金融科技創(chuàng)新帶來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革???多家銀行打造“開(kāi)放銀行”

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

不少業(yè)內(nèi)人士都將2018年看作是中國(guó)開(kāi)放銀行的元年。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在已經(jīng)發(fā)布2018年度業(yè)績(jī)報(bào)告的銀行中，有不少銀行提到“開(kāi)放銀行”，甚至將“開(kāi)放銀行”作為金融科技創(chuàng)新的措施之一。

多家銀行打造“開(kāi)放銀行”

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的一系列變革，客戶對(duì)體驗(yàn)的要求不斷提高，銀行的服務(wù)路徑在不斷發(fā)生變化；從Bank1.0時(shí)代服務(wù)隨著網(wǎng)點(diǎn)走到Bank4.0時(shí)代金融嵌入生活，銀行逐漸由一種提供服務(wù)的實(shí)體，發(fā)展為金融服務(wù)無(wú)形化，直接嵌入至各種生活場(chǎng)景。

在這種服務(wù)生態(tài)中，銀行把自身的金融服務(wù)，通過(guò)接口開(kāi)放給其他市場(chǎng)參與者。通過(guò)開(kāi)放自身金融服務(wù)API給第三方使用的這種銀行，被稱為“開(kāi)放銀行”。

“開(kāi)放銀行”的出現(xiàn)無(wú)疑給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶了新的機(jī)遇。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在已經(jīng)發(fā)布2018年度業(yè)績(jī)報(bào)告的銀行中，不少銀行都提及“開(kāi)放銀行”。

建設(shè)銀行在年報(bào)中表示，基于建行云搭建開(kāi)放銀行服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)、高效的方式，把本行的金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)生活場(chǎng)景的各方面。

中信銀行稱，中信百信銀行“O+O”、“B+B”（線上+線下，商業(yè)+銀行）的開(kāi)放銀行發(fā)展模式經(jīng)受了市場(chǎng)檢驗(yàn)，得到了用戶的肯定。

浦發(fā)銀行稱，2018年，我們科技引領(lǐng)打造一流數(shù)字生態(tài)銀行，以敢為人先的勇氣，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在業(yè)內(nèi)首發(fā)API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行，首推集成式VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)），建設(shè)浦發(fā)主導(dǎo)的O2O數(shù)字化生態(tài)圈。

平安銀行表示，加強(qiáng)與行外第三方流量平臺(tái)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，全面輸出綜合金融賬戶能力，以開(kāi)放銀行體系打造零售業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)能，快速提升銀行基礎(chǔ)客戶規(guī)模。

為什么傳統(tǒng)銀行紛紛選擇擁抱“開(kāi)放銀行”呢？

興業(yè)數(shù)金總裁助理陳旭群告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)于合作伙伴來(lái)講，“開(kāi)放銀行”豐富了它的服務(wù)手段。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于行業(yè)端的伙伴，觸達(dá)能力其實(shí)沒(méi)有銀行強(qiáng)；對(duì)于銀行來(lái)講，這是一條突破的路徑。以支付來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為銀行已經(jīng)大幅度的落后于互聯(lián)網(wǎng)的巨頭。但是通過(guò)開(kāi)放銀行和企業(yè)端或者是商業(yè)生態(tài)端的伙伴一起，有可能通過(guò)這種方式讓銀行會(huì)走在前面。

此外，興業(yè)數(shù)金開(kāi)放銀行平臺(tái)總監(jiān)方紹全表示，對(duì)銀行而言，可有效推動(dòng)獲客引流，并大幅提升監(jiān)管效率；對(duì)物流行業(yè)客戶而言，僅需通過(guò)產(chǎn)品升級(jí)或者開(kāi)通服務(wù)等方式在線實(shí)時(shí)結(jié)算以及信貸等相關(guān)功能，這種無(wú)縫銜接式的服務(wù)體驗(yàn)極大地縮短了業(yè)務(wù)上線的時(shí)間，降低了前期成本投入。

“開(kāi)放銀行”不能照搬歐美做法

“開(kāi)放銀行”在國(guó)內(nèi)是“小荷才露尖尖角”，在國(guó)外發(fā)展得又怎樣？實(shí)際上最早可追溯至2004年，全球各地呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中歐洲、美國(guó)尤為強(qiáng)勁。

2004年，國(guó)際支付公司paypal推出了paypal API，“開(kāi)放銀行”的實(shí)踐由此開(kāi)啟。

2013年，西班牙對(duì)外銀行（簡(jiǎn)稱BBVA）開(kāi)始向開(kāi)發(fā)者開(kāi)放數(shù)據(jù)和接口。2017年5月，BBVA的API接口對(duì)西班牙客戶正式開(kāi)放，涉及零售用戶服務(wù)、企業(yè)信息服務(wù)等。

花旗銀行2016年11月開(kāi)放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等API。開(kāi)發(fā)者能方便快捷的通過(guò)花旗銀行API模塊“拼湊”出想要的金融應(yīng)用程序。

據(jù)麥肯錫預(yù)計(jì)，到2025年，全球范圍內(nèi)的新生態(tài)圈將出現(xiàn)在總收入池約60萬(wàn)億美元的12大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之中，當(dāng)前許多國(guó)際領(lǐng)先銀行已挑選其擅長(zhǎng)領(lǐng)域開(kāi)始了生態(tài)圈的發(fā)展。

從政府和監(jiān)管層面來(lái)看，英國(guó)政府的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì)從2016年便開(kāi)始主導(dǎo)Open Banking計(jì)劃，此后，澳大利亞、新加坡、日本、韓國(guó)等也相繼加入“開(kāi)放銀行”監(jiān)管陣營(yíng)。

雖然，國(guó)外“開(kāi)放銀行”已經(jīng)探索了10余年，但是并不能照搬國(guó)外開(kāi)放銀行的做法。

陳旭群表示，開(kāi)放什么？也有人簡(jiǎn)單描述，開(kāi)放的就是數(shù)據(jù)。如果是歐洲，有客戶授權(quán)，銀行應(yīng)該把他的數(shù)據(jù)開(kāi)放出來(lái)，有協(xié)議保證，客戶是數(shù)據(jù)的所有權(quán)人，他有這個(gè)意愿，你就開(kāi)放給他的服務(wù)商。但是任何國(guó)家都有自己的國(guó)情，如果簡(jiǎn)單的照抄美國(guó)、歐洲的做法，還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）