六個錢包不夠花，還要兩代人接力還房貸到80歲？杭州這家銀行的操作亮了

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 趙云    

去年4月，時任央行貨幣政策委員會委員的樊綱在參加節(jié)目《中國經(jīng)濟(jì)大講堂》時曾說，如果夫妻雙方的父母、爺爺奶奶、外公外婆三代人“六個錢包”能夠攢齊首付，那就買房吧。

沒想到，“六個錢包”攢齊首付后，可能還要兩代人“接力還貸”到八十歲？

圖片來源：視覺中國(資料圖)

1月3日，一則“房貸可還到80歲”的話題悄然登上微博熱搜，引發(fā)了網(wǎng)友的關(guān)注討論。據(jù)《錢江晚報》報道，杭州某銀行近日調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，由父母和子女兩代人接力還款。

圖片來源：截自微信公眾號“錢報杭州房產(chǎn)”

“貸貸相傳”、“這就真的是一輩子為銀行打工的感覺”……不少網(wǎng)友評論透著心塞；也有人拍手稱快，認(rèn)為這對部分購房者來說是個利好。

問題是，2017年時我國居民人均預(yù)期壽命也才76.7歲，銀行真的敢讓貸款人還錢還到80歲？父母和子女“接力還款”又是怎么一回事？

銀行客戶經(jīng)理：貸款年限最長仍是30年

“本來是可以貸到70歲，現(xiàn)在是可以貸到80歲，總體放寬了。”每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者以購房者身份咨詢了一家國有大行杭州某支行客戶經(jīng)理，其表示：“我們也是剛接到這個通知，但是具體怎么操作還不清楚。”他指出，最長的貸款年限依然是30年，也就是說，如果40歲想貸款，最長仍然只能貸到70歲。

想貸到80歲，也是有條件的，“如果經(jīng)商有收入的可以（比如名下有企業(yè)在運營），但是只有退休工資是不行的。”該客戶經(jīng)理說道。

圖片來源：攝圖網(wǎng)(資料圖)

而該國有大行杭州其他幾家網(wǎng)點客戶經(jīng)理則向記者表示，還沒有看到相關(guān)通知，“普通客戶到65周歲，優(yōu)質(zhì)客戶到70周歲。如果想要突破70周歲，可能就需要特事特辦了。”

上述客戶經(jīng)理們還紛紛介紹，該行有“接力貸”這款產(chǎn)品，年紀(jì)較大的借款人可通過“接力貸”來延長貸款年限。

這并不是一款新產(chǎn)品，根據(jù)該行官網(wǎng)介紹，購買一手房和二手房都可辦理個人住房接力貸款。“接力貸”分兩種情況，

一種是如果父母年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定（借款人年齡+貸款年限≤70）可辦理的貸款年限較短，月還款壓力較大，可通過指定子女作為共同借款人來延長還款期限。

第二種情況是，如果子女目前收入偏低，但預(yù)期未來收入情況較好，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，可通過增加父母作為共同借款人來增加貸款金額。

“接力貸”對貸款人的條件要求包括，共同借款人中的父親（或母親）具有完全民事行為能力和穩(wěn)定職業(yè)、收入，且年齡不超過60歲。共同借款人中的兒子（或女兒）具有完全民事行為能力，不限于有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，但應(yīng)有較好的職業(yè)前景。

圖片來源：攝圖網(wǎng)(資料圖)

那么，辦理了“接力貸”的借款人最長還款可以還到多少歲？

多名客戶經(jīng)理均表示，不同網(wǎng)點情況不同，同時也要根據(jù)借款人的具體情況來綜合考量，包括具體樓盤情況，借款人的收入、征信、工作單位等。“現(xiàn)在只能做正向，也就是孩子的還款能力不夠，父母做共同還款人。反向的一般不建議客戶做，因為很多審批通過不了，出現(xiàn)各種各樣的問題。”上述國有大行杭州某支行客戶經(jīng)理表示。

已有銀行調(diào)整貸款年齡政策

綜合客戶經(jīng)理的說法來看，通過“接力貸”延長還款期限可以操作，但并不是那么容易。融360大數(shù)據(jù)研究院房貸分析師李唯一向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，目前來看，接力貸情況并未普遍，僅存在于少數(shù)銀行或地區(qū)。這種接力貸增加了還款的主體，延長了還款時間，相對來說可以減輕每個人的還款壓力，降低銀行壞賬斷供的風(fēng)險，但是目前這種貸款制度尚未健全，存在一定的風(fēng)險性和漏洞，還款主體增加勢必加大了風(fēng)控的難度。

事實上，“接力貸”還曾在房地產(chǎn)調(diào)控中被叫停。據(jù)新華社2016年底報道，上海市市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于切實落實上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神、促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場有序運行的決議》，重申房屋抵押貸款不能用于買房，只能用于消費貸，并叫停了“接力貸”“合力貸”等信貸產(chǎn)品，要求商業(yè)銀行把控第一還款來源，嚴(yán)禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式規(guī)避調(diào)控政策。

圖片來源：截自新華網(wǎng)

《錢江晚報》援引業(yè)內(nèi)人士觀點稱，相比房貸利率調(diào)整，（貸到80歲）這個單一事件影響到的人群數(shù)量并不多，并不具有政策風(fēng)向標(biāo)的意義。

除了通過“接力貸”延長貸款期限，記者也注意到，此前已有銀行主動調(diào)整了貸款年齡政策。從2018年3月下旬開始，工商銀行對個人房貸相關(guān)年齡政策作出了調(diào)整，將借款人的最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年，貸款最長年限仍為30年。也就是說即便是借款人達(dá)到45歲，也可以申請到30年期貸款，在同等貸款期限下，這無疑增加了借款人群體。

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，該政策調(diào)整是為了適應(yīng)我國人口發(fā)展趨勢，滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，減輕其經(jīng)濟(jì)壓力。

圖片來源：視覺中國(資料圖)

不過目前來看，主流的借款人最大年齡仍然是70周歲。李唯一指出，就住房按揭貸款來說，借款人年齡一般規(guī)定為不超過70周歲，部分城市為65周歲，如果所購房產(chǎn)為二手房，則需要考慮房齡，一般為房齡+貸款年限≤當(dāng)?shù)匾?guī)定值，具體城市存在差異；貸款年限一般最長為30年，貸款年限受房齡影響，房齡越大貸款年限越少，具體銀行存在差異。

在貸款期限的選擇上，李唯一表示，還款年限長（意味著）需要承擔(dān)的利息總額更多，但分?jǐn)偟矫吭碌膲毫p?。环粗晗奚?，每月還款壓力增大，但總利息支出減少。希望每月還款壓力較小的情況適合長年限，希望利息較小的情況適合短年限。另外，如果有提前還款的計劃情況，短年限較為劃算。

圖片來源：視覺中國(資料圖)

目前，房貸市場較為穩(wěn)定。融360大數(shù)據(jù)研究院報告顯示，2018年11月份，全國首套房貸款平均利率為5.71%持平上月，當(dāng)月上調(diào)利率銀行數(shù)量較上月減少，同時利率回落銀行數(shù)量也較上月減少，首套平均利率首次出現(xiàn)持平，未來整體保持穩(wěn)定的趨勢增強。同時，2018年11月，全國533家銀行分（支）行中首套首付2成的有20家銀行，占比3.75%；首付3成的有413家銀行，占比達(dá)77.49%；首付3.5成的銀行有59家，占比11.07%；首付4成的銀行有18家，占比3.38%。

記者注意到，1月3日，58同城、安居客發(fā)布的報告認(rèn)為，2019年樓市將進(jìn)入“換擋期”，換擋并不代表樓市會出現(xiàn)大波動，反而會更“平穩(wěn)化”發(fā)展。在總體房價水平穩(wěn)定的基礎(chǔ)上各類城市或出現(xiàn)分化：一線城市價穩(wěn)量降，二線城市中的部分熱點城市降溫可能加速，三四線城市房價上漲的現(xiàn)象在2019年將得到明顯控制。