又一場(chǎng)支付大戰(zhàn)！銀聯(lián)拉上華為、小米 “搞事情”，對(duì)手卻不是微信、支付寶

每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 盧九安     

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

出門不帶現(xiàn)金，消費(fèi)買單掃一掃微信、支付寶或者刷卡，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人們習(xí)以為常的消費(fèi)方式。商戶依靠付款二維碼、掃碼槍、POS機(jī)收款的場(chǎng)景也是隨處可見，但是用手機(jī)刷卡的操作，你聽說(shuō)過(guò)沒(méi)有？

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機(jī)廠商正式啟動(dòng)了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作。眾所周知，支付市場(chǎng)上長(zhǎng)期呈現(xiàn)支付寶、微信支付雙寡頭的格局，銀聯(lián)此舉是否能提升自己在支付市場(chǎng)的份額，攪動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)有的格局？支付大戰(zhàn)一觸即發(fā)。

如何讓手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS機(jī)的功能？

擔(dān)心收款二維碼被調(diào)換，POS機(jī)、掃碼槍成本太高一直是困擾不少小微商戶的問(wèn)題。有沒(méi)有一個(gè)既安全又便捷的收款方式？有！只要一部手機(jī)，再動(dòng)動(dòng)手指就能實(shí)現(xiàn)。

近日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和部分手機(jī)廠商宣布正式啟動(dòng)銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作后，各大主流手機(jī)廠商將陸續(xù)上線支持銀聯(lián)手機(jī)POS功能的應(yīng)用。到那個(gè)時(shí)候，有收款需求的用戶只要下載一個(gè)手機(jī)POS收單的APP或者使用手機(jī)自帶的錢包APP，再通過(guò)一個(gè)商戶在線注冊(cè)并經(jīng)過(guò)機(jī)構(gòu)審核與開通的流程后，手機(jī)就能成功變身POS機(jī)。

這款銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品不僅支持二維碼支付，還可以實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付。換言之，消費(fèi)者不僅可以使用二維碼支付，還可以在商戶的手機(jī)上直接刷自己的銀行IC卡或手機(jī)。需要提醒消費(fèi)者的是，目前支持銀聯(lián)手機(jī)閃付的手機(jī)是蘋果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產(chǎn)品。

當(dāng)然，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品的功能并不止于此。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，中國(guó)銀聯(lián)后續(xù)還將根據(jù)客戶定制需求，提供更多的包括非接收單和對(duì)身份證的認(rèn)證等服務(wù)。了解了這么多以后，可能就有人問(wèn)，那這款產(chǎn)品安不安全呢？對(duì)于商戶和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，解決好安全問(wèn)題才是最關(guān)鍵的。

據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)介紹，銀聯(lián)手機(jī)POS集指紋、聲紋和人臉等生物識(shí)別技術(shù)為一體，為廣大機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供多樣化的身份驗(yàn)證方式。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)還參考國(guó)內(nèi)外最新安全規(guī)范，配套研發(fā)了銀聯(lián)新一代智能終端風(fēng)險(xiǎn)感知系統(tǒng)，能對(duì)手機(jī)POS運(yùn)行環(huán)境安全狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保交易的真實(shí)性與可靠性。此外，還具備商戶評(píng)分評(píng)級(jí)、動(dòng)態(tài)智能調(diào)額等功能，并結(jié)合銀行卡交易欺詐偵測(cè)模型等相關(guān)風(fēng)控模型和系統(tǒng)，有效提升手機(jī)POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低交易欺詐發(fā)生概率及資金損失率。

銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品與支付寶、微信、POS機(jī)相比，有何優(yōu)劣勢(shì)？

小微商戶收款現(xiàn)在越來(lái)越習(xí)慣使用支付寶、微信，消費(fèi)者也越來(lái)越不習(xí)慣帶銀行卡。業(yè)內(nèi)人士分析，手機(jī)POS有個(gè)最大的好處就是商戶主掃、用戶被掃，極大的提升了支付的安全性。用戶主掃時(shí)很容易出問(wèn)題，如二維碼被掉包、模糊不清、有病毒等。另外，小微商戶如果申請(qǐng)注冊(cè)成功之后可以使用手機(jī)POS，那么消費(fèi)者就可以使用信用卡了；而很多小微商戶的二維碼都是轉(zhuǎn)賬功能，并不能調(diào)出信用卡來(lái)支付，要么從零錢余額扣，要么從儲(chǔ)蓄卡里扣。

不過(guò)，目前來(lái)看，支付寶、微信的發(fā)力點(diǎn)在零售C端，產(chǎn)品形態(tài)主要是條碼支付，銀聯(lián)在零售端方面已推出“云閃付”與之抗衡，而POS類產(chǎn)品主要是B端收單業(yè)務(wù)。通過(guò)與POS機(jī)的對(duì)比，更能分析得出銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)：成本低、銀聯(lián)品牌優(yōu)勢(shì)、技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)、合規(guī)優(yōu)勢(shì)。

支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認(rèn)為，有NFC的手機(jī)即可變身為POS機(jī)，節(jié)省了商戶采購(gòu)POS機(jī)具的成本，極大地迎合了小微商戶的收款需求。

麻袋研究院研究員蘇筱芮向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，首先，品牌渠道是其最大的優(yōu)勢(shì)。在傳統(tǒng)POS機(jī)代理商還在一家一家跑推廣的時(shí)候，銀聯(lián)手機(jī)POS就已經(jīng)聯(lián)合了各大商業(yè)銀行和主流手機(jī)廠商等作為優(yōu)質(zhì)渠道資源。第二是技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)POS其實(shí)也擁有智能手機(jī)APP應(yīng)用，可以進(jìn)行手機(jī)收單，但其兼容性不如銀聯(lián)手機(jī)POS，比如在某些應(yīng)用市場(chǎng)下載不到，或者與某型號(hào)的手機(jī)不兼容等。將銀行、小微企業(yè)、手機(jī)廠商、收單機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位以及三農(nóng)等連接到同一個(gè)生態(tài)圈后深化各產(chǎn)業(yè)合作，這種強(qiáng)大的資源實(shí)力是普通機(jī)構(gòu)所不具備的，未來(lái)這款產(chǎn)品與政府機(jī)構(gòu)、公共設(shè)施乃至社保等的創(chuàng)新合作也十分可期。最后是合規(guī)優(yōu)勢(shì)。銀聯(lián)這款手機(jī)POS產(chǎn)品是在央行指導(dǎo)下推出的，在合規(guī)上必然具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

劣勢(shì)：費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)、使用體驗(yàn)、設(shè)備要求。

蘇筱芮分析，費(fèi)率和體驗(yàn)問(wèn)題是銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品推廣過(guò)程中的主要阻力。在傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)持續(xù)開展價(jià)格戰(zhàn)，免費(fèi)領(lǐng)POS、收單達(dá)到一定規(guī)模另有激勵(lì)措施等，這對(duì)于原本利潤(rùn)就比較微薄的小微企業(yè)頗具吸引力。另一方面，作為“正規(guī)軍”，其必然要嚴(yán)格履行監(jiān)管要求，流程方面或相比現(xiàn)有“雜牌軍”繁瑣。目前關(guān)于手機(jī)POS尚未透露出更多細(xì)節(jié)，例如押金數(shù)額、注冊(cè)資料審核時(shí)效、到賬時(shí)效、客服響應(yīng)時(shí)效等。如果在一些體驗(yàn)方面打了折扣，用戶可能對(duì)此并不會(huì)買賬。

銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品會(huì)“威脅”到誰(shuí)的地位？

銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品的出現(xiàn)，將會(huì)讓誰(shuí)緊張起來(lái)？

據(jù)易觀發(fā)布的《2018年第二季度第三方支付行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告》指出，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)在中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)中的份額分別是44.5%、30.8%和11.42%，位居前三位；在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)上，支付寶以23.34%繼續(xù)保持互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)第一名，銀聯(lián)支付保持行業(yè)第二的位置，市場(chǎng)占有率達(dá)到22.77%；騰訊金融以9.92%的市場(chǎng)占有率位列第三。

銀聯(lián)推出的手機(jī)POS產(chǎn)品能否提升自己在支付市場(chǎng)上的份額？多名業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品主要定位于B端的收單領(lǐng)域，因此，主要是B端的收單支付領(lǐng)域和POS機(jī)廠商形成沖擊，不會(huì)與支付寶、微信支付形成搶食關(guān)系。

蘇筱芮認(rèn)為，這款產(chǎn)品的出現(xiàn)，或能夠扭轉(zhuǎn)收單支付領(lǐng)域長(zhǎng)久以來(lái)的“劣幣驅(qū)逐良幣”之勢(shì)，逐漸將非正規(guī)POS廠商以及合規(guī)意識(shí)淡薄的機(jī)構(gòu)洗牌出局?？傮w而言，這款產(chǎn)品的誕生為行業(yè)的良性、長(zhǎng)效發(fā)展帶來(lái)十分積極的意義。

劉剛分析，銀聯(lián)推出手機(jī)POS意在讓收單行業(yè)可以更純粹、更專注于運(yùn)營(yíng)和商戶服務(wù)，而無(wú)需考慮硬件采購(gòu)和銷售，此舉和微信、支付寶沒(méi)太大關(guān)系，影響的是收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和重心，把原來(lái)需要獨(dú)立采購(gòu)機(jī)具的收單模式改為純軟件化的思路。不過(guò)，可能會(huì)影響到傳統(tǒng)收銀設(shè)備廠商的出貨量，包括POS機(jī)和掃碼盒等。

值得注意的是，如果收單機(jī)構(gòu)管理不力，甚至有意放水，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品將會(huì)成為新的“信用卡套現(xiàn)”利器。