銀保監(jiān)會就信保業(yè)務展開專項自查 力求穿透式監(jiān)管

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習編輯 盧九安    

圖片來源：視覺中國

近期，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于開展信用保證保險業(yè)務專項自查工作的通知》（以下簡稱“通知”）開展信用保證保險業(yè)務專項自查工作。銀保監(jiān)會表示，此舉為貫徹落實黨中央、國務院關于加強金融風險防控工作的重要決策部署，防范化解信尾保險和保證保險業(yè)務(以下簡稱“信保業(yè)務”)風險，強化保險公司主體責任。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，隨著險企在信用保證保險業(yè)務方面的介入，監(jiān)管層對于信用保證保險業(yè)務的關注度也在上升，尤其是險企跟P2P平臺合作的此類業(yè)務。有業(yè)內人士表示，近兩年，保險公司的信保保證業(yè)務開始更多參與到各類金融業(yè)務中。因此，基于市場整體信用風險加劇的背景，行業(yè)扎實穩(wěn)步前進的同時，不斷提升保險行業(yè)風控水平，發(fā)揮保險主體的風險管理優(yōu)勢，顯得尤為重要。

嚴查承保額度、業(yè)務類型等三方面

從通知要求的自查范圍來看，此次自查的業(yè)務為簽單日期或保險起期在2017年7月11日至2018年7月10日期間，所有未到期及未決賠款信保業(yè)務（出口信用保險業(yè)務除外，下同）均在內；大額業(yè)務自查范圍則包括，自信保業(yè)務開展以來，至2018年7月10日止，單戶履約義務人保險金額2000萬元以上（含）的未到期及未決賠款融資性信保業(yè)務；融資性信保業(yè)務的界定標準，以保單承保的履約合同是否屬于借貸合同為標準。

具體來看，自查重點為《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定的執(zhí)行情況，主要包括以下情形。

一、信保業(yè)務是否存在超過《辦法》第六條承保限額的情況。根據(jù)要求，保險公司承保的信保業(yè)務自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務人及其關聯(lián)方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責任余額要求的部分，應當辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。

二、信保業(yè)務是否承?！掇k法》第八條所禁止的業(yè)務類型。包括，類資產(chǎn)證券化業(yè)務和債權轉讓行為；非公開發(fā)行債券業(yè)務，以及主體信用評級或債項評級AA+以下的公開發(fā)行債券業(yè)務；保險公司的控股股東、子公司以及其他關聯(lián)方的融資行為（其他關聯(lián)方的資金融出行為除外）；中國保監(jiān)會禁止承保的其他行為。

三、是否存在《辦法》第九條至第十二條所禁止的經(jīng)營行為。包括承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管；承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務等多項細則。

四、是否存在因內控管理薄弱導致內部人員未按現(xiàn)有操作流程或規(guī)章制度執(zhí)行，面臨操作風險的情況；　

此外，還包括是否存在因組織架構、人員結構、系統(tǒng)建設、承保經(jīng)驗、征信對接、數(shù)據(jù)積累、理賠不及時等風控體系不健全，導致風險敞口過大的情況；是否存在未按規(guī)定提取未到期、已發(fā)生已報告未決、已發(fā)生未報告未決等相關準備金的情況(包括人為調整準備金數(shù)據(jù)、超時限延遲立案、未足額提取已發(fā)生已報告未決賠款等問題)；是否存在因發(fā)生大額賠付案件影響公司穩(wěn)定經(jīng)營的情況；自查發(fā)現(xiàn)的其他風險及問題等八項重點內容。

銀保監(jiān)會強調，將以強化依法合規(guī)經(jīng)營、防范化解風險、提升內控管理為總體目標，通過開展專項自查，重點整治保險公司在開展信保業(yè)務過程中存在的未嚴格執(zhí)行《辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。“及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務風險，減少存量風險，嚴防增量風險，實現(xiàn)信用保證保險業(yè)務高質量、可持續(xù)發(fā)展。”

監(jiān)管層防風險持續(xù)加碼

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，監(jiān)管層對于信保業(yè)務風險早已關注，也多次發(fā)文及在公開場合提及，關于此次行業(yè)自查也早有苗頭。

早在2017年4月，原保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險業(yè)償付能力監(jiān)管工作培訓班上表示，目前信用風險凸顯；一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺蘊藏的兌付風險，通過信保業(yè)務傳導至保險業(yè)，比如“僑興債事件”，其教訓值得認真反思。同月，原保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》，提到要嚴控信保業(yè)務風險，加強保險資金運用管理，切實防范保險資金運用風險。要求保險公司重點防范信用保證保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等新型業(yè)務的風險；要梳理公司現(xiàn)行制度規(guī)定，查找制度漏洞、短板和缺陷，并開展全面整改。

監(jiān)管層也在文件制度方面細化對信保業(yè)務的監(jiān)管。2017年6月，原保監(jiān)會就《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見；次月，原保監(jiān)會正式發(fā)布《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。

進入2018年，監(jiān)管層依舊未放開對信保業(yè)務的監(jiān)管。就此次行業(yè)自查來看，根據(jù)銀保監(jiān)會要求，各保險公司的自查報告包括但不限于：自查工作組織實施情況、自查發(fā)現(xiàn)的主要問題、存在問題的主要原因、下一步整改計劃。按照“誰提供，誰負責”的原則，各公司要對報送數(shù)據(jù)和材料的真實性、準確性負責。自查報告應由公司主要負責人簽發(fā)，并將作為我會非現(xiàn)場監(jiān)管或調研式檢查的重要參考依據(jù)。

各保監(jiān)局的自查報告包括但不限于以下內容：自查工作組織實施情況、轄內信保業(yè)務的主要問題及風險、下一步監(jiān)管措施及相關監(jiān)管建議。同時，吝保監(jiān)局應整理1-2個典型風險案例或重點關注的分支機構，并在報告中予以體現(xiàn)。