微眾銀行：用區(qū)塊鏈構(gòu)建分布式商業(yè)

5月17日，中國北京國際科技產(chǎn)業(yè)博覽會（簡稱“科博會”），順利召開，作為重要活動之一的“中國金融論壇”邀請到金融監(jiān)管部委及北京市領(lǐng)導(dǎo)、和國內(nèi)外金融企業(yè)高管共同探討金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟的核心發(fā)展論題。微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部副總經(jīng)理范瑞彬受邀出席，并分享作為分布式商業(yè)的倡導(dǎo)者—微眾銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索成果。

分布式商業(yè)興起，分布式技術(shù)逐漸成熟

新一代分布式商業(yè)模式的興起與涌現(xiàn)是社會結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式、技術(shù)架構(gòu)演進的綜合體現(xiàn)，具備多方參與、專業(yè)分工、對等合作、規(guī)則透明、價值共享、智能協(xié)同等特征。如今，典型的分布式商業(yè)案例已經(jīng)在衣食住行領(lǐng)域出現(xiàn)，在金融行業(yè)，如銀團貸款、跨境支付等場景中也較為常見。

隨著分布式商業(yè)需求的旺盛，分布式技術(shù)也逐漸成熟。一方面，以分布式架構(gòu)為基礎(chǔ)的云計算技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用廣泛，為海量用戶提供具備云端化、移動化、場景化等特點的產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，分布式賬本/區(qū)塊鏈技術(shù)也走上歷史舞臺，并按共識機制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈等。金融行業(yè)更加注重監(jiān)管合規(guī)，通常選用了聯(lián)盟鏈的技術(shù)路線。

金融行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈的難點與實現(xiàn)路徑

對金融行業(yè)而言，聯(lián)盟鏈技術(shù)在系統(tǒng)性能、安全、數(shù)據(jù)隱私保護、治理、跨鏈互操作等方面的技術(shù)仍存在較多不完善之處，難以滿足日益發(fā)展的應(yīng)用需求。尤其金融聯(lián)盟鏈系統(tǒng)應(yīng)如何滿足監(jiān)管規(guī)定，是系統(tǒng)設(shè)計中需要重點考慮的問題。

從應(yīng)用的實現(xiàn)路徑來看，預(yù)計存證、清算、結(jié)算將會是三大類逐漸落地的應(yīng)用。存證方面，機構(gòu)間可構(gòu)建透明對等的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，避免數(shù)據(jù)被篡改和被偽造，還能實現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計。清算方面，可基于透明互信的賬本、通過智能合約功能實時自動生成對賬文件，從而縮短對賬時間，降低運營成本和提升效率。結(jié)算方面，在未來引進央行法定數(shù)字貨幣后，各類基于聯(lián)盟鏈的業(yè)務(wù)都有望實現(xiàn)支付即結(jié)算功能，大大提升結(jié)算效率并降低運營成本。

微眾銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)探索成果

微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，在創(chuàng)立之初就已構(gòu)建了自主研發(fā)的分布式銀行核心架構(gòu)以處理海量客戶和高并發(fā)交易。因此，微眾銀行也是自2015年開始，較早投入資源發(fā)展區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)的企業(yè)。

技術(shù)研發(fā)：推出兩大開源底層平臺

目前，微眾銀行已研發(fā)了兩大開源底層平臺。其一是聯(lián)合萬向控股、矩陣元推出BCOS，該平臺在2017年7月完全開源，并被工信部標(biāo)準(zhǔn)院牽頭成立的分布式應(yīng)用賬本開源社區(qū)納為三大項目之一。隨后，微眾銀行又聯(lián)合金鏈盟開源工作組的多家機構(gòu)共同研發(fā)并完全開源了BCOS的金融分支版本——FISCO BCOS，進一步促進國內(nèi)金融區(qū)塊鏈生態(tài)圈的形成。

以FISCO BCOS平臺為例，其融合了金融行業(yè)的實踐與思考。在性能上，優(yōu)化了網(wǎng)絡(luò)通信模型，采用拜占庭容錯共識機制，結(jié)合多鏈架構(gòu)和跨鏈交互方案，可解決并發(fā)訪問和熱點帳戶的性能痛點，從而滿足金融級高頻交易場景需求。在安全性上，通過節(jié)點準(zhǔn)入控制、可靠的密鑰管理、靈活的權(quán)限控制，在應(yīng)用、存儲、網(wǎng)絡(luò)、主機層實現(xiàn)全面的安全保障。在可用性方面，F(xiàn)ISCO BCOS設(shè)計為7×24小時運行，達到金融級高可用性。在監(jiān)管支持方面，可支持監(jiān)管和審計機構(gòu)作為觀察節(jié)點加入聯(lián)盟鏈，獲取實時數(shù)據(jù)進行監(jiān)管審計。此外，還提供各種開發(fā)接口，方便開發(fā)者編寫和調(diào)用智能合約。

鏈接同業(yè)：牽頭成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）

2016年5月，微眾銀行聯(lián)合深圳市金融科技協(xié)會、深證通等企業(yè)，牽頭成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）（簡稱：金鏈盟），目前金鏈盟成員單位已過百家，涵蓋多類行業(yè)，遍布24個城市。金鏈盟成員們從成立之初就積極參與建設(shè)金融區(qū)塊鏈生態(tài)圈，在云服務(wù)、信用、場外股權(quán)市場、票據(jù)等數(shù)十個領(lǐng)域展開研究，推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

場景探索：在金融生產(chǎn)環(huán)境中檢驗可用性

在場景探索方面，微眾銀行已在金融生產(chǎn)環(huán)境中上線了2個場景——基于區(qū)塊鏈的機構(gòu)間對賬平臺和仲裁鏈。

機構(gòu)間對賬平臺由微眾銀行與合作行運用聯(lián)盟鏈技術(shù)構(gòu)建，通過建立起透明互信的信任機制，優(yōu)化對賬流程，降低人力和時間成本，提升了對賬的時效性與準(zhǔn)確度。通過該平臺，交易數(shù)據(jù)只需秒級即可完成同步，并實現(xiàn)T+0日準(zhǔn)實時對賬。自2016年8月底上線，上海華瑞銀行、長沙銀行、洛陽銀行等相繼加入使用，平臺至今始終保持零故障，記錄的真實交易筆數(shù)已達千萬量級。

仲裁鏈由微眾銀行聯(lián)合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方共同研發(fā)。2018年2月，廣州仲裁委基于仲裁鏈出具了業(yè)內(nèi)首個裁決書，這標(biāo)志著區(qū)塊鏈應(yīng)用在司法領(lǐng)域的真正落地并完成價值驗證。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，仲裁鏈將實時保全的數(shù)據(jù)通過智能合約形成證據(jù)鏈，滿足證據(jù)真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性的要求，實現(xiàn)證據(jù)及審判的標(biāo)準(zhǔn)化，從而將傳統(tǒng)數(shù)個月的仲裁流程縮短到7天左右，司法成本也降低至傳統(tǒng)模式的10%。

此外，微眾銀行還在、防偽追溯、身份認(rèn)證等場景展開積極探索。

多元合作：產(chǎn)學(xué)研深度融合，輸出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

微眾銀行注重產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合，現(xiàn)已與西安電子科技大學(xué)、中科院計算所等在區(qū)塊鏈的架構(gòu)、性能、安全、共識算法、跨鏈通信等方向展開研究合作，還擬將硬件計算加速、高通量虛擬機等前沿技術(shù)應(yīng)用到更多金融場景中，共同打造新一代高通量區(qū)塊鏈計算引擎。

在政府合作方面，微眾銀行積極對接國標(biāo)委、工信部標(biāo)準(zhǔn)院、ISO/TC307、IEEE等標(biāo)準(zhǔn)組織，深度參與了多個區(qū)塊鏈相關(guān)的國際、國家、行業(yè)與團體標(biāo)準(zhǔn)的制定；也與央行、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、支付清算協(xié)會、金信委等組織的區(qū)塊鏈研究工作組深度合作，開展相關(guān)課題的研究。

展望未來，微眾銀行將一如既往地致力于區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)，依托技術(shù)實力支撐，深度聚焦場景落地，與合作伙伴共同建立科技與金融深度合作的長效機制，共同打造金融創(chuàng)新的區(qū)塊鏈共贏生態(tài)，構(gòu)建一個深度互信的多方合作共同體，進一步推動分布式商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的形成。