奔馳女車主維權 貸款收費還有多少“貓膩”

每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 盧九安    

奔馳女車主哭訴維權，不僅揭露了汽車銷售的一系列潛規(guī)則，也一舉撕開了“金融服務費”的黑幕。銷售方誘導女車主貸款買車，又向她收取15000余元的金融服務費。據(jù)女車主描述，這筆錢是通過微信二維碼轉(zhuǎn)賬到個人賬戶，無法開具發(fā)票，更重要的是，她并未享受任何相匹配的服務，各種手續(xù)全由自己辦理。

實際上，這種不明不白的貸款收費不止出現(xiàn)于購車市場。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，現(xiàn)階段，普通消費貸款、車貸和房貸等場景貸款中“搭售”甚至欺詐行為已成為某些經(jīng)銷商、代理商灰色獲利“潛規(guī)則”，嚴重侵犯消費者的合法權益。

場景貸款頻現(xiàn)違規(guī)收費

籌劃買房本是一件令人高興的事，但鄭州的史先生卻經(jīng)歷了一番不快。據(jù)河南廣播電視臺報道，原來，在辦理貸款時，銀行以要請第三方金融機構(gòu)協(xié)助整理貸款相關材料為由，向史先生收取額外的1000多元“代辦費”。

據(jù)接待史先生的工作人員強調(diào)，想要在該銀行辦理二手房按揭貸款業(yè)務，“代辦費”是必須繳納的，且這筆費用不會在正式的貸款合同中體現(xiàn)。

上述關于貸款額外收費的說法，與近期頗受關注的奔馳金融服務費可謂是如出一轍。按照奔馳女車主的講述，受銷售方誘導最終選擇貸款購車的她，被收取了一筆不明不白的金融服務費。與史先生的遭遇類似，奔馳女車主繳納的這15000余元費用也“不配擁有姓名”，是通過微信二維碼轉(zhuǎn)賬到個人賬戶，無法開具發(fā)票。

更重要的是，盡管感到不合理，但史先生還算享受到了第三方金融機構(gòu)代為整理貸款材料的服務。而奔馳女車主則明確表示，自己從未享受任何由這筆費用帶來的服務，各種手續(xù)全由自己辦理。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，以普通消費貸款、車貸和房貸等為代表的場景貸款中，某些不良商家為了額外獲利，強行對原本不存在借款需求的消費者群體“搭售”甚至“誘騙”，將普通“消費者”轉(zhuǎn)化成“借款人”，以此額外牟利。她指出：“如在車貸場景中，4S店會存在不事先告知‘金融服務費’的情況，這侵犯了消費者的知情權。此外，購車多涉及分筆付款，在倒數(shù)第幾步付款前，4S店可能提出，如果不繳納金融服務費就不允許提車，這則侵害了消費者的選擇權。”

而據(jù)中國之聲消息，4月16日晚間，銀保監(jiān)會非銀部副主任龐雪峰也作出最新回應：已要求奔馳汽車金融公司在全國范圍內(nèi)對其經(jīng)銷商是否存在類似違法違規(guī)收費問題進行排查，并進一步加強對經(jīng)銷商的管理，明確要求經(jīng)銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務的名義收取費用，切實保護消費者合法權益。銀保監(jiān)會再次重申，汽車金融公司在提供服務時收取費用應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，應在各類相關營業(yè)場所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費項目和標準，主動接受社會監(jiān)督。

整治銀行貸款收費亂象已久

貸款收費亂象并非始于今日?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，長時間以來，“未按照規(guī)定承擔抵押物評估和登記費用，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本”以及“將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”等都是商業(yè)銀行受監(jiān)管處罰的高頻原因。

而早在2012年，原銀監(jiān)會就曾在《關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（以下簡稱《通知》）中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格遵守國家價格主管部門和監(jiān)管機構(gòu)關于金融服務收費的各項政策規(guī)定，對現(xiàn)行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，并嚴格遵守合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利等原則。其中強調(diào)，服務收費應合乎質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務收取費用；服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須“明碼標價”，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確保客戶了解充分信息，自主選擇。

對于史先生遭遇的“以貸收費”情況，《通知》也強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。

至于“轉(zhuǎn)嫁成本”，《通知》則明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

某不愿具名的銀行業(yè)觀察人士提出，為整治銀行業(yè)收費亂象，過去幾年，監(jiān)管加大了查處力度，如提高商業(yè)銀行違規(guī)收費行為的違法成本等，也取得了比較明顯的效果。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，3月28日，上海銀保監(jiān)局就對某商業(yè)銀行開出罰單，直指該行及部分轄屬分行在2016年至2017年辦理部分貸款業(yè)務時，存在以貸收費等違規(guī)行為，對其處以罰款共計100萬元。

貸款收費還潛藏哪些“貓膩”？

不過，隨著網(wǎng)貸平臺等新金融業(yè)態(tài)的興起，以各種名目收取貸款額外費用的情況則有所抬頭。

據(jù)同樣有貸款購車經(jīng)歷的小吳向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露：“金融服務費”并不是唯一一項不明不白的車貸收費。還清貸款后，部分4S店還會再收一筆費用。她表示：“想拿回車輛所有權時，被告知解除抵押也需要交300元，據(jù)說是用于辦理公證的?！?/p>

而在普通的消費金融場景中，收取貸款費用的名目則更是“花樣百出”?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查詢公開資料發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡貸款平臺還會扣收貸款動用費、外訪費、包裝費、手續(xù)費、評估報告費、審核費、推薦費……

對此，蘇筱芮強調(diào)，別看貸款額外收費名目繁多，但從本質(zhì)上來講都是一樣的。“貸款成本包含利息和非利息兩部分，上述費用都屬于非利息范疇?！彼赋?，為了生存，這些平臺會謀求利息之外的收入，以覆蓋銷售人員展業(yè)、風控審核、各種項目經(jīng)營管理等成本。“由于法律對貸款利率上限有明確要求，因此這些機構(gòu)普遍會將利息定低一些，而非利息部分，目前監(jiān)管還沒有進行太多約束。但可以確定的是，二者相加的實際貸款成本，肯定不得超出法律規(guī)定的上限?！?/p>

至于更深層次的原因，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則認為，近幾年來，金融機構(gòu)做場景，場景方做金融，金融與場景加速融合，在此過程中，彼此的收費模式和收費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了重疊交叉，一些本屬于場景方的收費以金融服務費的名義收取，也有一些金融服務費則通過場景方的名義收取，在金融消費者端，極易產(chǎn)生混淆，也為個別不法機構(gòu)渾水摸魚創(chuàng)造了條件。

實際上，與非場景貸款擁有明確的監(jiān)管歸屬不同，場景貸款涉及的機構(gòu)主體比較復雜，包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、消費金融公司等，監(jiān)管需要厘清多方權責，監(jiān)管之路亦任重而道遠。