普惠金融的“蘭考案例”：“一平臺(tái)四體系”下累計(jì)申請(qǐng)貸款17億

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 廖丹    

圖片來源：視覺中國

每年的春耕冬播時(shí)節(jié)都是范國慶最需要用錢的時(shí)候。作為蘭考縣三義寨鄉(xiāng)南馬莊村信用合作社創(chuàng)始人、發(fā)起股東之一，范國慶管理著合作社下面的信用社、超市和農(nóng)資站，每逢春耕冬播，農(nóng)資周轉(zhuǎn)快，他便需要更多流動(dòng)資金的及時(shí)補(bǔ)充。

作為國內(nèi)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，蘭考的農(nóng)村金融建設(shè)走在前面。至2018年7月，蘭考縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額170億元，較2016年初增加85億元，余額存貸比72.8%，位居省直管縣第一位。往年的時(shí)候，范國慶也能夠從銀行獲得貼息貸款，不過銀行短則兩個(gè)星期，長則一兩個(gè)月的貸款流程對(duì)他一兩個(gè)月的資金周轉(zhuǎn)需求來說，并不方便。

今年，蘭考開始推廣螞蟻金服普惠貸款，范國慶只用了姓名和身份證申請(qǐng)便立刻從支付寶上獲得了10萬塊錢的貸款。“從支付寶借是日息萬分之五，比銀行高，但是比銀行方便，支付寶是按使用天數(shù)來計(jì)利息。”范國慶告訴記者。

據(jù)了解，從今年5月底蘭考縣域普惠金融上線以來，螞蟻金服已向蘭考縣農(nóng)戶發(fā)放信貸資金近億元。

農(nóng)民電子信用檔案完善

農(nóng)民缺少抵押物、缺乏信用數(shù)據(jù)的沉淀，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大，運(yùn)營成本高，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村過程中長期存在的困難。有數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民信用檔案建立量的比例為4：1，對(duì)比懸殊，農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失，得不到信用貸款支持。

因此，發(fā)展農(nóng)村金融，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)是第一步。而蘭考已經(jīng)為全縣農(nóng)民建立起了一套電子信用信息檔案。據(jù)了解，通過成立信用信息中心，依托省農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)，組織開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)評(píng)定，蘭考縣共錄入農(nóng)戶16萬戶、企業(yè)5708戶，92.3%的蘭考農(nóng)戶有了電子信用檔案。

“我們集中了2000多人，花了3個(gè)月的時(shí)間對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用信息的統(tǒng)計(jì)。”蘭考縣常務(wù)副縣長王彥濤向記者介紹道，“有了信用體系之后，我們對(duì)全縣所有農(nóng)戶無差別地提供了3萬元的基礎(chǔ)授信，但是農(nóng)民使用授信額度是有條件的，一是要無信用不良記錄，二是無銀行征信不良記錄，三就是有產(chǎn)業(yè)，我們不放消費(fèi)金融貸款，只放生產(chǎn)性貸款。”據(jù)悉，蘭考通過應(yīng)用采集的農(nóng)戶信用信息，累計(jì)發(fā)放貸款3018筆，共計(jì)1.1億元。

目前，蘭考已經(jīng)建立起“一平臺(tái)四體系”的普惠金融模式。其中，“一平臺(tái)”即數(shù)字金融平臺(tái)“普惠通APP”，該平臺(tái)已上線金融產(chǎn)品20余款，累計(jì)申請(qǐng)貸款16萬筆17億元，辦理便民支付6084筆1833萬元；“四體系”中，除了信用信息體系，還有以“普惠授信”為核心的金融產(chǎn)品體系，縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)體系，以及風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

在風(fēng)險(xiǎn)防控和分擔(dān)方面，政府要求金融機(jī)構(gòu)每年至少開展4次金融知識(shí)宣傳，對(duì)發(fā)生不良貸款的企業(yè)和農(nóng)戶有追討和懲罰機(jī)制。而對(duì)于不良貸款，政府和金融機(jī)構(gòu)則進(jìn)行分段分擔(dān)，“在銀行的不良貸款率在2%以下地部分由銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；2%~5%的部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān)40%，銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)各承擔(dān)20%；5%~10%之間由政府承擔(dān)50%，銀行承擔(dān)10%，保險(xiǎn)、擔(dān)保各20%；10%以上政府承擔(dān)60%，保險(xiǎn)、擔(dān)保各20%，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。放款時(shí)的盡調(diào)以銀行為主，保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需二次調(diào)查。”王彥濤介紹道。

農(nóng)村信貸便捷性提升

有了信用信息體系以及普惠金融產(chǎn)品體系，農(nóng)戶的信貸可獲得性得到大大提升，但是大部分信貸產(chǎn)品仍然需要線下審批，提供資料、銀行入戶調(diào)查，一筆貸款可能耗費(fèi)幾周甚至數(shù)月的時(shí)間。

彭家偉是蘭考縣三義寨鄉(xiāng)南馬莊村的一名養(yǎng)雞戶，今年春節(jié)他從當(dāng)?shù)氐泥]儲(chǔ)銀行貸款十萬元，“貸款要村里開一個(gè)證明，然后去鄉(xiāng)里邊蓋章，再去縣服務(wù)辦蓋章，最后去銀行，整個(gè)流程反正是挺麻煩的，也是可以貸下來，就是時(shí)間太久了。”彭家偉表示，他這筆十萬元的貸款用了兩個(gè)月左右的時(shí)間。

據(jù)三義寨鄉(xiāng)普惠金融辦公室主任李坤鵬介紹，鄉(xiāng)政府和當(dāng)?shù)氐泥]儲(chǔ)銀行和農(nóng)商行都簽訂了相關(guān)的合同，農(nóng)戶向當(dāng)?shù)氐泥]儲(chǔ)銀行或者農(nóng)商行貸款，首先需要看他是不是有產(chǎn)業(yè)，有產(chǎn)業(yè)支撐的農(nóng)戶去申請(qǐng)貸款，需要村和鄉(xiāng)的批復(fù)，批復(fù)完后遞交銀行，銀行再進(jìn)行入戶調(diào)查，評(píng)估后審批貸款。

對(duì)于彭家偉這樣的養(yǎng)雞戶來說，十萬元銀行貸款足夠其擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，但是當(dāng)他急需周轉(zhuǎn)資金購買飼料的時(shí)候，銀行貸款還是“遠(yuǎn)水解不了近渴”。

和范國慶一樣，彭家偉今年也在支付寶上貸了款，他的額度是2.4萬，日息同樣是萬分之五。“支付寶這個(gè)手機(jī)上操作就放款了，目前借了兩個(gè)月。以后額度夠用的話就用支付寶，這個(gè)挺方便，不需要那些資料或者擔(dān)保。”彭家偉說道。

范國慶和彭家偉通過支付寶獲得的貸款來自螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，這項(xiàng)貸款服務(wù)已經(jīng)嵌入了支付寶蘭考城市服務(wù)的頁面之中，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供不同額度和利率、隨借隨還的信用貸款。從今年5月底上線以來，螞蟻金服已向蘭考縣農(nóng)戶發(fā)放信貸資金近億元。

這是蘭考在數(shù)字金融服務(wù)縣域發(fā)展方面進(jìn)行的初步探索，而除了螞蟻金服，蘭考縣還與微眾銀行、世紀(jì)互聯(lián)等金融科技服務(wù)企業(yè)開展了合作。

多數(shù)據(jù)模型支撐風(fēng)控體系

2017年1月9日，蘭考縣政府和螞蟻金服簽訂了《“螞蟻金服+蘭考”戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，在移動(dòng)智慧城市、信用城市建設(shè)及普惠金融服務(wù)三大板塊展開合作。在合作的基礎(chǔ)上，螞蟻金服能夠獲得縣政府的相關(guān)數(shù)據(jù)，這為其精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)民身份提供了幫助。

“縣政府有數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)如果不加工處理是沒有價(jià)值的。”王彥濤表示，“政府在公開數(shù)據(jù)的時(shí)候也考慮到了公民隱私的問題，選擇了幾項(xiàng)核心指標(biāo)和螞蟻金服進(jìn)行共享。”

大數(shù)據(jù)風(fēng)控絕不只靠單一數(shù)據(jù)源，除了阿里生態(tài)內(nèi)的數(shù)據(jù)，螞蟻金服通過與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等開展合作，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)企業(yè)上下游種養(yǎng)殖數(shù)據(jù)等，以識(shí)別農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營行為。

識(shí)別出農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為之后，螞蟻金服的風(fēng)控模型會(huì)對(duì)農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖能力進(jìn)行分析和預(yù)測，包括種養(yǎng)殖的穩(wěn)定性和成長性，建立種養(yǎng)殖評(píng)價(jià)模型。

據(jù)了解，螞蟻金服的風(fēng)控模型會(huì)對(duì)農(nóng)戶申貸時(shí)間的合理性做出評(píng)價(jià)，結(jié)合各地的農(nóng)忙時(shí)間，在不同季節(jié)節(jié)點(diǎn)給予差異化的授信方案，在滿足各周期生產(chǎn)經(jīng)營所需的情況下，防止過度授信以降低風(fēng)險(xiǎn)。比如，10月是中原地區(qū)冬小麥的播種期，小麥種植戶在10月能夠申請(qǐng)貸款的額度，就要高于12月，因?yàn)?2月已經(jīng)過了種植投入期。

據(jù)螞蟻金服農(nóng)村金融風(fēng)控技術(shù)負(fù)責(zé)人顧欣欣介紹，風(fēng)控模型還考慮到了外部環(huán)境的變化以及不同農(nóng)產(chǎn)品市場行情的變化。“通過時(shí)間序列模型，基于這個(gè)地區(qū)歷史的一個(gè)溫度、濕度、光照等一些數(shù)據(jù)，我們會(huì)預(yù)測未來一段時(shí)間內(nèi)的溫度、光照、濕度的變化，同時(shí)也能夠預(yù)測市場價(jià)格的一些波動(dòng)變化。”

“截止目前，我們已經(jīng)建立了一百多個(gè)行業(yè)化風(fēng)控模型，對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶形成種養(yǎng)殖水平的評(píng)價(jià)，包括對(duì)他未來潛在收益的評(píng)價(jià)，最終來確定我們給不給農(nóng)戶貸款，應(yīng)該給他多少額度才能既符合他的需求，又保證風(fēng)險(xiǎn)最低。”顧欣欣說道。