1900萬(wàn)存銀行，5年后卻只剩30余元！儲(chǔ)戶(hù)起訴2次全都敗訴，理由是…

每經(jīng)記者 張祎 胡琳    每經(jīng)編輯 廖丹 何小桃    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

對(duì)于咱老百姓而言，銀行一直是放錢(qián)最可靠的地方，甚至比家里的保險(xiǎn)箱還安全。

浙江的葉女士卻遇到了一件匪夷所思的事：2010年葉女士的丈夫胡先生以妻子的名義開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)，存入1900余萬(wàn)，委托銀行個(gè)人金融部經(jīng)理理財(cái)。結(jié)果在幾年后，1900萬(wàn)元被多次轉(zhuǎn)出，賬戶(hù)余額僅剩下30多塊。

記者注意到，這位“貪心”的經(jīng)理把錢(qián)轉(zhuǎn)出還不算，還利用上述錢(qián)款購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)貨黃金、股票和期貨，結(jié)果虧得一塌糊涂，錢(qián)問(wèn)誰(shuí)要？

面對(duì)消失的1900萬(wàn)巨款，儲(chǔ)戶(hù)將銀行訴至法院，而法院兩審裁定儲(chǔ)戶(hù)敗訴。近期，據(jù)媒體報(bào)道，葉女士提出再審申請(qǐng)，1月22日，浙江省高院對(duì)該案進(jìn)行了再審聽(tīng)證。

1900萬(wàn)存款5年后僅剩30余元

首先來(lái)介紹一下案件涉及的各方：

胡先生為西班牙籍公民，與葉女士為夫妻關(guān)系，與葉國(guó)強(qiáng)為朋友關(guān)系。

葉國(guó)強(qiáng)原系農(nóng)業(yè)銀行浙江青田支行員工，2001年10月起在農(nóng)業(yè)銀行青田支行先后任個(gè)人業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理、個(gè)人金融部經(jīng)理等職務(wù)，2013年7月20日提出辭職，同年8月21日獲得批準(zhǔn)并解除勞動(dòng)關(guān)系。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的：

2010年上半年，胡先生與葉國(guó)強(qiáng)達(dá)成口頭約定將資金委托葉國(guó)強(qiáng)進(jìn)行理財(cái)。

2010年4月，胡先生持葉女士護(hù)照復(fù)印件，以葉女士名義辦理了借記卡一張。胡先生將辦好的銀行卡交給葉國(guó)強(qiáng)，并告知其銀行卡密碼，口頭委托葉國(guó)強(qiáng)幫其進(jìn)行理財(cái)。

自2010年5月10日至2011年6月7日，由胡先生經(jīng)手分9筆共計(jì)人民幣1928.80萬(wàn)元匯入上述賬戶(hù)。

2010年5月10日到2014年4月25日，賬戶(hù)發(fā)生多筆資金匯出。經(jīng)葉國(guó)強(qiáng)供述，其將錢(qián)拿去做黃金現(xiàn)貨、炒股票、期貨。到了2013年，胡先生的錢(qián)被其做外盤(pán)黃金現(xiàn)貨全虧了。

2014年至2015年間，胡先生多次向葉國(guó)強(qiáng)催討資金，葉國(guó)強(qiáng)以各種理由推脫。

截至2015年6月26日止，上述賬戶(hù)余額為34.76元。

2015年8月16日，葉國(guó)強(qiáng)潛逃至廣東。

2015年11月24日，葉國(guó)強(qiáng)在廣東省惠來(lái)縣被抓獲歸案。

2016年11月25日，浙江省麗水市中級(jí)人民法院下達(dá)判決書(shū)。判決書(shū)顯示，葉國(guó)強(qiáng)犯詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權(quán)利三年，并處罰金人民幣10萬(wàn)元；將追繳的3萬(wàn)余元款項(xiàng)退還胡先生；責(zé)令葉國(guó)強(qiáng)退賠胡先生人民幣1900.5343萬(wàn)元。

資料圖，圖文無(wú)關(guān)（圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝）

2017年1月24日，浙江省青田縣人民法院受理葉女士與農(nóng)業(yè)銀行青田支行借記卡糾紛一案。葉女士請(qǐng)求判令農(nóng)業(yè)銀行青田支行支付存款1900逾萬(wàn)元和利息500逾萬(wàn)元并承擔(dān)訴訟費(fèi)用，法院未予支持。

此后，葉女士不服判決，提起上訴。浙江省麗水市中級(jí)人民法院于2018年3月1日立案受理。

法院兩審判決儲(chǔ)戶(hù)敗訴

葉女士與農(nóng)業(yè)銀行青田支行借記卡糾紛案雙方也各有立場(chǎng)。

葉女士表示其從未將身份證或護(hù)照交給葉國(guó)強(qiáng)，也從未書(shū)面授權(quán)葉國(guó)強(qiáng)存款轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)，且其從未到被告營(yíng)業(yè)場(chǎng)所辦理本案所涉業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行青田支行違規(guī)開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)而違約，致使葉女士巨額存款被葉國(guó)強(qiáng)騙取，負(fù)有不可推卸責(zé)任。

農(nóng)業(yè)銀行青田支行則表示，法院認(rèn)定胡先生與葉國(guó)強(qiáng)之間形成口頭委托理財(cái)關(guān)系，葉國(guó)強(qiáng)憑卡憑密碼對(duì)卡內(nèi)資金進(jìn)行操作，符合借記卡章程的規(guī)定，不存在違規(guī)情形，故對(duì)葉女士的資金缺失不承擔(dān)任何責(zé)任。

本案焦點(diǎn)有三：

一是胡先生以葉女士的名義申領(lǐng)借記卡與被告之間訂立儲(chǔ)蓄存款合同過(guò)程中是否存在違規(guī)開(kāi)戶(hù)情形；

二是被告在葉國(guó)強(qiáng)從葉女士的賬戶(hù)中轉(zhuǎn)、取款過(guò)程中是否存在違約；

三是被告與葉女士賬戶(hù)內(nèi)的資金損失是否有因果關(guān)系要承擔(dān)賠償責(zé)任。

對(duì)此，法院的事實(shí)認(rèn)定為：

針對(duì)焦點(diǎn)一，葉女士的護(hù)照屬有效身份證件，胡先生依據(jù)授權(quán)，提供了其護(hù)照復(fù)印件開(kāi)戶(hù)申領(lǐng)借記卡，與農(nóng)業(yè)銀行青田支行訂立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，系雙方真實(shí)意思表示，合同合法有效，不屬于違規(guī)開(kāi)戶(hù)。

針對(duì)焦點(diǎn)二，葉國(guó)強(qiáng)持卡憑密碼對(duì)該賬戶(hù)內(nèi)的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)等運(yùn)作，符合《借記卡章程》相關(guān)規(guī)定，該行為屬于葉國(guó)強(qiáng)行使代理權(quán)的行為，其結(jié)果應(yīng)視為葉女士本人交易，不屬于款項(xiàng)被冒領(lǐng)、盜領(lǐng)的情形，因此農(nóng)業(yè)銀行青田支行在履行合同義務(wù)時(shí)并未構(gòu)成違約。

針對(duì)焦點(diǎn)三，葉女士未嚴(yán)格遵守《借記卡章程》相關(guān)條款將借記卡和卡密碼交由葉國(guó)強(qiáng)，委托葉國(guó)強(qiáng)進(jìn)行理財(cái)，違反了合同主要義務(wù)，資金損失系其違反借記卡合同的主要義務(wù)和受托人葉國(guó)強(qiáng)不當(dāng)行使代理權(quán)即實(shí)施犯罪行為共同所致。與農(nóng)業(yè)銀行青田支行同意辦理轉(zhuǎn)存款手續(xù)之間并無(wú)因果關(guān)系，青田支行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2018年8月，麗水市中級(jí)人民法院二審駁回上訴，維持原判。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

對(duì)此，律師也給出了“小貼士”。

四川恒和信律師事務(wù)所陶應(yīng)強(qiáng)律師告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者，作為銀行客戶(hù)，在投資理財(cái)過(guò)程中，首先應(yīng)通過(guò)產(chǎn)品的內(nèi)容、屬性、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)盈利點(diǎn)有充分明確的理解和評(píng)估。對(duì)認(rèn)購(gòu)的產(chǎn)品需要簽訂相應(yīng)的理財(cái)投資合同。所有文件的簽署都應(yīng)是個(gè)人與銀行之間進(jìn)行，而不是銀行工作人員簽字代替銀行，所有文件都需加改蓋公章，交客戶(hù)一份，這樣才能形成投資人與銀行之間的投資法律關(guān)系。

其次，取款密碼應(yīng)當(dāng)妥善保存。如果理財(cái)需要委托他人代為操作，也最好以書(shū)面的形式確認(rèn)委托時(shí)間、授權(quán)代理的范圍。如果是委托銀行代理，同樣應(yīng)當(dāng)由銀行加蓋公章，如果委托個(gè)人就由個(gè)人簽字捺印，雙方各自保留一份。

第三，了解清楚銀行工作人員的身份、職責(zé)、權(quán)限，其代為處理的事項(xiàng)是否在其職責(zé)范圍內(nèi)，是否屬于職務(wù)行為。如果是因?yàn)樵诼氊?zé)范圍內(nèi)操作失誤，造成客戶(hù)損害的，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。反之，如果是個(gè)人超越職權(quán)范圍以外的個(gè)人行為而不是職務(wù)行為導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，只能由越權(quán)的個(gè)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

銀行資金被挪用并非個(gè)例

近年來(lái)，銀行員工違規(guī)挪用案件頻發(fā)。

2018年，廈門(mén)國(guó)際銀行泉州分行客戶(hù)經(jīng)理林某因挪用資金罪判處有期徒刑2年3個(gè)月，緩刑3年。

2018年12月，原河南銀監(jiān)局駐馬店分局公布關(guān)于中國(guó)銀行股份有限公司駐馬店分行，因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職、信貸資金挪作他用及未按項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、貸款資金回流作承兌保證金、虛增存款及辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票的違規(guī)行為，被合計(jì)罰款60萬(wàn)元。負(fù)責(zé)人張會(huì)軍因負(fù)有管理責(zé)任，被罰5萬(wàn)元。

2018年12月，中信銀行湖州分行貸款資金被挪用且形成風(fēng)險(xiǎn)，被罰款25萬(wàn)元。

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2018年10月，山東平邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)平邑農(nóng)商行）存在貸款資金被違規(guī)挪用等違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門(mén)罰款95萬(wàn)元。此外，相關(guān)責(zé)任人劉兆永被取消高管任職資格兩年。

2018年10月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行濮陽(yáng)市分行因監(jiān)管不力，導(dǎo)致信托貸款資金被違規(guī)挪用，被處以30萬(wàn)元的罰款。

業(yè)內(nèi)人士分析表示，銀行內(nèi)部員工挪用客戶(hù)資金更多是員工問(wèn)題，但是銀行內(nèi)控可能也有一定漏洞。不過(guò)，總體來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的規(guī)范和整改，漏洞也比少了很多。

“個(gè)人業(yè)務(wù)的可能有員工挪用客戶(hù)資金的情況，可能有些行內(nèi)控制度不嚴(yán)，柜臺(tái)員工挪用客戶(hù)的資金，或者假裝給客戶(hù)理財(cái)，實(shí)際錢(qián)拿來(lái)自己用了。”某行信貸人員告訴記者，“不過(guò)銀行內(nèi)控很?chē)?yán)，這種情況應(yīng)該越來(lái)越少了。”

你認(rèn)為在本案中，銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？

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