空間還是非常大的，如果全面推廣，應該會有數(shù)百億保費規(guī)模的空間。除了住宅，其他房屋建筑如辦公樓宇、商場、醫(yī)院、學校等都可以投保。甚至市政工程如地鐵、橋梁、隧道等都可以是被投保的對象。

比如在法國，建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險及相關(guān)的職業(yè)責任保險每年的保費就在20億歐元左右，其承保類型涵蓋了大部分的房屋建筑和市政工程類型。

國外IDI承保的非住宅案例有：法國戴高樂機場、法蘭西體育場、西班牙古根海姆博物館、阿布扎比金融中心、馬來西亞雙子塔、沙特國王中心等。另外，意大利還要求所有市政項目強制投保IDI。

上海證券報 黃蕾（封面及內(nèi)文圖來源于攝圖網(wǎng)）