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富德生命人壽副總經理田鴻榛:保險需求進入3.0時代需建立“大產品”概念

每日經濟新聞 2018-07-17 23:34:37

2018年初,全國多地流感高發(fā),一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷爆。作者講述了其岳父在一次感冒之后,從肺炎發(fā)病到進入ICU,最后去世的經歷。短短一個月時間,其家庭抗沖擊能力急劇下降。

這篇文章刺痛了許多中等收入群體的神經,也激發(fā)了不少人的保險意識。在缺乏風險保障的情況下,“421結構”(四個老人、一對夫妻、一個孩子)的家庭在受到重大疾病沖擊時,其實異常脆弱。

“保險不可能避免風險,但在疾病發(fā)生的時候,能夠讓人有所寬慰,用藥不用顧慮那么多,即使有后續(xù)的護理,也可以有能力負擔。”富德生命人壽副總經理、總精算師田鴻榛說道。

盡管相較于歐美發(fā)達國家,我國的保險深度和保險密度都還較低,但是居民的保險意識正在加強。2017年9月,中國發(fā)展研究基金會發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險研究報告》顯示,在報告針對的被調查對象中,目前商業(yè)健康保險的購買率為26.2%,未來一年之內的購買意愿為41.3%,長期來看,比例進一步提升至55.9%。

“養(yǎng)老和健康是居民最重要的兩大需求,保險意識在提高,但是目前的保障程度還遠遠不夠。”田鴻榛表示,“現(xiàn)在保險需求進入了3.0時代,人們不僅要長壽健康,還要活得更加從容,除了核心的健康保障,還需要養(yǎng)老補充、長期財務規(guī)劃和財富傳承等一系列保險保障。”

險企加大健康險投入

近年來,以重疾險,醫(yī)療險,長期護理險為主的健康險市場在穩(wěn)步增長。來自銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)字顯示,2017年,我國壽險業(yè)務原保險保費收入21455.57億元,同比增長23.01%;健康險業(yè)務原保險保費收入4389.46億元,同比增長8.58%。

天風證券的研究報告則顯示,2013~2017年健康險的增速在30%~42%,近2年來維持在40%左右。健康險占人身險的比重也逐年提高,由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。該報告還指出,中等收入群體是健康險的主要需求者,根據(jù)波士頓咨詢公司測算,2020年我國中等收入和富裕家庭數(shù)量將達到1億戶,若按照重疾險件均保費4500元/人,醫(yī)療險件均500元/人,每戶主力人數(shù)2位來算,未來3年復合保費增速為34.6%。

在保險回歸保障的大趨勢下,近年各大險企都將健康險作為發(fā)力重點,不僅在產品設計上提升重疾險的保障范圍和程度,同時增加醫(yī)療險等產品作為附加險組成保險計劃。

例如,富德生命人壽近期便推出了新的健康險產品——富德生命康健無憂重大疾病保險(2018版)(以下簡稱“康健無憂(2018版)”)。“康健無憂(2018版)”在富德生命康健無憂A款重大疾病保險的基礎上進行升級,考慮到客戶發(fā)生重疾之后很難再投保新的保障,“康健無憂(2018版)”增加了壽險復原責任,原來的重疾產品賠付以后保險合同就終止了,現(xiàn)在是給付以后責任不終止。此外,新產品等待期從原來的180天調到90天,輕癥保障從70周歲變成了終身,輕癥重疾都有豁免。”田鴻榛介紹。

據(jù)了解,“康健無憂(2018版)”是富德生命人壽個險渠道主推的產品。從2016年起經營“康健無憂”這一健康險品牌,富德生命人壽逐漸建立起以健康險、終身壽險為主體的產品結構,2017年,富德生命人壽的健康險產品保費收入58.69億元,同比增長達103%,個險渠道中風險保障類產品占比達到73%。

“康健無憂(2018版)”還可以通過附加《富德生命附加康悅人生費用補償醫(yī)療保險(A/B款》(以下簡稱“康悅人生”),進一步強化健康保障。“康悅人生”是一款保障額度每年最高可達300萬元、每三年一個周期保證續(xù)保的健康險產品,可滿足客戶的大額醫(yī)療需求。作為醫(yī)保的重要補充,商業(yè)醫(yī)療險近年來受到市場追捧,但也出現(xiàn)一些“亂象”,例如盲目設定高額給付限額,短期健康險誤導“保證續(xù)保”等。

“醫(yī)療險的發(fā)展是比較快的,對老百姓是好事。但快速發(fā)展也帶來一些問題。例如有些一年期的醫(yī)療險產品,在銷售過程中容易發(fā)生誤導,打著交幾百塊就能賠付百萬的口號,看似杠桿很高、保障全面,但發(fā)生理賠后就不能續(xù)保,與客戶的理解和預期有落差。”田鴻榛指出,“這一醫(yī)療險亂象要規(guī)范,往長期醫(yī)療保障方面引導。目前我們在做的‘康悅人生’是以每三年一個周期保證續(xù)保的醫(yī)療險產品,在保證續(xù)保周期內,即使發(fā)生賠付,仍然可以續(xù)保。并且配合長期或終身的重疾險產品銷售,可以構成較為周全的健康保障。”

保險需求進入3.0時代

作為一款組合保險計劃,消費者在購買“康健無憂(2018版)”時,既能夠僅選擇作為主險的重疾,也可以配合選擇附加險中的醫(yī)療險、年金等產品。

從保險需求的層次來講,隨著生活水平的提高,人們對保險產品的需求也是不斷升級的,田鴻榛認為,保險需求可以分為三個時代,“1.0時代是解決長壽問題,過去數(shù)十年間,在我國經濟建設水平、醫(yī)療水平不斷提升以及基礎醫(yī)療保障制度建設的不斷完善下,我國居民人均壽命不斷延長,到2017年,我國的平均壽命已經提升至76歲,預計未來會繼續(xù)提高;隨著壽命越來越長,后期數(shù)十年間也面臨著更多健康上的風險和問題,所以我們不但要活得長,還要活得健康、有質量,用實際的物質基礎來防范健康上的風險,這是2.0時代的追求,這就需要更多的健康保障,來支撐和解決各種大病可能帶來的費用壓力及收入中斷的問題;3.0時代,不僅要長壽健康,還要活得更加從容,除了核心的健康保障,還需要養(yǎng)老補充、長期財務規(guī)劃和財富傳承等一系列保險保障,形成一個功能全面的防火墻。”

基于此,富德生命人壽也為購買“康健無憂(2018版)”的客戶提供了多種附加險,通過產品組合實現(xiàn)補充醫(yī)療、儲蓄規(guī)劃、養(yǎng)老年金及海外醫(yī)療服務等多種功能。例如,客戶可選擇附加《富德生命附加鑫如意年金保險》(以下簡稱“鑫如意”),這是一款突出財務規(guī)劃與養(yǎng)老功能的年金型保險產品。選擇附加“鑫如意”的客戶可以在第25個保單周年日,選擇一次性領取不低于2倍附加險所交保費的生存金,也可以將其全部轉換為年金,領取至終身,為晚年生活添一份品質。

田鴻榛表示,在做3.0時代的保險產品設計時,要建立“大產品”的概念,不但要從產品層面去建立完善的保障產品包,而且要從流程、服務等各個層面深入地去滿足客戶需求。例如,在健康險的開發(fā)和推動上,就可以考慮與醫(yī)療、健康管理產業(yè)相結合,為客戶提供健康管理、健康保障等一體化的健康醫(yī)療服務。目前富德生命也在做這方面的嘗試,除了產品以外,還將為客戶提供各種線上、線下健康管理和醫(yī)療服務,如在線問診、海外就醫(yī)、重疾綠通等等。

事實上,富德生命人壽在2017年3月就在銀保渠道推出了長期保障型產品組合包“生命360”,囊括教育、養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、意外、資產傳承等多種風險的管理需求。據(jù)了解,“生命360”自2017年3月份上市以來,2017年保費已經突破了10個億;2018年前5個月,“生命360”系列產品總體規(guī)模保費已經突破了12億元,同比增長率達到了472%。

田鴻榛強調,消費者在購買壽險產品的時候,一定要分析產品責任是否適合自己,“作為一個消費者,買壽險首先要分析產品責任,看是否適合自己,其次要看公司服務,第三才是看價格。過低的價格是不可持續(xù)的,會影響公司的償付能力。保險是長期幾十年的保障,主要還是要綜合考慮公司的實力和信譽,服務是否便利,理賠是否快捷等多方面因素。”

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