科技賦能綠色金融 將為商業(yè)銀行提供巨大盈利空間

每經記者 張壽林    每經編輯 姚祥云    

綠色金融近年來風頭正勁，為銀行業(yè)轉型發(fā)展帶來了新機遇。

為提升綠色金融支持高質量發(fā)展和綠色轉型的能力，大力發(fā)展綠色信貸，人民銀行近日下發(fā)了《關于開展銀行業(yè)存款類金融機構綠色信貸業(yè)績評價的通知》，并制定了《銀行業(yè)存款類金融機構綠色信貸業(yè)績評價方案（試行）》。綠色信貸業(yè)績評價結果納入銀行業(yè)存款類金融機構宏觀審慎考核（MPA）。

從2016年人民銀行等七部委印發(fā)《關于構建綠色金融體系的指導意見》到近期綠色債券和綠色貸款納入MLF合格擔保品、人民銀行出臺上述方案將綠色貸款納入MPA等具體政策，再到多個省市出臺加快綠色金融發(fā)展的實施意見，以及一些地方政府已經在實施貸款貼息、風險損失補償、綠色擔保等支持措施，既為節(jié)能環(huán)保產業(yè)的快速發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，也為綠色金融業(yè)務快速發(fā)展帶來了廣闊的市場空間。

8月18日，在由《每日經濟新聞》主辦、融和科技和普益標準協(xié)辦的2018綠色金融研討會上，興業(yè)銀行綠色金融部處長趙建勛在演講中指出，綠色發(fā)展融資需求缺口巨大，金融機構將迎來重要的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期。綠色金融將為商業(yè)銀行提供巨大的盈利空間，并成為推動商業(yè)銀行經營轉型的重要抓手。

綠色金融發(fā)展也需要科技賦能。京東金融風險管理部產品負責人孟繁星在演講時就提出，對中小微企業(yè)的金融服務是向規(guī)?；彤a業(yè)鏈方向發(fā)展的。在這個過程中數(shù)據(jù)技術會起到更大的作用，發(fā)展綠色金融，數(shù)據(jù)科技有很大的用武之地。

銀行可在四方面發(fā)展綠色金融

從市場層面來看，綠色經濟與綠色發(fā)展需要巨大的金融資源投入，可以說當前和未來，國內環(huán)保市場的需求與日俱增。

根據(jù)相關機構測算，從2015年到2020年，我國綠色發(fā)展的投資需求約為每年2.9萬億元人民幣，其中政府出資比例只有10%~15%。

興業(yè)銀行綠色金融部處長趙建勛發(fā)表演講指出，綠色發(fā)展融資需求缺口巨大，金融機構將迎來重要的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期。銀行業(yè)以服務綠色產業(yè)的發(fā)展為支點，加強綠色金融產品和服務創(chuàng)新，培育新的利潤增長點，實現(xiàn)盈利和增長模式的轉變。

趙建勛指出，綠色金融是興業(yè)銀行差異化特色化發(fā)展的一項非常成功而且重要的內容。早在2006年，興業(yè)銀行就率先在國內推出首個綠色信貸產品節(jié)能減排貸款，開辟了綠色金融市場新藍海。通過綠色金融單個產品創(chuàng)新，在沒有任何可借鑒經驗的情況下，興業(yè)銀行摸著石頭過河，不斷開拓進取，于2008年在國內首先采納了赤道原則，成為中國首家赤道銀行。

隨著綠色金融探索實踐的不斷深化，興業(yè)銀行制定了明確的綠色金融戰(zhàn)略規(guī)劃，在集團內將綠色金融業(yè)務打造成為戰(zhàn)略核心業(yè)務，致力于成為一流的綠色金融綜合服務提供商和領先的綠色金融集團。

結合興業(yè)銀行的實踐，趙建勛重點介紹了當前商業(yè)銀行在綠色金融領域可以大有作為的幾個方面。

第一，服務供給側改革，綠色金融可以做的事情很多。發(fā)展綠色金融，幫助傳統(tǒng)產業(yè)進行綠色改造，支持運作環(huán)保產業(yè)快速發(fā)展，協(xié)助完善綠色金融基礎設施，是實現(xiàn)綠色發(fā)展的重要措施，也是供給側改革的重要內容。在國家戰(zhàn)略和各項政策的推動下，綠色金融正在對我國經濟產生全局性多層次的積極影響，并成為供給側改革與生態(tài)文明建設的重要內容發(fā)力點。

截至2018年6月末，興業(yè)銀行在五個綠色金融實驗區(qū)已累計投放綠色融資2600億元，占全行綠色融資的18%左右，綠色金融實驗區(qū)成立一年以來，已合計提供綠色融資服務近800億元。

第二，支持“一帶一路”倡議，助力中國企業(yè)走出去。綠色金融將環(huán)境與社會風險管理的實踐經驗帶入“一帶一路”的項目融資中，可以有效降低項目建設及融資在環(huán)境和社會方面的風險，共建綠色絲綢之路。

第三，促進綠色消費，引領綠色生活。商業(yè)銀行的零售客戶幾乎涵蓋所有人群，有責任通過合適的方式來推動這些客戶形成綠色低碳文明健康的生活方式和消費模式，同時這也是一個很具潛力的市場。以興業(yè)銀行為例，2010年該行就發(fā)行了國內首張低碳主題信用卡，設置了購碳基金，持卡人每刷卡消費一筆，即可捐贈一分錢至該基金賬戶，用于集中購買碳減排量。目前累計發(fā)卡量超過72萬張，低碳系列信用卡累計購買的碳減排量超過了31萬噸。

第四，開展綠色金融同業(yè)合作，共建綠色金融體系。金融機構之間在綠色金融業(yè)務上可以進行更多的合作，既更好滿足了企業(yè)的綜合性個性化的金融需求，也分散了金融機構的風險。

先進入者吃得頭啖湯

作為中小銀行的代表，北京銀行在綠色金融領域也有豐富的探索經驗。北京銀行小企業(yè)事業(yè)部總經理徐毛毛指出，北京銀行高度重視綠色金融，尤其是今年以來，銀行對于綠色信貸統(tǒng)計工作的要求到了前所未有的高度。

在戰(zhàn)略規(guī)劃層面，北京銀行多個五年規(guī)劃都將綠色發(fā)展理念融入其中，明確提出將綠色金融作為全行特色金融發(fā)展的主要方向和重點任務。到去年末，北京銀行的綠色貸款余額超過了500億元，其中服務的對象85%是小微企業(yè)，累計為3000戶的綠色節(jié)能企業(yè)發(fā)放貸款近1500億元。

在產品創(chuàng)新方面，北京銀行和政府合作推出節(jié)能貸、節(jié)能補貼貸，以及投貸聯(lián)動等。其中節(jié)能貸是用未來收益權作質押。

此外，北京銀行創(chuàng)新多種融資渠道。比如2016年10月，北京銀行聯(lián)合主承銷北控水務28億元綠色債。

對于綠色債等綠色資產市場，西南財經大學信托與理財研究所所長翟立宏在演講中表示，綠色環(huán)境最深入人心，最能得到全國上下一致?lián)碜o，因此綠色金融業(yè)務有非常深厚的社會基礎、經濟基礎、民意基礎。

翟立宏指出，相對于信貸和債券，綠色資產支持證券盡管起步最晚，但是發(fā)展勢頭良好。在最近一段時間債市相對萎靡的情況下，綠色資產支持證券發(fā)行仍然大幅增長。

在翟立宏看來，信托業(yè)務本身的特點和綠色金融非常契合。信托最重要的特征就是資產獨立、風險隔離，長期規(guī)劃、彈性設計，信托的特征不是短平快。所以一旦涉及長期的、鏈條長的、輻射面廣的業(yè)務，需要有更多創(chuàng)新性的彈性化設計來提供融資。不過目前存在的問題是，綠色信托理論體系尚不成熟，業(yè)務模式也不明確，有待深入探索。

翟立宏指出，首先在新的資管新規(guī)之下，金融服務于實體經濟，這個定位和綠色金融的方向是一致的，所以這個戰(zhàn)略方向只能強調不能弱化。

對于綠色信托，翟立宏認為，這一領域還需要政策引導。相對于綠色信貸、綠色債券，綠色信托領域的政策支持仍然處于空白狀態(tài)。

翟立宏分析道，資管新規(guī)之下的銀行理財細則還未正式出臺，因此，信托細則還要再等一等。資管新規(guī)下的信托細則出來之后，綠色信托的業(yè)務模式會更清晰。

對于綠色金融現(xiàn)存的問題及未來展望，翟立宏坦言，第一是行業(yè)基礎設施建設有待提高，主要是稅收機制等方面。第二是激勵體系尚未成熟。因為綠色金融本身投資價值不能在短期體現(xiàn)，與金融行業(yè)的短期逐利性有一定偏離度。所以我們現(xiàn)在的政策指引激勵制度還有所欠缺，對市場影響有限。綠色產業(yè)競爭強度低，很少金融機構介入，現(xiàn)在已經進入了的金融機構吃得頭啖湯。但是從整個事業(yè)的角度來說，還需要更多的市場主體進入。第三就是業(yè)務發(fā)展，目前收益不確定性大，內生性盈利機制的形成，包括業(yè)務模式、產品模式、商業(yè)模式、管理模式、運營模式等都在摸索階段。

針對目前面臨的問題，翟立宏從四個方面給出了方向性的建議，第一就是綠色金融的法律體系建立健全；第二就是綠色金融相關政策應該更加完善；第三就是產品種類更加豐富；第四個就是市場力量在綠色環(huán)保產業(yè)中逐漸強化。

數(shù)據(jù)科技有很大用武之地

綠色金融發(fā)展也需要科技賦能。京東金融風險管理部產品負責人孟繁星在演講時指出，對中小微企業(yè)的金融服務在向規(guī)模化、產業(yè)鏈方向發(fā)展。在這個過程中我們也可以看到，數(shù)據(jù)技術也會起到更大的作用。發(fā)展小微企業(yè)和綠色金融數(shù)據(jù)科技有很大的用武之地。

孟繁星指出，主要在三個方面利用數(shù)據(jù)科技。第一就是在營銷方面，數(shù)字技術在營銷方面是最擅長的，無論是個性化營銷還是精準營銷，還是利用在線技術和移動互聯(lián)網技術營銷，都取得很大的成果。第二就是風控。利用數(shù)字技術在個人端、網貸和小額信貸都可以實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)來驅動風控決策，實現(xiàn)秒批。在小微企業(yè)方面，我們也看到，數(shù)據(jù)決策越來越起到很大作用。第三就是運營。通過數(shù)字技術來提升對客戶自身的生產運營效率。比如京東金融在農村金融領域，在羊場的欄里設置數(shù)據(jù)圖像的采集基礎設施，持續(xù)監(jiān)控水的環(huán)境，還有牲畜的情況等等，一方面可以大幅提升養(yǎng)殖場自身的運營管理效率，另外一方面也可以利用采到的這些信息和數(shù)據(jù)來進一步提升后期保險、信貸等方面的金融服務。

在這方面，飛貸金融科技的探索也提供了很好的啟示。飛貸將移動端信貸中，整個流程需要的技術作了集成，并且產品化。飛貸產品涵蓋了銀行等金融機構從最前端的獲客到中間的大數(shù)據(jù)，再到風控決策，以及整個過程的客戶管理和貸后管理的全流程。

“也就是說，我們傳統(tǒng)的金融機構在具備了上述整套技術的時候，就可以全流程地把移動信貸業(yè)務做起來。”飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德指出，銀行業(yè)在整個運營過程當中會建立可視化的產品，可以看到所有業(yè)務流實時的客戶動態(tài)數(shù)據(jù)。也就是當一個客戶進入到體系之內，他是否下載了，是否注冊了，是否申請了，以及所有貸后表現(xiàn)都是被監(jiān)控的。同時，這個體系也可以實時掃描所有客戶的金融畫像數(shù)據(jù)，完成對一個人的金融業(yè)務屬性的判斷。

科技提升銀行反欺詐能力

金融業(yè)務中風控是核心，傳統(tǒng)的風控更多的是借助人的判斷，最近兩年興起了量化風控技術。這需要依靠能夠對風控進行識別的大數(shù)據(jù)模型，并且疊加了一些特殊技術。

卜凡德介紹，飛貸的量化風控平臺涵蓋了貸前貸中貸后每一個模塊，并且在這之上建立了風險的監(jiān)控體系，可以做到實時的動態(tài)定價。

在互聯(lián)網領域，風控的挑戰(zhàn)除了要去衡量一個客戶的信用風險之外，更大的問題是欺詐風險，因為這并不像傳統(tǒng)的業(yè)務在網點里和人面對面。

卜凡德介紹，飛貸還引入了設備指紋，這是集成了整個移動端信息的一個加密算法。通過設備指紋可以識別和鎖定設備。卜凡德補充道，并不是借此扒取設備的信息，而是通過這種算法能識別出這臺設備。通過這些獲取的數(shù)據(jù)可做很多攔截規(guī)則，能夠很有效地防范互聯(lián)網領域與金融相關的欺詐。

對此，孟繁星也介紹稱，京東金融也利用深度學習技術等人工智能技術，形成了一套構建在大數(shù)據(jù)平臺之上的分布式計算的風控管理體系，包括安全風險決策平臺、風險數(shù)據(jù)洞察以及風險運營決策平臺等模塊。以安全模塊為例，其中就包括了設備識別、人機識別和生物識別等獨特技術。比如生物識別，現(xiàn)在可以根據(jù)用戶使用手機、平板電腦等不同設備使用時的習慣，如手指觸點的大小，滑動的速度，滑動的斜率等，大概超過一百種指標，通過深度學習建模識別使用當前設備或者賬號的用戶是否是本人。

當然，風控只是銀行運營價值的一部分。在論壇上，針對銀行的價值分析，融和科技首席專家陳寶珠指出，這可以從五個角度進行分析，首先就是銀行的盈利性，第二是安全性，第三是流動性，第四是成長性，還有一個是效益性，就是對自己運營的綜合管控。在這些方面，相關技術還可以通過和外部銀行對比，幫助銀行看到自身和其他銀行之間的差距。

中原銀行計財部副總經理（主持工作）毛飛對此指出，銀行是一家經營風險的企業(yè)，所以綜合來看，銀行的營收能力、成本管控能力和風控能力決定了一家銀行的定位。