中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示 曝光收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為

每經(jīng)記者 宋戈 實(shí)習(xí)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 王可然    

9月17日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)受理終端管理防范網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端的風(fēng)險(xiǎn)提示》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《提示》）稱(chēng)，2018年上半年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)舉報(bào)中心受理并經(jīng)調(diào)查核實(shí)多起涉及利用互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布違規(guī)宣傳和售賣(mài)銀行卡受理終端、條碼支付受理終端和收款碼（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受理終端）廣告的舉報(bào)。

同時(shí)，《提示》表示，網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端廣告的主要內(nèi)容包括宣傳低費(fèi)率或零費(fèi)率，以及宣傳違法違規(guī)業(yè)務(wù)。經(jīng)舉報(bào)中心調(diào)查，上述網(wǎng)上違規(guī)廣告主要是外包服務(wù)機(jī)構(gòu)以收單機(jī)構(gòu)名義發(fā)布，反映出部分收單機(jī)構(gòu)在外包服務(wù)機(jī)構(gòu)和受理終端管理方面存在較大漏洞。

易觀支付分析師王蓬博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，外包行為是普遍存在的，每家收單機(jī)構(gòu)都有代理商，而且代理商可以是公司內(nèi)部人員，這種行為并不違規(guī)。但是代理商的操作需要合規(guī)，比如安全認(rèn)證，不能“套把”，要嚴(yán)格執(zhí)行銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，而很多代理商執(zhí)行不嚴(yán)，就會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。

宣傳零費(fèi)率、低費(fèi)率屬行業(yè)通病

《提示》顯示，網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端廣告的主要內(nèi)容包括，一、宣傳低費(fèi)率或零費(fèi)率。如“央行牌照，低費(fèi)率，秒到賬”“XX新型POS，超低費(fèi)率”“零加盟費(fèi)，分潤(rùn)日結(jié)”“免服務(wù)費(fèi)”“O加盟，O保證金”“費(fèi)率低，到賬快，智能匹配賬單”等；二、宣傳違法違規(guī)業(yè)務(wù)。如“行業(yè)自選”“商戶(hù)自選”“省內(nèi)城市自選”、“免提現(xiàn)費(fèi)”“XX一清POS機(jī)，0.55%秒到，不加提現(xiàn)費(fèi)”“POS用XX，經(jīng)得住查，閃電到賬，只要0.55%”“銀聯(lián)認(rèn)證，借記卡秒到賬”等。

王蓬博表示，代理商宣傳“零費(fèi)率”“低費(fèi)率”的行為，屬于支付行業(yè)通病。很多小微商戶(hù)對(duì)價(jià)格很敏感，為了吸引商戶(hù)，不同行業(yè)有不同的優(yōu)惠照顧，這也就為代理商給小微商戶(hù)走“低費(fèi)率行業(yè)”的行為創(chuàng)造了條件，比如某商戶(hù)屬于A行業(yè)，但是比照優(yōu)惠費(fèi)率的B行業(yè)進(jìn)行收費(fèi)。在行業(yè)優(yōu)惠照顧的模式下，這種違規(guī)行為普遍存在。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，不同類(lèi)型網(wǎng)絡(luò)支付的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不同，其中，個(gè)人類(lèi)交易主要包括轉(zhuǎn)賬、紅包、公共繳費(fèi)等交易，2016年之前，第三方支付個(gè)人類(lèi)交易免費(fèi)，這類(lèi)交易非第三方支付機(jī)構(gòu)主要利潤(rùn)來(lái)源；消費(fèi)類(lèi)交易包括線(xiàn)上電商和O2O平臺(tái)以及線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景，費(fèi)率在0.55%到0.6%之間，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，大客戶(hù)費(fèi)率可降至0.38%至0.45%，這類(lèi)交易是第三方支付機(jī)構(gòu)主要利潤(rùn)來(lái)源；金融類(lèi)業(yè)務(wù)包括理財(cái)、保險(xiǎn)、網(wǎng)貸等，費(fèi)率在0.2%至0.25%之間，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，大客戶(hù)費(fèi)率可給到0.15%至0.2%，屬于第三方支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的重要構(gòu)成。

將從三個(gè)方面加強(qiáng)管理

值得注意的是，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)對(duì)宣傳“POS用XX，經(jīng)得住查，閃電到賬，只要0.55%”、“銀聯(lián)認(rèn)證，借記卡秒到賬”等違法違規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行了說(shuō)明。

王蓬博表示，這類(lèi)違法違規(guī)業(yè)務(wù)，一方面存在宣傳套現(xiàn)收多少費(fèi)率的行為；另一方面，在正常刷卡行為中，第三方支付要進(jìn)行清算，將款項(xiàng)給到賬戶(hù)存在時(shí)間差，“秒到賬”意味著存在資金墊付，這種就有問(wèn)題，存在欺詐、虛假宣傳行為。

對(duì)此，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)從加強(qiáng)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)特約商戶(hù)管理、加強(qiáng)受理終端管理三個(gè)方面提出了要求。

第一、加強(qiáng)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理。各會(huì)員單位要加強(qiáng)進(jìn)行自查自糾，持續(xù)篩查本機(jī)構(gòu)及外包服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端行為，并積極進(jìn)行規(guī)范整改。重點(diǎn)在合同簽署、業(yè)務(wù)規(guī)范、合同約束、違約制裁等方面加強(qiáng)對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。要采取技術(shù)手段切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上巡查、交易監(jiān)測(cè)與分析，特別是加強(qiáng)對(duì)涉及本機(jī)構(gòu)網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端廣告的偵測(cè)，提前嚴(yán)格處置，切實(shí)防范代理環(huán)節(jié)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于存在違法違規(guī)行為的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，及時(shí)報(bào)送協(xié)會(huì)銀行卡收單外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第二、加強(qiáng)特約商戶(hù)管理。各會(huì)員單位要遵循“了解你的客戶(hù)”原則，嚴(yán)格按照現(xiàn)行法規(guī)和自律制度要求，充分利用政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法、有效的平臺(tái)，交叉驗(yàn)證商戶(hù)身份信息，豐富商戶(hù)實(shí)名制審核的手段，確保商戶(hù)真實(shí)性。根據(jù)特約商戶(hù)的類(lèi)型、業(yè)務(wù)種類(lèi)加強(qiáng)交易限額管理，按照入網(wǎng)時(shí)間及交易情況等條件提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)管理。

第三、加強(qiáng)受理終端管理。各會(huì)員單位要嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)關(guān)、協(xié)會(huì)和中國(guó)銀聯(lián)的要求，采購(gòu)符合入網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的受理終端硬件和軟件，提高受理終端的安全性。同時(shí)，對(duì)屬于本單位收單的受理終端要定期采取隨機(jī)抽檢的方式進(jìn)行安全檢查，防范各類(lèi)違規(guī)改裝，保證結(jié)算資金安全。