小馬哥要向8億綁卡用戶收"過橋費(fèi)"了，但有兩類人可以不交費(fèi)

天下沒有免費(fèi)的午餐，如今騰訊今天也叫停了免費(fèi)項(xiàng)目。

騰訊今天出大招，稱下月起，微信信用卡還款將按照每筆款項(xiàng)的0.1%價(jià)格收取手續(xù)費(fèi)，金額精確至小數(shù)點(diǎn)后2位，最低1角錢。

支付通道費(fèi)成本高企、巨頭規(guī)模效應(yīng)已成、想方設(shè)法把用戶資金留在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)等原因，或?qū)⒔K結(jié)代還信用卡免費(fèi)時(shí)代。

下月起微信信用卡還款，每筆收取0.1%手續(xù)費(fèi)

自2018年8月1日起，微信支付信用卡還款，將按照每筆款項(xiàng)的0.1%價(jià)格收取手續(xù)費(fèi)，金額精確至小數(shù)點(diǎn)后2位，最低1角錢；手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)，與還款金額一并支付。

微信信用卡還款可拆分為兩大環(huán)節(jié)：

第一步是用戶將還款金額支付到財(cái)付通；

第二步是財(cái)付通將相應(yīng)的還款金額給到該信用卡所屬銀行、銀行給用戶信用卡恢復(fù)額度。

微信信用卡還款時(shí)要扣除的手續(xù)費(fèi)用，就發(fā)生在第一步。

如果用戶是通過儲(chǔ)蓄卡支付，財(cái)付通會(huì)根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費(fèi)；如果用戶是通過零錢支付，則零錢轉(zhuǎn)入還款中也會(huì)產(chǎn)生的快捷支付成本。

因此，每一筆還款都將產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)。比如，用戶使用微信支付中綁定的A銀行的儲(chǔ)蓄卡，向B銀行的信用卡還款，A銀行會(huì)向財(cái)付通收取一定的通道費(fèi)用。但是，不僅僅微信錢包，其它信用卡代付工具，比如支付寶、京東金融、銀聯(lián)云閃付、信用卡管家這些，也都會(huì)被銀行等機(jī)構(gòu)收取通道費(fèi)用。

事實(shí)上，這不是微信還信用卡第一次開始收費(fèi)。

自2017年12月1日起，微信支付對(duì)每位用戶自然月信用卡還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），每月不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。這次調(diào)整中，除了部分高端會(huì)員，所有理財(cái)通用戶的每筆信用卡還款都將被收取0.1%的費(fèi)用，最低一毛錢。同一身份證下的多個(gè)微信賬戶，共享每月5000元的免費(fèi)額度；為他人還款時(shí)，占用支付方的還款免費(fèi)額度，不占用被還款方的免費(fèi)額度。

有錢尊貴？這些理財(cái)通用戶還信用卡免費(fèi)

宣布收費(fèi)同時(shí)，微信理財(cái)通公告稱，這些理財(cái)用戶們，可以繼續(xù)享受免費(fèi)還款服務(wù)。

今天，理財(cái)通官方公告稱，自2018年8月1日起，僅有理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員的信用卡還款手續(xù)費(fèi)繼續(xù)享受全免政策，“愛定投計(jì)劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶也可以繼續(xù)享受免費(fèi)還款服務(wù)，除此之外，所有理財(cái)通用戶的每筆信用卡還款都將被收取0.1%的費(fèi)用，最低一毛錢。

去年5月份，微信理財(cái)通上線會(huì)員等級(jí)制度，將會(huì)員劃分為4級(jí)：普通會(huì)員、白銀會(huì)員、黃金會(huì)員、鉑金會(huì)員。更高等級(jí)的會(huì)員將獲得更豐富的權(quán)益。比如，普通會(huì)員只有“生日特權(quán)”，白銀會(huì)員則有10萬/天的“快速贖回”額度，還有“專屬理財(cái)”；而黃金會(huì)員和鉑金會(huì)員屬于較高等級(jí)的理財(cái)通會(huì)員，本身就享有一定的尊貴權(quán)限，例如快贖額度高達(dá)20萬和50萬/天，還有“專屬客服”。

會(huì)員等級(jí)一般需要通過資金量、資金持有的時(shí)長以及完成任務(wù)的情況來決定。簡單來說就是，有錢任性，在理財(cái)通理財(cái)投得越多、存得越久，會(huì)員等級(jí)越高。有網(wǎng)友整理了一份“有錢尊貴”的會(huì)員資格榜單：

1、鉑金會(huì)員：理財(cái)值≥50萬

2、黃金會(huì)員：理財(cái)值10萬~50萬(不含50萬)

3、白銀會(huì)員：理財(cái)值1萬~10萬(不含10萬)

4、普通會(huì)員：理財(cái)值1~1萬(不含1萬)

而至于“愛定投計(jì)劃”用戶，必須每個(gè)月堅(jiān)持投錢、即每月轉(zhuǎn)入500元及以上的用戶，屬于高粘度的騰訊理財(cái)通業(yè)務(wù)用戶。

微信支付還信用卡的費(fèi)率“區(qū)別對(duì)待”并不是第一次，去年12月開始信用卡還款5000元以上需收費(fèi)之后，券商中國記者身邊有朋友就發(fā)現(xiàn)，用騰訊理財(cái)通購買的貨幣基金金額還信用卡免費(fèi)。

“很明顯是想向騰訊理財(cái)通引流。”華南地區(qū)某資深第三方支付行業(yè)人士告訴券商中國記者。騰訊財(cái)報(bào)顯示，截至2017年12月，微信支付綁卡用戶已超過8億，已與近400家銀行進(jìn)行了合作，并擁有超過3萬家服務(wù)商。

上述人士認(rèn)為，微信支付上除了個(gè)人信用卡用戶，還有很大一群基于微信生態(tài)成長起來、持有大額賬戶資金的微商群體，在信用卡收費(fèi)之前，不少人通過微信支付還信用卡，來規(guī)避零錢提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)；而信用卡收費(fèi)之后，除了減輕微信自己的運(yùn)營成本，還能堵住微信支付被套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并進(jìn)而引流到騰訊通理財(cái)產(chǎn)品。

三大原因，將終結(jié)代還信用卡免費(fèi)時(shí)代

1通道費(fèi)成本高企

騰訊近期公布的2018年第一季度財(cái)報(bào)顯示，微信及WeChat合并月活躍賬戶達(dá)10.4億，微信正式成為中國首個(gè)月活躍用戶超過10億的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。而微信還信用卡用戶數(shù)，其官方營銷廣告顯示，截至2017年11月達(dá)到5000萬用戶，龐大用戶基數(shù)背后所帶來的補(bǔ)貼通道費(fèi)成本壓力不小。

類似的成本壓力情況還出現(xiàn)在2016年初微信宣布對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，彼時(shí)，騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰公開表示，微信承擔(dān)了第三方支付工具的作用，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本，一個(gè)月約3個(gè)億的手續(xù)費(fèi)，需要微信團(tuán)隊(duì)承擔(dān)。

券商中國記者向位于杭州的一位信用卡代付行業(yè)技術(shù)負(fù)責(zé)人了解到，類似于微信、支付寶等第三方代還信用卡平臺(tái)，由于體量足夠大，在與銀行簽訂協(xié)議時(shí)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)、議價(jià)能力很強(qiáng)，一般代扣按單筆算價(jià)格在幾毛錢甚至更低，但是現(xiàn)在隨著第三方支付監(jiān)管政策的變化，比如原來的支付通道里可以有大額備付金留存，現(xiàn)在這個(gè)優(yōu)勢(shì)沒有了，各家的代扣交易成本都在增加。

2讓資金更多在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)

截至2018年1月底，管理資產(chǎn)累計(jì)超過人民幣3000億元。而支付寶方面公布的數(shù)據(jù)是，截至今年年初，資產(chǎn)管理規(guī)模是2萬億元。官方數(shù)據(jù)顯示，騰訊的財(cái)付通(含微信支付和QQ錢包）用戶8億多，用戶滲透率約80%。雖然騰訊理財(cái)通和支付寶理財(cái)平臺(tái)模式不完全一樣，前者更傾向于“自營”業(yè)務(wù)，但相比之下，騰訊將微信支付用戶變成理財(cái)用戶的轉(zhuǎn)化率上，還有很大提升空間。

這并不是微信第一次就其金融服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)。

“多次有收費(fèi)舉動(dòng)，微信方面想讓資金更多在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。”上述華南地區(qū)行業(yè)人士分析，2016年2月微信宣布對(duì)提現(xiàn)功能開始收費(fèi)，彼時(shí)外界不少人認(rèn)為微信支付用戶數(shù)將面臨流失，但后來發(fā)現(xiàn)，微信支付因?yàn)槠鋸?qiáng)社交屬性，僅僅經(jīng)過數(shù)月的動(dòng)蕩期，微信支付用戶數(shù)、交易額已經(jīng)穩(wěn)定，騰訊財(cái)報(bào)披露顯示，紅包收發(fā)量減少但交易總額同比增長，轉(zhuǎn)賬交易也保持增長；這樣一來，也堅(jiān)定了微信要收費(fèi)的底氣和信心，已經(jīng)不害怕用戶流失，通過收費(fèi)和減免激勵(lì)等方式，既降低微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營成本，又通過差異化服務(wù)、引流到理財(cái)投資服務(wù)中，讓微信生態(tài)內(nèi)的老用戶離不開。

3支付巨頭規(guī)模效應(yīng)已成，免費(fèi)時(shí)代或?qū)⒁蝗ゲ环?/strong>

據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模約為8.9億。而有數(shù)據(jù)顯示，這之中，騰訊的財(cái)付通(含微信支付和QQ錢包）用戶8億多，支付寶用戶數(shù)6億多，滲透率都已經(jīng)非常高。除此之外，還有一些專業(yè)的第三方信用卡代還平臺(tái)，比如51信用卡管家、隨手記、維信金科等等。

“信用卡代還市場(chǎng)已經(jīng)很成熟了，個(gè)人用戶的規(guī)模積累已經(jīng)完成，格局已定。”上述杭州信用卡技術(shù)負(fù)責(zé)人分析，之前信用卡代免費(fèi)，主要是為了獲取增量用戶，大多數(shù)的模式是，支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)通道成本，但與此同時(shí)可以收集用戶的消費(fèi)賬單、了解用戶的消費(fèi)能力做有效的風(fēng)控判斷、收集有價(jià)值的用戶數(shù)據(jù)，還可以增加用戶黏性，在此基礎(chǔ)上，拓展其它的消費(fèi)信貸、金融科技等多場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

這之中一個(gè)典型的例子就是在市場(chǎng)份額上排名靠前的51信用卡，截至2017年12月31日，注冊(cè)用戶達(dá)8100萬人，共管理約1.06億張信用卡，2017年累計(jì)促成信用卡還款交易總額為1085億元。而其最新估值已逼近百億元。

微信支付漲完，支付寶會(huì)漲嗎？

券商中國記者了解到，目前支付寶的信用卡代還仍然免費(fèi)，具體規(guī)則是，自己還信用卡免費(fèi)、他人代還收取0.2%的費(fèi)率。京東金融、銀聯(lián)云閃付、平安壹錢包還信用卡沒有手續(xù)費(fèi)。另外，大部分商業(yè)銀行的網(wǎng)銀或者APP普遍都提供免費(fèi)轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等服務(wù)。

作為支付市場(chǎng)上舉足輕重的巨頭，微信支付破免費(fèi)，會(huì)不會(huì)帶來行業(yè)內(nèi)跟漲？

2016年2月，微信支付提現(xiàn)宣布收費(fèi)之后，僅過了7個(gè)月，2016年9月，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，因綜合經(jīng)營成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。上述華南地區(qū)行業(yè)人士的看法是，并不排除微信支付信用卡還款收費(fèi)攪動(dòng)市場(chǎng)，帶來跟風(fēng)效應(yīng)

來源：券商中國（quanshangcn），記者：段久惠