外資攪局者來了！國內(nèi)刷卡你將不只用銀聯(lián)，央行通過美國運通合資公司籌備申請

央行9日發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（國發(fā)〔2015〕22號，下稱“《決定》”）、《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》（下稱“《辦法》”）等有關(guān)規(guī)定，中國人民銀行日前會同中國銀行保險監(jiān)督管理委員會審查通過了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”（以下簡稱連通公司）提交的銀行卡清算機構(gòu)籌備申請。

連通公司的來頭可不小。它的一大股東就是美國運通公司（American Express）。美國運通是國際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司；公司創(chuàng)立于1850年，總部設(shè)在美國紐約。

連通公司審查通過籌備申請，標志著我國銀行卡清算市場布局多年的對外開放迎來又一實質(zhì)性進步，我國金融領(lǐng)域的對外開放步伐繼續(xù)穩(wěn)步推進。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，積極穩(wěn)妥引入外資銀行卡組織，既是我國擴大和深化金融業(yè)對外開放的重要舉措，也有利于優(yōu)化我國銀行卡市場產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行卡市場競爭水平。

美國運通持股50%

央行公告稱，連通公司是美國運通公司在我境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構(gòu)、運營美國運通品牌。批準連通公司銀行卡清算機構(gòu)籌備申請是貫徹穩(wěn)步擴大金融業(yè)雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利于為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，培育公平競爭環(huán)境，構(gòu)建合理穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升我國銀行卡市場服務(wù)水平。

連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司注冊時間為2017年10月17日，注冊資本10億人民幣，法人代表為美國運通的中國區(qū)董事總經(jīng)理李健偉，由連連數(shù)字科技有限公司和美國運通公司（分別由旗下兩家子公司入股）各自出資50%。不過，據(jù)了解，連通公司的實際控制人是美國運通，在中國市場運營的也是美國運通的品牌。

美國運通公司是國際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財務(wù)計劃及國際銀行業(yè)占領(lǐng)先地位，是在反映美國經(jīng)濟的道瓊斯工業(yè)指數(shù)三十家公司中唯一的服務(wù)性公司。主要通過其三大分支機構(gòu)營運：美國運通旅游有關(guān)服務(wù)，美國運通財務(wù)顧問及美國運通銀行。

美國運通旅游有關(guān)服務(wù)（American Express Travel Related Services），是世界最大的旅行社之一，在全球設(shè)有1,700多個旅游辦事處。美國運通旅游有關(guān)服務(wù)向個人客戶提供簽帳卡，信用卡以及旅行支票，同時也向公司客戶提供公司卡和開銷管理工具，幫助這些公司在管理公干旅行、酬酢以及采購方面的開支，公司同時還向世界各地的個人和公司提供旅游及相關(guān)咨詢服務(wù)。

美國運通財務(wù)顧問（American Express Financial Advisors），以財務(wù)計劃和咨詢?yōu)闃I(yè)務(wù)核心，與零售客戶建立緊密的關(guān)系和長期財務(wù)戰(zhàn)略。為了滿足其零售客戶的需求，美國運通財務(wù)顧問亦同時開發(fā)和提供財務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險、養(yǎng)老金和多種投資產(chǎn)品。

美國運通銀行（American Express Bank），在以美國為基地的銀行中，美國運通銀行擁有其中一個最大的國際分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，通過40個國家的77家辦事處，提供私人銀行服務(wù)、個人理財服務(wù)、同業(yè)銀行以及外匯交易。

不過，值得注意的是，央行此次只是審查通過了連通公司的籌備申請，未來還需要通過開業(yè)申請才可正式在國內(nèi)開業(yè)運營。根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機構(gòu)的準入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人根據(jù)《辦法》要求提交相關(guān)材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準或不批準的決定?；I備申請獲得批準的申請人應當自批準之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請人應在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應當在6個月內(nèi)開業(yè)。

國際卡組織以合資方式進入中國市場或成主流

我國銀行卡清算市場的開放源于世界貿(mào)易組織（WTO）的規(guī)定。

2011年，美國政府向WTO提起關(guān)于中國開放電子支付服務(wù)市場的訴訟，要求中國開放卡清算市場，并指控中國銀聯(lián)壟斷。

2012年7月16日，WTO認定中國指定銀聯(lián)作為特定清算機構(gòu)已經(jīng)形成壟斷和對國外清算機構(gòu)的歧視，裁定中國在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場。自此，中國開放銀行卡清算市場已經(jīng)有時間表。

2015年4月，國務(wù)院印發(fā)了《決定》，對銀行卡清算市場實行準入管理、進行有序規(guī)范。

2016年6月，央行和原銀監(jiān)會發(fā)布《辦法》，細化了銀行卡清算機構(gòu)準入管理條件，進一步完善了市場開放及機構(gòu)準入的基礎(chǔ)法規(guī)制度體系。

2016年12月，央行等十四部門發(fā)布《關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》，要求從市場準入、價格形成、消費者權(quán)益保護、市場規(guī)范等方面健全銀行卡清算服務(wù)的市場化機制，穩(wěn)妥有序開放銀行卡清算市場。

2017年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)準入服務(wù)指南》，進一步明確審批依據(jù)、受理機構(gòu)和決定機構(gòu)、申請和審批的具體流程等。至此，中國銀行卡清算業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)政策已基本趨向完善，開放銀行卡清算市場已漸行漸近。

央行相關(guān)負責人表示，《辦法》宗旨之一就是營造公平的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。

國際卡組織對于進入中國市場“摩拳擦掌”多年，已在中國浸潤多年的Visa和Master等國際卡組織曾透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，期待早日在中國開展境內(nèi)業(yè)務(wù)。據(jù)媒體報道，去年下半年，Visa和美國運通就向央行提交了銀行卡清算機構(gòu)籌備申請材料，而成立合資銀行卡清算機構(gòu)成為外資卡組織進入人民幣清算市場的重要戰(zhàn)略之一。

除美國運通在境內(nèi)成立合資公司外，據(jù)媒體報道，Visa一方面以獨資形式申請牌照，另一方面也在兩手準備，嘗試與八家國內(nèi)商業(yè)銀行通過合資形式共同拿下牌照。

對于為何外資卡組織會選擇用合資的方式進入國內(nèi)市場？董希淼對券商中國記者表示，盡管國際卡組織對于進入中國市場都很積極，但這個“活兒”并不好干，銀行卡清算市場具有典型的“規(guī)模經(jīng)濟”特征，前期需要大量投入，一般的商業(yè)機構(gòu)沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒；而且，清算機構(gòu)的信譽度和安全性要求都非常高，加之外資卡組織進入國內(nèi)市場后，需要與國內(nèi)銀行機構(gòu)多合作，所以選擇合資的方式或許是一種好辦法。

競爭者多了，刷卡費率會降嗎

引入更多參與者進入，市場競爭下會利好消費者。連通進入中國市場，對我國金融機構(gòu)和消費者來說，意味著有了更多的選擇。不久的將來，消費者或許可以拿到一張標識為“運通”的銀行卡。對國內(nèi)消費者來說，美國運通進入國內(nèi)銀行卡清算市場后，是否也會利于刷卡費率的降低呢？

恐怕很難。因為目前我國的銀行卡刷卡費率已經(jīng)遠低于其他國際卡組織，短期再降的可能性并不大。

目前國內(nèi)刷卡手續(xù)費平均費率僅為0.3%，遠低于國外成熟市場平均2%的標準，大概只有美國的1/6到1/7。也正因為如此，雖然中國銀聯(lián)交易規(guī)模已經(jīng)接近Visa，但是收入?yún)s相差甚遠。

“常出國的人還知道，境外消費用銀聯(lián)卡最實惠。與使用Visa、Master卡不同，用銀聯(lián)卡刷卡，還款時不用兌換外幣，直接還人民幣就可以，不需要承擔消費金額1%－2%的貨幣轉(zhuǎn)換費。這筆費用，銀聯(lián)一免就是十年。在目前低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關(guān)費率也難有大的調(diào)整余地。”董希淼說。

此外，此前有擔憂認為，國際卡組織進入我國銀行卡清算市場，會影響我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全。不過，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。央行相關(guān)負責人強調(diào)，銀行卡清算機構(gòu)應當在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標準、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運行。且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。

來源：券商中國 作者：孫璐璐