這個職業(yè)，讓苗僑偉黃宗澤賣命，溫碧霞湯鎮(zhèn)業(yè)也甘愿當綠葉去襯紅花

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習編輯 易啟江    

《守護神之保險調(diào)查》明星陣容強大

圖片來源：視覺中國

這部TVB神劇，是要引誘我去做保險嗎？

苗僑偉、黃宗澤、劉心悠主演的《守護神之保險調(diào)查》，劇中保險核保人個個都如保險界的FBI，憑借不凡身手，屢破奇案。原來高手在民間??！

甚至連配角都是溫碧霞、湯鎮(zhèn)業(yè)、邵美琪這樣的大咖，也難怪這部劇一下子讓人對保險核保人刮目相看。

這些保險核保人時不時還要參與一下槍戰(zhàn)，與恐怖組織過招、和劫匪斗智斗勇、和子彈擦肩而過……工作難度系數(shù)和危險系數(shù)真是不輸飛虎隊??！

我沒有這樣的身手，算了，還是默默地回去搬磚吧。

現(xiàn)實中的保險核保人，這個職業(yè)究竟都做些什么？在我們進行保險理賠的時候，這些職業(yè)保險核保人又是怎么快速判斷出騙保和真實理賠的區(qū)別呢？

雖然沒有飛虎隊的不凡身手，但作為新聞界的福爾摩斯，我還是可以為你揭開現(xiàn)實中這個保險界的秘密的。

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沒個本科文憑，都不好意思說自己是做保險核保的

有人說，買保險就是每天為自己攢一粒芝麻，隨時準備換一個西瓜；縱使終究沒換來西瓜，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)攢了一堆芝麻。但要獲得西瓜或一堆芝麻，需要先經(jīng)過核保。

所謂保險核保，其實就是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。保險核保是保險承保的前提，是保險人處理業(yè)務(wù)的第一步，是保障保險公司穩(wěn)定經(jīng)營的條件。可由保險代理人或?qū)Ｂ毢吮Ｈ藛T選用事前選擇或事后選擇兩種方式完成。

在《守護神之保險調(diào)查》中，苗僑偉飾演的張東、黃宗澤飾演的百天明就是上述提到的核保理賠人員。雖然不像電視上演的那樣燒腦懸疑和虐心糾葛，但現(xiàn)實中的核保人員，也需具備火眼金睛和豐富的生活閱歷，才能核對好投保人前期的投保資料，也才能在投保人報案后，去核對理賠信息的真實性。

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“按照險類劃分，在財產(chǎn)險保險公司一般分車險、意外險、財產(chǎn)險。按產(chǎn)品線劃分，車險一般有初、中、高級車險核保（或一二三四五級，大同小異，有些公司還有管理崗和技術(shù)崗之分）；意外險則包括意外險核保、健康險核保；財產(chǎn)險包括火險核保、工程險核保、責任險核保、水險核保、特殊風險（和能源險）核保、信用保證保險核保等崗位。”一位從事保險公司核保工作的人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，有些分公司還按照渠道劃分團體車險核保、個人車險核保等。在一些部門內(nèi)除了核保崗一般可能還有運營崗、統(tǒng)計分析崗、經(jīng)營核算崗、風控崗，業(yè)務(wù)推動崗等其他崗位。

在不少人眼里，保險公司的核保中心屬于內(nèi)勤，是個很舒服的部門。但在劇中，這些小哥哥小姐姐每天都在“穿越火線”，動不動就有生命危險！現(xiàn)實中的核保人雖然不是“兩耳不聞窗外事”，但心中卻裝著一本“百科全書”。因為核保工作涉及到保險、醫(yī)學、金融、統(tǒng)計、法律等眾多行業(yè)知識，對相關(guān)行業(yè)不僅要了解，甚至要熟知，沒個本科文憑，還不好意思說自己是做保險核保的。除了要懂保險、法律外，還應有2～4年相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)背景。

上述從業(yè)人士介紹，這個職位的上升渠道也是很廣闊的，一旦成才或者說已具備基本成熟獨立的核保思維，其作用也是不可替代的。

主演黃宗澤

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殺妻騙保、丈夫假死騙保妻子帶兒殉夫……電視來源于生活

在電視中，騙保事件一個接著一個，苗僑偉和黃宗澤飾演的保險調(diào)查員如特工般跨國調(diào)查、尋訪線索、跟蹤目標、搜集證據(jù)……上一秒還腎上腺素飆升玩飚車漂移，下一秒竟被嚇成“表情包”。

實際上，真實生活中也時有騙保案發(fā)生。

● 離我們最近也是最受關(guān)注的就是普吉島“殺妻騙保案”。國內(nèi)媒體報道稱，天津男子張某給妻子購買3000多萬元的保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現(xiàn)場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已并被泰國警方控制。

這并非是個案。

● 今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發(fā)社會關(guān)注。一男子因想逃避拖欠十余萬元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險公司購買了一份賠償金額為100萬元的人身意外險，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺殉夫。

實際上，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的這種情況主要發(fā)生于人身保險。由于人身保險是以人生命以及健康為保險標的的保險，這類保險除個別具有“兩全”儲蓄性質(zhì)的險種外，一般都是以被保險人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險種來看，意外險和壽險是該類騙保的兩大險種，上述騙保案例中涉及的保險也主要為壽險和意外險。

騙保命案為何頻發(fā)？某業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，由于保險合同較為晦澀難懂，一些消費者也不會主動去通讀保險合同，對合同列明的免責條款不會特別留意，更不會去了解《保險法》。另一方面，部分保險營銷員在推銷保險的時候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對一些可能不會獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費者信息不對稱，給騙保留下“想象空間”。

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魔高一尺道高一丈，保險公司應對騙保有高招

保險不一定能改變生活，但是能防止生活被改變，是家庭幸福的守護神。但有人卻想靠騙保一夜暴富。

雖然上述這兩個案例都沒成功，但成功騙保的數(shù)量并不在少數(shù)。據(jù)相關(guān)人士介紹，目前國內(nèi)保險欺詐主要出現(xiàn)在車險和重疾險中，尤其車險，占比能達到六七成。面對投保人的騙保行為，保險公司會如何應對呢？

在公司層面，保險公司可能會采取多種手段，其中最為明顯的方式有：限制保額，最典型的例子是，原保監(jiān)會為了保護未成年人，對兒童的身故保額進行限制：對于被保險人不滿 10 周歲的，不得超過人民幣 20 萬元；對于被保險人已滿 10 周歲但未滿 18 周歲的，不得超過人民幣 50 萬元。

例如：把孩子殺死，最多只能獲得 20 萬元，可能對大部分人來說是不值得的，這樣可以盡量減少不道德案例的發(fā)生。如果沒有限額的話，那么萬一遇到什么走投無路的事情，說不好，就會有人鋌而走險。

其二，免責條款。列出免責條款，符合條款內(nèi)容的都不能獲得理賠款。例如：針對“腰椎盤突出” 的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險把 “腰椎盤突出” 列為免責條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險公司會拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過保的醫(yī)院。

第三，規(guī)則限制。為了減少“殺人騙保”的事件發(fā)生，保險公司針對某些保險，會限制投保人與被保人的關(guān)系。例如：網(wǎng)上投保定期壽險（可以簡單的理解為“死了就賠錢，無論是疾病死亡、重疾死亡，還是意外死亡”），99% 的投保人與被保人必須是同一個人，也就是只能給自己投保，這就大大避免了道德風險的產(chǎn)生。

第四，加強調(diào)查。加大理賠的核查制度，進行全面深入的調(diào)查。例如：夫妻倆共同設(shè)計騙取790萬保險金的事件，如果沒有后期的全方位偵查，那么這起騙保事件就會讓保險公司蒙受巨大的損失。

此外，加強行業(yè)監(jiān)管也是當下的主流趨勢。今年2月份，原中國保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機制中的職責。中國保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國車險反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬次，截至2017年年底，累計助力險企挽損金額達1.17億元。

沒有丈夫假死騙保的騙局，就沒有妻子帶子殉夫的悲劇。

騙保和核保，相生相克。

《守護神之保險調(diào)查》雖然只是一部藝術(shù)化的電視劇，但現(xiàn)實中的保險核保職業(yè)，也不簡單。