躺著賺錢的日子到頭了 監(jiān)管要求下月14日前撤銷備付金賬戶

每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)實習(xí)編輯 盧九安    

圖片來源：視覺中國

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，部分支付機構(gòu)在近日收到了央行特急文件《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號，以下簡稱“238號文”）。238號文要求，支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

備付金100%集中存管從無到即將實現(xiàn)，結(jié)束了支付機構(gòu)吃備付金利息的日子。同時，還可以有效防范支付機構(gòu)挪用客戶備付金等風(fēng)險問題，用戶的資金將更加安全。有行業(yè)資深人士分析指出，在支付機構(gòu)消除備付金賬戶之后，沒有了備付金作為存款與銀行進行通道談判的價值，“斷直連”的進度也會大大提升。

2019年1月14日前注銷備付金賬戶

事實上，這并不是央行第一次對支付機構(gòu)提出注銷客戶備付金賬戶的要求。今年6月，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(銀辦發(fā)〔2018〕114號，以下簡稱“114號文”）。114號文指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

相比之下，238號文對于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶相關(guān)工作的部署更加細化。除明確撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶的時間外，238號文還要求支付機構(gòu)應(yīng)制定切實可行的銷戶計劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時間。同時，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)、加強監(jiān)測。對未按計劃撤銷的賬戶，要求支付機構(gòu)逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對于無故拖延銷戶時間的，應(yīng)加大對相關(guān)支付機構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，離央行要求的集中繳存最后期限只剩下一個多月時間了，但目前行業(yè)內(nèi)的相關(guān)工作進展并不順利，甚至有人故意拖延，拖一天就有一天的利息可賺，因為全部繳存之后備付金的這部分利潤就全部掐斷了。離最后期限越來越近，工作量也不少，這可能也是央行再次發(fā)文督促備付金交存的原因之一。

114號文明確指出，“2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。同時，支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構(gòu)開立‘備付金集中存管賬戶’，并于開戶之日起2個工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。”

某行業(yè)資深人士對比兩份文件分析，114號文旨在確立支付機構(gòu)備付金100%集中交存的目標(biāo)、進度和時間節(jié)點，是政策的綱領(lǐng)性文件；而238號文已經(jīng)就備付金100%集中交存后各支付機構(gòu)撤銷原有備付金賬戶的環(huán)節(jié)提出了包括時間節(jié)點、安全監(jiān)管、情況報送等具體要求，主旨是保障備付金100%集中交存和備付金賬戶撤銷工作的安全平穩(wěn)運行。

值得一提的是，央行早在2017年1月就曾發(fā)布過《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，明確支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。歷時近兩年的時間，支付機構(gòu)的備付金終于將要實現(xiàn)100%集中存管。

業(yè)內(nèi)：吃備付金利息的日子徹底結(jié)束

客戶備付金是指支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，即消費者在進行交易消費時，資金會先存放在支付機構(gòu)，等到交易行為結(jié)束后，再由支付機構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶，交由支付機構(gòu)存放的這筆資金就是客戶備付金。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，在實行集中存管客戶備付金之前，這部分資金是以支付機構(gòu)的名義存放，由支付機構(gòu)管理。

資深人士分析，在支付行業(yè)，客戶備付金不僅僅是直連模式的基礎(chǔ)，也是支付機構(gòu)重要的收入來源，更是支付機構(gòu)與銀行議價時手中最大的一張牌。作為支付過程中的沉淀資金或在途資金，從所有權(quán)上看，備付金屬于客戶；從控制權(quán)和利息受益權(quán)上看，備付金則歸屬于支付機構(gòu)。所有權(quán)與控制權(quán)的分離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險，這種風(fēng)險普遍表現(xiàn)為備付金的挪用（用于其他業(yè)務(wù)或購買理財產(chǎn)品），更有甚者卷款跑路。

根據(jù)央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負債表，10月非金融機構(gòu)存款（支付機構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款）已達到9956.91億元人民幣，較9月末新增1200億元。“根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，支付行業(yè)2017全年的備付金利息收入約為70億元左右，2018年只會更多。而在2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存之后，這個收入缺口就迫使各支付公司轉(zhuǎn)變盈利模式，開拓新業(yè)務(wù)并進一步提高產(chǎn)品附加值，以拓展更多的營收范圍”，上述資深人士向記者如是表示。

融360分析師劉銀平認為，備付金集中交付之后，對支付寶、微信這樣的雙寡頭支付機構(gòu)影響有限；但對于其它小型支付機構(gòu)而言，主要依靠備付金收入存活，一旦全部交出去之后，將會對其盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。部分小型機構(gòu)有可能被淘汰，支付牌照的價值也有可能因此縮水。不過，這一舉措可以有效防范支付機構(gòu)挪用客戶備付金等風(fēng)險問題，用戶的資金將更加安全。

“支付機構(gòu)吃備付金利息的日子徹底結(jié)束”，在支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來，很大一部分支付機構(gòu)全靠這個生存，特別是預(yù)付卡公司，將會直接導(dǎo)致他們關(guān)門停業(yè)。另一方面，支付機構(gòu)再也不能拿備付金作為條件去和銀行談判爭取費率上的優(yōu)惠，讓支付公司和銀行之間的合作更為純粹，但可能會導(dǎo)致費率上漲，中小支付機構(gòu)要么向商戶或者消費者轉(zhuǎn)嫁這個費率上升的成本，不然只能導(dǎo)致利潤下降。

值得一提的是，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，央行要求從今年6月30日起，所有網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)都要“斷直連”，統(tǒng)一經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)結(jié)算。目前“斷直連”的工作在快捷端已經(jīng)基本完成，但代扣等業(yè)務(wù)還沒有太大的進展。資深人士認為，在支付機構(gòu)消除備付金賬戶之后，沒有了備付金作為存款與銀行進行通道談判的價值，“斷直連”的進度也會大大提升。