每日經(jīng)濟新聞
要聞

每經(jīng)網(wǎng)首頁 > 要聞 > 正文

銀保監(jiān)會擬松綁中短期人身險 新規(guī)已進入征求意見階段

每日經(jīng)濟新聞 2019-03-19 19:01:03

銀保監(jiān)會強調(diào),禁止險企打著應(yīng)對流動性風(fēng)險的幌子,超額銷售此類產(chǎn)品。例如《通知》提到,中短期產(chǎn)品銷售額度不得超過公司預(yù)測的現(xiàn)金流缺口金額。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

Upload_1552991254690.thumb_head

圖片來源:攝圖網(wǎng)

此前,中短存續(xù)期人身險產(chǎn)品銷售急剎車,讓不少險企背負起流動性壓力,為維持行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性,監(jiān)管正準備對中短期人身險松綁。

3月19日,《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉,銀保監(jiān)會起草了《關(guān)于規(guī)范人身保險公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),已向各人身險公司下發(fā)并征求意見,要求各公司3月29日前進行意見反饋。

“《通知》內(nèi)容已經(jīng)成形,如果沒有其他問題和意見,估計不久后,監(jiān)管層就可能會正式發(fā)布實施。”某業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,即將出臺的新規(guī)允許流動性壓力較大的險企申請備案中短期產(chǎn)品,但也對這類產(chǎn)品進一步進行規(guī)范,引導(dǎo)保險公司平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。

設(shè)“禁區(qū)”:中短期產(chǎn)品開發(fā)三種行為不可為

根據(jù)起草的新規(guī),中短期產(chǎn)品開發(fā)不得有以下三種行為,分別是通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等條款設(shè)計變相改變實際存續(xù)期間;通過退保費用、退保率假設(shè)、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品定價參數(shù)設(shè)計變相改變實際存續(xù)期間;通過調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式,變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值。同時,銀保監(jiān)會也強調(diào),保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險等設(shè)計為中短期產(chǎn)品。

所謂中短期產(chǎn)品,是指人身保險公司開發(fā)設(shè)計的保險期間不滿5年且不短于3年的兩全保險產(chǎn)品。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,監(jiān)管機構(gòu)對上述行為的規(guī)定,旨在避免使保險產(chǎn)品出現(xiàn)名和事實不符的情況,該項規(guī)定也使得中短期產(chǎn)品發(fā)展更加規(guī)范,產(chǎn)品風(fēng)險也更為可控。

此外,《通知》對中短期產(chǎn)品在銷售宣傳方面也進行了規(guī)定,例如,要求保險公司應(yīng)當(dāng)客觀宣傳和銷售中短期產(chǎn)品,如實、準確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間,不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售中短期產(chǎn)品,不得將保險產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進行片面不實比較,不得在任何時間節(jié)點,通過任何方式,發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實信息,誤導(dǎo)消費者。

有業(yè)內(nèi)人士表示,該版征求意見稿是對《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“2016年22號文”)、《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“2016年76號文”)、《中國保監(jiān)會關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》(以下簡稱“2017年283號文”)等近年來出臺的相關(guān)政策進行梳理整合,并考慮市場實際情況而制定出臺的。

備案更嚴:需在書面決議中列明銷售該產(chǎn)品的原因

《通知》明確指出,保險公司因流動性管理需要,或者資產(chǎn)負債匹配管理需要,可以申請備案中短期產(chǎn)品。風(fēng)險處置期的人身保險公司可以因流動性管理需要申請備案中短期產(chǎn)品。

不過,人身保險公司在備案中短期產(chǎn)品前,需要認真評估,且由董事會審議通過并形成書面決議,書面決議中應(yīng)列明銷售該產(chǎn)品的原因,以及未來三年該產(chǎn)品計劃銷售額度和預(yù)計費差損金額。銀保監(jiān)會強調(diào),禁止險企打著應(yīng)對流動性風(fēng)險的幌子,超額銷售此類產(chǎn)品。例如《通知》提到,中短期產(chǎn)品銷售額度不得超過公司預(yù)測的現(xiàn)金流缺口金額。

事實上,在過去數(shù)年間,理財型保險曾一度上演瘋狂銷售,險企通過縮減保險期限、提高預(yù)定利率增強市場競爭力,與其他金融產(chǎn)品拼收益,最為典型的現(xiàn)象就是萬能險市場規(guī)模的急速擴大。不過,此類產(chǎn)品由于期限較短、收益較高,使險企后續(xù)面臨較大兌付風(fēng)險。因此,監(jiān)管自2016年以來對此類產(chǎn)品進行限制,接連發(fā)文規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)和銷售,并設(shè)定時間表要求中短期人身險規(guī)模不斷縮減。

正因如此,各保險公司積極轉(zhuǎn)型,不斷調(diào)整中短期產(chǎn)品。然而,曾經(jīng)主要依賴此類產(chǎn)品拉動保費規(guī)模的公司將面臨較大的流動性風(fēng)險。

記者了解到,此次的《通知》依舊給出了比例“紅線”。銀保監(jiān)會要求,保險公司應(yīng)當(dāng)不斷調(diào)整和優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),強化資產(chǎn)負債匹配管理,將中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比逐步下調(diào)至合理范圍內(nèi)。具體比例上,《通知》要求,2020年開始,各公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費占當(dāng)年總規(guī)模保費的比重不得超過20%。

“該《通知》對于規(guī)范中短期產(chǎn)品的發(fā)展,以及緩解一些保險公司現(xiàn)金流壓力很有幫助。”某業(yè)內(nèi)人士表示,這也是監(jiān)管部門引導(dǎo)一些保險公司在轉(zhuǎn)型中“轉(zhuǎn)大彎”而不是“轉(zhuǎn)急彎”的一種表現(xiàn),如果“轉(zhuǎn)急彎”,保險公司或會衍生出一些新的風(fēng)險。

封面圖片來源:攝圖網(wǎng)

如需轉(zhuǎn)載請與《每日經(jīng)濟新聞》報社聯(lián)系。
未經(jīng)《每日經(jīng)濟新聞》報社授權(quán),嚴禁轉(zhuǎn)載或鏡像,違者必究。

讀者熱線:4008890008

特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。

中短期人身險 新規(guī) 銀保監(jiān)會

歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟新聞APP

每經(jīng)經(jīng)濟新聞官方APP

0

0

免费va国产高清不卡大片,笑看风云电视剧,亚洲黄色性爱在线观看,成人 在线 免费