建立民企貸款盡職免責和容錯糾錯機制、提高信貸審批效率……銀保監(jiān)會出臺23條措施加強金融服務民營企業(yè)

每經記者 胡楊    每經編輯 廖丹    

圖片來源：攝圖網

民營企業(yè)再迎利好。

2月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關工作的通知》（以下簡稱《通知》），從持續(xù)優(yōu)化金融服務體系、抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制、公平精準有效開展民營企業(yè)授信業(yè)務、著力提升民營企業(yè)信貸服務效率、從實際出發(fā)幫助遭遇風險事件的民營企業(yè)融資紓困、推動完善融資服務信息平臺、處理好支持民營企業(yè)發(fā)展與防范金融風險的關系、加大對金融服務民營企業(yè)的監(jiān)管督查力度等8個方面，對落實中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）精神提出了23條細化措施。

對各類金融機構提出具體要求

優(yōu)化金融服務體系是更好服務民營企業(yè)的基礎。為此，《通知》對不同類型的金融機構分別提出具體要求：

國有控股大型商業(yè)銀行要繼續(xù)加強普惠金融事業(yè)部建設，嚴格落實“五專”經營機制，合理配置服務民營企業(yè)的內部資源。鼓勵中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，結合各自特色和優(yōu)勢，探索創(chuàng)新更加靈活的普惠金融服務方式。

地方法人銀行要堅持回歸本源，繼續(xù)下沉經營管理和服務重心，充分發(fā)揮了解當地市場的優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產品，服務地方實體經濟。

銀行要加快處置不良資產，將盤活資金重點投向民營企業(yè)。加強與符合條件的融資擔保機構的合作，通過利益融合、激勵相容實現(xiàn)增信分險，為民營企業(yè)提供更多服務。銀行保險機構要加大對民營企業(yè)債券投資力度。

保險機構要不斷提升綜合服務水平，在風險可控情況下提供更靈活的民營企業(yè)貸款保證保險服務，為民營企業(yè)獲得融資提供增信支持。

民營銀行方面，銀保監(jiān)會及派出機構將繼續(xù)按照“成熟一家、設立一家”的原則，有序推進民營銀行常態(tài)化發(fā)展，推動其明確市場定位，積極服務民營企業(yè)發(fā)展，加快建設與民營中小微企業(yè)需求相匹配的金融服務體系。

此外，支持銀行保險機構通過資本市場補充資本，提高服務實體經濟能力。加快商業(yè)銀行資本補充債券工具創(chuàng)新，通過發(fā)行無固定期限資本債券、轉股型二級資本債券等創(chuàng)新工具補充資本，支持保險資金投資銀行發(fā)行的二級資本債券和無固定期限資本債券。加快研究取消保險資金開展財務性股權投資行業(yè)范圍限制，規(guī)范實施戰(zhàn)略性股權投資。

從機制上引導金融服務民營企業(yè)

銀保監(jiān)會副主席周亮在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上指出，通過調研，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)部分金融機構對民營企業(yè)的服務還不到位。他表示，市場、企業(yè)的需求是多元化的，但是銀行保險機構往往“壘大戶”，不太愿意下苦功夫，對小微企業(yè)“掃街”很辛苦，不如坐在家里喝著咖啡、吹著冷氣、等客上門，但這樣恐怕不能解決小微企業(yè)的需求。

因此，《通知》從機制上對金融服務民營企業(yè)進行引導，要求抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制。具體來說：

商業(yè)銀行要于每年年初制定民營企業(yè)服務年度目標，在內部績效考核機制中提高民營企業(yè)融資業(yè)務權重，加大正向激勵力度。對服務民營企業(yè)的分支機構和相關人員，重點對其服務企業(yè)數量、信貸質量進行綜合考核，提高不良貸款考核容忍度。對民營企業(yè)貸款增速和質量高于行業(yè)平均水平，以及在客戶體驗好、可復制、易推廣服務項目創(chuàng)新上表現(xiàn)突出的分支機構和個人，要予以獎勵。

商業(yè)銀行要盡快建立健全民營企業(yè)貸款盡職免責和容錯糾錯機制。重點明確對分支機構和基層人員的盡職免責認定標準和免責條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價范疇。設立內部問責申訴通道，對已盡職但出現(xiàn)風險的項目，可免除相關人員責任，激發(fā)基層機構和人員服務民營企業(yè)的內生動力。

提升民營企業(yè)信貸服務效率

據周亮介紹，當前，新興科技運用在金融領域取得了比較大的進展，有銀行利用大數據、云計算，包括區(qū)塊鏈等技術，甚至利用各種交易模式的場景和平臺，加強與人民銀行的征信系統(tǒng)、地方的稅務、工商等信息共享，都可以成為下一步為小微企業(yè)放貸、增信的補充手段，增加信貸評估的精準度。

對此，《通知》要求，商業(yè)銀行要積極運用金融科技手段加強對風險評估與信貸決策的支持，提高貸款需求響應速度和授信審批效率。在探索線上貸款審批操作的同時，結合自身實際，將一定額度民營企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)起權和審批權下放至分支機構，進一步下沉經營重心。

同時，商業(yè)銀行要根據自身風險管理制度和業(yè)務流程，通過推廣預授信、平行作業(yè)、簡化年審等方式，提高信貸審批效率。特別是對于材料齊備的首次申貸中小企業(yè)、存量客戶1000萬元以內的臨時性融資需求等，要在信貸審批及放款環(huán)節(jié)提高時效。加大續(xù)貸支持力度，要至少提前一個月主動對接續(xù)貸需求，切實降低民營企業(yè)貸款周轉成本。

在新聞發(fā)布會上，周亮也指出：銀保監(jiān)會把監(jiān)管的重點聚焦到了單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)。

處理好支持民營企業(yè)發(fā)展與防范金融風險的關系

銀保監(jiān)會此前披露的數據顯示，截至去年末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%；2018年，商業(yè)銀行累計核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元，從而騰出更多空間服務民營企業(yè)和小微企業(yè)。

《通知》此番則強調，在服務民營企業(yè)的過程中，要處理好支持民營企業(yè)發(fā)展與防范金融風險的關系，具體來講：

商業(yè)銀行要健全信用風險管控機制，不斷提升數據治理、客戶評級和貸款風險定價能力，強化貸款全生命周期的穿透式風險管理。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后管理，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經濟，防止被截留、挪用甚至轉手套利，有效防范道德風險和形成新的風險隱患。

銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)深化聯(lián)合授信試點工作，與民營企業(yè)構建中長期銀企關系，遏制多頭融資、過度融資，有效防控信用風險。

明確兩組監(jiān)督時點

未來，銀保監(jiān)會將對金融服務民營企業(yè)政策落實情況進行督導和檢查。《通知》指出，2019年督查重點將包括貸款盡職免責和容錯糾錯機制是否有效建立、貸款審批中對民營企業(yè)是否設置歧視性要求、授信中是否附加以貸轉存等不合理條件、民營企業(yè)貸款數據是否真實、享受優(yōu)惠政策低成本資金的使用是否合規(guī)等方面。相關違規(guī)行為一經查實，依法嚴肅處理相關機構和責任人員。嚴厲打擊金融信貸領域強行返點等行為，對涉嫌違法犯罪的機構和個人，及時移送司法機關等有關機關依法查處。

更重要的是，《通知》還設置了兩組明確的時間節(jié)點：

一是商業(yè)銀行要在2019年3月底前制定2019年度民營企業(yè)服務目標，結合民營企業(yè)經營實際科學安排貸款投放。國有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應，2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭總體實現(xiàn)余額同比增長30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。

二是銀保監(jiān)會將在2019年2月底前明確民營企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑。按季監(jiān)測銀行業(yè)金融機構民營企業(yè)貸款情況。根據實際情況按法人機構制定實施差異化考核方案，形成貸款戶數和金額并重的年度考核機制。加強監(jiān)管督導和考核，確保民營企業(yè)貸款在新發(fā)放公司類貸款中的比重進一步提高，并將融資成本保持在合理水平。

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