圍堵P2P惡意逃廢債 納入征信“進行時”

圖片來源：攝圖網(wǎng)

近年來，隨著國家社會信用體系建設(shè)的推進，做“老賴”的成本日益上升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信尚未實現(xiàn)全面覆蓋，除了部分小額貸款公司接入了人民銀行征信中心，P2P平臺全部暫未接入。

今年6月以來，部分P2P平臺出現(xiàn)了風險，部分借款人借機“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。這種行為無疑進一步加劇了P2P平臺的風險爆發(fā)。

但這種狀況即將發(fā)生改變。P2P平臺逃廢債借款人的相關(guān)信息將被納入人民銀行和百行征信系統(tǒng)，以及“信用中國”數(shù)據(jù)庫。眾多主體聯(lián)合展開的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域失信懲戒行動雛形漸顯。

逃廢債信息納入征信“進行時”

“把一個人惡意逃廢債的信息納入到征信系統(tǒng)，對信用記錄形成污點，是對一個人最重要的約束之一。”百行征信某負責人在接受上證報采訪時表示。

據(jù)他透露，地方金融辦已經(jīng)收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發(fā)給百行征信，百行征信正在研究將相關(guān)信息納入征信系統(tǒng)。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》（下稱《通知》），要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。全國整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，以對相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

上述百行征信人士向上證報確認，這里所指的征信系統(tǒng)包括兩方面：其一是政府的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即人民銀行征信中心；其二是擁有個人征信牌照的市場化個人征信機構(gòu)，即百行征信。

正式開業(yè)運營僅3個月，定位于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系的百行征信，目前已經(jīng)與190多家機構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議，明確這些機構(gòu)在未來接入百行征信系統(tǒng)的意向。機構(gòu)范圍涵括P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資擔保公司等。

按照正常流程，待機構(gòu)按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統(tǒng)內(nèi)；同時通過查詢功能，機構(gòu)可獲取借款人的征信信息，從而實現(xiàn)機構(gòu)間的信息共享。目前已經(jīng)有15家機構(gòu)首批接入。

“但當前打擊P2P行業(yè)惡意逃廢債迫在眉睫，因此整個路徑的實現(xiàn)，采用了一個相對應(yīng)急的方式。”百行征信人士透露。

目前尚未接入征信系統(tǒng)的機構(gòu)，正通過上報信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統(tǒng)后供所有的接入機構(gòu)使用。

“將來新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會持續(xù)分批次提供，百行征信將及時更新。也就是說，過去和未來新增的惡意逃廢債的借款人信息都會被納入。這些舉措將對P2P平臺逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。

“逃不掉”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

據(jù)《通知》描述，近期P2P網(wǎng)貸機構(gòu)風險頻發(fā)，部分借款人借機“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。

但事實上，“無論P2P平臺是否正常運營或是暫停營業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，只要合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不通過債務(wù)履行等方式消滅，就應(yīng)該受到法律保護。”中國銀行法學研究會理事肖颯接受上證報采訪時表示。

她具體解釋，在P2P民間借貸關(guān)系中，出借人和借款人達成的借款協(xié)議屬于民間借貸合同，由此形成了債權(quán)債務(wù)的民事法律關(guān)系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔合同法中的違約責任。

而另一個需要厘清的問題是，怎樣在操作層面界定“逃廢債”。

對此，肖颯表示，逃廢債是一種民事違約行為，但不是所有的欠債不還都是逃廢債，它比較強調(diào)債務(wù)人的主觀故意。“逃”、“廢”體現(xiàn)的是有履行能力卻不盡力履行債務(wù)。

目前的實踐中，法律法規(guī)層面尚未對“逃廢債”進行明確的界定，僅有中國銀行業(yè)協(xié)會的《逃廢銀行債務(wù)客戶名單管理辦法》簡要定義了9種惡意逃廢銀行債務(wù)的類型。

肖颯認為，這可能會導致各地界定的門檻不一，某些地方保護主義還存在，將不利于金融秩序的維護。

她說，未來對企業(yè)逃廢債的界定，應(yīng)盡可能在把握主觀惡意的基礎(chǔ)上，進行相對客觀化的定義。例如，針對逾期的時長、行為人的資產(chǎn)、行為人的具體表現(xiàn)等方面去評估行為人在客觀上是否具有償還債務(wù)的能力。

在確保逃廢債信息真實、保護有還款意愿的借款人方面，接近監(jiān)管的人士稱，目前已經(jīng)設(shè)置了兩道關(guān)口。

一方面，如果借款人及時向P2P平臺償還借款，可以通過金融辦修改信息，征信信息也應(yīng)相應(yīng)更新。即使平臺倒閉，未來也將建立臨時賬戶等應(yīng)急性措施，記錄借款人的還款記錄。另一方面，如果上傳的信息是錯誤的，借款人可以向征信機構(gòu)提出異議和申辯。

“借款人通過查詢自己的信用報告，能知道自身是否在這個名單里。如果有異議，可以向百行征信或人民銀行征信中心提出，并通過異議處理程序維護自己的合法權(quán)益。這樣能更好地促進借款人及時償還債務(wù)，保護P2P平臺出借人的合法權(quán)益。”上述百行征信負責人表示。

此外，監(jiān)管機構(gòu)也將對頻繁上報錯誤信息的P2P平臺進行懲戒。接近監(jiān)管的人士透露，假如某P2P平臺總是上報錯誤信息，將對該平臺進行事后懲戒措施，甚至可能取消報送資格。

多方共筑信用“長城”

機構(gòu)、協(xié)會、監(jiān)管正協(xié)同發(fā)力，圍堵P2P惡意逃廢債失信人，以形成廣范圍、強效力的制約。

本次報送的逃廢債借款人信息，不僅接入了百行征信、人民銀行征信中心，還可能接入發(fā)改委“信用中國”平臺。這意味著P2P逃廢債借款人不僅在銀行體系無法獲取貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系和消費金融體系也將無法獲取貸款，其他行為也可能受到限制。

“如果P2P平臺惡意逃廢債的借款人一直不還款的話，還可能進入司法程序，甚至變成失信被執(zhí)行人，將對其社會生活的各方面產(chǎn)生嚴重影響。”前述百行征信人士表示。

各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也已展開行動。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會網(wǎng)貸會員聯(lián)合發(fā)表自律聲明，聲稱將推進逃廢債黑名單共享機制；北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布網(wǎng)貸行業(yè)共建社會信用體系聯(lián)合聲明，表示將與投資人共同對逃廢債行為人追究到底，舉措包括在全行業(yè)采取制約措施，配合司法機關(guān)采取一切合法手段和技術(shù)開展債權(quán)清收、追索債權(quán)等。

深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于督促P2P平臺借款人積極履行還款義務(wù)的通告》，脫敏處理后公布了9名逾期履行還款義務(wù)的個人借款人，借款金額從750元到54174.2元不等。

同時，多家P2P平臺表示，已經(jīng)報送相關(guān)信息或正在整理材料進行上報。填報信息包括借款人姓名/借款企業(yè)名稱、身份證號碼/統(tǒng)一社會信用代碼、借款人手機號碼、累計借款總額、剩余欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯(lián)、催收情況等。

失信懲戒制度的建設(shè)也已經(jīng)在路上。相比司法程序，失信懲戒制度能實現(xiàn)風險防范關(guān)口前移。據(jù)新華社報道，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室日前表示，對于借本次風險事件進行惡意逃廢債的借款人，要建立失信懲戒制度等措施。