螞蟻金服張英：互聯(lián)網(wǎng)金融安全市場才剛剛起步

每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 姚祥云    

螞蟻金服資深研究員張英

“安全技術(shù)是金融行業(yè)發(fā)展的基石，我們過去幾年在風(fēng)控端投入了數(shù)千臺服務(wù)器，壘起來已經(jīng)超過了上海金茂大廈。”

2018年5月19日，成都舉行的2018全球天使投資高峰論壇上，螞蟻金服資深研究員張英在發(fā)表主旨演講時表示，螞蟻金服已連接全球超8億用戶、逾400家金融機構(gòu)，為保證風(fēng)控安全，螞蟻金服在過去幾年中投入了大量的人力和物力，從事安全的人員已接近1000人。在人工智能、云計算等技術(shù)支持下，其風(fēng)控能力已達到世界領(lǐng)先水平，并實現(xiàn)了對合作伙伴以及生態(tài)的輸出。

與黑產(chǎn)對抗下的風(fēng)控市場空間究竟有多大？人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)又能發(fā)揮什么作用？圍繞著金融風(fēng)控領(lǐng)域的種種話題，張英接受了《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）的深度專訪。

國內(nèi)金融風(fēng)控市場空間在千億以上

NBD：金融科技創(chuàng)新下，金融產(chǎn)品和服務(wù)迭代速度越來越快，這對于底層的風(fēng)控管理提出了怎樣的要求？

張英：在開展一些金融業(yè)務(wù)場景的同時，風(fēng)控的基礎(chǔ)非常重要。因為有時一些業(yè)務(wù)在開展中由于沒有考慮到風(fēng)控相關(guān)的一些維度，沒有對底層進行重視和投入，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中出現(xiàn)很多的安全問題。

面向普惠大眾金融服務(wù)的風(fēng)控體系，其實是依賴于人工智能、機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等手段。如果沒有這些基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)發(fā)展就會脫節(jié)。所以我覺得，每一家企業(yè)尤其是金融相關(guān)的企業(yè)都需要去關(guān)心這個事，但并不是每個企業(yè)都能一下子就具備對底層進行投入的能力和條件。

傳統(tǒng)金融企業(yè)對風(fēng)控人員和風(fēng)控體系的投入已經(jīng)歷了一個持續(xù)不斷的積累過程。隨著和金融科技相關(guān)的創(chuàng)業(yè)公司越來越多，新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是需要關(guān)注風(fēng)控，因為它發(fā)展速度非常快，有的有可能短期就會獲得上億的用戶，如果底層存在風(fēng)險，包括資金風(fēng)險、賬戶風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險等風(fēng)險管控手段不足的話，一定會在發(fā)展中遇到很大的瓶頸和問題，所以需要提前布局。

NBD：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)浪潮下，涌現(xiàn)出一大批帶有新經(jīng)濟特征的初創(chuàng)型企業(yè)，對于這些公司來說，應(yīng)該如何去構(gòu)建風(fēng)控體系？

張英：初創(chuàng)公司在業(yè)務(wù)運行的初始階段，不是都具備自己構(gòu)建風(fēng)控體系的條件，每一個行業(yè)，面臨的風(fēng)控問題可能都不一樣，怎樣把行業(yè)的經(jīng)驗變成自己的經(jīng)驗?zāi)?？首先可以參考一些機器學(xué)習(xí)的方式。在機器學(xué)習(xí)領(lǐng)域里面，有一個方式叫遷移學(xué)習(xí)，可以把已有的行業(yè)經(jīng)驗進行轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化為自己的經(jīng)驗。第二，聯(lián)防聯(lián)控，對于一些行業(yè)，通過經(jīng)驗的總結(jié)和積累，可以形成聯(lián)防聯(lián)控，一家企業(yè)遇到的一個問題，同區(qū)域的另外一家企業(yè)可能也存在，那么這家企業(yè)的經(jīng)驗是不是也可以變成另一家企業(yè)的經(jīng)驗?zāi)?？大家其實也可以走這么一條聯(lián)防聯(lián)控的路。

但也要看到，有個現(xiàn)實問題是，很多初創(chuàng)型的企業(yè)自己沒有那么多的風(fēng)控人員，也很難做到大量投入。就像我剛才談到的，要控制一些場景中的風(fēng)險，背后其實需要很多底層投入，不是每個企業(yè)都能夠一下子就具備這樣的基礎(chǔ)。在這種情況下，我覺得企業(yè)在自主構(gòu)建風(fēng)控體系的同時，也可以和第三方風(fēng)控提供商進行合作，借助一些外部專業(yè)力量來幫忙解決風(fēng)控的問題。

NBD：螞蟻金服去年表示，互聯(lián)網(wǎng)資源幫助線下商業(yè)升級將成為下一個創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，公司將面向創(chuàng)業(yè)者開放支付、信用、營銷、風(fēng)控等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力。就蟻盾專注的風(fēng)控市場而言，這個需求空間究竟有多大？

張英：安全是任何一家企業(yè)都繞不過去的門檻和話題，每個企業(yè)都會有這樣的需求，風(fēng)控市場空間非常巨大，據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在全球安全市場的規(guī)模超過了萬億元，國內(nèi)也至少在千億元以上。而且在互聯(lián)網(wǎng)安全這個范疇里，除了金融業(yè)務(wù)風(fēng)控之外，還包括如信息安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全等更為廣闊的空間，這些擴展開來，將是一個非常龐大的市場，未來有可能是一個超過萬億的市場。

在這樣一個巨大的市場之下，外界怎么去幫助這個生態(tài)做一些凈化，螞蟻金服在這塊有非常大的投入和規(guī)劃，我們也希望能為合作伙伴和市場生態(tài)提供風(fēng)控服務(wù)，成為在安全科技里面的一個安全品牌和產(chǎn)業(yè)。

螞蟻金服去年面向全國的合作伙伴進行開放。我們一直致力于服務(wù)整個合作伙伴和生態(tài)，提供金融級風(fēng)控的能力和平臺。

NBD：現(xiàn)在市場處于一個什么樣的競爭格局？資本關(guān)注度如何？

張英：安全市場分為很多不同的領(lǐng)域，有些是做系統(tǒng)安全，有些做數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等。其中一些領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展了好幾年，相對成熟。而從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全或者整個金融風(fēng)控市場來看，其實才剛剛起步，正處于快速發(fā)展的階段。

在這個行業(yè)里面，初創(chuàng)企業(yè)、風(fēng)險投資非常活躍。與美國、以色列這兩個金融安全比較活躍的地區(qū)相比，中國在風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)業(yè)的團隊其實并沒有落隊，跟他們是一個齊頭并進的狀態(tài)。目前國內(nèi)已經(jīng)有做得比較好的公司，而且還有更多的創(chuàng)業(yè)公司正在進入，這也使得很多風(fēng)險投資非常關(guān)注這個領(lǐng)域。

競爭我想肯定是有的，而且隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，市場競爭會越來越激烈。但對于螞蟻金服來講，在伴隨阿里發(fā)展的十多年過程中，已經(jīng)通過大量的業(yè)務(wù)積累了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗，加上在人工智能上的領(lǐng)先技術(shù)，我們相信在未來的競爭中能夠保持自己的競爭力。

但其實，我們最終的目標(biāo)與一家純粹的第三方風(fēng)控服務(wù)商還是有很大的區(qū)別。我們并不是為了快速拓展風(fēng)控市場，而是希望依托自身的技術(shù)，去凈化市場生態(tài)，做到讓老百姓的每一筆支付都是安心的支付，為中小企業(yè)和個體商戶提供安全的支付體驗，實際上，我們的目標(biāo)已經(jīng)超越了將風(fēng)控服務(wù)輸出快速形成一個大的市場和產(chǎn)業(yè)的范疇。

每天都在對抗黑產(chǎn)

NBD：目前政府對于金融業(yè)的有序發(fā)展十分重視，也加大了監(jiān)管力度。在新時期的金融監(jiān)管體系中，技術(shù)該如何參與其中？又能發(fā)揮哪些作用？

張英：如何讓金融機構(gòu)既得到持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，又避免出現(xiàn)風(fēng)險呢？這個時候，就需要大力發(fā)展科技。

去年，金融機構(gòu)監(jiān)管的責(zé)任從中央下放到地方之后，地方政府監(jiān)管機構(gòu)面臨著一個挑戰(zhàn)，就是對金融機構(gòu)風(fēng)險的識別難、取證難、管控難。如果完全用人力去做這件事情是很難的，一些地方政府的金融監(jiān)管機構(gòu)人數(shù)加起來還不超過100人，在有限的人力條件下，想要管理好快速發(fā)展的金融機構(gòu)，防范風(fēng)險，就需要借助大數(shù)據(jù)和人工智能的科技力量，加強非現(xiàn)場監(jiān)管的能力。

比如，一些非法集資案中，一些平臺注冊用戶過億，一旦跑路，影響幾十萬，涉及的資金超過幾百個億，影響面極大。如果在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)支持下，構(gòu)建一套智能化的監(jiān)管運行體系，實現(xiàn)智能化的穿透式監(jiān)管，就能提前關(guān)注到潛在風(fēng)險點，發(fā)現(xiàn)非法金融活動的蹤跡，并且采集有效證據(jù)鏈協(xié)助司法機關(guān)進行處置，防止金融風(fēng)險蔓延，真正做到事前和事中監(jiān)管，而不是只能在事后應(yīng)急響應(yīng)。就能夠做到對非法金融活動的打早，打小。

螞蟻金服現(xiàn)在有一套基于規(guī)則模型，加上大數(shù)據(jù)算法集成而成的智能監(jiān)管系統(tǒng)，叫蟻盾風(fēng)險大腦，相比很多傳統(tǒng)的金融監(jiān)控手段，對一些非法金融活動的預(yù)測可以提前2~3個月發(fā)現(xiàn)，精度上能夠達到百分之九十幾的識別率。這都是過去螞蟻金服通過在很多業(yè)務(wù)場景中不斷積累才得到的技術(shù)。

另外，現(xiàn)在我們也在嘗試用區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)助監(jiān)管。比如，因為信息和資金的不透明，一些P2P公司常常出現(xiàn)自融、建資金池、非法集資等違規(guī)行為，客戶資金安全很難得到保障。通過賬戶上鏈，讓信息公開透明，就很難再有私下操作的空間。

NBD：您在演講中還談到了一個話題，那就是黑產(chǎn)（黑色產(chǎn)業(yè)）。在這一塊，蟻盾是怎么應(yīng)對的？

張英：實際上，我們每天都在跟黑產(chǎn)做對抗。黑產(chǎn)是一個非常龐大的產(chǎn)業(yè)鏈條，已成為一個國際性問題。據(jù)統(tǒng)計，僅僅在營銷資金騙取、薅羊毛方面，每年企業(yè)承擔(dān)的損失就在千億以上，黑產(chǎn)幾乎是無處不在。他們利用很多企業(yè)尤其是金融企業(yè)在經(jīng)營過程中的一些活動規(guī)則漏洞，以及系統(tǒng)賬戶的一些弱點，每天都在進行攻擊，給社會經(jīng)濟造成很大的損失。

比如，黑產(chǎn)會通過掃號撞庫的手段去攻破別人的賬戶，當(dāng)企業(yè)有營銷活動的時候，它會去用一些虛假的賬號去薅羊毛，導(dǎo)致企業(yè)的營銷資金并沒有用到真正的目標(biāo)人群身上。有些航空公司，每天都會被薅出去幾十萬，導(dǎo)致一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中，線上的一些活動一上線就會馬上停掉，很難杜絕。

黑產(chǎn)會進行上下游嚴(yán)密的、有組織的合作。上游通過買賣個人身份資料獲取用戶信息；中游會去開發(fā)一些批量注冊、掃號撞庫的系統(tǒng)和平臺，他們也在加強自己科技上的一種投入；下游有可能是一些銷贓的團伙，也形成了一套嚴(yán)密的組織體系。

怎么去對抗這套體系？我們有一整套機器學(xué)習(xí)的模型，從資金維度、交易維度、行為維度、關(guān)聯(lián)等八個維度去監(jiān)控一個賬戶或者一筆交易本身的風(fēng)險。比如識別設(shè)備環(huán)境，看這是不是一個攻擊高發(fā)地區(qū)的一部手機？在賬戶和交易的關(guān)聯(lián)關(guān)系里，有沒有黑產(chǎn)圈子？我們會從很多不同的維度去進行掃描，使得黑產(chǎn)無處遁行。

我們對很多種風(fēng)控場景模型的準(zhǔn)確率都達到99%以上，正是由于這樣一個準(zhǔn)確率，使得我們整個螞蟻金服目前的資損率是百萬分之零點五。這意味著，100萬元的資金里面，損失的資金只有0.5塊錢，這在業(yè)界是一個非常低的資損數(shù)字，遠遠低于國際上其他第三方支付公司

NBD：對于黑產(chǎn)，現(xiàn)在最需要關(guān)注的問題是什么？

張英：黑產(chǎn)有團伙性和流動性的特征，同時也在用高科技的手段來武裝自己，有著一套嚴(yán)密的組織體系，當(dāng)打掉它的上游時，它的下游還在，當(dāng)在一個領(lǐng)域里面把它消滅的時候，它會流動到另外一個場景和行業(yè)中去。所以當(dāng)你其中的一個業(yè)務(wù)板塊可能沒有黑產(chǎn)的攻擊的時候，它有可能已經(jīng)跑到了另外一個業(yè)務(wù)板塊去攻擊。

這也就需要我們從風(fēng)險的事前、事中、事后三位一體，從風(fēng)險的感知、風(fēng)險的識別、風(fēng)險的處置，再到機器自我學(xué)習(xí)進化，在大量人工經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)人機結(jié)合的方式與手段去對抗黑產(chǎn)，去解決金融安全的問題。

螞蟻金服目前在安全上投入的人力超過1000人。去年我們通過大數(shù)據(jù)、人工智能識別等技術(shù)，跟全國各部門進行聯(lián)動，打掉了300多個金融犯罪團伙。

成都是螞蟻金服重要業(yè)務(wù)基地

NBD：您在演講中著重談到了普惠金融和公司在這方面的愿景?，F(xiàn)在金融服務(wù)正朝更為廣泛的階層和群體滲透，在您看來，服務(wù)下沉過程中還面臨什么挑戰(zhàn)，有哪些需要進一步解決完善的痛點和難點？

張英：今天我在會上也談到了普惠金融，支付寶有超過5億的活躍用戶，很多用戶在一線和二線城市里，而在中國更多的四線、五線這些城市，以及我們的農(nóng)村和更加偏遠的這些地區(qū)，怎樣讓當(dāng)?shù)厝艘蚕硎艿礁嗟钠栈萁鹑诜?wù)？我們還會繼續(xù)努力。

在實踐中我們發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服提供的很多金融服務(wù)，都是依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能，當(dāng)我們進入一個四五線城市的時候，很難去獲取到這些客戶本身的一些信息。比如，農(nóng)村的一個老鄉(xiāng)，需要錢去買化肥買種子，但是他的身份、信用等級等信息可能是缺失的，我們怎樣對他的身份和信用做很好的識別，怎樣幫助他去融資去申請到一筆小額的貸款，這個過程其實對大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的挑戰(zhàn)會更大。

因此，能不能構(gòu)建更廣泛的技術(shù)手段，在國內(nèi)三四五線城市下沉金融服務(wù)時對未知領(lǐng)域做出風(fēng)險評估，是我們在風(fēng)控領(lǐng)域面臨的一個挑戰(zhàn)。

螞蟻金服提供的是一個開放的生態(tài)平臺，最近我們也開放了借唄、花唄等金融服務(wù)能力，一起來和合作伙伴共同推進普惠金融是我們的責(zé)任和義務(wù)。

NBD：您作為螞蟻金服的風(fēng)控平臺負(fù)責(zé)人，平時最為關(guān)注和思考的問題是什么？

張英：我們一直在關(guān)注硅谷、以色列的一些頂級高科技公司，觀察他們在用什么技術(shù)解決什么問題。同時，我們也在不斷加強自主研發(fā)，像我們的計算能力，去年“雙11”的時候一秒鐘能達到26.5萬筆交易，并發(fā)能力做到了全球領(lǐng)先的水平。

螞蟻金服在金融風(fēng)險防控過程中已經(jīng)積累了非常強的風(fēng)控能力與經(jīng)驗，接下來，我們希望能用現(xiàn)有的技術(shù)力量，為國內(nèi)的金融機構(gòu)，為更多互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)提供風(fēng)控技術(shù)與服務(wù)。

另外，我們也在關(guān)注海外市場，跟隨國家“一帶一路”倡議，漸漸向海外布局支付網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)，為人民幣出海構(gòu)建數(shù)字金融的基礎(chǔ)。

至于思考，當(dāng)一家企業(yè)做大之后，其實更多考慮的是社會責(zé)任，是用戶價值。

今天國家的三大攻堅戰(zhàn)，防范化解重大風(fēng)險、精準(zhǔn)脫貧、污染防治，其實每一項我們都在積極踐行與在參與，我們希望能成為一家具有社會擔(dān)當(dāng)，有責(zé)任感的企業(yè)。

NBD：到獨角獸公司工作是很多年輕人的夢想，同時也有不少年輕人勇敢選擇創(chuàng)業(yè)，去孵化和培育未來的獨角獸。除了北上廣深等一線城市外，目前人們在就業(yè)地的選擇上更趨于多元化，您對此怎么看呢？

張英：現(xiàn)在全國各地都慢慢培育出了自己的特色，對于不同的地方，創(chuàng)業(yè)者都可以多去做一些了解和體驗。

我很喜歡杭州，因為杭州城市環(huán)境十分美麗，也有著濃郁的創(chuàng)業(yè)文化。創(chuàng)業(yè)者是很寂寞的，但是這座城市為創(chuàng)業(yè)者提供了非常多的交流空間和平臺，論壇、咖啡館，無論是同行業(yè)還是跨行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，相互之間交流溝通的機會很多，大家都能找到屬于自己的圈子，這對人才來說是十分具有吸引力的。

現(xiàn)在我大部分時間在杭州、成都兩地跑。我覺得，成都有著獨特的區(qū)位優(yōu)勢，當(dāng)?shù)卣兄_放的理念。在建設(shè)西部金融中心過程中，成都在產(chǎn)業(yè)布局、投資力度、人才政策等很多方面已經(jīng)形成體系，也孕育出了很多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型公司。大量的畢業(yè)生人才以及豐富的金融場景也為金融業(yè)的發(fā)展提供了很好的條件，無論是創(chuàng)業(yè)還是就業(yè)，成都都有著很多不錯的機會。

從全國來看，成都是螞蟻金服重要的基地之一。去年，螞蟻金服的“全球金融安全創(chuàng)新中心”已經(jīng)落戶成都。這個中心未來的使命是，立足于成都，輻射西部，面向全球的金融安全科技創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供平臺和技術(shù)支撐。