每經(jīng)獨家專訪馬來西亞豐隆金融集團(tuán)總裁兼首席執(zhí)行官陳珙君： 我們最成功的海外投資案例?毫無疑問，就在成都

每經(jīng)記者 張祎 杜蔚 黃名揚    每經(jīng)實習(xí)編輯 易啟江    

陳珙君 圖片來源：每經(jīng)記者韓陽 攝

放寬市場準(zhǔn)入、取消持股比例限制、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍……2018年，伴隨著中國一系列金融業(yè)開放政策的出臺，外資銀行在中國新一輪金融開放中獲得更為廣闊的空間，參與中國金融市場步伐不斷加快。

實際上，在金融業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟮闹袊袌?，早有目光獨到者蟄伏其中。2007年，來自馬來西亞的豐隆銀行有限公司（Hong Leong Bank Berhad，以下簡稱“豐隆銀行”）深入中國西部，大手筆投資入股了當(dāng)時羽翼并不見得豐滿的成都銀行，成為首家投資中國的銀行的馬來西亞銀行。

十二年來，一路陪跑，豐隆銀行目睹了成都銀行從數(shù)百億資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L為數(shù)千億的壯大過程，也見證了成都銀行突破區(qū)域桎梏完成A股上市計劃的歷史性飛躍，成就了一段外資銀行與中資銀行在全方位戰(zhàn)略合作中實現(xiàn)共贏的佳話。

因此，當(dāng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱“NBD”）來到位于馬來西亞吉隆坡的豐隆金融集團(tuán)有限公司（Hong Leong Financial Group，以下簡稱“豐隆金融集團(tuán)”）總部，與豐隆金融集團(tuán)總裁兼首席執(zhí)行官陳珙君、豐隆銀行中國區(qū)董事總經(jīng)理何維忠等多位高管面對面時，“成都”成為了這次專訪對話中最有溫度的話題。

陳珙君此前曾擔(dān)任過豐隆銀行董事總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官，在他任職期間，豐隆銀行在南京落戶了首個中國代表處。但論及豐隆銀行最成功的海外投資案例，陳珙君幾乎是脫口而出：“毫無疑問，在成都，我們與成都銀行的合作。”

近兩個小時的深度交流過程中，這位熱情謙遜的豐隆集團(tuán)金融版圖掌舵者從集團(tuán)的海外合作、投資策略、科技進(jìn)步等多個方面給出了見解。陳珙君認(rèn)為，專注于服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?、服?wù)中小企業(yè)是豐隆銀行堅持的理念，中國市場在這方面還存在巨大的機(jī)會和空間。

談合作：“投資結(jié)果非常引人矚目”

2007年10月25日，在成都香格里拉大酒店，成都銀行與豐隆銀行正式簽訂認(rèn)股協(xié)議，豐隆銀行以等值人民幣19.5億元的外匯資金認(rèn)購成都銀行新增6.5億股股份，持股占比為19.99%。

自2008年底起，豐隆銀行和成都銀行在風(fēng)險管理，公司治理、內(nèi)部審計和控制，財務(wù)會計、報告和控制，人力資源管理，信息技術(shù)，業(yè)務(wù)發(fā)展等領(lǐng)域開啟了長達(dá)10年的全方位戰(zhàn)略合作征程。2010年3月，雙方又合資設(shè)立了中國首批四家試點消費金融公司之一——四川錦程消費金融有限責(zé)任公司。

“我們在成都找到了一個既強(qiáng)大又值得信賴的合作伙伴！”在如今的豐厚回報面前，陳珙君對豐隆當(dāng)初的投資眼光給出了滿意的評價。

NBD：我們想了解，當(dāng)時是什么原因促使豐隆銀行選擇了成都，選擇了投資成都銀行?

陳珙君：事實上，那時整個豐隆金融集團(tuán)都在尋找業(yè)務(wù)擴(kuò)張的機(jī)會。顯然，我們想知道，在我們實際參與的金融領(lǐng)域，有哪些機(jī)會我們可以從中獲得利潤，這對于我們的對外擴(kuò)張十分重要。

我們曾踏足過一些國際金融中心，因為那里既有很大的市場規(guī)模，也有充足的人才儲備，利潤池自然也會在那里。可是，這些市場里的競爭也非常激烈。所以同時，我們也在觀察具有巨大增長潛力的地區(qū)。

談到規(guī)模，實際是在談?wù)摳蝗巳后w的爆炸式增長，人們變得越來越富有。在亞洲，機(jī)會一定會是中國，這恰恰推動了對于中國市場的初步探索。

我們徘徊了很長一段時間，終于在2007年得到可以進(jìn)入成都銀行的機(jī)會。但關(guān)鍵是，我們發(fā)現(xiàn)，對我們來說這里似乎并不是一個“大”機(jī)會，畢竟這里不是一線城市。坦率地說，那個時候的成都并沒有像現(xiàn)在這么繁榮，東部沿海地區(qū)，上海、北京等其他城市會更為發(fā)達(dá)。

但作為豐隆銀行，鑒于我們的傳統(tǒng)，鑒于我們悠久的歷史，我們愿意在那個時期前往一座二線城市，與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手去發(fā)展事業(yè)。

當(dāng)然，如今成都不應(yīng)該再被視為二線城市了，有些地方真的很繁榮。所以從這個角度看，我們決定在這里成為一個長期投資者。

謙卑地說，我們的團(tuán)隊做的非常出色。當(dāng)時在中國謀求業(yè)務(wù)時，我們告訴自己，一定要為自己找到一個既強(qiáng)大又值得信賴的合作伙伴，因為這很重要。而在四川、在成都，我們正好就找到了這樣的合作伙伴。我們看到，在董事長、行長的領(lǐng)導(dǎo)下，成都銀行的團(tuán)隊非常有活力,其管理團(tuán)隊人才精英聚集，具有豐富的金融經(jīng)驗及出色的管理能力，這也是我們對成都銀行未來發(fā)展信心的重要來源。

NBD：那么，您如何評價這筆投資？

陳珙君：投資結(jié)果非常引人矚目！豐隆銀行進(jìn)入之前，成都銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有514億元，而今天已幾乎是那時的十倍，達(dá)到了4920億元（未經(jīng)審計）。

在商言商，我們當(dāng)然想追求利潤回報。在我們?nèi)牍汕埃啥笺y行的凈利潤約為3.14億元，2018年則是46億元（未經(jīng)審計），增長了14.8倍~15倍。

目前在豐隆銀行的海外業(yè)務(wù)收入中，成都銀行貢獻(xiàn)了很大的比重，這也是為什么成都銀行對我們來說如此重要的原因。根據(jù)2018年9月的數(shù)據(jù)，海外業(yè)務(wù)總貢獻(xiàn)率約為20%，其中很大一部分來自成都銀行。

所以我認(rèn)為，這也是當(dāng)我們?nèi)サ揭粋€國家時所能做的一部分，不僅僅要在所處領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)，同時也要尋找其他機(jī)會，和合作伙伴一起做出貢獻(xiàn)，并帶來新的合作伙伴。這不僅會讓商業(yè)人受益，也會為我們的城市運營貢獻(xiàn)一份力量。

NBD：豐隆與成都銀行接下來會有更多項目合作的打算嗎？

陳珙君：這是毫無疑問的，我認(rèn)為還有很多事情要做。你可以看到，金融市場上的任何東西實際上都處在十字路口。在這個十字路口，需要從原來的依賴分支機(jī)構(gòu)這種物理網(wǎng)點，轉(zhuǎn)向重視線上數(shù)字化，這涉及到結(jié)構(gòu)工序。事情需要標(biāo)準(zhǔn)化，但在銀行業(yè)，并非一切都能標(biāo)準(zhǔn)化，因為很多業(yè)務(wù)需要判斷。你如何利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)來幫助你做到這一點呢?我認(rèn)為，銀行業(yè)未來的贏家將是能夠做到這一點的人。

這并非容易的事，因此我們還需要做很多進(jìn)一步的探索，做一些聯(lián)合研究，需要更多地參與到國際會議，我們試圖把大家組織起來。這樣我們也可以深入其中，開闊我們的視野，看看世界上有什么，正在發(fā)生什么。

NBD：豐隆是否計劃開展更多的海外業(yè)務(wù)？怎么看待中國業(yè)務(wù)在其中的定位？

陳珙君：我們拓展業(yè)務(wù)并非單純地在世界地圖上到處“插旗幟”，我們看中的是機(jī)遇和適宜性，以及擁有共同目標(biāo)并能通力協(xié)作相互信任的合作伙伴。若能達(dá)成共識，很快就能實現(xiàn)盈利。從戰(zhàn)略上講，我們的服務(wù)就能與眾不同。當(dāng)然，價格也得合適，畢竟我們還得賺錢。

做海外布局，各地區(qū)會略有不同。在中國地區(qū)，我們經(jīng)營三大業(yè)務(wù)，其中兩項為合資，另一項為辦事處。而其他海外業(yè)務(wù)為分行或子公司。這其實很不一樣，在其他國家我們沒有合伙人，屬于獨立經(jīng)營。總結(jié)在中國獲得的成功經(jīng)驗，我們正在思考進(jìn)一步發(fā)展我們的海外市場運營模式。

但我們要考慮的不只如此。因為問題在于，當(dāng)你有了合伙人，你在那一業(yè)務(wù)中的股份和決策，都要受到其他股東的影響。我們在成都銀行持有不到20%的股份，這一比例并不占多數(shù)。在投資負(fù)債和獲得主控權(quán)優(yōu)勢之間，我們需要做全盤考慮，在兩者中實現(xiàn)平衡，開發(fā)出自己的一套運營模式。

這種平衡是各方面的。在那些你的確需要建立強(qiáng)大伙伴關(guān)系的大國，比如中國，就去尋找合伙人。而在另一些市場，你認(rèn)為可以提供數(shù)字解決方案，占領(lǐng)市場，提供有別于其他銀行的服務(wù)，那么就開分支機(jī)構(gòu)。在那些熟知豐隆品牌的國家和地區(qū)，我們可以開設(shè)分行或子公司。這就是我們的運營之道。

談策略：“歷史總會重演”

豐隆銀行作為馬來西亞五大銀行之一，其創(chuàng)建歷史可追溯至1905年，距今已超過100年。1994年在吉隆坡證券交易所（現(xiàn)為大馬股票交易所）掛牌上市后，該行開始通過兼并收購等方式進(jìn)行大幅度擴(kuò)張業(yè)務(wù)。

目前，豐隆銀行除了在馬來西亞擁有近300家網(wǎng)點外，業(yè)務(wù)還擴(kuò)展至新加坡、越南、柬埔寨、中國香港以及中國內(nèi)地。

在陳珙君看來，豐隆銀行進(jìn)行對外業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中，“經(jīng)驗”發(fā)揮著積極的作用，“經(jīng)驗告訴我們，歷史總會重演。”

NBD：您認(rèn)為豐隆銀行的優(yōu)勢是什么？

陳珙君：這家銀行有一百多年的歷史了，是商業(yè)的一個絕佳范例。作為一個相信經(jīng)驗是關(guān)鍵的人，我認(rèn)為這是非常關(guān)鍵的。當(dāng)遇到事件，特別是經(jīng)濟(jì)形勢中的重大事件，一個公司是否有勇氣直面經(jīng)濟(jì)周期變動，只能通過歷史來證明。在一百多年的發(fā)展歷史中，經(jīng)驗告訴會我們，歷史總是會重演。因此，在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，當(dāng)一個國家快速發(fā)展時，會經(jīng)歷什么樣的痛苦，當(dāng)市場達(dá)到一定水平時會發(fā)生什么，是可以預(yù)測的。我認(rèn)為這就是我們發(fā)揮作用的地方。

我們非常自律，在全球大約六個國家和地區(qū)開展業(yè)務(wù)，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作良好，充分尊重那些允許我們在他們國家金融服務(wù)中實踐我們的銀行業(yè)務(wù)的東道國。

我認(rèn)為，我們了解了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為以及他們對事情的反應(yīng)。當(dāng)我們在中國開展活動時，這種從過去發(fā)展中獲得的經(jīng)驗也會發(fā)揮作用。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)感到擔(dān)憂之前，我們會主動去解決一些問題，有預(yù)見性地提前處理好。豐隆外派的員工往往有很長的任期，所以我們集團(tuán)的“機(jī)構(gòu)記憶”會留在所在的公司。

NBD：豐隆的投資策略是什么？

陳珙君：在國外投資時，我們傾向?qū)Ｗ?dāng)?shù)兀瑸楫?dāng)?shù)厝颂峁┙鹑诜?wù)。當(dāng)下，并不是所有公司都如此。有的注重為海外專家們服務(wù)，因為他們認(rèn)為專家們有銀行業(yè)務(wù)需求，比如需要貸款等。我們不這么做，因為我所堅持的理念是，如果金融服務(wù)不想本地人之所想，還不如敬而遠(yuǎn)之。不然何必費心，不妨做境外銀行業(yè)務(wù)，對吧？

所以我們到一個國家拓展業(yè)務(wù)時，首要考量就是為本地客戶服務(wù)，特別是中小企業(yè)。投資側(cè)重于消費者，你我都是消費者，是主流。而中小企業(yè)是重中之重，因為他們是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。

我們想讓中小企業(yè)明白，無論景氣與否，豐隆銀行都會常伴左右，他們就會和我們一直保持合作。說實話，我并不怎么和那些大型的企業(yè)打交道，因為息差很低，盡管每個銀行都想將他們收入囊中。而這樣的公司每次都是巨額貸款。我們銀行并不大，與其承擔(dān)這種風(fēng)險，我更愿意分散風(fēng)險。

所以我們進(jìn)入市場之初，總以數(shù)字服務(wù)切入。你在我們銀行開設(shè)賬戶，持有銀行卡，存入工資，找我們辦房貸、車貸。當(dāng)你的存款和貸款額度足夠多時，接下來我們關(guān)注的就是財富管理。

NBD：豐隆打算如何幫助中國中小企業(yè)？

陳珙君：無論你要去哪里投資，一個國家的發(fā)展在觸及天花板之前，會不斷增強(qiáng)，而中國還遠(yuǎn)沒達(dá)到那個臨界點。在這一時期，隨著中小企業(yè)造福更多人，人們變得更富足，對于金融服務(wù)的需求也就截然不同了。

我們現(xiàn)在做的主要是促進(jìn)貿(mào)易便利化，促進(jìn)資金流動。同時也在幫助中小企業(yè)更好地管理現(xiàn)金流。這是考慮到了中小企業(yè)的特點。作為商人，他們忙于做業(yè)務(wù)，沒那么多時間去規(guī)劃現(xiàn)金流。中小企業(yè)若陷入困境，90%都是由于現(xiàn)金流管理不當(dāng)。生意做得再紅火，都可能會因為現(xiàn)金流出問題關(guān)門大吉。另外，如果他們需要貸款，用于購置廠房，機(jī)器，用于高額工業(yè)采購，我們都能提供服務(wù)。這就是我們幫助中小企業(yè)經(jīng)營的方法。

豐隆銀行非利息收入正在增長，機(jī)會也越來越多，在中國的發(fā)展空間相當(dāng)可觀，在成都尤其如此。特別是成都在南拓，這可能會進(jìn)一步涵蓋更為龐大的人口數(shù)量。所以我認(rèn)為我們接下來還可以好好思考，看如何搶抓發(fā)展優(yōu)勢，與中國的合伙人共謀發(fā)展，全方位探索機(jī)遇。

談技術(shù)：“銀行正在成為一門科學(xué)”

隨著科技的發(fā)展，全球銀行業(yè)服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入以數(shù)據(jù)為核心的業(yè)務(wù)模式時代。行業(yè)變革浪潮下，豐隆銀行也正推進(jìn)轉(zhuǎn)型，在數(shù)字和創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行探索。

2018年，豐隆銀行成為馬來西亞首個獲批成為微信支付合作伙伴的銀行。馬來西亞也由此成為中國以外首個可以在微信上以當(dāng)?shù)刎泿抛鳛橹Ц敦泿诺膰摇?/p>

“我們分享經(jīng)驗技術(shù)的同時，也從中國伙伴那里學(xué)到了很多東西。”陳珙君認(rèn)為，中國擁有豐富的數(shù)據(jù)，未來豐隆或許會從中發(fā)掘更多與中國合作的機(jī)會。

NBD：我們知道，在豐隆集團(tuán)大樓里，技術(shù)研發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施有好幾層。目前，豐隆的數(shù)字化和技術(shù)研發(fā)成果表現(xiàn)如何?

陳珙君：我們樂意到中國去分享我們的學(xué)習(xí)和經(jīng)驗，應(yīng)用到中國市場。但坦率說，中國近年來在技術(shù)進(jìn)步方面已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，現(xiàn)在我們也從中國的合作伙伴那里學(xué)到了很多東西。

這就是為什么我們經(jīng)常會外出拜訪的原因。因為我們也在努力了解人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)在中國的使用方式，不僅僅是為了促進(jìn)銷售，還要看看他們是如何應(yīng)用于服務(wù)，以及如何應(yīng)用于信貸風(fēng)險評估、提升信貸決策水平等。

就我們銀行來說，實際上是第一家實現(xiàn)通過電話號碼進(jìn)行個人與個人之間付款的銀行。那是四、五年前吧，我還在管理豐隆銀行的時候，當(dāng)這個功能實現(xiàn)的時候，對市場來說是非常令人興奮的。

我們還真正做了另外一件事，就是將人工智能引入我們的呼叫中心。今天，我們大約有20%的電話由人工智能接聽。令人驚訝的是，人工智能可以自主學(xué)習(xí)，不到三周，面對來自顧客的同一個問題，機(jī)器學(xué)會了用26種不同的方法來回答。我認(rèn)為這非常強(qiáng)大。

利用機(jī)器學(xué)習(xí)，提供個性化的客戶服務(wù)，優(yōu)化信貸決策過程，我覺得中國將是第一個能做好的國家。因為中國擁有豐富的數(shù)據(jù)，而我們沒有。也許我們會與中國有更多的合作，去了解該使用哪部分?jǐn)?shù)據(jù)做決定，其中的關(guān)鍵點在哪里。我認(rèn)為，這也是銀行業(yè)正在成為一門科學(xué)的標(biāo)志。

NBD：據(jù)我們所知，豐隆銀行還與騰訊集團(tuán)旗下的財付通進(jìn)行了合作？

陳珙君：非常自豪的是，大約在一年多前，豐隆銀行成為微信支付在馬來西亞指定的收單銀行，這促進(jìn)了中國游客可以在馬來西亞使用微信支付。我們也向馬來西亞開放，可以通過微信支付，使用令吉（注：馬來西亞當(dāng)?shù)刎泿牛┫蝰R來西亞商戶付款。

這是當(dāng)?shù)氐囊环N電子錢包。在馬來西亞，微信注冊用戶超過了2000萬，所以這對我們來說是一個巨大的機(jī)會。通過這些合作，我們也在不斷向中國學(xué)習(xí)。

NBD：2019年，豐隆在中國會有其他的類似合作計劃嗎？

陳珙君：我們正努力開發(fā)更多的項目。我們希望獲得許可，允許我們的客戶在中國使用我們的卡。因為我認(rèn)為，作為一個到中國旅行的馬來西亞人，最大的挫折之一是，無論是吃頓飯還是打出租車，這類小額支付很難用微信支付來完成。因此，我希望馬來西亞人最終能夠在中國使用這種支付方式。

談城市：成都，每年必來

豐隆銀行的母公司馬來西亞豐隆集團(tuán)是一家最初由華人開辦的企業(yè)，目前已成為馬來西亞最大的企業(yè)集團(tuán)之一，業(yè)務(wù)涉及金融服務(wù)、酒店連鎖、制造、銷售、房地產(chǎn)及基礎(chǔ)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

在這樣的背景下，文化帶來了共鳴。陳珙君眼中的成都，不但是一個財富集聚之地，也是一個人文豐富、充滿活力的城市，“每年必來，一年都沒有落下。有時一年還會來兩次。”

NBD：您第一次來成都是什么時候？給您的第一印象如何？

陳珙君：五年以前，那時我剛擔(dān)任豐隆銀行CEO。海外出差的第一站就是成都。

我認(rèn)為這座城市太有趣了。初來成都，我的第一印象就是，哇，似乎所有的世界五百強(qiáng)企業(yè)都在這里落戶了。從這一層面上來說，這真是一個國際化的大都市，因為企業(yè)都到這里來了。

但是呢，你也知道，這里的人們并不像在上海和北京那樣行色匆匆，他們的生活更加舒適，慢節(jié)奏。這可能就是高科技產(chǎn)業(yè)在這里欣欣向榮的原因。因為要開發(fā)高科技，不能急于求成，得靜下心來思考和研究。這就是我對成都的感覺。

NBD：現(xiàn)在成都正在建設(shè)世界文化名城，在您看來，什么是成都的文化象征？

陳珙君：其實有兩個。熊貓算一個，另一個就是本地藝術(shù)，你知道面具嗎？在這里出土的那個面具（太陽神鳥面具），我認(rèn)為這兩個是和成都的文化氛圍密不可分的。

我在學(xué)生時代就學(xué)過，成都地處中國的交叉路口，連接?xùn)|西南北。這里發(fā)展成文化中心，也得益于其區(qū)位優(yōu)勢。因為成都在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市發(fā)展和電力規(guī)劃上都堪稱世界級。加以強(qiáng)化，便能成為連接?xùn)|西部的門戶樞紐城市。

NBD：您剛剛說成都是連接中國東西部的橋梁，成都在國際化方面可以如何定位呢？

陳珙君：人們來中國做生意時，不管是制造，還是購買商品，去開展該業(yè)務(wù)的中心地帶是最好的。北京是中國當(dāng)值無愧的政治中心，上海是某些貿(mào)易的商業(yè)中心，但若你要做實物貿(mào)易，就涉及工廠和供應(yīng)鏈，那這個中心就是成都。但這只是我的一己之見。

NBD：有人說成都人更像是消費者，而非投資者。您是否同意這種說法？如果對成都發(fā)展金融提出建議，您的建議是什么？

陳珙君：我并不同意說成都人更愛消費而不在金融、科技或其他方面銳意創(chuàng)新。因為這種假設(shè)恰恰從一個側(cè)面反映了成都人事業(yè)上的成功，不然對奢侈品是沒有購買力的。

顯然，成都人在知識能力上具有很高的才干。這關(guān)乎教育系統(tǒng)如何培養(yǎng)他們，恰當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)他們選擇適合的領(lǐng)域和技術(shù)學(xué)習(xí)，以成為某一領(lǐng)域的佼佼者。但任何一座城市，嘗試與上?；蛘呦愀垡粵Q高下，成為金融中心，卻不那么容易。因為它們的地位早已根深蒂固，歷來如此。

雖為不易，但也難說。我開始的時候說過，金融服務(wù)正處于發(fā)展的一大交叉路口，區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字金融服務(wù)得以應(yīng)用，所有使用者，不管是消費者，零售商，承包商都進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)入了數(shù)字設(shè)備，甚至運輸物流、貨物商品以及文檔都被納入數(shù)字系統(tǒng)。成都正是一個科技和技術(shù)發(fā)達(dá)的地方，也許能在成都找到相關(guān)人才和解決方案，創(chuàng)造性地解決問題。

如果能促進(jìn)東西部貿(mào)易通商更為便利，國際買家就會因此將成都視為采購中心和集散地，從他們的需求出發(fā)，也許能創(chuàng)造性地解決問題。所以，要說建議的話，我認(rèn)為可以重視科技的發(fā)展，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，這是合乎邏輯的。